2,88%-os kamatot kérnek a bankok az aktuálisan elérhető legjobb lakáshitelért. Ez a kamatszint mintegy a fele a válság előtt még svájci frankban, hatalmas devizakockázat mellett felvett hitelek kamatának. Megvizsgáltuk, hogy a legjobb kamatszintet az igénylők milyen feltételek teljesítése esetén érhetik el az egyes bankoknál, illetve mire számíthatnak azok, akik a legjobb hitelt nem tudják felvenni.
Ennél már nem igen lehetnek olcsóbbak a lakáshitelek
A jegybanki alapkamat csökkentési sorozattal párhuzamosan a lakáshitel kamatok is lejtmenetbe kapcsoltak, aminek köszönhetően a nagybanki ajánlatok között 2,88%-as éves kamat mellett kapható meg ma a legolcsóbb ajánlat (ez 10 millió Ft 20 évre történő felvétele esetén 55 ezer Ft havi törlesztőrészletet jelent). Várhatóan ennél már nem lesznek számottevően kedvezőbbek a kondíciók, így aki lakásvásárláson, egyéb lakáscélú beruházáson gondolkodik, annak most érdemes igazán kihasználnia a lehetőséget.
Hirdetés
Hirdetés
Jó jövedelem, jó ingatlan, és az egyéb feltételek sora
A legolcsóbb ajánlatokért cserébe a bankok természetesen elvárnak pár feltételt a leendő adóstól. Többek között makulátlan hitelmúltra van szükség, átlag feletti jövedelemre, de az ingatlan értéke sem mellékes. Továbbá előszeretettel kötik a legalacsonyabb kamatokat bizonyos hitelösszeghez, valamint a bank palettáján lévő egyéb termékek (bankszámla megbízások, biztosítások, megtakarítási termékek) igénybevételéhez. Az egyéb termékek költségét mindig vegyük számításba, mert ha azzal is kalkulálunk, már nem biztos, hogy a legjobb ajánlattal állunk szemben!
Ami összességében a legfontosabb: a kiváló adósminősítés
Minden bank alkalmaz ügyfélminősítést, viszont csak bizonyos bankok árazása függ ennek eredményétől. Míg egyik banknál a meghirdetett legalacsonyabb kamat érdekében „csupán” teljesíteni kell a feltételeket és átmenni a rostán, addig egy másiknál a felvehető hitel kamata attól is függ, hogy a rosta melyik lyukán esünk ki. Hogy mi alapján minősítik az ügyfeleket, az természetesen nem publikus, de amit biztosan figyelembe vesznek:
- a jövedelem mekkora hányadát fordítja az adós hiteltörlesztésre (a legjobbnak ítélt ügyfelek esetében ez jellemzően maximum 25-30%),
- mennyire terhelt az ingatlan, azaz a hitelösszeg az ingatlan érétkének hány százalékát teszi ki,
- az adós mióta, és hol dolgozik, mi a legmagasabb iskolai végzettsége, van-e adóstárs, stb.
A realitás: 1%-kal magasabb kamat
Mivel az átlagember nem rendelkezik félmillió körüli fizetéssel, vagy éppen 40 millió forintos hiteligénnyel, megnéztük, hogy az egyes bankok mit kínálnak egy átlagosnak tekinthető élethelyzetben. Szűken 1%ponttal magasabb, azaz 4,20% átlagos éves kamatot, amennyiben egy 14 millió Ft értékű ingatlan megvásárlásához 8 millió Ft a hiteligény, és 320 ezer Ft a háztartás igazolható nettó havi jövedelme.
Az egyedi hiteligény, jövedelmi adottságok és egyéb élethelyzetek függvényében más-más az ideális megoldás, így mindig érdemes személyre szabott, részletes kalkulációt kérni akár bankfiókba térünk be, akár hitelszakértő segítségét kérjük!
A legolcsóbb hitelek veszélyei
Az extrém alacsony kamatokhoz kockázat is társul: a jegybanki alapkamat csökkenés áldásos hatása azokon a hiteleken érezhető leginkább, amelyek úgynevezett referencia kamathoz kötöttek. Ezeknél az adós a referencia kamat + kamatfelár összegét fizeti ki hitelkamatként. A referencia kamatok (3, 6, 12 havi Bubor) erről a szintről természetesen felfelé is mozdulhatnak a hitel futamideje alatt, ami egyenlő a törlesztőrészlet emelkedésével. Ez megtörténhet 3, 6, 12 havonta, tehát akár egy éven belül többször is emelkedhet a havi kiadás.
A 10 millió forintos, 20 éves futamidejű hitel példájánál maradva 1%-kal magasabb kamat havonta 5 ezer forinttal magasabb kiadást jelent! Ezért a legolcsóbb ajánlatokat mindig vessük össze hosszabb távon kiszámítható, akár 10, 20 évre fix kamatot biztosító hitelekkel is. Ezek drágábbak ugyan, de megvédenek a banki kamatok emelkedésének kellemetlen mellékhatásaitól.
A lehető legolcsóbb és egyben biztonságos megoldás jelenleg a három gyermekeseknek járó maximum 10 millió Ft összegű CSOK lakáshitel, amely évi 3%-os kamattal bír, azonban kizárólag új lakásra vehető fel CSOK támogatással együtt.
