Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

A 7 leggyakoribb tévhit a lakástakarékkal kapcsolatban

  • 2015-10-27
  • szerző: bankmonitor

Kötöttél egy 4 éves megtakarítást, ami kiderült, hogy nem is 4 éves? Nem kérted a lakáskölcsönt, mégis felveheted majd a megtakarítás végén? A számlanyitási díj alacsonyabb hitel nélküli verzióban? Megéri minél magasabb összegű és hosszabb futamidejű lakástakarékot kötni? Esetenként meglepő válaszok napjaink legjobb megtakarítási formáját érintő kérdésekre. Megtudhatod, milyen tévhitek keringenek a lakástakarékról!

1. A 4 éves megtakarításból hogyan lehet 45 hónapos befizetés, vagy 51 hónapos teljes futamidő?

Nem mindegyik 4 éves lakástakarék 48 hónapos futamidejű. Hogy lehetséges?

  • A 30%-os állami támogatás a befizetéseinkre akkor jár, ha a megtakarítási idő eléri legalább a 4 évet.
  • A megtakarítási idő az első befizetéstől a megtakarítás felvételig tart.
  • A kiutalási idő (amikor felveheted az összegyűjtött pénzt) egységesen 3 hónap. Ez az időszak az állami támogatással kapcsolatos adminisztrációra és ellenőrzésekre is szolgál.

Mindez a jelenleg elérhető lakástakarék konstrukcióknál a következő módokon jelenhet meg:

  • 45 hónap befizetés és 3 hónap kiutalási idő (=48 hónap)
  • 48 hónap befizetés és 3 hónap kiutalási idő (=51 hónap)

Mindkettő létező megoldás, mindkettő működőképes és a futamidő különbsége nem befolyásolja az általunk elérhető pénzügyi előnyt!

2. Az a legjobb ajánlat, amelyiknél a legmagasabb a lakásra költhető összeg

Nem feltétlen! A lakásra költhető összeg az összes megtakarításból (saját befizetés+állami támogatás+betéti kamat) és a felvehető lakáshitelből áll. Az összes megtakarítás összege függ attól is, hogy milyen hosszú ideig fizeted a lakástakarékot.

Az előző példánál maradva, ha az egyik lakáskasszánál 45 hónapig fizeted a lakástakarékot, míg a másiknál 48, akkor utóbbinál értelemszerűen magasabb összegre teszel szert. Ettől függetlenül még nem biztos, hogy ez a megfelelő választás, hisz lehetnek egyéb szempontok is: hozam, lakáshitel kondíció, számlanyitási díj.

3. Kötelező a hitelfelvétel, ha a „hiteles lakástakarékot” kötöm

Nem, sosem kötelező. A lakástakarékhoz tartozó lakáskölcsön mindegyik terméknél csupán lehetőség, és nem kötelező felvenni. A lakástakarékok úgy alakították ki a termékeket, hogy jellemzően két termék közül tudsz választani:

  • magasabb betéti kamat a megtakarításra és magasabb hitelkamat („hozam fókusz”)
  • alacsonyabb betéti kamat a megtakarításra és alacsonyabb hitelkamat. („hitel fókusz”)

Mindegy tehát, hogy melyiket kötöd, lakáskölcsön mindkettőhöz tartozik, de nem kell igényelned, és elég ezt eldöntened a megtakarítási időszak végén. Ekkor kell csak nyilatkozni, hogy hitellel együtt vagy anélkül kéred a kiutalást.

Azt viszont előre érdemes átgondolnod, hogy melyik változatod kötöd meg (hozam vagy hitel fókusz), mert azon később nem tudsz változtatni. A szerződés pillanatában valószínűsíthető, hogy a megtakarítási időszak végén veszel fel majd hitelt, vagy nem. Ez alapján érdemes a két alternatíva közül választani. Természetesen az élet hozhatja úgy, hogy – az eredeti döntés ellenére – mégsem, vagy mégis igénybe veszed a hitelt a lakástakarékhoz.

4. A számlanyitási díj alacsonyabb, ha nem kérem a hitelt

Sajnos nem.

A számlanyitási díj a szerződéses összeg 1%-a (hacsak valamilyen akció keretében nem engedi el, vagy nem mérsékli a szolgáltató). A szerződéses összeg a megtakarítási összeget és a hitelösszeget is tartalmazza (még abban az esetben is, ha nem hitel fókuszú terméket választunk!) Így hiába gondoljuk úgy, hogy nem fogunk hitelt felvenni, a megtakarítási fókuszú termék esetében is fizetni fogunk a hitellehetőség után, mivel azt tartalmazza a szerződéses összeg.

Minél hosszabb megtakarítást kötsz és minél magasabb havi befizetéssel, annál magasabb lesz a szerződéses összeg, ezáltal annál nagyobb lesz a számlanyitási díj is. Ne mindig higgy annak az ügyintézőnek, aki a 10 éves és 20 ezer Ft-os megtakarításra akar rábeszélni! Ennek van a legmagasabb számlanyitási díja, amely akár 80 ezer Ft is lehet.

Ha van közelebbi lakáscélod, azaz 4-5 éven belül el tudod költeni a pénzt pl. felújításra, akkor köss rövidebb módozatot és utána nyiss egy másikat. Ha mégse tudnád elkölteni lakáscélra 4 év múlva a pénzt, akkor is rendelkezésre áll a lehetőség, hogy meghosszabbítsd a szerződést.

A rövidebb variációnak a hozama is magasabb, amit megnézhetsz lakástakarék kalkulátorunkkal!

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

5. Ha lakáshitelemet kiváltom egy másik banki lakáshitellel, akkor abba már a lakástakarékot nem forgathatom be

De megteheted, csak nem minden lakástakarék kezeli egyformán a helyzetet. Az eltérő gyakorlat sajnos egy jogszabály miatt alakult ki, amely rögzíti, hogy mi tekinthető lakáshitelnek. A szabály kétféle értelmezést is kaphat, és amennyiben egy lakáshitelt egynél többször váltanak ki, azt a későbbiekben egyes lakás-takarékpénztárak nem tekintik már lakáshitelnek.

Márpedig az állami támogatás lakáshitel visszafizetésére csak akkor jár, ha a lakás-takarékpénztár szerint is lakáscélú a hitel.

6. A lakástakarékot az adóbevalláskor kell feltüntetnem, amelyre adókedvezmény is jár

Nincs semmi köze az éves adóbevalláshoz, sem adókedvezményhez. A megtakarítás akkor kezdődik, amikor elindítod a számlanyitási díj + első havi megtakarítási + havi számlavezetési díj elutalásával. A te megtakarítási éved az adóbevallástól független. Ha októberben kezded, akkor egy év múlva kapod ez első éves elszámolást. Adóbevallásodban tehát nem kell szerepeltetni a lakástakarék megtakarítás után elért hozamot.

7. Visszamenőleg és nagyobb összeg is elhelyezhető a lakástakarékban, hogy magasabb állami támogatás járjon

Visszamenőleg lakástakarékot indítani nem lehetséges. Előzőek szerint az első befizetéstől indul a megtakarítás. Ha több hónapot utalsz, akkor sem kérheted, hogy a megtakarításod visszamenőleges hatállyal, 2015. januárjával induljon. Ha nagyobb összeget szeretnél előre fizetni, az nem lehet több, mint egy évnyi megtakarítás (havi 20 ezer Ft-os befizetés esetén tehát 240 000 Ft).

Miért?

A lakástakarék egy havi rendszeres megtakarítási forma, és a támogatás jóváírásához a rendszerességet a lakáskasszák negyedévente vizsgálják. Az állami támogatás a befizetések 30%-a, de maximális összege évente 72 000 Ft. Hiába fizetnél be az első hónapban 1 000 000 Ft-ot, nem írható jóvá a lakástakarék számládon 300 000 Ft.

Apróságnak tűnő részletek lehetnek ezek, de érdemes mindent előre tisztázni, nehogy kellemetlen meglepetések érjenek!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket