MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Ha ez valóban igaz, akkor ne várj őszig a legjobb hitelre!

  • 2017.05.23.
  • szerző: bankmonitor.hu

A jegybank lerántotta a leplet a fogyasztóbarát lakáshitelről, ami alapján a Bankmonitor megnézte, hogy mire lehet számítani. Jelenleg úgy néz ki, hogy a szóba jöhető – a legalább 3 évig fix törlesztéssel rendelkező – hitelek nagyobb része (66-78%-a) már most megfelel az MNB által meghatározott kamatplafonnak. Apróbb módosításokkal így több bank is megjelenhet a termékével a következő hónapokban. Nagy kár, hogy a hitelkamat ezért nem fog csökkenni, így a hitelek sem lesznek általánosságban olcsóbbak.

Már most is sokan megugornák a lécet

A jegybank pénteken tette közzé a fogyasztóbarát lakáshitelre vonatkozó feltételeit. Ezek között kiemelkedik a kamatfelárra vonatkozó elvárás, ami a minősítést elnyerő lakáshiteleknél nem lehet magasabb, mint 3,5%. Ez utóbbi azért lényeges, mert a hitelkamat egyenlő a kamatbázis és a kamatfelár összegével. Minél nagyobb a kamatfelár, annál magasabb a hitelkamat és ezzel együtt a törlesztő is. Ezen felül feltétel a jelenleginél alacsonyabb folyósítási díj és előtörlesztési díj, ez utóbbinak ingyenesnek kell lennie, ha lakástakarékból előtörlesztünk.

A Bankmonitor ezek alapján megvizsgálta, hogy a lakáshitel kínálatból hány menne át már most a teszten. A legfontosabb feltételt, vagyis a legfeljebb 3,5%-os kamatfelárat a számításaink szerint, a legalább három évig fix kamatot adó hitelek közül:

  • kisebb jövedelem esetén a hitelek kétharmada,
  • míg magasabb jövedelemnél négyötöde már most is teljesíti.

Rögtön hozzá kell tenni, hogy ma nincs olyan lakáshitel, ami minden feltételnek eleget tudna tenni. A kamatfelár plafonja csak az egyik ezek közül. Az adatbázisban szereplő hitelek közül a döntő többség még átmenne a szigorúbb folyósítási díj követelményén is. Elbuknának viszont egytől egyig a legfeljebb 1%-os előtörlesztés lehetőségén, miközben egyetlen bank engedi most meg, hogy bármilyen lakástakarékból ingyenes előtörleszthessen az adós.

Rövid következtetés, hogy kisebb átalakításokkal gyorsan megjelenhetnek a különböző bankok a fogyasztóbarát lakáshiteleikkel. Önmagában viszont ez nem vezet merőben olcsóbb hitelekhez, mert ahol a legtöbbet lehetne nyerni (a kamatfelárban), ott már most is nagyon jól állnak a bankok, és nincs okuk a csökkentésre.

Ne feledjük, hogy még most is a hitelek felét úgy veszik fel az emberek, hogy annak a kamatozása éven belül változhat (más szóval éven belüli a kamatperiódusa). Az új rendszer szerint viszont csak olyan lakáshitel kaphat fogyasztóbarát minősítés, amely legalább három évig rögzíti a hitelkamatot, vagyis sok hitel alapból kiesik a rostán. A teljes banki palettához képest azt mondanánk, hogy a termékek harmada kaphat fogyasztóbarát minősítést az apróbb módosítások után.

Találd meg másodpercek alatt a hozzád illő lakáshitelt a kalkulátorunkkal!

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Jöjjenek a részletek

Megnéztük, hogy egy átlagos esetben milyen kamattal vehetünk fel hitelt a bankoktól. A példában egy 20 millió forintos ingatlan megvásárlásához 10 millió forint hitel szükséges, amit 20 év alatt törlesztenénk a banknak. A kiinduló állapot az volt, hogy a lakáshitelhez a kétkeresős család 300 ezer forintos jövedelmet fel tud mutatni. Ráadásként csak azokat a hitelek vettük alapul, melyek egyáltalán pályázhatnak a fogyasztóbarát minősítésre (legalább 3 éve kamatrögzítés).

A Bankmonitor adatbázisában szereplő 12 bank kínálatából (a piac 95%-a) ilyen hitelből 27 volt elérhető. Minden egyes hitelt a saját kamatváltoztatási mutatójához tartozó kamatbázissal (erre mérik rá a bankok a kamatfelárat, hogy a hitelkamatot megkapják) vetettünk össze. Ilyen szempontból vegyes a kép, vannak, akik az állampapír hozamokhoz mérik a felárat, míg olyan is akadtak szép számmal, amelyek a BIRS (egy kamatcsere ügyletben a 6 hónapos változó kamatozásért cserébe ekkora fix kamatot fizet a másik fél).

Egyedüli kakukktojás a 20 évig fix lakáshitel volt, ahol nem egyértelmű, hogy mihez mérhetnénk a felárat (a jegybank válaszára még várunk a pontosítást illetően). Mi a 15 éves állampapír hozamot választottuk alapnak, ami a bankok számára nagyobb teret enged, ugyanis a BIRS rendre alacsonyabb nála. Ezzel együtt a 27 hitelből 21-nél a kamatfelár 3,5% alatti volt, vagyis ezt az egy kritériumot teljesíteni tudta.

Akkor sem történik nagy változás, ha egyetlen dolgon változtatunk, méghozzá a család jövedelmén. Ha csak egy kereső van, vagy kisebb a kétkeresős család jövedelme, akkor előfordulhat, hogy 150 ezer forintos jövedelmet tudnak csak a hitel mögé biztosítani. A lakáshitel paletta szűkül, ugyanis 21 hitel lesz már csak elérhető, viszont még ekkor is 14 belefér a 3,5%-os kamatfelár plafonba. Másként megfogalmazva, ekkor sem kell olyan nagy módosítást tenni, hogy a bank kijöjjön a fogyasztóbarát lakáshitelével.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

3 Hozzászólás

  • Tóth Z. Lajos 2017-05-30 08:29:28 - Válasz

    Már ne is haragudjanak, de mi ebben a fair?
    – mitől jó, bankköltséggel arányos a 3,5 %? Nem lehetne akár 0,5%? Ha az MNB-nek búsásan
    megéri a 0,9%, ami 10 millió embert érint, akkor egy mondjuk 20%-os piaci részesedésű bank-
    nak mi kerül ennyibe?
    – egyáltalán jogos a folyósítási díj? Ez a bank alapfunkciója! Betétet gyűjt, hitelt ad! Miért amikor
    betétet, befizetést kap a bank fizet jutalékot? Akkor van szerződéses egyensúly, ha oda-vissza
    érvényes a jutalék, vagy nincs is.
    – miért kell az előtörlesztést büntetni? A bank nem veszit semmit=az előtörlesztéssel több kihelyezhe-
    tő kerete van, amit ki is helyez.Viszont csökken a kockázata. Azaz inkább jutalmazni kéne az előtör-
    lesztést.

    • bankmonitor.hu 2017-05-30 08:48:19 - Válasz

      Kedves Tóth Z. Lajos!
      – A bankoknál is van egy kialakult érték arra, hogy mekkora kamatfelárral tudnak hitelezni, hiszen ez ad fedezetet például a kockázataikra és a működésükre is. Gondoljon csak bele, hogy ha hitelezne valakinek, akit nem is ismer, akkor attól is magasabb kamatot várna el, mert mi van, ha valami nem jól sül el. A világon mindenhol van kamatfelár a hiteleken, így ez teljesen természetes (a jegybanki alapkamattal pedig nem érdemes összevetni a lakáshitel kamatokat, mert azok mindenhol jelentősen eltérhetnek egymástól). Ha 0,5%-ot határoztak volna meg, akkor egyetlen bank sem hitelezne, leállna az egész gazdaság. Az már egy másik kérdés, hogy mennyire szigorúan lehet a plafont meghúzni. Korábban a forintosításnál max. 4,5%- volt a kamatfelár, most a fogyasztóbarát hitelnél 3,5%-ot adtak meg. Szerencsére már most is a legtöbb bank ennél jóval kedvezőbb felárral hitelez.
      – A folyósítási díj szintén egy kialakult költség, ami a nemzetközi gyakorlatnak megfelelően alakult ki itthon is. Az rendben van, hogy a bank alapfunkciója a hitelezés, de ezt nem láthatja el ingyen, bizonyos költségeket fel kell számítani. Tesszük hozzá, a gyűjtésünk szerint már most is kedvezőbbek a feltételek, sőt egyes esetekben el is engedik a folyósítási díjat.
      – Az előtörlesztést nem büntetik, hanem annak van egy költsége. Pontosan azért, mert a bank számára ez egyértelmű veszteség. A bank az elején kiszámolja, hogy mekkora kamatbevétele származhat a hitelből, viszont ha előtörlesztünk, akkor a jövőben kevesebb kamatbevételre számíthat (az adósnak jó, a hitelezőnek nem). Ennek ellensúlyozásaként alkották meg az előtörlesztési díjat. A jó hír, hogy a jelenlegi 1,5-2% helyett 1% lesz ennek maximális mértéke, ráadásul a lakástakarékból történő előtörlesztésnek díjmentesnek kell lennie.

      Reméljük segíthettünk.

  • Horvát Sándor 2017-05-30 18:43:46 - Válasz

    Az előtörlesztés esetén, mint írják “a bank az elején kiszámolja, hogy mekkora kamatbevétele származhat a hitelből, viszont ha előtörlesztünk, akkor a jövőben kevesebb kamatbevételre számíthat”. Viszont “a világon mindenhol van kamatfelár a hiteleken, így ez teljesen természetes”. Ez valóban természetes. De ha előbb megkapja a bank a pénzét, megszűnik a kockázata, hogy nem lesz visszafizetve a kölcsön. Így újra kölcsönbe tudja adni.
    Summa summarum: a kockázata megszűnik, de az elmaradt hasznot azért maradéktalanul behajtja a delikvensen. Extra profitja lesz ezáltal.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Európai bérek

    A Numbeo kicsit lemaradva követi a robbanó kelet-európai bérfrontot, de azért az arányok jók lehetnek. Athén teljesen visszasüllyedt a Balkánra, pár éve még bőven 1200...

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!