Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

EVA, KATA.. A te jövedelmed hogy számít hitelfelvételnél? Számít egyáltalán?

  • 2014-02-22
  • szerző: bankmonitor

Egy vállalkozó életében is eljön a pillanat, amikor lakást szeretne venni. Bizony ő sem kivétel, jövedelmet igazolnia kell… csak kicsit máshogy, mint másnak. Fölkaptad a fejedet? Te is ebben a cipőben jársz?

Kezdjük az elején!


Jövedelmet minden hiteligénylésnél igazolnunk kell, legyen az egy egyszerű folyószámla hitelkeret, személyi kölcsön, vagy lakáshitel. Az utóbbi években valamennyi bank szigorította a hiteligénylés feltételeit. Csökkent a felvehető lakáshitel összege az ingatlan értékéhez képest és nőtt a bankok által elvárt jövedelem nagysága. A mindenkori minimálbér (jelenleg 66.483 forint) igazolása alapfeltétel, de nem minden esetben elegendő a kívánt hitelösszeg eléréséhez. 

Az egyik
legfontosabb követelmény, hogy a jelenlegi munkahelyünkön legalább három hónapos munkaviszonyunk legyen túl azon, hogy összességében az elmúlt 12 hónapban folyamatosan dolgoztunk. Folyamatosnak tekintjük a munkaviszonyt, amikor két munkaviszonyunk között kevesebb, mint 30 nap megszakítás van.

Az otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek esetében az igényléséhez az adósnak legalább 180 napos folyamatos biztosítási és NAV által igazolt munkában eltöltött jogviszonyt kell felmutatnia. 

Nagyon fontos, hogy próbaidő vagy felmondási idő alatt lévő munkavállaló nem hitelezhető. Nem kaphatunk akkor sem hitelt, ha munkáltatónk – bárki is legyen az – csőd, felszámolás, végelszámolás, vagy végrehajtás alatt áll.Sokan vannak, akik nem csupán tulajdonosai, de egyben munkavállalói is a cégüknek. Itt meg kell jegyezni, hogy a banki elbírálás szempontjából ugyanolyan igazolásokat kell benyújtanunk akkor is, ha közeli hozzátartozónk cégében dolgozunk, mintha mi lennénk a cég tulajdonosai. 
Sőt! Extra igazolásokra van szükség akkor is, ha nem tulajdonosok vagyunk, de vezető tisztségviselői vagyunk a vállalkozásnak, hiszen ekkor jogosultak vagyunk a cég jegyzésére.

Mik ezek az „extra” dokumentumok?  Vegyük sorra!


Saját társas vállalkozásunk van

A munkáltatói igazoláson és a bankszámlakivonatokon túl szükséges egy előző évi NAV jövedelemigazolás, NAV 0- igazolás (hogy nincs köztartozásunk) rólunk, mint magánszemélyről és a vállalkozásról is. A NAV igazolásokat elektronikus úton is lekérhetjük, és ha a megfelelő formátumban juttatjuk el a bankhoz, akkor ezt el is fogadják. Ezeken felül még a társasági szerződést is be kell nyújtanunk. Ebből látszik ugyanis, hogy mekkora részesedésünk van az adott cégben.

Közeli hozzátartozó cégében dolgozunk

Bármilyen meglepő, ebben az esetben is pont ugyanazokat a dokumentumokat kell beszereznünk, mintha a saját cégünkben dolgoznánk. Joggal állhatunk értetlenül a feladat előtt, hiszen pont annyi közünk lehet a cégvezető adófizetési moráljához a szüleink cégében, mintha egy vad idegen vállalkozásban dolgoznánk. 

bankmonitor_event_banner_cikkbe_jav.jpg

Mi a különbség december 31. és január 1. között?

1 nap?
Nagy tévedés! 1 év! Ennyivel vetjük ugyanis magunkat vissza egy hitelfelvételnél, ha nem decemberben, hanem csak január elején jegyezték be a vállalkozásunkat!

Hitelfelvételkor nagyon körültekintőnek kell lennünk, különösen, ha nem túl régen alapítottuk cégünket. Nem mindegy ugyanis, hogy mikor indult a vállalkozás. Saját vállalkozásból igazolt jövedelemnél elvárás ugyanis, hogy a vállalkozás minimum egy éves legyen és rendelkezzen legalább egy lezárt TELJES üzleti évvel. Vagyis, ha január 10-én alapítottuk a céget, vagy váltottuk ki az egyéni vállalkozói igazolványunkat, akkor arra az adott évre nem tudunk fenti előírásnak eleget tenni, várhatunk még egy évet! 

Hány százalékban fogadják el a vállalkozók jövedelmét?

Erre nincs egységes szabály, minden banknál más gyakorlatot követnek. A saját cégből származó jövedelem megállapításának módjáról elmondható, hogy mindig a NAV jövedelemigazolást kell alapul venni. 

EVA-s (egyszerűsített vállalkozói adó),
KATA-s (kisadózó vállalkozások tételes adója) vállalkozások esetén általánosságban elmondható, hogy az adókkal csökkentett árbevétel 1/12 részének a 30- 80%-át veszik figyelembe elfogadható jövedelemként. Elég tág határok között mozgunk! A
legdurvább azonban, hogy létezik olyan bank, ahol a KATA-s jövedelmet kizárólag minimálbérként tudják elfogadni, hiába volt akár 5 milliós árbevételünk, amiből az adó megfizetése után több, mint 360.000 forint marad a zsebünkben tisztán, NAV által is alátámasztva.

Csavarjunk egyet a dolgon és tegyük fel, hogy van egy Bt-nk, ami EVA szerint adózott 2012-ben, de mi mint magánszemély 2013-tól KATA-s adózók vagyunk. Ilyen esetben létezik olyan kikötés, miszerint csak akkor elfogadható a jövedelmünk 2014-ben, ha a Bt. tulajdonosi szerkezete 2 éve nem változott.

Árbevételből generált jövedelem


Árbevételből is van lehetőség jövedelmet kimutatni, feltéve, hogy a minimálbért egyébként igazolni tudjuk. Egyszerűbb esetben az árbevétel 1/12-ének 50%-a vehető figyelembe. Ne feledkezzünk meg róla, hogy ezt még a tulajdoni hányaddal is szorozni kell. Előírásként találkozhatunk még a minimális tulajdoni hányaddal is, ami általában 10% szokott lenni, de bankonként ez is eltérő.

Osztalékot is elfogadnak a bankok jövedelemként, de ezt 2 évre visszamenőleg tudnunk kell igazolni NAV jövedelemigazolással és Szja bevallással alátámasztva.Ahogy látjuk a jövedelem elfogadása nagyon összetett, ha saját vállalkozásból igazoljuk azt.  
Ezért inkább kérdezz!


A megfelelő hitel kiválasztásában lakáshitel kalkulátorunk segítségedre lesz! 


Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza


Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

11 Hozzászólás

  • pet 2015-02-13 12:58:13 - Válasz

    Ami még durvább, hogy állítólag 2015. jan. 1-től nem fogadja el a bank jövedelemnek a KATA adózott bevételt. Erste.
    Milyen jogszabály ez és hol lehet utána nézni?

  • bankmonitor.hu 2015-02-13 16:21:58 - Válasz

    pet@ 2015. január 01. óta is elfogadható a KATA-s vállalkozásból származó bevétel, illetve az ebből számolt jövedelem. Minden bank saját szabályzatában határozza meg az elfogadható jövedelmek körét. Természetesen minden, a bank által elfogadható jövedelmet le kell tudni igazolni bankszámlakivonattal, NAV igazolással, munkáltatói igazolással, vállalkozók esetében adóbevallással.

  • pet 2015-02-13 21:09:13 - Válasz

    A bank alkalmazottja JOGSZABÁLYRA hivatkozott. Nem tudnak mit tenni, ez a jogszabály, mondta.
    Ezt hol lehet megtudni? erste

  • bankmonitor.hu 2015-02-16 08:21:21 - Válasz

    pet@ a jövedelem terhelhetőségét MNB rendelet szabályozza. Ez adja meg a keretet a jövedelem terhelhetőségéhez. Ezen belül minden banknak megvan a saját szabályozása a jövedelmek elfogadása tekintetében. Feltehetőleg a banki ügyintéző erre gondolt. Javasoljuk, hogy írja meg a konkrét elképzelését a hitelfelvétellel kapcsolatban a bankmonitor@bankmonitor.hu email címre és segítünk megtalálni a legjobb megoldást.

  • pet 2015-02-16 08:52:36 - Válasz

    Köszönöm! Joker hitelkártya kiváltása volt a cél, és a bank oldalán erre vonatkozó információ nem volt.
    A furcsa az, hogy több millió Ft-os éves bevétel (jövedelem) nem elég fedezet nekik, illetve érthetetlen miért nem számít nekik jövedelemnek. Nem tudom, hogy csak mellébeszélt vagy tényleg van ilyen szabályzat. Sajnos évek óta rossz tapasztalat, hogy a banki alkalmazottak nem értenek a munkájukhoz, és felelősségrevonás nincs a bank részéről. Mindig az ügyfél jár pórul. Időben, pénzben.
    Tehát itt a linken utalás sincsen arra, hogy a KATA-s vállalkozó meg se próbáljon hitelkártyát igényelni. Persze a banki alkalmazottnak sem lehetett fogalma erről, mert azért annak ellenére végigcsináltatta a papírmunkát, jövedelemigazolást stb. hogy esélye sem volt az igénylésnek. Ersténél mindennapos, hogy lövésük nincs milyen termékeket, milyen feltétel mellett árulnak.
    http://www.erstebank.hu/hu/maganszemelyek/hitelkartyak/hogyan-igenyelhet-erste-joker-hitelkartyat

    Egy utolsó kérdés: Ez jogszerű, hogy egy bank nem fogadja el jövedelemnek a vállalkozó bevételét? Az állam még támogatja is a vállalkozóvá válást, ő vezette be a KATA adózást, akkor egy bank mire fel diszkriminálja ezt a bevételt? (Elnézést, kicsit hosszú lett.)

  • Rask 2015-04-10 18:18:44 - Válasz

    Üdv

    Katás vállalkozó vagyok két éve lezárt navos adóévvel. Az ő számításuk szerint legalább nettó 230ezres havi bevétellel. Az ersténél azt mondták a katás vállalkozó bevétele nem számít jövedelemnek. Van egyáltalán olyan bank ami elfogadná egy kisebb személyi hitel(320.000) igénylése esetén?

    Köszönöm előre is!

  • bankmonitor.hu 2015-04-13 09:00:10 - Válasz

    Rask@ Ugyan nem minden banknál, de 2015. január 01. óta is elfogadható a KATA-s vállalkozásból származó bevétel, illetve az ebből számolt jövedelem. Minden bank saját szabályzatában határozza meg az elfogadható jövedelmek körét. Kérjük írja meg elérhetőségeit a bankmonitor@bankmonitor.hu címre és szívesen segítünk a bankválasztásban.

  • Katka 2016-08-14 07:05:40 - Válasz

    Sziasztok
    Gusztustalannak tartom azt h egy minimálbéres hamarabb kap hitelt mint egy vállakozó. En ezert biztosan harcolnek ha olyan pocicoban lennek. Havi fel milliós keresetem van, nehogy mar meg ne kapjak hitelt??!!! No komment az erste hozzaallasahoz. Ez amugy diszkriminatív es amigy az erste sosem vilt a legjobb fej bank. Tapasztalatból tudom… Melyik bank az, amenyiknek van annyi esze h semmivel sem biztosabb eg alkalmazotti jogviszony egy sikeres magánvállalkozásnal? Tipp?

    • bankmonitor.hu 2016-08-14 08:12:28 - Válasz

      Kedves Katka! Minden banknak szíve joga, hogy olyan jövedelmet fogadjon el,amilyet akar. Több bank is van, ahol örömmel fogadják a vállalkozókat. Add le érdeklődésedet honlapunkon és kollégánk segít majd a megfelelő bank kiválasztásában.

  • Dajka Viktória 2016-09-13 10:08:09 - Válasz

    Tisztelt Bankmonitor!

    Egy hete várok választ/visszahívást Önöktől, most próbálkozom tehát így. Párom KATA-s vállalkozó. A CSOK kapcsán lakáshitelt szeretnénk felvenni (3 gyermekünk van). Mi is olyan bankot keresünk, ami adna neki hitelt. Egy kérdés nem tiszta még: ha 2016. jan. 8-án kezdte vállalkozását, akkor az adóév 2017.jan.08-án lesz teljes, vagy naptári évet kell néznünk (tehát leghamarabb 2019. jan. 1-vel lesz először lezárt adóéve)?

    Előre is köszönöm válaszukat.

    • bankmonitor.hu 2016-09-13 14:16:54 - Válasz

      Kedves Viktória! Rengeteg kérdés érkezik hozzánk naponta. Sorban igyekszünk mindenkinek válaszolni. Ezért talán gyorsabb a fórum. Egy lezárt évre feltétlenül szükség van.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket