Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Ennél drágábban nem vehetsz lakást! Sokkal jobb megoldást mutatunk

  • 2016-06-09
  • szerző: bankmonitor.hu

Megjelent a nemzeti otthonteremtési közösség (NOK) működésének részleteit szabályozó kormányrendelet. Valami azonban mintha nem lenne teljesen kerek: a NOK-ban megtakarítók állami támogatásának akár a 40%-át, de legrosszabb esetben akár az egész állami támogatást elvihetik a költségek. Mindemellett az egyes tagok fizető képességének kockázata (is) érdemi hátrány lehet a konstrukcióban. A lakás előtakarékosságra hosszú idő óta elérhető lakástakarék-pénztári konstrukció olcsóbb, rugalmasabb és kockázatmentes. Mutatjuk a különbségeket.

Mennyi? Ez tényleg ilyen drága…

A NOK törvény kiegészítéseként meghozott kormányrendelet megfogalmazása szerint a Szervező (aki a megtakarításokat gyűjti, és a kifizetéseket teljesíti) működtetési költségként a szerződéses összeg maximum 0,1%-át kérheti el havonta.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

A NOK kizárólag új építésű ingatlan vásárlására fordítható. Ebből adódóan 10 millió Ft alatti szerződéses összeggel ritkán fogunk találkozni. Ezen szerződéses összeg mellett a tagok havi befizetése 83.333 Ft, melyhez havi 25.000 Ft állami támogatás tartozik, költségként pedig havi 10.000 Ft számítható fel, mely így az állami támogatás 40%-át azonnal el is viszi. A rendelet szövegezése alapján ez a maximális költségterhelés. Nehezen tekinthető életszerűnek, hogy a maximum kevesebb, mint tizedét terheljék a tagokra a szervezők… Ennyi a költségterhelése ugyanis a lakástakarék pénztári (LTP) konstrukciónak.

Az alábbi táblázatban az látható, hogy havi 80 ezer Ft-os megtakarítás mellett milyen költség terhelése van a lakástakaréknak és a NOK-nak összehasonlítható formában. Nem tévedés, nem elírás ugyanazon feltételek mellett a NOK 1500%-kal (azaz ezerötszáz százalékkal, tizenötszörösen) drágább lehet.

NOK_LTP_20160609

A teljesség kedvéért fontos megemlíteni, hogy a fentiekben jelzett havi költség mellett a lakástakaréknak lehet egy egyszeri szerződéskötési díja is. Ezzel azért nem számoltunk, mert elérhetők 0 Ft szerződéskötési díjjal bíró konstrukciók.

És itt még nincs vége

Minél magasabb ugyanis a szerződéses összeg, minél magasabb értékű lakásra gyűjtünk a NOK keretein belül annál magasabb költséget jelent értelemszerűen a havi 0,1%-os működtetési díj. Mindeközben az állami támogatás effektív maximuma 25.000 Ft havonta, melyet 10 millió Ft-os szerződéses összegnél elérünk (10 éves konstrukció esetén). 25 millió Ft-os szerződéses érték esetén a teljes állami támogatást elviheti a NOK költsége, e felett pedig ennél is többet (azaz a megtakarító veszít.)

NOK_LTP_20160609_2

Jobban járunk lakástakarékkal

Fentiek egyenes következménye, hogy lakástakarékkal, LTP-vel lényegesen jobban járhatunk költség oldalról. De ezen túlmenően is: rugalmasabb, szélesebb körben felhasználható és biztonságosabb konstrukciónak tekinthető az LTP.

Amennyiben meg szeretnéd nézni az akár 12%-os garantált éves hozamot fizető LTP ajánlatokat, használd az alábbi kalkulátort:

lakastakarek_cta

 

Az alábbi táblázat az általunk ismert legszélesebb körű összehasonlítást mutatja be az LTP és NOK konstrukciók között. Zöld színnel minden esetben a megtakarító számára előnyösebb konstrukció került megjelölésre.

NOK_LTP_20160609_3

Pár szóban a kockázatokról

Bárhonnan nézzük a NOK magában foglal egy hitelképességi kockázatot. Az a tag ugyanis, aki a futamidő vége előtt a közös pénzből megkapja a jogot a lakás megvásárlására (minél előbb, annál kedvezőbb helyzetben van) a többiek irányába törleszti a tartozását. Ha a havi befizetését nem tudja teljesíteni, akkor egész egyszerűen hiányozhat pénz ahhoz, hogy minden tag lakást tudjon vásárolni. A nem fizető tag lakását elárverezhetik. Ez azonban nem lesz egy 100%-os megoldás, a bankok példája ugyanis azt mutatja, hogy ezekben az esetekben soha nem térül meg a teljes követelés…

Pont ezen kockázat miatt a Szervező fizetőképességi vizsgálatot végez a belépni szándékozó tagoknál. Kérdés azonban, hogy hitelezési tudás és tapasztalat hiányában ez mennyire valósítható meg sikeresen…

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket