Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Hogyan váltják forintra a devizahiteledet? Hogyan változik így a törlesztőd?

  • 2014-10-07
  • szerző: bankmonitor

Az elmúlt hét meghatározó híre a devizaadósok számára a hitelek forintosításáról szóló első konkrét koncepció megjelenése volt. E szerint jövőre – az egyoldalú kamatemelés és árfolyamrés alkalmazásából származó összegek elszámolását követően – a devizahiteleket kötelező lesz forint hitelre cserélni. A bankok az átváltáshoz mind saját, mind más bank ügyfelei számára forint hiteleket fognak kínálni úgy, hogy a saját ügyfelek számára sem kínálhatnak rosszabb kondíciót, mint amit az újonnan a bankhoz érkező ügyfelek kapnak – derült ki Nagy Márton, az MNB ügyvezető igazgatója szavaiból egy szakmai konferencián. Kiemelten fontos tétel, hogy kedvezményes árfolyam alkalmazására még utalás sem történt, így a visszatérítést követően a piaci tényezők érvényesülnek majd a forintosításánál.

A részletek még nem kidolgozottak, számos nyitott kérdés van, de már most számszerűsíteni lehet, hogy az elhangzottak fényében kik járhatnak jól és kik számára marad megoldatlan a hitelük jövője. A Bankmonitor számolt és elemzett.   Pénzügyi végzettséggel nem rendelkezők számára viszonylag nehéz követni, számszerűsíteni az újonnan érvénybe lépő szabályozások hatását. A megértést könnyítendő írásunkban egy „átlagos hitelfelvevő” (2007 januárjában 20 évre felvett, 7 millió forintos, svájci frank hitel) példáján keresztül mutatjuk be a változások eredményeit. A
devizahitelek forintosítását megelőzi az egyoldalú kamatemelések és az árfolyamrés alkalmazása miatt visszajáró összegek elszámolása, így elsőként ennek hatását számszerűsítettük.     
devizahitel_20141006.jpg   Mint látható az ábrán, a példánkban szereplő átlagos devizahiteles az eredeti 7 millió forintos hitelére 1 758 525 forint visszatérítést fog kapni, mely a
fennálló hiteltartozását 19%-kal fogja csökkenteni. Ez kiegészül a hitel kamatának eredeti szintre történő visszaállításával, s így a visszatérítés után a
havi törlesztő részlet 29%-kal (99 ezer forintról 70 ezer forintra)
csökken 2015 elején. Az eredetileg 7 millió forint összegben felvett hitel a visszatérítést követően is még 7 261 754 forint tartozással fog bírni,
továbbra is magasabb lesz az eredeti tartozásnál, hiszen az árfolyamgyengülés hatása az adóst terheli.  Az árfolyamkockázatot azonban egyszer, s mindenkorra meg kívánja szüntetni a kormány, így jönni fog a hitelek forintosítása.    Nagy Márton, az MNB ügyvezető igazgatója egy múlt heti konferencián először beszélt a forintosítás mikéntjéről. Szavai szerint a kereskedelmi bankok által kínált forint hitelekkel kerülnek majd kiváltásra a meglévő devizahitelek. A hitelkiváltás során a bankok a meglévő ügyfeleiknek sem adhatnak rosszabb feltételekkel hitelt, mint az új ügyfeleknek. Ez egyet jelent azzal, hogy a lakossági hitelállomány döntő része újrafelosztásra kerül a bankok között, melynek egyenes következménye, hogy versenyt fog szülni és a verseny a jelenlegi rekord alacsony kamatokhoz képest is további kamatcsökkenést eredményezhet. Ha ugyanis egy bank rosszabb kamatszintet kínál, mint az átlag, akkor egy-két hónap leforgása alatt elveszítheti jó (azaz késedelem nélkül fizető adósokkal kötött) szerződéseinek döntő részét.   
Alacsonyabb, vagy magasabb törlesztőt eredményez majd a forintosított devizahitel?    Számításaink során abból indultunk ki, hogy a hitel hátralévő futamideje nem nő a hitel forintosításával. Ezzel ugyan a havi törlesztő részlet csökkenthető, de nem áll sem az adós, sem a bank érdekében.    Milyen kamatszintet érhetünk el a forintosításnál? Három nagyobb csoportot kell elkülönítenünk a kérdés megválaszolásához:

  1. devizahitelüket időben törlesztők (az összes lakáscélú devizahitel 58%-a): megkaphatják a kedvező forint hiteleket
  2. devizahitelük törlesztésével 30-60 napos késedelemben lévők (18%): kritikus helyzetben vannak, vagy befizetik az elmaradásukat és akkor jó hitelekhez jutnak, vagy rosszabb kondíciókkal szembesülnek
  3. 90 napos késedelemben lévők (24%): az ő hitelükért egyetlen bank sem fog versenyezni, sőt… így a legrosszabb helyzetben lévő csoport

  Számításainkban azt feltételeztük, hogy – mivel semmilyen ilyen jellegű explicit utalás nem hangzott el –
nem kerül alkalmazásra kedvezményes devizaárfolyam a hitelek forintosításánál.    A forint hitelek kamatai – mint korábban már utaltunk rá – történelmi mélyponton vannak. A konkrétan elérhető kamatszintet főként két tényező határozza meg: 

  • a jövedelmünk nagysága (itt a számításainkban kétkeresős családdal számoltunk, ahol mindkét felnőtt átlagos, havi 150 ezer Ft nettó fizetéssel rendelkezik)
  • a hitel nagysága az ingatlanértékhez viszonyítva: a válság (2008) előtt átlagosan az ingatlanérték 75%-át finanszírozták hitelből az adósok. A visszatérítésekkel – mint fentebb láthattuk – nagyságrendileg a hitelfelvételkori szintre csökken vissza az átlagos adós tartozása, így visszatérnének a 75%-os szintre. Ennél a helyzet azonban kedvezőtlenebb, mert az ingatlanárak a 2007/2008-as szint alatt vannak. Azon kevesek, akik az ingatlanértékének kevesebb mint 50%-ig adósodtak el, 0,5-0,7%ponttal kedvezőbb kamatra számíthatnak. 

  Számításaink során a bankok által kínált kamatokból indultunk ki, egészen pontosan az országos jelenléttel bíró
kereskedelmi bankok 5 legjobb ajánlatának átlagával számoltunk. A bankok közötti verseny a koncentrált hitelátváltásnál (a piac bizonyos szempontú újrafelosztásánál) minden bizonnyal valamekkora kamatcsökkenéshez fog vezetni a JÓ adósok esetében, ennek mértéke azonban bizonytalan, így nem számoltunk vele.   
devizahitel_20141006_2.jpg    Fentiek alapján megállapítható, hogy az „átlagos adós” a deviza hitel forintosításával már nem fog további érdemi előnyt realizálni (a törlesztő részlete 1%-kal fog csökkeni a visszatérítés utáni szinthez képest, mely 29%-kal alacsonyabb mint a 2014-es havi törlesztés). Az alacsonyabb hitelaránnyal rendelkezők 4-5%-os további csökkenésre számíthatnak, így a 2014-ben még 99 ezer Ft-os törlesztő részlet 67-68 ezer Ft-ra csökkenhet.   
Ha kíváncsi vagy arra, hogy Te milyen kamatszinten juthatsz ma hitelhez, töltsd ki az alábbi formot: 

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza
 
Milyen kérdések maradnak nyitva a forintosítással kapcsolatban?    A jelenleg fizetési nehézséggel bíró adósok többségének helyzetét nem fogja megoldani 30%-kal alacsonyabb havi törlesztőrészlet. Ők ezen csökkenés ellenére sem fogják tudni fizetni az eredetileg 52 ezer Ft-os havi törlesztésű, de a visszatérítés után is 70 ezer Ft törlesztéssel bíró hiteleket (közel +40%!). Ezen réteg jelentős része erőteljesen megváltozott kereseti lehetőséggel rendelkezik. Vagy nincs munkája, vagy havi bére az új munkahelyén lényegesen elmarad a válság előtti bérétől.    A kormány ki kívánja vezetni a devizahiteleket, de a jelenleg 90 napos fizetési hátralékkal rendelkezők számára piaci alapon forinthitel nem adható. Számukra a bankok közötti piaci verseny nem jelent majd megoldást… Számukra mindenképpen valamilyen külső támogatásra szükség lesz, melynek formája elméleti síkon többféle is lehet.    Természetesen a nyitott kérdések listája itt nem ér véget, mi a magunk részérül egy igazán delikát vonatkozással zárnánk: amennyiben a forintosítás piaci árfolyamon kötelező lesz (a jelenlegi információk alapján ez a valószínűsíthető kimenet), akkor az egyet jelent azzal, hogy a konvertáláskor az adósok az árfolyamveszteséget elszenvedik (példánkban a 2007-es 156 forintos és a jelenlegi 257 forintos svájci frank árfolyam között). Mi történik akkor, ha a forintosítást követően egy, másfél évvel 200-220 forint körül lesz a svájci frank? Semmi, ez már nem fogja az akkor forint hitellel rendelkező adósokat érinteni, hiába lenne kedvező hatása. Ugyanakkor az is igaz, hogy ennek a valószínűsége pillanatnyilag minimális és szintén nem érinti majd az adósokat a konvertálást követően, ha 257-ről 300 forintra emelkedik egy svájci frank ára.   
Ha az érdekel, hogy jár-e a hiteledre visszatérítés, az alábbi kalkulátorból megtudhatod!


   
Mit tegyen most, akinek devizahitele van?    Fontos, hogy ne essen fizetési késedelembe, fizesse határidőre a törlesztőrészleteket, mert akkor kaphat majd kedvező forinthitelt a kiváltáshoz. Aki már késedelemmel rendelkezik, az próbálja meg rendezni a hátralékos összeget.  A visszatérítések 2015 január-áprilisa között fognak lezajlani, nem érdemes most a bankunkat keresni, mert nem fogják tudni megmondani nekünk mennyi jár vissza. Mindenkit kiértesítenek majd.    Végezetül; érdemes figyelni a híreket. Mi egészen biztosak vagyunk benne, hogy érdemi változások és fejlemények is napvilágot fognak látni a következő hónapokban.   
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

0 Hozzászólás

  • schmidt 2014-10-07 14:25:14 - Válasz

    Mi van azokkal akik eletbiztositassal kombinalt hitelt vettek fel?,Mi van azokkal akik eletbiztositassal kombinalt lakashitelt vettek fel. ?

  • arpasl 2014-10-08 05:43:26 - Válasz

    Az én hitelemet törlesztési késedelem miatt (2 év munkanélküliség) drága csányi úr eladta saját magának. Ebben az esetben az otp-re, vagy otp faktoringra is vonatkoznak a törvények. Melyik fog megkeresni, vagy jobb ha én teszek lépéseket? Üdvözlettel: Árpás László

  • bankmonitor.hu 2014-10-18 10:48:04 - Válasz

    @arpasl: Ez esetben Ön kezdeményezheti az elszámolást, így fel kell vennie a kapcsolatot a követeléskezelővel (az OTP Faktoringgal).

  • bankmonitor.hu 2014-10-18 10:54:39 - Válasz

    @schmidt: A visszatérítés ezekre a hitelekre is vonatkozik.

  • tobis 2014-10-24 09:15:41 - Válasz

    Jogilag köteles lesz a devizahiteles engedni hogy forintosítsák a hitelét?
    Szóval gondolom, nem lehet belekényszeríteni a forintosításba azt, aki nem akarja.

  • Niko87 2014-10-25 13:17:25 - Válasz

    Miből gondolják ha a 90 000 Ft-t nem tudta fizetni havi szinten (vagy ha tudta is de keservesen gondolom) a 70000 Ft majd tudja fizetni(a dráguló megélhetés mellett). És melyik család az ahol a nettó jövedelem 150 000 Ft / fő ? Ez még elméleti síkon is irreális (nekem). Bár az, hogy kapnak vissza a semminél több, de jó lenne ha reálisan néznék és nem a nettó 150 000 Ft fizetéshez viszonyítanának.

  • Niko87 2014-10-25 13:20:39 - Válasz

    Lenne egy kérdésem.
    Mi lesz azon ingatlanokkal, melyeket adósság terhel chf és az örökösök lemondtak. Érinti e még az örökösöket ez a dolog. ? (idén tavasszal mondtak le egy végrehajtás alatt lévő ingatlanról)

  • opmis 2014-10-28 10:07:13 - Válasz

    Átlagos havi nettó 150 ezer forintos fizetéssel rendelkezik!? Hol? Szabolcsban! Itt Szabolcsban 90 ezerért a sza.. is kitapossák az emberböl! Reggel elmész dolgozni (ha van munkád) és nem tudod mikor érsz haza.A családod csak fényképről ismered,és több munkakört is betöltessz egy szakmával.Gyakorlatilag csicska ként dolgozol.És mit forintositanak DEVIZA NEM IS VOLT!

  • kápi 2014-10-28 19:30:36 - Válasz

    Azután érdeklődnék, hogy a devizahitelesnek kell a bankjánál érdeklődnie és kérnie a kimutatásokat az árfolyam-és kamat emelések elszámoltatásáról vagy a bankoknak ezt kötelezően kell szolgáltatnia az ügyfeleinek? Ugyanis amikor érdeklődtem ez irányban a bank válasza…fizessek 2.000,- Ft-ot és majd akkor elszámol vagyis a kimutatást elkészíti számomra.

  • DevizaAdós 2014-11-26 11:54:21 - Válasz

    Mi van az életbiztosítással kombinált hitelesek elenyésző többségével??Rájuk teljesen más kellene vonatkozzon,hiszen a tőkét nem a hitelbe törlesztik, így átváltáskor a teljes tartozásuk az eredeti lesz+a hatalmas bukás a kb 100ft-tal magasabb árfolyamon, ez iszonyatosan nagy kitolás és nem segítségnek,de még ésszerűnek sem nevezném!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket