Az elmúlt évek negatív tapasztalata a deviza alapú hitelekkel, illetve az MNB alapkamat-csökkentési sorozata új helyzetet teremtett a lakáshitel piacon: megnyitotta az utat a forint hitelek elterjedése előtt. Mielőtt azonban abba a tévhitbe ringatnánk magunkat, hogy a hazai fizetőeszközben felvett kölcsönnek már nincs semmilyen kockázata, akkor nem árt gyorsan kijózanodni. A forintban eladósodni kívánók számára a legnagyobb bizonytalanságot a hitel kamatának és ezáltal a havi törlesztőrészletének emelkedése jelenti! Aggodalomra szerencsére semmi ok, jól megtervezett hitelfelvétel esetén akár 14%pontos kamatemelkedést is elvisel a családi költségvetés.
A lakáshitelek kamatszintje hónapról hónapra újabb történelmi mélypontra csökken a jegybanki kamatvágással összhangban. Előbb vagy utóbb azonban eljön az a pillanat, amikor már csak fölfelé indulhatnak a kamatok. 1%pontos kamatemelkedés hatására a hitel törlesztőrészlete több mint 8%-kal emelkedik meg. Ez egyáltalán nem elhanyagolható. Ezért ha nem szeretnél minden nap azon görcsölni, hogy hogyan fogsz eleget tenni a törlesztési kötelezettségednek, akkor használd a Bankmonitor legújabb alkalmazását, a TudatosHitelt, hogy ne érjen váratlanul akár egy jelentősebb kamatemelkedés sem!
Korábbi cikkünkben már bemutattuk, hogy 1-3%pontos kamatemelkedés hatására mennyivel emelkedik meg a kölcsön részlete. De mi történik egy gazdasági sokk következtében, hogyha például 10%ponttal növekszik meg a kamat? Ez sem fog gondot jelenteni? Az eredményt a Bankmonitor legújabb fejlesztése, az ingyenesen elérhető TudatosHitel alkalmazása szolgáltatja:
A háztartás teherbíró képességét, azaz, hogy mekkora kamatemelkedést tud elviselni a következő élethelyzeten mutatjuk be:
- Egy kétkeresős háztartás havi bevétele 300 ezer Ft
- A család havi kiadása 230 ezer Ft
- Havi szinten 14 ezer Ft tartalékot képeznek (a bevétel és kiadás különbségének 20%-a)
- Így maximum 56 ezer Ft-os törlesztőrészletet vállalhatnak
- 6 millió Ft-os önerő mellett
- 8 millió Ft hitelt vesznek fel (THM: 5,6%), melynek induló havi részlete 53 908 Ft
Gondosan megtervezett hitelfelvétel esetén (tehát csak addig nyújtózkodtunk, ameddig a takarónk ért), az egyes lehetőségek felhasználásával akár 13,8%-os kamatemelkedést is el tudunk viselni anélkül, hogy fizetési kötelezettségeinknek ne tennénk eleget.
Rögtön felmerülhet benned a kérdés, hogy ezt mégis hogyan érhetjük el?
Alapvetően, ahogy az ábráról is leolvasható három eszköz áll rendelkezésünkre, amivel védekezhetünk a kamatemelkedés miatt megnövekedett törlesztőrészlettel szemben:
- meghosszabbíthatjuk a futamidőt
- felhasználhatjuk tartalékainkat
- lecsökkenthetjük kiadásainkat
1. Futamidő-hosszabbítás: „Kétélű fegyver”
A futamidő meghosszabbításának előnye, hogy lecsökkenti az aktuálisan fizetendő részlet nagyságát, ezáltal elviselhetővé teszi a magasabb kamatszinteket is. Minél rövidebb a hitel hátralévő futamideje, annál hatásosabb fegyver. Az eredeti 20 éves futamidőt 35 évre kitolva 2,6%-os kamatemelkedés esetén sem kell többet fizetnünk az eredetileg betervezett 56 ezer Ft-os törlesztőhöz képest.
Legnagyobb hátránya viszont, hogy aránytalanul magas többlet kamatterhet ró a hitelfelvevőre és jelentősen megnöveli a hitel kamatérzékenységét. A kamatérzékenység megnövekedése azt jelenti, hogy 1%pontos kamatemelkedés nagyobb törlesztőrészlet emelkedéssel fog járni, mintha ugyanekkora mértékű emelkedés rövidebb futamidő mellett következett volna be.
2. Tartalékok felhasználása: „Az utolsó forintunkat is törlesztésre fordítjuk”
Amennyiben havi szintű megtakarításunkat is a hitel törlesztésére fordítjuk, akkor már a 70 ezer Ft-os részlet sem jelent kihívást, ami 3,4%pontos kamatemelkedéssel egyenértékű. Sajnos ebben az esetben már nem marad szabadon elkölthető jövedelme a családnak, így egy váratlan kiadás súlyos következménnyel jár.
3. Kiadáscsökkentés: „Az utolsó szalmaszál”
A háztartás kiadásait rugalmas és rugalmatlan költségekre lehet bontani. A rugalmas kiadásainkon könnyen tudunk módosítani, például lemondunk az éves nyaralásról vagy kevesebbet járunk moziba. A rugalmatlan tételek közé az olyan kiadásaink tartoznak, amelyeken csak nehézkesen tudunk spórolni, ilyen költség például a rezsi vagy az egészségügyi kiadás.
Senki se csökkent szívesen a megszokott életszínvonalán, ezért a kiadáscsökkentés rendkívül fájdalmas, de nagyon hatásos eszköznek bizonyul, amennyiben a kamatemelkedés ellenszereként tekintünk rá. 11%pontos kamatemelkedéshez már igencsak meg kell húzni a nadrágszíjat, de ha mégis bekövetkezik, akkor kiadáscsökkentéssel a több mint 110 ezer forintos törlesztőrészlet is kigazdálkodható.
+1 A fentiek együttesen: „Ha minden kötél szakad” Általános érvényű megállapítás, hogy minél később következik be a kamatemelkedés, akkor annál kisebb mértékű hatást gyakorol a törlesztőrészletre, azaz egyre kevésbé növekszik meg a havi kiadásunk.
A futamidő-hosszabbítást, a tartalék felhasználást és a kiadáscsökkentést természetesen kombinálhatjuk is. Az egyes módszerek előnyei és hátrányai összeadódnak, így mindenképp csak körültekintéssel éljünk vele! Az, hogy melyik eszközhöz célszerű először hozzányúlni, a háztartás élethelyzetétől függ. Mivel minden helyzet egyedi, ezért fontos, hogy Te is kalkulálj magadnak a TudatosHitel segítségével!
Most akkor hátradőlhetek, mert akár két számjegyű kamatemelkedés ellen is védett vagyok?
Inkább igen, mint nem, de azért sohasem árt az óvatosság. A példában szereplő hitel kamata negyedévente módosulhat, ezért a 3 hónapos BUBOR mozgatja. Mivel a BUBOR értéke meglehetősen jól együtt mozog az alapkamattal, így könnyen összehasonlíthatjuk, hogy ha megismétlődnek a múltbeli alapkamat szintek, akkor sikerül e megőriznünk fizetőképességünket vagy sem:
Legutoljára több mint 15 évvel ezelőtt volt olyan magas a kamatszint, hogy azt már nem bírta volna el a család költségvetése. A 90-es éveket a piacgazdasági átmenet és a rendkívül magas, két számjegyű infláció jellemezte. Ráadásul az ország fizetőképessége többször a pengeélen táncolt, ami megmagyarázza, hogy miért volt jócskán 20% felett az alapkamat. A 2008-as pénzügyi válság már határozottan jobb helyzetben találata az országot, ezért csak 11,5%-ra ugrott a kamatszint. Összességében az elmúlt több mint 20 év során a Jegybank egy lépésben maximum 3%ponttal emelte meg az irányadó kamatlábat. A leghosszabb kamatemelési ciklus eredményeként pedig „mindössze” 9%ponttal nőtt meg a kamat.
Kalkulátorunk segítségével Te is megtalálhatod a legjobb lakáshitelt!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
