Életünk során sodródhatunk olyan helyzetbe, amikor nem tudjuk elkerülni a hitelfelvételt: lehet ez átmeneti pénzzavar, vagy éppenséggel lakást szeretnénk vásárolni. Amíg megtakarításainkból tudjuk magunkat finanszírozni nincs gond, de amint hitelre van szükségünk azonnal elkezdünk aggódni. Pedig csak 5 aranyszabályt kell betartanunk ahhoz, hogy ne járjunk pórul!
A hitel nem feltétlenül rossz dolog, hiszen sok mindent csak így tudunk megvalósítani, ha nincs elég pénzünk. A lényeg, hogy mindenki megtalálja a legmegfelelőbbet. Célunk alapvetően meghatározza, hogy milyen hitelt vegyünk fel.
Az esetek nagy többségében lakásvásárláshoz mindenképpen hitelre lesz szükséged. Azért, hogy tisztábban láss ezen a téren, megfogalmaztuk a jelzáloghitelhitel-felvétel alapszabályait. Ha ennek mentén haladsz, biztosan célba érsz!
1. Döntsük el mit szeretnénk és főleg mikor!
Nyilván, ha egy új tévét vennénk, akkor nem terheljük jelzáloggal azonnal a lakásunkat. Ha pedig lakást szeretnénk venni, akkor nem
személyi kölcsönben gondolkozunk. Persze ez utóbbi egyes speciális esetekben akár még működhet is. Egy biztos, a hitelfelvétel is olyan, mint a gyerekvállalás: Soha nincs ideális időpont! Ahhoz, hogy el tudjuk dönteni, tényleg kell-e a hitel, és ha igen mennyi, az első lépés, hogy tisztában legyünk a pénztárcánk korlátaival.
2. Gondoljuk végig hogyan induljunk el!
A legfontosabb, hogy hosszabb időn keresztül vezessünk
családi költségvetést, amibe a rezsin felül a legapróbb kiadásainkat is írjuk be! Ne feledkezzünk meg semmiről, hiszen így kapunk tiszta képet az anyagi helyzetünkről. Azt is könnyen kideríthetjük, hogy reálisan mennyit tudunk hiteltörlesztésre fordítani. Persze ne legyenek illúzióink, a bank pontosan meg fogja nekünk mondani, hogy mennyit fordíthatunk a hiteleinkre. És hiába mondjuk, hogy ennél mi többet is bírunk. Ha marad, azt tegyük szépen félre! Nagyszerű megtakarítási formák léteznek. Például a hiteltörlesztésre is használható lakástakarék-pénztár.
3. Számoljuk ki meddig nyújtózkodhatunk!
Még mielőtt nyakunkba vennénk a várost és éjjel-nappal lakást néznénk, sokkal célravezetőbb, ha megnézzük, körülbelül mekkora hitelösszegig vagyunk hitelképesek.
Hogyan?
- Bemehetünk a számlavezető bankunkba. Itt azért szeretnénk megjegyezni, hogy senki ne az alapján döntsön egy banki hitel mellett, hogy esetleg sok-sok éve ott bankol! A futamidő végéig ez milliókba is kerülhet!
- Kérhetjük tanácsadó segítségét is. Ügyeljünk a függetlenségre és győződjünk meg róla, hogy a mi érdekeinket tartja szem előtt.
- A legjobb azonban, ha megnézed hitelkalkulátorunkat, ahol naprakész információkhoz juthatsz.
4. Mikor nem kaphatunk hitelt?
Az úgy nevezett KO kritériumokat mindenkinek teljesíteni kell, aki hitelt akar felvenni. Ezek azok a minimum feltételek, hogy egyáltalán hitelt kaphass.
Nézzünk ezek közül néhányat:
- szerepelsz a negatív KHR listán
- még nem vagy 18 éves
- nincs magyarországi lakhelyed
- jövedelmed nem éri el a mindenkori minimálbért (jelenleg ez 66.483 forint)
- nem megfelelő ingatlanérték (ez bankonként eltérő)
- nem megengedett bejegyzés a tulajdoni lapon (végrehajtás, perfeljegyzés, magánszemély jelzálogjoga)
5. És mikor kaphatunk?
Minden bank kialakított egy szabályrendszert, ami mentén hitelt nyújt az ügyfeleinek. Nyilván előnyben vannak azok, akik magas jövedelemmel rendelkeznek és az ingatlan értékéhez képest nem akarnak túl sok hitelt felvenni. A hitel összegét befolyásoló tényező az igénylő jövedelmi helyzete. Az ügyfélminősítés eredményeként különböző kategóriák léteznek. Minél kedvezőbb besorolásba kerülünk, annál alacsonyabb kamat mellett juthatunk hitelhez.
Ezen felül törvény is korlátozza a lehetőségeinket. Forint alapú jelzáloghitelekre vonatkozóan azt mondja a jogszabály, hogy a pénzintézetek által nyújtott jelzáloghitelek összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80 százalékát. Deviza jelzáloghitelezés pedig gyakorlatilag megszűnt.
Hitelt igényelhetünk egyedül, de sok esetben adóstársat is be kell vonni. Ennek több oka is lehet. Vagy nem elegendő a jövedelmünk, vagy házasok vagyunk. A házastársat kötelező bevonni! (Kivétel, ha házassági szerződéssel rendelkeznek.) Adós és adóstárs felelőssége egyetemleges! Vagyis, a bank bármelyiküktől kérheti a törlesztőrészletet.
Még néhány jó tanács a végére:
- A hitelnek mindig két lába van. Az egyik az ingatlan, a másik pedig mi magunk vagyunk!
- Csak olyan ingatlant vásároljunk, amire a biztosító elemi károkra lakásbiztosítást köt velünk!
- Mindig vegyük figyelembe, hogy akármilyen jó ingatlant találtunk, és akármilyen kevés hitelt szeretnénk hozzá felvenni, ha nincs bejelentett jövedelmünk, esélyünk sincs hitelt kapni. A bank ugyanis azt is vizsgálja, hogy egyáltalán lehetőségünk van a hitelt visszafizetni. Ne feledjük a bankok a kamatért hiteleznek, nem az ingatlant szeretnék a szerződés lezártával megkapni!
- Kérjünk előzetes adósminősítést még az adásvételi szerződés megkötése előtt!
Számold ki te is melyik hitellel jársz a legjobban!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
