Ha nem tudsz, vagy esetleg nem akarsz cégtulajdonosként ingatlan fedezetet adni hiteledhez, de már rendelkezik vállalkozásod pénzügyi múlttal, van megoldás. Tény, hogy az ingatlan az egyik leggyakrabban elvárt banki fedezet, helyette azonban számos más biztosíték létezik, amivel vállalkozásod hitelhez juthat. A kérdés itt az, hogy milyen kamat mellett és mekkora nagyságban.
Hitelhez legkönnyebben ingatlan fedezet mellett juthat egy vállalkozás ez tény, legyen szó akár rövid, akár hosszú távú hitelről. Sok cégtulajdonos azonban nem tud ingatlant biztosítékként felajánlani (sem a vállalkozása nem rendelkezik ingatlannal, sem magánszemélyként nem birtokol, vagy nem megfelelő értékűt). Amennyiben a cégtulajdonos rendelkezik ingatlannal, sok esetben problémát jelent, hogy a „család lakhelyét azért mégsem” adnák fedezetként a banknak.
Ingatlan fedezet nélkül sem áll meg azonban az élet, bizonyos követelmények teljesítése esetén, így is hitelhez juthat a vállalkozó:
- rendelkezik legalább 1, de inkább 2 teljes lezárt üzleti évvel
- a tevékenysége profitábilis, nincs adó és köztartozása
- érdemi biztosítékokat tud adni a banknak az ingatlanfedezet helyett: tulajdonosi készfizető kezesség, hitelt nyújtó bankhoz átviszi a számlaforgalmát
Hirdetés
Hirdetés
Mennyiért, mekkora hitelt
Az igazsághoz hozzátartozik, hogy a magasabb banki kockázatvállalás miatt az ingatlanfedezet nélküli hitel kamata is kedvezőtlenebb. Sok bank árazza sávosan hiteltermékeit attól függően, hogy milyen biztosítéki elemet tud a hitelfelvevő a hitel mögé nyújtani. A kamatfelárak 2 és 10% között mozoghatnak fedezettől, biztosítéktól függően.
A biztosíték erősségétől – és persze céged pénzügyi mutatóitól – függően eltérő nagyságú hitelhez tudsz hozzájutni. Bankmonitor hitel kalkulátora segítségével itt ki tudod számolni, hogy céged pénzügyi számai mekkora hitel felvételt tesznek számodra lehetővé átlagos biztosítéki hátteret feltételezve:
A három legfontosabb biztosíték, ha ingatlanfedezet nélkül szeretné a vállalkozó a hitelfelvételt:
Tulajdonosi készfizető kezesség vállalás
Ha jelzőt kellene hozzá párosítanunk, biztosan a „mumus” szót választanánk. Nagyon sok olyan vállalkozóval dolgoztunk együtt, akik első körben mereven elzárkóztak még a kezességvállalás gondolatától is.
A bankok számára pedig ez egy meghatározó biztosítéki elem: amellett, hogy egy esetlegesen bekövetkező fizetésképtelenség esetén a kezességvállaló vagyonából meg tudják próbálni a kihelyezett pénzt visszakapni, a másik nagyon fontos szempont a tulajdonos elköteleződése az ügylet iránt.
A tulajdonos kezességvállalása tehát a bank számára a tulajdonos elkötelezettségét mutatja, azt, hogy a tulajdonos hisz annyira projektében, hogy saját maga is hajlandó kockázatot vállalni az ügyért. Vizsgáljuk meg saját elkötelezettségünket, mielőtt egy projektbe belevágunk, s hitelért folyamodnánk!
Hitelező banknál bonyolított számlaforgalom
A számlaforgalom a „vállalkozás szívgörbéje”, amellett, hogy a számlán lévő pénz könnyen elérhető a bank számára, abból bármikor levonhatja járandóságait, rátekintést biztosít a bank számára a vállalkozás életére – rendszeresen érkeznek-e a bevételek, vannak-e fedezetlen fizetendő tételek, stb.
Ha több banknál is rendelkezik egy vállalkozás hitellel, a bankok ragaszkodnak a hitelarányos számlaforgalomhoz. Első hitel esetén figyeljünk oda, hogy ne hagyjuk a teljes számlaforgalom kikötését még akkor sem, ha aktuálisan nem tervezünk újabb hitelfelvételt – ki tudja, mit hoz a jövő…
A hitelgarancia, más néven állami kezességvállalás
A hitel díjain felüli plusz költséggel jár, azonban sokszor ez az állami kockázat átvállalás teszi lehetővé a hitelfelvételt. A kockázat átvállalás a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy esetleges fizetésképtelenség esetén a garantőr intézmény az általa vállalt mértékben megtéríti a bank számára az elszenvedett veszteséget. Hitelgarancia feltételeinek is meg kell felelni, a tulajdonosi kezességvállalás itt is sokszor kötelező elem…
