Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Alkotmánybíróság: módosíthatóak a devizahitel szerződések

  • 2014-03-17
  • szerző: bankmonitor

Kivételes esetben jogszabállyal módosíthatóak a devizahitel szerződések – mondta ki ma az Alkotmánybíróság. De erre csak oly módon kerülhet sor, hogy az adósok és a bankok érdekét egyaránt figyelembe veszik. Fontos döntésről van szó, hiszen a kormány erre, valamint az Európai Bíróság döntésére alapozva dönthet a devizahitelesek helyzetét rendező lépésekről. A törvény aligha születhet meg május előtt.

Mit kérdezett a kormány az Alkotmánybíróságtól?

  1. Az Alkotmányból levezethető-e olyan konkrét fogyasztóvédelmi rendelkezés, amely szerződési feltétel, bírósági ítélet vagy jogszabály alaptörvény ellenességét okozná?
  2. A devizahitel szerződések milyen keretek között módosíthatók jogszabállyal?

Mit válaszolt az Alkotmánybíróság a kormány kérdéseire?

  1. Az Alkotmánybíróságnak nem feladata a fogyasztóvédelmi szabályok alkotmányos vizsgálata. A független bíróságoknak kell megállapítania, hogy egy adott ügyben betartották-e a fogyasztóvédelmi szabályokat vagy sem. Ha bírósági döntés megszületése után valaki kételkedik a döntés alkotmányosságában, akkor lehet az Alkotmánybírósághoz fordulni, de a meglevő szerződéseket az Alkotmánybíróság sem semmisítheti meg.
  2. Jogszabállyal KIVÉTELES esetben meg lehet változtatni a korábban kötött szerződéseket. Erre azonban csak akkor van mód, ha valamely körülmény a szerződő felek jogos érdekét sérti, nem volt előrelátható és túlmegy a normális változás kockázatán. Mindezeken túl a lényeges körülményváltozásnak tömeges társadalmi méretűnek is kell lennie. Az Alkotmánybíróság szerint ezen feltételek teljesülése esetén a független bíróságok ma is átírhatják a szerződéseket.

    Ha az Országgyűlés át szeretné írni a devizahitel szerződéseket, akkor köteles bizonyítani, hogy ezek a feltételek fennállnak. Az Alkotmánybíróság ugyanakkor kimondta: a leendő törvényben érdekegyensúlyra kell törekedni, mindkét szerződő fél (tehát a bankok és az ügyfelek  A szerk.) érdekét figyelembe kell venni.

Miért kért állásfoglalást a kormány az Alkotmánybíróságtól?

A törlesztőrészletek drasztikus növekedése miatt egyre több devizahiteles indított pert hitelt folyósító bankja ellen. A becslések szerint
3 ezer per van folyamatban. A perekben változatos döntések születtek:
sok esetben a bankok nyertek, de volt olyan jogerős döntés is, amely semmissé nyilvánított egy devizahiteles szerződést. A jogbizonytalanság miatt nő a bedőlő devizahitelek aránya, legutóbb a 90 napon túli tartozások aránya 18,8 százalékos, a 90 napon belülieké pedig 14,4 százalékos volt.

Mit mondott a Kúria a devizahitelekről?

Az ellentmondásos jogi helyzetet a
Kúria is érzékelte, ezért tavaly novemberben úgy döntött
jogegységi eljárást kezdeményez a devizahiteles ügyben, hogy rendezze az eltérő joggyakorlatot.  A Kúria
megállapításai a következőek voltak:

  • A devizaalapú kölcsönszerződéseknél az adós a kedvezőbb kamat miatt devizában adósodott el, ezért ő viseli az árfolyamkockázatot.

  • A szerződés nem uzsorás szerződés, nem színlelt szerződés, nem ütközik a jó erkölcsbe, és önmagában az árfolyamváltozás miatt nem ütközik jogszabályba.
  • A bankot terhelő tájékoztatási kötelezettségnek ki kellett terjednie az árfolyamváltozásra, és arra, hogy ez hogyan befolyásolja a törlesztőrészleteket.
  • Ha a bíróság szerint érvénytelen a szerződés, arra kell törekednie, hogy érvényessé nyilvánítsa, ha kiküszöbölhető az érvénytelenség oka.
  • Ha csak valamely pontja érvénytelen, de a szerződés e nélkül is teljesíthető, akkor az érvénytelen ponton kívül változatlanul él.
  • Az egyoldalú szerződésmódosítás kérdéséről nem döntött a Kúria. A döntés halasztását azzal magyarázták, hogy megvárja az Európai Unió Bíróságának határozatát.
  • A bírói szerződésmódosítás eszköze nem alkalmas arra, hogy társadalmi méretű gazdasági változások következményeit orvosolja.

Mit mond az Európai Bíróság?

A Kúria két dologban kéri az Európai Bíróság állásfoglalását:

  1. A devizahitelek esetében az átváltási árfolyamra vonatkozó feltétel mikor tekinthető világosnak és érthetőnek?
  2. Ha a szerződés tisztességtelen feltétel miatt nem teljesíthető, akkor a magyar bíróságnak joga van-e azt kiegészíteni?

Az ügyben
dönteni várhatóan csak májusban fog. Eddig a
főtanácsnok tett javaslatot az ügyben, ám ez nem kötelező az Európai Bíróságra. A főtanácsnok szerint:

  • a devizahitelek esetében az árfolyamot meghatározó feltételek a szerződés elsődleges tárgyának számítanak. Ha ezek nincsenek meghatározva, a szerződés nem teljesíthető.
  • ahhoz, hogy az árfolyamot meghatározó feltételek világosak és érthetőek legyenek, a fogyasztónak rendelkeznie kell azokkal az az információkkal, amelyek segítségével meg tudja ítélni az adott szerződés megkötésének előnyeit, hátrányait és az abból eredő kockázatokat.
  • a devizahitelek törlesztésekor alkalmazott átváltási árfolyamokra vonatkozott szabályok világosnak tűnnek. Ám kétségek merülnek fel, hogy a fogyasztó megértette-e, hogy a vételi és az eladási árfolyam közötti különbség (azaz az árfolyamrés A szerk.) többletterhet róhat rá. A Kúriának ezt a körülményt vizsgálnia kell. 
  • ha a tisztességtelen feltétel miatt a szerződés nem teljesíthető, akkor a Kúria „belenyúlhat” a megállapodásba, de úgy hogy a „lehető legnagyobb mértékben fenntartsa a szerződést”. Ha ugyanis a bíróságnak nem lenne módja a kiegészítésre, a szerződést meg kéne semmisíteni, így pedig a fogyasztónak a teljes hátralékot vissza kéne fizetnie. Ez a körülmény pedig valószínűleg jobban büntetné őt, mint a hitelezőt.

Jelenleg a magyar piacon csak forint alapú jelzáloghitelek érhetőek el, amelyeknél árfolyamkockázattal már nem kell számolnod. Ha kíváncsi vagy, milyen feltételekkel kaphatsz most lakáshitelt, használd kalkulátorunkat!

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket