Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

A nagy dilemma: hitel és befektetés megfér egymás mellett?

  • 2016-07-25
  • szerző: bankmonitor.hu

Számtalan megkeresést kapunk, hogy meglévő hitel mellett mit lehet kezdeni a megtakarított pénzzel. Ilyenkor megkérdezzük a részleteket, és az esetek túlnyomó többségében egyből meg is találjuk a legmegfelelőbb befektetést: elő kell törleszteni a hitelt. A te esetedben is ez a legjobb megoldás?

Miért éri meg előtörleszteni?

Aki hitel mellett fektetne be, annak elsődleges célja, hogy a hitelkamatoknál magasabb hozamot érjen el. Viszont sokan elfelejtik, hogy almát az almával, körtét a körtével kell összehasonlítani: a hitel egy biztos kiadás, így a befektetéseknél is a biztos (úgynevezett kockázatmentes) hozamokat kell figyelembe venni. Lehet, hogy egy-egy kockázatosabb befektetéstől akár 10%-ot is elvárhatsz, de mi történik, ha épp nem sikerül kiválasztani a legmegfelelőbb befektetést, és negatív hozamot érsz el?

Tehát a reális számok most így néznek ki:

  • hiteleknél már találunk 4%-nál alacsonyabb ajánlatokat, az átalagos hitel azért még mindig 6% körül mozog
  • betéteknél alig találunk 2% feletti ajánlatot (ezek egy része ráadásul rövid időtávra szól, míg a hitelek hosszú távú tartozások)
  • állampapírok között is a legnagyobb hozamot a 2026-ban lejáró Bónusz Magyar Államkötvény N sorozata nyújtja 3,8%-kal.

Ráadásul figyelembe kell venni, hogy a hitelek fizetési terhei bizonyos időszakonként (kamatperiódustól függő időtartam) változhatnak, ahogy a legjobb állampapír is egy változó kamatozású. Tehát, ha ki szeretnéd zárni annak a kockázatát, hogy futamidő alatt mégis megforduljanak az arányok, akkor végig fix termékeket kell találni azonos futamidővel. Például 10 éves futamidő esetén a hitelek THM szintjei pillanatok alatt 6% feletti magasságba ugranak, míg a fix állampapírok hozamszintje 3% alá. Tehát évente milliónként 30 ezer forinttal kevesebb pénzed lesz, ha hitel mellett befektetsz.

Ezért még akkor is megéri előtörleszteni, ha az általánosságban 1%-os egyszeri előtörlesztési díjnál többet kell fizetned. Korábbi cikkünkben részletesebben is foglalkoztunk az előtörlesztés díjával.

A kockázatmentes befektetések hozamait nem tudod növelni, viszont a hiteledet kedvezőbbre cserélheted. Találd meg a legjobb hitelajánlatokat!

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

Nézzük a kivételeket!

Mikor éri meg mégis hitel mellett befektetnünk? Néhány esetet azért ismerünk, amikor a befektetés és a hitel megfér egymás mellett. Ilyen élethelyzet többek között:

A hitel kamata alacsonyabb, mint az elérhető hozam

Extrém szituáció, de találkoztunk már vele, hogy a nyomott kockázatmentes hozamnál is alacsonyabb hiteltörlesztőt kellett fizetnie valakinek. Sőt a válság előtt sokaknak nyitva állt a lehetőség olcsóbb hitelt felvenni, mint amennyit állampapírral el lehetett érni. Ilyen piaci anomáliák azonban ritkán tartósak.

Biztonsági tartalék

Hitel mellett is érdemes fenntartani a likviditásod: elég egy elromlott autó, csőtörés vagy egy betegség, és máris borulhat a családi költségvetés. Ilyen helyzetekre érdemes (vérmérséklet szerint) 3-12 havi költéseidet könnyen hozzáférhető, bármikor pénzé tehető befektetésben tartani. Ilyen lehet a lekötött betét, pénzpiaci alap, vagy rövid állampapírok.

Hosszabb távú célok

Attól még, hogy hiteled van, nem szabad megfeledkezned a hosszabb távú céljaidról sem. Ilyen lehet többek között a nyugdíjra való felkészülés, gyermekek tanítatása, vagy akár az autód évek múlva esedékes lecserélése is. Ezekre is elő kell teremteni a fedezetet.

Magánvagyon a hitel mögött

Régen előfordult, hogy a bankok úgy adtak hitelkártyát egy-egy ügyfélnek, hogy a hitelkeret egy részét (vagy egészét) lekötésben (ritkább esetben állampapírban) kellett tartani.  Sőt bizonyos vállalkozások csak abban az esetben hitelezhetőek, ha a tulajdonos magánszámláján a hitel bizonyos része fedezetként megjelenik. Ilyenkor a hitel feltétele a megtakarítás.

Törlessz elő!

Látható, hogy a hitel és a befektetés általában nem járnak kéz a kézben, de nem feltétlenül zárják ki egymást. Összességében azért elmondható, ha valamekkora összegre tettél szert, akkor nagy valószínűséggel a hiteled csökkentése a legjobb befektetés számodra is.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket