Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Hitelkártya vagy folyószámlahitel? Így válassz, ha pénzre van szükséged!

  • 2015-07-21
  • szerző: bankmonitor

Borította valami a családi kasszát, közbejött egy váratlan kiadás vagy a tervezettnél költségesebbre sikerült a nyaralás? Ilyen és ehhez hasonló kérdések okozhatnak fejtörést azoknak, akiknél átmeneti pénzügyi zavar lépett fel. Nem kell azonban elkapkodni a döntést és egyből rábólintani a kamatplafont súroló gyors és költséges ajánlatokra. A folyószámlahitel vagy a hitelkártya igénybevétele – együtt vagy akár külön-külön is – gyógyírt jelenthet a problémánkra. A Bankmonitor bemutatja a két pénzügyi termék közötti különbséget és felhívja a figyelmet egyik és másik előnyeire és hátrányaira egyaránt.

A legfrissebb jegybanki statisztikák szerint a lakossági folyószámla és kártyahitel szerződések száma 2 millió 712 ezer darab, az ügyfelek összes fennálló tartozása 399 milliárd forint. Az adósok átlagos fennálló tartozása 147 ezer forint, ha csak a hitelkártyásokat nézzük, akkor ők átlagosan 209 ezer forinttal tartoznak.

Mi kell ahhoz, hogy én is igényelni tudjam?

A folyószámlahitel igényléséhez bankszámlával kell rendelkeznünk és munkabér jóváírás szükséges. A számlamúltunk és a fizetésünk nagysága határozza meg a hitelkeretünk mértékét. Általában három hónap számlavezetés után a fizetésünk egyszeresének, fél év után akár a havi nettónk kétszeresének megfelelő keretre is jogosultak lehetünk.

Hitelkártya igénylés esetén nem kötelező annál a banknál számlát vezetni, ahol az igénylést benyújtjuk, de a másik banknál vezetett számlánk forgalmát vizsgálhatják. Aki nem tud munkabér jóváírást tartalmazó kivonatokat felmutatni – mert például készpénzben kapja a fizetését – attól akár NAV igazolást is kérhet a hitelintézet.

Mennyit érdemes igényelni?

Az igényelhető hitelkeret összege folyószámlahitel esetén általában 50 ezer forintról indul, hitelkártya esetén 100-150 ezer forint a minimum keret. A limitnek a fizetésünk néhányszorosa, vagy a hirdetményben szereplő – banktól függően fél- vagy akár egymilliós – plafon közül a kisebb szabhat határt. Érdemes a keret összegét a valós pénzügyi igényeinkhez mérten meghatározni, időnként fokozatosan leépíteni, mert egyrészt a túl magas fel nem használt keretre fizetendő rendelkezésre tartási jutalékkal (már, ha egyáltalán alkalmaz ilyet a bank) csak felesleges kiadást vállalunk magunkra, másrészt a keret csökkentése a kiadásainkat is visszafoghatja. Később, attól függően, hogy a bevételeink mennyivel haladják meg a kiadásainkat, érdemes lehet egy negyedéves vagy féléves keretcsökkentési ütemtervet célul kitűzni magunk elé.

A hitelkártya igénybevétele előtt érdemes kalkulálni az előző hónapok átlagos költéseivel, legyen az betéti kártyás vagy készpénzes, úgyis át akarunk állni a hitelkártyára. Amennyiben egy 150 ezer forintos jövedelemmel rendelkező ügyfél vásárlási tranzakciói havonta legfeljebb százezer forintot tesznek ki, akkor érdemes lehet beérni a minimum kerettel, ellenkező esetben előre borítékolható, hogy előbb-utóbb nem sikerül rendezni a tartozást a kamatmentes perióduson belül

A hitelkártyások többsége eleinte úgy gondolja, hogy sikerül időben visszafizetnie a tartozását és a kamatmentesség mellett a visszatérítésekkel még keres is a plasztikkal, azonban hosszú távon ez csak az ügyfelek kisebb hányadának jön össze.

Hogyan kamatozik a tartozás?

A folyószámlahitelnek köszönhetően a bankszámlánk a megadott keretig negatív egyenleget is mutathat. A felhasznált részre kamatot, a fel nem használt egyenlegre egyes bankok rendelkezésre tartási jutalékot számítanak fel. Havi törlesztőrészlet ebben az esetben nincs, a tartozást a mindenkori jóváírásaink automatikusan csökkentik.

A hitelkártyák általában 45 napos intervallumra kamatmentesek. Amennyiben a fordulónapunk a hónap ötödik napja, akkor a következő hónap ötödik napjáig felhalmozott tartozásunkat csak a következő hónap 20-áig kell visszafizetni. Amennyiben a teljes összeget nem tudjuk visszafizetni (például többet költöttünk, mint a fizetésünk), akkor a minimum törlesztés (ez általában a fennálló tartozás 5%-a) befizetése után a fennmaradó részre kamatot kell fizetni, ami elég vastag.

Keresni is lehet a hitelkártyával, de a készpénzfelvétel életveszélyes

A leggyakoribb, hogy vásárlásaink után az elköltött összeg bizonyos részét (általában 1-4 százalékát) pénzben, vagy levásárolható pontok formájában visszakapjuk a banktól. Sőt, a nagybankok kínálatában több olyan hitelkártyát is találunk, amelyeknél az átlagosnál magasabb pénzvisszatérítésre számíthatunk. Több hitelkártya meghatározott célú költéseknél (pl.: élelmiszerüzletben, vagy benzinkúton történő vásárlás) kínál folyamatosan kiemelkedően magas visszatérítést, míg vannak olyanok is, amelyeknél bizonyos időszakokra növelik meg jelentősen a vásárlások után járó visszatérítések százalékos mértékét (esetenként akár 10 százalékig is).

Nincs még hitelkártyád, de szeretnél? Keresd meg a legmegfelelőbbet kalkulátorunk segítségével!



Természetesen egy hitelkártyának is vannak költségei, viszont a legtöbbnél a széles kedvezmény-rendszernek köszönhetően, aktív kártyahasználat mellett a költségek többszöröse megtérül.

Hitelkártyás aranyszabály, hogy mellőzzük a készpénz felvételt, mert egyrészt költséges, másrészt azonnal elkezd kamatozni. A folyószámlahitel esetén, ha a fizetésünk beérkezése után is negatív az egyenlegünk, a jogszabályban garantált ingyenes készpénzfelvételre akkor is jogosultak vagyunk a nettó fizetésünk, legfeljebb 150 ezer forint erejéig.

Mindkét termék kényelmes, az ügyfelek számára könnyen hozzáférhető, ugyanakkor gyakran előfordul, hogy az adósok csak nehezen tudnak megszabadulni tőlük. A hitelkeret és a hitelkártya is túlköltekezési magatartást eredményezhet, aminek eredményeképpen a pénzügyi zavarok nem megoldódnak, hanem csak tovább fokozódnak. Ezért érdemes a kiadásainkat kordában tartani akkor is, ha átmenetileg a bank pénzét használjuk.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket