Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

130 ezer Ft állami támogatás a befektetéseidhez

  • 2013-04-23
  • szerző: bankmonitor

Létezik a befektetések olyan formája, ahol nem csak a kamatadót spórolhatod meg, hanem saját megtakarításaid 20%-át, akár 130.000 forintot is kaphatsz állami támogatásként évente. Egyszerű, könnyen kezelhető, rendszeres megtakarításra lehetőséget adó, relatív olcsó befektetési forma, melyről méltánytalanul kevés szó esik.

A kamatadó bevezetése (2006.09.01.) óta bármilyen tőkejövedelemre (kamat, osztalék, árfolyamnyereség) teszünk szert adóznunk kell utána. Rendszeres olvasóink azzal már tisztában vannak, ha lekötött betéteknél
ki szeretnék küszöbölni a kamatadót, akkor
tartós befektetési számlát (TBSZ-t) kell, hogy nyissanak. Akad, aki azt is tudja, hogy a TBSZ számlának két típusa van: az egyiken bankbetéteket tarthatunk, a másikon értékpapírokat (például befektetési alapokat). Fontos kitétel, hogy a két típusú számla között  nincs átjárás. Tehát a befektetéseinknek mindenképp kell egy külön TBSZ számlát nyitni. De milyen egyéb lehetőségünk van még erre? 
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)

2005-ben fogadták el azt a törvényt, amivel megteremtették a NYESZ számlát. Hasonlít a TBSZ számlára annyiban, hogy itt is
pénzt tudunk befizetni a számlára, amit
értékpapírba fektethetünk, mindezt
kamatadó mentesen. A NYESZ számlán a következő eszközökbe fektethetünk az EGT (Európai Unió, Izland Norvégia és Liechtenstein) államaiban:

  • bejegyzett befektetési alapokba, 
  • tőzsdéin forgó értékpapírokba (részvény, kötvény, befektetési alap, stb), 
  • állampapírokba.

A
számlavezetési díj is törvényileg szabályozott: az éves átlagos
állomány 1%-a, de
minimum
2.000 forint. Viszont érdemes kihasználni azt a lehetőséget, hogy a
készpénzbefizetés utáni első vétel teljesen
díjmentes. Tehát amennyiben friss pénzt fizetünk a számlánkra az abból vásárolt befektetésnek nem lesz vételi jutaléka. Például befizetünk 1.000.000 forintot és a teljes összegért részvényt vásárolunk, akkor átlagos (0,3%-os) jutalékkal számolva 3.000 forintot is megspóroltunk. Ha viszont csak 800.000 forintért veszünk részvényt, majd később maradék 200.000 forintért is vennénk valamit, akkor ennek a 200.000 forintos vételnek meg kell fizetnünk brókeri jutalékát. Eltér az
osztalék adózása is a két számlán a TBSZ esetén ugyanis adómentes, míg
NYESZ esetén ez adóköteles jövedelemnek számít.

Lényeges különbség még az is, hogy míg a TBSZ esetén egy gyűjtőévben
fizethetünk be rá (később már nem), addig a
NYESZ számlára viszont folyamatosan, minden évben. Sőt ezt az állam egy úgy nevezett
előtakarékossági támogatással is ösztönzi: a
befizetett összeg 20 százalékát, de
maximum
100 ezer forintot (akik 2020 előtt érik el a nyugdíjkorhatárt 130 ezer forintot)
jóváírnak a számlán. Ha valaki több számlát nyitott, akkor egy után tudja igénybe venni ezt a támogatást. Ilyenkor azt a számlát megjelölik egy R betűvel. Így alakul ki a NYESZ-R. TBSZ viszont évente bankonként és TBSZ típusonként nyitható. Nyitásnál minimum 5000 forintot be kell fizetnünk NYESZ esetén, ami alacsonyabb, mint a TBSZ-nél kikötött 25.000 forint.

Miért érdekes a nyugdíjkorhatár? 

A TBSZ-szel ellentétben itt nem 3 illetve 5 éves időtartam a mérvadó, hanem a saját nyugdíjkorhatárunk. Azaz a NYESZ-en lévő pénz
akkor kamatadó mentes, ha nyugdíjba mentünk. Amennyiben már valaki nyugdíjas, akkor sem kell lemondania a NYESZ-ről: minimum tíz évig megtartja a számlát, akkor ugyanúgy élvezheti annak előnyeit.

nyeszgraf

Megnéztük mi történik, ha havonta 20.000 forintért állampapírt veszünk (6%-os hozamot feltételezve), és ezt normál értékpapír számlán, TBSZ-en, vagy NYESZ-en tartjuk.
Normál értékpapír számla esetén a hatodik évben
1.677.360 forintunk lesz. Mivel
TBSZ számla esetén nem kell megfizetnünk a kamatadót, így az is a pénzünket gyarapítja:
1.728.177 forintot ér a befektetésünk 6. év végén. (Fontos kitétel, hogy a TBSZ esetén csak az első, gyűjtőévben lehet pénzt befizetni, így minden évben nyitnunk kell egy másik TBSZ számlát. A 6. év végén csak az első évben gyűjtött megtakarításunkhoz férünk adómentesen hozzá.) 

Az egyértelmű győztes a
NYESZ számla a maga
2.064.410 forintjával. Itt megkapjuk az évi 20%-os jóváírást, és még a kamatadót sem kell megfizetnünk. 

Idő előtti megszüntetés

A TBSZ számlát nem tudjuk egyik banktól a másikhoz átvinni, ám a NYESZ esetén erre lehetőségünk van. Ha viszont mégis a megszüntetés mellett döntünk ellentétben a TBSZ számlával a NYESZ számla esetén ez igen költséges tud lenni. Előbbi esetén csak a
kamatadót kell megfizetnünk (ha harmadik év előtt hozzányúlunk), míg utóbbi esetén az
előtakarékossági támogatásnál 20 %-kal nagyobb összeget is vissza kell fizetnünk. Így már valóban csak nyugdíjas korunkban éri meg megszüntetni. Az állam célja itt egyértelmű: ha hosszú távra gondolkodunk, akkor ez legyen az egyik legutolsó, amihez hozzányúlunk.

NYESZ és TBSZ kapcsolata

A szabályozás lehetővé teszi, hogy a
NYESZ számlán lévő egyenleget (annak megszüntetése mellett)
átvezethessük a TBSZ számlára. Természetesen itt is
vissza kell fizetni az előtakarékossági támogatás 120%-át, de csak az átalakulást megelőző év adójóváírását (illetve, ha az átalakulás évében még érkezett, akkor azt is). Így csak a kamatadó kedvezmény maradhat meg. Ráadásul az átalakulás pillanata lesz a TBSZ gyűjtőéve, tehát, hogy ténylegesen adómentes maradjon a befektetésünk, újabb 5 évet kell várnunk.

nyesztabla

Akiknek jó lehet

A nyugdíj-előtakarékossági számla azok számlára lehet megfelelő, akik
hosszú távon tudnak gondolkodni, vagy
közel állnak a nyugdíjhoz, esetleg már nyugdíjasok. Nagy előnye a 20%-os jóváírás, illetve a befizetési utáni ingyenes vétel lehetősége. Hátránya a törvényi szabályozásból eredő merevsége, és az adott esetben rendkívül hosszú futamideje.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

0 Hozzászólás

  • Csadoka 2014-07-10 09:33:01 - Válasz

    Kérdésem a következő volna: Ha most nyitok Nyesz számlát és mondjuk befizetek rá 1MFt-ot, amiből 2 év múlva a hozadék miatt tfh 1100eFt lesz. (Jóváírást az egyszerűség kedvéért nem veszek igénybe.) Ekkor úgy döntök, hogy átalakíttatom a Nyesz-t TBSz-re. A TBSz gyűjtőévi befizetésének a korábbi 1M-ot veszik, vagy az 1100e-et. Mert ha ez utóbbi igaz, akkor így gyakrolatilag megúszom a kamatadó megfizetésének kötelezettségét két év után, ha a TBSz nyitását követően azon nyomban fel is mondom a TBSz szerződést és zsebre vágom a tőkét a hozadékkal együtt… Köszönöm!,

  • bankmonitor.hu 2014-08-07 16:28:05 - Válasz

    Sajnos nem egyértelmű a szabályozás, így ez a kiskapu bizonyos jogértelmezés esetén fennáll.

  • heinrich 2015-12-07 16:10:59 - Válasz

    Érdeklődöm, ha valaki nyugdíj mellett dolgozik, vagyis szja-t fizet és a jóváírás miatt számlát (NYRSZ-R) nyitna, akkor mikor és milyen módom férhet hozzá a megtakarításhoz, kamatokhoz, és a jóváíráshoz adómentesen?

    Köszönöm a segítséget,

  • heinrich 2015-12-07 16:12:34 - Válasz

    (NYESZ-R) bocsánat

  • bankmonitor.hu 2015-12-11 13:55:22 - Válasz

    @heinrich: Nyugdíjasként nyitott NYESZ-R számlák is 10 évet kell várni. (Vagy a korábbi hozzászólás szerint TBSZ-szé alakítani.)

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket