Banki ajánlatok begyűjtése

Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Kaphatsz-e könnyűszerkezetes házra CSOK-ot, vagy lakáshitelt?

  • 2016-03-02
  • szerző: bankmonitor

“12 éve épült könnyűszerkezetes házat szeretnénk venni, az ára 12 millió Ft. Hitelt vehetünk-e fel, és mennyit? 2 gyereket szeretnénk bevállalni, – még nincs gyermekünk- kaphatunk-e csok-ot?”
Sajnos a kérdésből nem tudunk minden részletes információt, ezért próbáltunk minden lehetőséget mérlegelni és megadni a választ.

Ebben a kérdésben három nagyon fontos dolgot kell megvizsgálni.

  1. Ingatlan
  2. Támogatás
  3. Hitellehetőség

Az ingatlan tekintetében érdekes adottság, hogy egy könnyűszerkezetes házról van szó. Még ezzel sincs gond, mivel létezik olyan bank, ahol szerkezeti megkötés nélkül befogadnak ingatlanfedezetet, amennyiben az eléri a bank által előírt minimális értéket.

Az értékbecslés során a becslő és a banki fedezetértékelés dönti el az ingatlan műszaki állapota alapján, hogy elfogadható-e fedezetnek. Ez esetben a ház 12 éves, könnyűszerkezetes, ami így együttesen esetenként problémás lehet.

Miért? Mert vannak olyan bankok, ahol csak a 10 évnél fiatalabb könnyűszerkezetes házat finanszírozzák meg. Továbbá be kell tudni mutatni az Építőipari Megfelelőségi Engedélyt (ÉME) is. Sajnos ez sem mindig fellelhető.

A fedezetül felajánlott ingatlan maximum annak 80%-áig terhelhető lakáshitellel, azaz 20% saját erő szükséges. Egyes bankok ennél szigorúbbak, és 30-40% önerőt is előírhatnak.

De számoljunk most a minimális 20%-kal!

A gyermekek után igénylehető támogatás kapcsán nincs az ingatlanra vonatkozó szerkezeti megkötés. Ha a ház legalább komfortos, hasznos alapterülete eléri a törvényben minimálisan meghatározott négyzetmétert, értéke nem haladja meg a 35 millió forintot, akkor igényelhető a CSOK. Természetesen a személyi feltételek teljesítése esetén!

A CSOK az önerő növelését szolgálja. Meglévő gyerekek esetében a támogatás összegét az ingatlan maximális teherbíró képessége fölé – 80% – is lehet helyezni. Más a helyzet, ha a fiatal házaspár megelőlegező CSOK-ot igényel, vagyis bevállal 2 gyermeket. (Használt lakásvásárlás esetében 2 a vállalható maximális gyermek, a meglévő gyerekek számától függetlenül.) Ebben az esetben a bankok közül szinte mindegyik úgy gondolkozik, hogy a megelőlegező CSOK önerő ugyan, de az nem mehet az ingatlan értékének 80%-a fölé. Tehát minimálisan 20% önerő szükséges.

CSOK igénylésnél nem csupán az ingatlannal, hanem az igénylőkkel szemben is vannak elvárások.

Miután megnéztük, hogy a könnyűszerkezetes ház befogadható hitelfedezetként, és ha minden személyi feltételnek megfelelünk, igényelhető a CSOK-t, már csak a hitelezhetőség kérdése van hátra.

Nem tudjuk pontosan, milyenek a jövedelmi viszonyok, sem azt, hogy mennyi önerővel rendelkeznek. Márpedig mindkét tekintetben igen szigorú törvényi korlátokat kell betartani.

Induljunk onnan, hogy mi a minimális elvárás a bankok részéről.

Gyakorlati tapasztalatunk szerint, hitelfelvétel esetén a bankok általában az igazolt, nettó jövedelem maximum 40%-ába bele kell férnie minden hiteltörlesztésnek. Ide kell érteni a már meglévő hiteleket is.

Összegezve

A legoptimistább forgatókönyv szerint elég lenne 970 ezer forint készpénzzel rendelkezni, hiszen a 2 gyermek után igényelhető megelőlegező CSOK (1,43 millió forint) az ingatlanérték 80%-a ( 9,6 millió ) fölé terhelhető. Így akár 9, 6 millió forint hitelt is felvehetnek.

Ehhez az összeghez 20 éves futamidőt alapul véve a legjobb esetben 59 282 forintos havi törlesztővel juthatsz hozzá, 4,39%-os THM mellett.

Amennyiben nem sikerül megtalálni a bankot, ahol a megelőlegező CSOK ténylegesen önerő, úgy legalább 20% készpénzre van szükségük, ami esetükben 2,4 millió forint. Így azonban a hiteligényük fog lecsökkenni 8,17 millió forintra.

Ennek az összegnek 20 évre vetítve a legkedvezőbb konstrukcióban a törlesztő 52 422 forint havonta, ami 4,03%-os THM-et jelent.

2 Hozzászólás

  • Horváth Jánosné 2016-06-29 15:22:35 - Válasz

    Könnyűszerkezetes házra, amit most építek és 2 gyerekem van igénybe tudom-e venni ha a vételár annyi, mint a CSOK összege?

    • bankmonitor.hu 2016-06-29 15:40:44 - Válasz

      Tisztelt Horváth Jánosné! A cSOk-nál nincs szerkezeti megkötés az ingatlanra vonatkozóan. Nyugodtan igényelheti a könnyűszerkezetes házra is, ha egyébként minden törvényi elvárásnak megfelel.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket