Előző cikkünkben feltártuk az építési hitel rejtelmeit. Részleteztük az igényelhető támogatásokat, a lehetséges hitelcélokat. Cikkünk folytatásában azt vesszük végig részletesen, hogy pontosan hogyan lássunk neki az építési hitel igénylésének, milyen dokumentumokra van szükség, milyen költségekre számíthatunk. Most minden fontos információt megtudhatsz!
Előző írásunkban már érzékeltettük, hogy az építési hitel a legnagyobb körültekintést igénylő hitelkonstrukciók egyike. Vegyük sorra, mivel kell felkészülnünk, ha önerőből nem tudjuk felépíteni álmaink otthonát!
Milyen jövedelmet fogadnak el a bankok?
A témával sokszor foglalkoztunk már részletesen, de ez az a csont, amit soha nem lehet lerágni.
A 2015. január 01-ével hatályba lépett rendelkezések értelmében csak és kizárólag az igazolt jövedelmek elfogadhatóak hiteligényléskor. Alapvetően eddig is az igazolható bevételek jelentették a bankok által elfogadható jövedelmeket, tehát a változás nem mozdított meg hegyeket.
Milyen dokumentumok szükségesek az építési hitelhez?
A jelzáloghitelekhez szükséges „szokásos” dokumentumokon felül az alábbiakra van még szükség építési hitel esetén:
- jogerős építési és szakhatósági engedély,
- műszaki leírás,
- teljes tervdokumentáció,
- költségvetés,
- kivitelezői szerződés
A bank fentiek alapján és a telek értéke alapján határozza meg, hogy várhatóan mennyit fog majd érni a felépülő ingatlan, és hogy – jövedelmünk függvényében – ennek mekkora hányadát tudja megfinanszírozni. A megfelelően megszerkesztett költségvetési terv illetve tervdokumentáció, tehát kulcsfontosságú a hitelbírálatnál, hiszen minden a költségvetésben nem szereplő utólag felmerült költséget saját zsebből kell finanszíroznunk!
Hogyan történik az építési hitel igénylése?
A megfelelő termék kiválasztása után fontos tájékozódni, hogy az adott bankhoz milyen dokumentumokat kell benyújtanunk. Amennyiben van kivitelezőnk, vele együttműködve állítsuk össze a költségvetést, ügyelve arra, hogy minden költségtételt részletezzünk.
Miután hitelkalkulátorunk segítségével kiszámoltad a várható törlesztődet, kollégáink szívesen segítenek eligazodni a hitelek világában!
A hitelkérelem leadása és elbírálása után megtörténik – készültségi foknak megfelelően – az első rész folyósítása, és minden egyes további hitelrész előtt banki értékbecslő fogja meghatározni a folyósítás mértékét és indokoltságát. Ennek költsége is van, jellemzően 20 ezer forint körüli összegre számítsunk alkalmanként.
Ne feledkezzünk meg az építés-szerelési biztosításról, majd a ház elkészülte után a lakásbiztosításról!
Milyen költségekkel számoljunk?
A szokásos jelzáloghitel költségeken túl számolnunk kell még a helyszíni szemlék díjával, illetve a rendelkezésre tartási díjjal is. Előbbi alkalmanként kb. 20 000 ft, utóbbi pedig általában a hitel még le nem hívott részének 1-2%-a évente. A hitelkérelem jóváhagyása és a szerződéskötés után a bank egy elkülönített számlán kezeli a hitelösszeget. Arra az időszakra, amíg a pénz ezen a számlán parkol, rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetnünk a banknak. Ez bankonként eltérő, de általánosságban évi 1-2%-os költséggel kell számolnunk.
Mennyi idő alatt kaphatjuk meg az építési hitelt?
Építési hitelek esetében nem lehet fix átfutási időről beszélni, hiszen a folyósítás(ok) ütemezése leginkább attól függ milyen tempóban haladunk az építkezéssel. És ez persze nem mindig rajtunk múlik. Sokszor közbeszólhat az időjárás, vagy, hogy a mesterek jönnek-e a megbeszélt időben. Be tudjuk-e szerezni a megfelelő építőanyagot (cserepet, nyílászárókat stb.) esetleg várni kell a gyártásra.
Fontos tudni!
Ha megveszünk egy telket és 4 éven belül nem építkezünk, akkor illetéket kell fizetnünk!
Az építési hitelek esetében is meg kell felelnünk a banki elvárásoknak. Elegendő jövedelmet kell igazolnunk és természetesen alap elvárásként nem szerepelhetünk a KHR listán.
Az építési hitel folyósítása – csakúgy, mint a lakásvásárlási kölcsönöké – a saját erő felhasználását követően történhet. Építkezés esetén ez azt jelenti, hogy nem a készpénz, mint saját erő felmutatása szükséges, hanem beépítésre kell kerülnie a rendelkezésre álló építőanyagnak.
Ha menet közben, még a használatbavételi engedély megszerzése előtt elfogy a pénz, akkor később már nagyon nehéz finanszírozni az ingatlan építési munkálatait. Ilyen esetben pótköltségvetést kell benyújtani, amit nem biztos, hogy elfogad a bank. Ha engedélyezi is a pénzintézet a pótköltségvetés alapján történő kiegészítő hitel felvételét, akkor is plusz időt jelent.
Az igényelhető hitel felső összege nem lehet magasabb, mint a várható jövőbeli érték 80 %-a, de csak abban az esetben, ha az igénylők rendelkeznek a bank által elvárt megfelelő mértékű és összegű jövedelemmel.
Nem árt, ha tudjuk, hogy 2013. októbere óta minden építkezésről elektronikus formában kell építési naplót vezetni.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
