Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Bankbetétek biztonsága: valami megváltozott – az Európai Bizottság közbeszól

  • 2013-04-08
  • szerző: bankmonitor

Pánikra semmi ok: 100 ezer euró alatt minden bankbetét továbbra is sziklaszilárd biztonságban van. 100 ezer euró felett azonban újra megjelent „bukás esélye” a betétesek oldalán is, ha egy bank fizetésképtelen helyzetbe kerül, legalábbis ez derül ki Olli Rehn, az Európai Bizottság monetáris és gazdasági ügyekért felelős alelnöke által hétvégén tett nyilatkozatából. Mit jelent mindez?

Kezdjük az alapoktól

Az évek óta érvényben lévő európai szabályozás értelmében minden bankbetétre 100 ezer euróig állami garancia van érvényben. Olyannyira, hogy a bankbetétekben elhelyezett pénzek után járó kamatra is vonatkozik a garancia. Ha egy hitelintézet fizetésképtelensége miatt, az ott lévő bankbetét nem vehető fel, akkor Magyarországon az OBA az ügyfél részére kártalanítást fizet. A kártalanítás betétesenként és hitelintézetenként legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg. Ezen összeg felett azonban banki fizetésképtelenség esetén az érvényben lévő szabályozás szerint is veszteséget szenvedhet el bármelyik befektető, megtakarító. Ugyanakkor se Görögországban, se egyetlen más nehéz helyzetbe jutott országban nem fordult elő – a közelmúltban lezajlott ciprusi eseményekig -, hogy bankbetétes pénze veszélyben forgott volna. 

Talán már kevesen emlékeznek rá, de hatalmas mennyiségű állami pénzeket öntöttek még a legjobb karban lévő német gazdaság egyes sivárul teljesítő, brutális veszteségeket elkönyvelő és emiatt a fizetésképtelenség határára sodródó bankjaiba a Lehmann Brothers csődöt (2008. szeptember) követően. Még kósza gondolat szintjén sem merült fel, hogy a bank csődbe ment és emiatt a betétesek is veszíthetnek (100 ezer euró feletti betéteken). Jött az állami segélycsomag (értsd állami pénz) és megmenekült a bank. 

Mit mondott pontosan Olli Rehn? 

„…the upcoming directive assumes that investor and depositor liability will be carried out in case of a bank restructuring…”, ami magyar fordításban annyit jelent, hogy a kidolgozás alatt álló direktíva szerint a befektetői és betétesi felelősség érvényesítésre kerül egy bank megmentésénél, azaz (a 100 ezer euró alatti összegek sérthetetlenségének hangsúlyozása mellett) az ezen értékhatár feletti betétek és befektetői pénzek (kötvény, részvény…stb befektetők) veszteséget fognak elszenvedni. 

A Bankmonitor megítélése szerint mindez nem jelent mást, mint hogy a jövőben nem lesz olyan bankmentés állami pénzekből, ami a 100 ezer euró feletti bankbetétek bevonása nélkül valósul meg. Nem történik más, csupán annyi, hogy az eddig is érvényesíthető betétesi és befektetői felelősség bevonásra kerül a bank megmentésébe, ha meginog egy bank. A korábbi általános nézet az volt, hogy egyetlen bank sem borulhat meg úgy, hogy a bankbetéteseket, akár 5 millió euró feletti betéttel egyetlen eurócent kár is érné. 

Milyen felelőssége van egy bankbetétesnek (100 ezer euró felett)? 

A direktíva elfogadásával azonban vélhetően nem csak eurócentekben számolható majd egy-egy banki mentőakciónál a mega betétesek vesztesége. De milyen felelőssége van egy betétesnek kérdezhetik sokan? A válasz relatív egyszerű: ha egy bank nehéz fizetési helyzetben van, akkor kénytelen magasabb kamatot fizetni a piaci átlagnál, mert kénytelen gyorsan nagy mennyiségű finanszírozási űrt betömni. A közgazdasági-pénzügyi ismeretek első számú tétele arról szól, hogy nincs többlet hozam többlet kockázat nélkül. Azaz csak akkor kaphatok átlagnál magasabb kamatot, ha ott az én kockázatom is magasabb… Az európai gyakorlatban az elmúlt években mindez a bankbetétekre kevésbé volt érvényes. A bank saját kockázata nem sújtotta a betéteseket 100 ezer euró felett sem. 

Ciprus más tészta…

Olvasónkban természetesen jogosan merül fel a kérdés: és Ciprus? Ciprus teljesen más tészta, ott az ország fizetőképességének helyreállításáért nyújtott segély feltétele volt, hogy a mega bankbetéteket be kell vonni az ország finanszírozásába. Azt gondoljuk, hogy ez az eset még 10 év múlva is órákon át elnyúló viták központi témája lehet, jelen írásunknak nem célja a ciprusi helyzet értelmezése, csupán jelezni szeretnénk, hogy a ciprusi feszültség másról szól.  

Szerinted…? Szívesen látjuk véleményed! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

0 Hozzászólás

  • Shun 2013-04-08 13:34:57 - Válasz

    100 ezer euró, az kb. 30 millió Forint. Ha alulról nézem nem érint a probléma, mert biztosítva van a kevesebb pénzem. De felmerül a kérdés: “betétesenként és hitelintézetenként” pontosan mit jelent? Ha egy ügyfélnek több bankban, több számlája is van, akkor hogyan számolják a 100 ezres limitet? Külön-külön vagy összevontan? Feltételezve a ciprusi esetet ahol az összes bank fizetésképtelen.
    A másik eset, ha nem magánember, hanem egy vállalkozás számláiról van szó. Egy cég kisemmizése több száz család megélhetését is veszélyezteti. Szerintem ez a komolyabb probléma.

  • bankmonitor.hu 2013-04-08 22:18:32 - Válasz

    A 100 ezer eurót mindig bankonként és ügyfelenként kell értelmezni. Ha ugyanannak a magánszemélynek 3 különöző bankszámlán van 99-99 ezer eurója, akkor pénze teljes biztonságban van. Ismét fontos kiemelni, hogy a ciprusi eset nem erről szól…
    Vállalatok esetében nincs betétbiztosítás egyetlen euróra sem. Nemcsak Magyarországon, de Európában máshol sem.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket