MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

3 dolog, ami eldönti, hogy kaphat-e céged hitelt

  • 2017.07.12.
  • szerző: bankmonitor.hu

Sok vállalkozó küzd azzal a problémával, hogy nem tudja eldönteni, kaphat-e cége egyáltalán hitelt, és ha igen, akkor mennyit. A számok mellett – mekkora az árbevételem és a profitom, van-e elegendő saját tőkéje a cégnek – legalább akkora szerepet játszanak az „egyéb tényezők”, melyek meglétén vagy épp hiányán is állhat vagy bukhat hitelünk. Mik lehetnek ezek? Három kiemelten fontos tényező következik.

  1. Van bizonyítékod arra, hogy értesz ahhoz, amit csinálsz?

Sértődés ne essék, senkinek sem szeretnénk a képességét, rátermettségét és saját magába vetett hitét megkérdőjelezni. Azt is tudjuk, hogy időnként nem árt megújulni, kilépni a megszokottból és valami újba fogni… Csakhogy a bankok nem így gondolkoznak. Ők kézzelfogható bizonyítékot várnak tőlünk arról, hogy amit csinálunk, ahhoz értünk. Szakértelmünk és tapasztalatunk biztosítja a cég folyamatos működését és eredménytermelését (ami ugye elengedhetetlen ahhoz, hogy a felvett hitelt vissza tudjuk fizetni).

Sajnos a tulajdonosi hozzáértést és tapasztalatot az alkalmazottak szakértelme részben csak tudja pótolni, vagy erősíteni. Tegyük a szívünkre kezünket, ebben van némi igazság: a tulajdonosi szemlélet nem egyenlő az alkalmazottival, legyen akár milyen jól kidolgozott motivációs rendszerünk.

Összefoglalóan, a bankok olyan beruházást, tevékenységet hiteleznek szívesen, amiben a tulajdonos megfelelő szakmai múlttal rendelkezik. Ha valami egészen újba szeretnénk fogni, előbb bizonyítanunk kell.

Alternatív lehetőségként alapozhatjuk az új tevékenységhez szükséges hitelfelvételt, meglévő tevékenységünkből származó eredménytermelő képességünkre. Például egy jól működő pékség tulajdonosaként fodrászüzletet szeretnénk feleségünk számára nyitni, és ehhez hitelt felvenni. Megoldható, ha a pékség rendelkezik akkora profittal, ami elbírja törlesztéseket és készfizető kezesként beáll a fodrászüzlet mögé. Persze tudjuk, hogy nem minden vállalkozó van ebben a szerencsés helyzetben…

  1. A kockázatot te is bevállalod?

Ha te magad is hiszel abban, hogy eredményes lesz a beruházásod, azt semmi más nem bizonyítja jobban a bankok számára, mint a tulajdonosi készfizető kezességvállalás. Sok esetet láttunk, ahol a hitel jóváhagyása ezen a ponton múlt. A bank ragaszkodott ehhez a biztosítékhoz, az ügyfél pedig kategorikusan elzárkózott… Abszolút sakk-matt helyzet.

A tulajdonosi készfizető kezességvállalás valóban egy komoly vállalás, sok tulajdonos számára elrettentő. Nem eszik azonban olyan forrón a kását. Tisztában kell lennünk azzal, hogy a bankoknak sem az az érdekük – és itt most tényleg kizárunk minden „humánus tényezőt”-, hogy egy kezességvállalást érvényesítsen. Iszonyú macera és idő. Problémás helyzetben sokkal inkább törekednek az alternatív megoldások felkutatására az ügyfél számára – pl. törlesztés átütemezés formájában. Vannak bankok, ahol kifejezetten rendelkeznek úgynevezett áthidaló hitelkonstrukciókkal, aminek a funkciója a szorult helyzetbe került vállalkozások adósságrendezése. Nekik is jobban megéri az, ha inkább több idő alatt törleszti vissza az ügyfél a kihelyezett pénzt, mint egy évekig tartó pereskedést követően részben, vagy talán egészben megtérülni.

Ne kezeljük tehát tabuként a tulajdonosi készfizető kezességvállalást. Természetesen, ha egy beruházásba belefogunk mi magunknak is hinnünk kell annak sikerességében. Ha ez kétséges, inkább tervezzünk újra.

Több éves, eredményes múlttal és magas értékű ingatlan vagyonnal rendelkező társaságok esetében a készfizető kezességvállalás „kiváltható”. Ehhez azonban a hitel arányában igen magas fedezeti hányadra van szükség (pl.: évekre visszamenően stabil eredménytermelő képesség mellett, legalább a felvett hitel összegének megfelelő értékű ingatlanfedezet).

  1. Rendben tartod céged háza táját?

Fizetési fegyelmünket évekre visszamenően látja bank, nem tudjuk letagadni, ha rendszeresen elmaradunk adófizetésünkkel, vagy számláinkon folyamatos sorban álló tételek szerepelnek (kifizetésre váró szállítói követelések, melyek fedezethiány miatt nem teljesíthetőek időben). A rendszeres késedelmes NAV tartozás ki is zárhatja a vállalkozást a hitelezhetőségből. Természeten minden vállalkozó életében be-be csúszik egy-két ilyen helyzet. Abban az esetben, ha ezt megfelelő módon meg tudjuk indokolni a bankos kollegának, nincs semmi gond. Itt inkább a rendszerességre hívnánk fel a figyelmet, hiszen a problémát ez jelentheti.

Adatszolgáltatás: nem fest éppen pozitív képet vállalkozásunkról, ha már hiteligénylés folyamatának elején nem tudunk megfelelő adatot szolgáltatni a bank számára időben és minőségben, mert „éppen” összevesztünk a könyvelőnkkel. Ez arra enged következtetni a bankok számára, hogy valami nincs rendben a cég vezetéssel. Akármilyen hihetetlen is, de a banki bírálatnál ez a tényező is igen hangsúlyos szerepet kap.

Mielőtt hitelért folyamodnánk, érdemes tehát rendbe tenni könyvelésünket, ellenőrizni, hogy nincs-e véletlenül eljárt tartozások az NAV, és bármilyen egyéb hatóság felé. Legyünk tisztában főbb számainkkal, s csak ezután keressük fel a bankfiókot.

Itt ellenőrizheted, hogy a te céged a fentiek alapján alkalmas-e hitelfelvételre:

Kaphat-e hitelt a cégem?

Vállalati hitel
Van lejárt NAV tartozása a cégednek?
Van lejárt hiteltartozása a cégednek?
Céged tulajdonosainak van felszámolás alatt álló cége?
Vállalati hitel
Céged NAV tartozása rendezhető/átütemezhető?
A céged lejárt hitel 90 napon túli?
A céged felszámolási helyzet rendezhető 90 napon belül?
Vállalati hitel
A tulajdonosok/ügyvezetők között szerepel olyan aki aktív KHR/BAR listán?
Volt tulajdonos váltás a cégben az elmúlt fél év során?
Negatív a saját tőkéje a társaságnak?
Utolsó lezárt üzleti év eredménye pozitív?
Vállalati hitel
A tulajdonosváltás 50%-nál nagyobb volt?
Rendezhető a cég negatív saját tőkéje?
Utolsó előtti lezárt év is veszteséges volt?
Vállalati hitel

A céged a megadott adatok alapján hitelképes!

Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel

A céged a megadott adatok alapján hitelképes lehet, azonban további kérdések tisztázására van szükség.

Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel

Sajnáljuk, de céged a megadott adatok alapján jelenleg nem hitelképes.

Vállalati hitel

Add meg az alábbi adatokat és a Bankmonitor vállalati hitelszakértője részletes válaszokat ad.

millió Ft

Add meg adataidat és visszahívunk!

Csányi Franciska vállalkozási hitelszakértő

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Mennyi hitelt is kaphat vállalkozásod?

Hüvelykujj szabályként elmondhatjuk, hogy legalább 20-25% az elvárt önerő  banki oldalon. Fontos továbbá, hogy az éves szinten megtermelt (és az év végi beszámolónkban is jól látható) profitunk fedezni tudja a felvett hitel éves tőke és kamatfizetési kötelezettségét.

Rövid távú hitelek esetében a hitelkeret nagyságát legfőképpen az előző éves árbevétel határozza meg. Az előző éves árbevétel 10-15-20%-át kaphatjuk hitelként, függően attól, hogy milyen biztosítéki hátteret tudunk és akarunk a hitel mögé tenni.

Ha gyorsan és egyszerűen szeretnéd ellenőrizni, hogy a Te céged pontosan milyen hitelösszegekkel kalkulálhat, használd a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorát:

Mennyi hitelt kaphat a cégem?

Vállalati hitel

Az utolsó lezárt üzleti év adatai

millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft

A megadottak alapján a következő hitelkerettel számolhatsz*:

  • Működési hitel 1-2 éves futamidővel:
    - millió Ft
  • Beruházási hitel 5-7 éves futamidővel:
    - millió Ft

Add meg az adataidat és mi segítünk!

  • Megmutatjuk, hogyan javíthatod hitelképességed
  • Hogyan kaphatod meg a hitelt
  • Segítünk eligazodni, és gyorsan elindítani a hitelkérelmedet
*A számítás nem minősül ajánlattételnek, csak a megadott adatok alapján, piaci tapasztalataink szerint becsültünk. Pontos számokhoz teljes körű hitelminősítés szükséges. Add meg az adataid, és elkészítjük neked.

Kérd ingyenes tájékoztatásunkat!
Segítünk eligazodni, hogy a céged hogyan kaphatja meg a hitelt.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

2 Hozzászólás

  • Zsóka 2017-07-12 09:44:11 - Válasz

    Majdnem így van. Egyetlen, de nagy tévedés, hogy a bankok akkor is kérnek ingatlan fedezetet, ha a válalkozás tulajdonosa készfizető kezességet vállal. A különböző intézményes hitelgarnciák sem helyettesítik ezeket. A hitel felvevő kifizeti az igen magas hitelgarancia díjat, ami a banknak jelent csupán fokozott biztonságot, mert ha a hitelfelvevő ellen végrehajtási eljárás indul, a vagyonát ugyanúgy elárverezik, mintha nem kötött volna hitelgarancia biztosítást. A kockázatokban való osztozás tehát a hitelt felvevő részéről többszörös.

  • Bankmonitor 2017-07-13 11:44:26 - Válasz

    Kedves Zsóka,
    Meglehetősen sok hitel futott át a Bankmonitoron keresztül, melyek erősen ellentmondanak a véleményednek:
    1., konkrétan megoldható ingatlanfedezet nélkül a hitelfelvétel (természetesen ennek vannak feltételei) – sőt egyes banki konstrukciók már termék szinten sem tartalmazzák az ingatlan fedezetet (azaz az adott hitelt a bank definiáltan ingatlanfedezet nélkül adja a cégnek)
    2., a hitelgarancia díja fokozatosan csökkent az elmúlt években (a kamatszint csökkenés trendjét követve) – pont a napokban zártunk le egy hitelügyletet, melynél a hitelgarancia díja 0%, azaz nulla százalék 2018. végéig
    Mi azt látjuk, hogy a cégtulajdonosok többsége egy-egy banknál érdeklődik és amit ott hall, azt elfogadja általános gyakorlatként… A hitelpiac ma már sokkal színesebb…

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Hétvégi cikkajánló

    Optimizmus és pesszimizmus ugyanarra a piacra, ugyanolyan neves befektetőktől, egy kis kaviár, traktor és amerikai futball az e heti ajánlónkban. Jó szórakozást! Thomas Jefferson 241...

  • RSM Hungary blog

    Indokolt lenne az új Jöt. változtatása

    Az új jövedéki törvény még életbelépése előtt módosításra került, de úgy tűnik, hogy a gazdálkodóktól érkező észrevételek, valamint az általános eljárásjogi háttér változása elkerülhetetlenné teszi az ismételt módosításokat. A jövedéki engedélyeseknek előírt pénzügyi biztosíték és a kötelező tárolókapacitások meghatározása is kérdéseket vet fel.

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!