MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

10+1 tipp, hogy elkerüld a devizahiteles csapdát!

  • 2017.02.27.
  • szerző: bankmonitor.hu

Minden ötödik új lakáshiteles jövedelmének közel felét hiteltörlesztésre fordítja. Vélhetően az alacsonyabb jövedelműek kényszerülnek jobban megterhelni a családi költségvetést, ami két negatív következménnyel jár: első, hogy csak hosszabb futamidejű és gyakran átárazódó hitelt tudnak felvenni, amiből következik a második, hogy nagyobb kamatkockázatot futnak. Mutatjuk, mire kell figyelni hitelfelvételkor, és adunk 10+1 tanácsot, hogyan csökkenthető a lakáshitel kamatkockázata!

Már több mint két éve él az adósságfék szabályozás, miszerint minden új hitel esetén meg kell vizsgálni, hogy az adós igazolt nettó jövedelmének mekkora hányadát fordítja hiteltörlesztésre. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató 400 ezer forint alatti jövedelem esetén maximum 50%, míg 400 ezer forint vagy afelett 60% lehet.

Ennek megfelelően a 2016 első felében megkötött szerződések 98%-a az 50% alatti sávba tartozik 28%-os átlagérték mellett, azonban két vészjósló jel is kiolvasható az alábbi ábrából. Az első, hogy 2015-höz képest az új hitelfelvevők jobban eladósodnak, mint korábban, illetve a második, hogy minden ötödik hitelfelvevő jövedelmének közel felét hiteltörlesztésre fordítja!

A problémát súlyosbítja, hogy míg a 10 vagy annál rövidebb futamidejű lakáshitelek esetén a döntő többség, ötből négy adós a kiszámíthatóbb, éven túli kamatrögzítést választja, addig a 10 évnél hosszabb törlesztési idővel bíró szerződések túlnyomó része gyakran változó, éven belüli kamatozású hitel.

Ennek legvalószínűbb magyarázata az, hogy a megcélzott hitelösszeg csak úgy fér bele az alacsonyabb jövedelmű családok költségvetésébe, ha a törlesztőrészlet mérséklése érdekében nagyobb kockázatot vállalnak. Ezért egyrészt az alacsonyabb kamatú, de éven belül akár többször átárazódó hitelt választanak, másrészt a hosszabb futamidejű hiteleket preferálják, mivel az is csökkenti a törlesztőrészlet nagyságát. A rövid kamatperiódus és a hosszú futamidő kombinációja viszont szerencsétlen párosítás, mivel mindkét tényező egyirányba hat, egymást erősítve növeli a hitel kamatkockázatát.

Mit jelent mindez a gyakorlatban?

A legfrissebb adatok alapján használt lakás vásárlásra átlagosan 8 millió forint hitelt veszünk fel a bankoktól, ami az ingatlan árának rendszerint 55%-át teszi ki. Attól függően, hogy milyen időszakra rögzítjük a kamatot, illetve, hogy milyen hosszú futamidővel kalkulálunk, a lakáshitel havi törlesztőrészlete 45 és 85 ezer forint között alakul.

Érdemes kiemelni, hogy 10 vagy 15 éves futamidő mellett az 5 évig fix kamatozású, illetve a teljes futamidőre rögzített kamatozású lakáshitel törlesztőrészletei között csak pár ezer forint a különbség, így szinte minden esetben jobb választásnak bizonyul a végig fix törlesztésű hitel.

Mennyivel nő meg a törlesztőrészlet, ha megemelkedik a kamat?

A példában szereplő legalacsonyabb törlesztőrészlet a leghosszabb 20 éves futamidő és a legrövidebb 3 hónapos kamatrögzítés keveréke, azzal a hátulütővel, hogy a kamatok változására ez a legérzékenyebb konstrukció.

A kamatérzékenység azt mutatja, hogy ha például 1%-kal megemelkedik a hitel kamata, akkor az mekkora törlesztőrészlet növekedést eredményez. Értelemszerűen, amíg a végig fix kamatozás esetén nincs változás, addig a 3 havonta változó kamatozású hitel akár 9%-kal is megemelkedhet. Fontos megjegyezni, hogy kamatperiódustól függetlenül a hosszabb hátralévő futamidő nagyobb törlesztőrészlet emelkedéshez vezet.

Hogyan védekezhetünk a kamatemelkedéssel szemben?

Fogadd meg ezt a 10+1 jó tanácsot, hogy biztosra menj lakáshitel felvételkor:

  1. Hitelt csak akkor vegyünk fel, ha egy minimum 20-25%-os törlesztőrészlet emelkedés is gond nélkül kigazdálkodható a család számára!
  2. Azt se feledjük, hogy végig fix törlesztés esetén sem vagyunk teljesen bebiztosítva, mert a háztartás jövedelme csökkenhet, ami indirekt kamatemelkedésnek felel meg.
  3. Soha ne centizzük ki a családi költségvetést, mindig legyen legalább 3-6 havi költésnek megfelelő vésztartalék, ami fedezi a váratlan kiadásokat!
  4. Ne csak a számlavezető bank ajánlatát hallgassuk meg! Számtalan esetben bebizonyosodott, hogy máshol kedvezőbb kondíciókkal vehetünk fel hitelt.
  5. Csökkentsük a kamatkockázatot, ezért próbáljunk meg minél hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt felvenni! Alig pár százalékos kamatemelkedésnél már ugyanott tartunk egy éven belül változó kamatozású hitellel, mintha hosszabb időre rögzítettük volna a törlesztőrészletet.
  6. A kamatérzékenység mérséklésének másik módja, hogy rövidebb futamidőben gondolkodunk. 20 éves futamidő felett már nem csökken számottevően a törlesztő, azonban a teljes visszafizetés rohamosan emelkedik.
  7. Az összes havi kiadáson felüli megtakarítás legjobb befektetési módja a lakástakarék. A lakástakarékba befizetett összegre 30% állami támogatás jár (maximum 72 ezer forint évente), amit legkorábban 4 év után a lakáshitel előtörlesztésére lehet felhasználni, ami automatikusan csökkenti a törlesztőrészlet.
  8. Egyszeri bónusz, prémium legjobb felhasználási módja szintén az előtörlesztés. Az előtörlesztés 1,5-2%-os költséggel jár, amit bőven kompenzál az alacsonyabb törlesztőrészlet.
  9. Egykeresős háztartás esetén javasolt külön életbiztosítás kötése, hiszen a kenyérkereső halála szinte megoldhatatlan helyzetbe sodorhatja a családot.
  10. Átmeneti munkanélküliség vagy keresőképtelenség áthidalására jól jön egy hitelfedezeti biztosítás, ami pótolja a hiányzó havi törlesztőrészleteket, ha megszorulnánk.

+1. Használd az alábbi kalkulátort, add le az érdeklődésedet és a Bankmonitor tanácsadója segít a megfelelő lakáshitel kiválasztásában!

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Hétvégi cikkajánló

    Optimizmus és pesszimizmus ugyanarra a piacra, ugyanolyan neves befektetőktől, egy kis kaviár, traktor és amerikai futball az e heti ajánlónkban. Jó szórakozást! Thomas Jefferson 241...

  • RSM Hungary blog

    Indokolt lenne az új Jöt. változtatása

    Az új jövedéki törvény még életbelépése előtt módosításra került, de úgy tűnik, hogy a gazdálkodóktól érkező észrevételek, valamint az általános eljárásjogi háttér változása elkerülhetetlenné teszi az ismételt módosításokat. A jövedéki engedélyeseknek előírt pénzügyi biztosíték és a kötelező tárolókapacitások meghatározása is kérdéseket vet fel.

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!