Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

7 500 milliárd forintnyi megtakarítás? Ezért népszerűek a bankbetétek!

  • 2015-07-15
  • szerző: bankmonitor

A megtakarítások kiválasztása mindenkinek a saját személyes preferenciájától és nem csak a vagyon nagyságától függ. Az elvárt hozam nagysága, a vállalt kockázat mértéke és a pénz hozzáférhetősége alapvetően meghatározza, melyek azok a megtakarítási formák, amelyek egyáltalán szóba jöhetnek. Az alábbiakban megnézzük, mit is jelentenek ezek a tényezők, és azt is megvizsgáljuk, hogyan viszonyulnak ezekhez a magyar megtakarítók legnépszerűbb megtakarítási formái, az eszközök, amelyekben közel 7 500 milliárd forintot tartanak jelenleg, vagyis a bankbetétek.

A megtakarítások és befektetések világában három tényező mindent meghatároz: a hozam, a kockázat és a likviditás. Hogy mit jelentenek ezek pontosan?

  • A kockázat megmutatja meg, hogy adott idő elteltével milyen tág keretek között mozoghat a megtakarításunk értéke. Nagyon kicsi a kockázat egy bankbetétnél, ahol a lekötési idő lejárta után megkapjuk a bank által ígért kamatot és a lekötött pénzünket is. Ezzel szemben jóval kockázatosabb egy részvénybefektetés, ahol a mai napon befektetett 1 000 forintunk 1 év múlva 1 500-at, de akár 200-at is érhet.
  • A likviditás azt mutatja meg, hogy befektetett pénzünkhöz milyen könnyen juthatunk hozzá. Ha például egy 5 éves futamidejű államkötvényt veszünk, a tőke és hozamgarancia érdekében vállalnunk kell, hogy pénzünkhöz a lejáratig nem nyúlunk, vagyis arról 5 évre lemondunk.
  • A hozam a megtakarítás értékének adott idő alatt elért növekedését (vagy csökkenését) adja meg. Ha az egy évvel ezelőtt befektetett 1 000 forintunk ma 1 300 forintot ér, az azt jelenti, hogy megtakarításunk értéke (nominálisan) 30%-ot emelkedett.

A megtakarítások és befektetések egyik alapszabálya, hogy a fenti három tényező közül nem lehet egyszerre mind kedvező. Ha például egy befektetés könnyen hozzáférhető, és kockázatmentes, akkor nem lehet magas a hozama, és ugyanúgy, ha magas a hozama és likvid is, akkor egészen biztos, hogy magas a kockázati szintje.

Ha olyan befektetést találunk, ami amellett, hogy könnyen hozzáférhető, magas hozamot is ígér, mindezt pedig alacsony kockázat mellett teszi, akkor azzal valami egészen biztosan nincs rendben. A megtakarítások kiválasztásánál tehát legelőször mindenkinek azt kell eldöntenie, melyik az a tényező, amiről hajlandó lemondani azért, hogy a másik (vagy másik kettő) jobban érvényesülhessen.

Hol helyezkednek el a bankbetétek?

A magyar befektetők körében a bankbetétek jelentik a megtakarítások legnépszerűbb formáját. Az MNB adatai szerint 2015 első negyedévében a lakossági megtakarítások 32%-át bankbetétekben tartották, és összegük közel 7 500 milliárd forintot tett ki. A lenti ábrán láthatjuk azt is, hogy a lakosság összességében több pénzt tart értékpapírban, mint bankbetétben, de mivel azt nem tekintjük homogén kategóriának, a betéteké a legnagyobb szelet. Lássuk tehát, hol is helyezkednek el a bankbetétek a fenti tényezők háromszögében!

Kockázat

A bankbetétek a legalacsonyabb kockázati szinttel rendelkező megtakarítási formák közé tartoznak. A bankok a lekötési idő hosszától függően fix kamatokat fizetnek, tehát a lekötés pillanatában tudhatjuk, mennyi pénzünk lesz adott idő elteltével. Egész kicsi eséllyel bekövetkezhet ettől eltérő eset (pl. egy bankcsőd esetén), de a betétesek pénzét a legtöbb esetben betétbiztosítási alapok is 100 ezer eurónak megfelelő összeghatárig védik.

Likviditás

A banki lekötés tehát azoknak a magánszemélyeknek ajánlott, akik nem akarnak kockázatot, és hosszabb időre le tudnak mondani a pénzükhöz való hozzáférés lehetőségéről. Ezért cserébe fizetik a bankok a kamatot, és ezért fordulhat elő az is, hogy ha valaki idő előtt bontja fel a lekötést, akkor egy fillér kamatot sem kap. Természetesen ez ajánlatról ajánlatra változhat, van például olyan bank is, ahol a lekötési idő egy részének eltelte után a kamat bizonyos hányadát kifizethetik.

Hozam (kamat)

A bankbetétek kamata a legtöbb esetben előre rögzített, és nagysága annál magasabb, minél hosszabb időre szól a lekötés. Bank és bank között hatalmas különbségek lehetnek az azonos időtávra fizetett kamatok között, ajánlott ezért a pénz lekötése előtt alaposan utánajárni, hol kaphatjuk a legmagasabb kamatot. Ilyenkor természetesen a banki költségeket is figyelembe kell venni, ezekkel részletesen foglalkozunk cikksorozatunk későbbi részében.

A banki lekötés tehát azoknak a megtakarítóknak ajánlott, akik teljes mértékben elutasítják a kockázatot, és képesek pénzükről hosszabb ideig lemondani. A biztonságért cserébe pedig a magasabb hozamok lehetőségéhez sem ragaszkodnak.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket