Pénteken megérkezett az első fecske és az FHB Bank két terméke is megkapta a fogyasztóbarát lakáshitel minősítést. A következőkben áttekintjük, hogy mikortól érhetők el, mit kell róluk tudni és miért vagyunk fele részben csalódottak. Előzetesen annyit elmondhatunk, hogy míg a hitel kamata érdemben csökkenhet, más formában alkalmasint sokkal többet kell fizetnünk. Lássuk a részleteket!
A korábban a Bankmonitor által is beharangozott időben, pénteken közzétette a jegybank az első minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket. Mint már azt tudjuk, az FHB Bank volt a leggyorsabb a piacon, az ő két termékük kapta meg a jegybank minősítését. Ők nevezhetők az első fecskének, ezért megnéztük, hogy melyek az érdekességek a bejelentés kapcsán, és mi fog ezután történni.
1) Ne szaladjunk még a bankba a hitelért
Az FHB Bank bejelentése szerint igaz, hogy két termékük (5 és 10 éves kamatrögzítésű hitel) megkapta a fogyasztóbarát minősítést június 23-án, viszont a bankfiókokban csak július 1-től érhető el. Mivel ez egy szombati nap, ezért valójában július 3-tól lesz felvehető a lakáshitel. Nem nagy idő, de azt jelenti, hogy bő egy hetet várni kell a hivatalos indulással.
2) A takarékszövetkezeteknél még többet kell várni
Az FHB közleményben az áll, hogy a Takarékbank a csoporthoz tartozó 49 takarékszövetkezet nevében is beadta a pályázati anyagát a jegybanknak, viszont itt még nem született pozitív döntés. A Takarék Csoporton belül tehát egyelőre az FHB-nál lesznek elérhetők a minősített hitelek. Az majd a jegybank döntésétől függ, hogy az egész csoportra ez mikor terjeszthető ki.
3) Négyből kettőt vállaltak el
Alapvetően négy kamatperiódusra (vagyis kamatrögzítési időszakra) lehetne minősítést kapni: 3, 5, 10 évre és a futamidő végéig rögzítettre. Az FHB Bank az induláskor ebből kettőt szemelt ki magának, az 5 és 10 éveset. Ezzel biztosra mentek, nem nyitottak sem a legrövidebb, sem a leghosszabb irányba. A két szélső esetben valóban kevés bank van jelen, inkább ott próbálkoztak, ahol eddig is jelen voltak a lakáshitelükkel.
4) Lemaradnak azok, akik építeni szeretnének
Érdekesség, hogy a feltüntetett két FHB fogyasztóbarát hitel egyikénél sem jelölték meg felhasználási célként a lakóház/lakás építését. Az összes jegybank által megjelölt lakáscélra felhasználhatók, kivétel az építés (építési telekre viszont már fel lehet venni a minősített hitelt). Államilag támogatott konstrukcióval még nem jöttek elő, nagy kérdés, hogy erre sor kerül-e majd a jövőben, és bekerül-e a minősített termékek közé építésre felvehető hitel is.
5) Nagyon kevés részletet tudunk
A jegybank honlapján elérhető termékismertetők a pályázati anyag elvárásainak megfelelő információkat tartalmaznak, abból az apró részletek nem derülnek ki (hirdetmény még nem érhető el a bank honlapján), például még a hatályba lépési ideje sincs feltüntetve. Viszont van benne egy reprezentatív számítás mind a két hitelre, ami támpontot adhat, hogy milyen áron kaphatjuk meg a hiteleket.
6) Olcsóbb lesz a hitel? Nem feltétlenül!
A részletek ismerete nélkül arra tudunk hagyatkozni, ami a termékismertetőben reprezentatív mintában szerepel. Az 5 éves fix fogyasztóbarát lakáshitelnél a THM 5,61%, míg a 10 évesnél 6,91%. A Bankmonitor kalkulátora szerint hasonló feltételekkel most az FHB 5,91%-kal és 6,77%-kal ad hitelt. Vagyis, míg a rövidebb rögzítésnél 0,3%-kal lehet olcsóbb a hitel, addig a hosszabbnál 0,14%-kal drágább lett a hitel.
Csak az induló kamatot nézve a fogyasztóbarátnál 4,6%-ot és 5,83%-ot látunk, míg a hagyományos piaci lakáshitel esetében 5,44% és 6,24% a kamat. Magyarul az induló kamatok szintjén komolyabb megtakarítást lehetne elérni (0,41-0,84%-ot), azonban az egyéb költségek miatt ebből kevés vagy semmi sem maradhat nálunk.
Az igazság az, hogy vannak technikai eltérések az egyéb költségek között. Legfőképpen a fogyasztóbarát lakáshitelnél az FHB-nál vezetett alapszámlával számolnak a THM-nél, míg a hagyományosnál aktív bankszámlával. Előbbi díja az 1500 forintot is meghaladhatja, míg az aktív bankszámla elektronikus kivonattal havonta mindössze 199 forintba kerül. Éves alapon tehát csak ebből 15 600 forint eltérés adódik a fogyasztóbarát hitel kárára.
Ezen felül jelenleg az FHB Bank a folyósítási díjat és az értékbecslés díját elengedi a hagyományos termékeinél, míg a fogyasztóbarátnál a két tétel összesen 69 168 forint. Gyakorlatilag ebből származik, hogy közel kétszerese az egyéb költség a fogyasztóbarát hitelnél. Összegezve az rajzolódik ki, hogy amit a fogyasztóbarát hitel kamatával megnyerünk, annak egy jelentős részét elvesztjük az egyéb költségeknél.
7) Jó előjel, hogy a kamatok lényegesen csökkenhetnek
Öröm az ürömben, hogy az első fogyasztóbarát lakáshitel alapján a hitelkamatok terén valóban nagyobb verseny várható. Az öt éves kamatrögzítésnél a legjobb hitel kamata 4,99%, míg a tíz évesnél 5,69%. Ehhez képest az eddig inkább a listázásunk szerint középmezőnyben szereplő FHB a lakáshitelével a legjobbak közé kerülhet.
A miheztartás végett, ha az állampapírpiaci hozamokat tekintjük referenciakamatnak, akkor a jegybank maximum 3,5%-os kamatfelárához képest az FHB Bank most 2,9% körüli felárat kér el. Ezt azért is jó tudni, mert ha már több termék is megjelenik, akkor ehhez képest lehet majd mérni a különbséget. Ettől függetlenül nagyon kell vigyázni az egyéb költségekkel, mert az induló díjak nagyon megdobhatják a kiadásainkat.
Keress lakáshiteleink között: otp lakáshitel vagy fundamenta? Kalkulálj és találd meg a legjobbat!
Nem kell semmire sem várnod. Nézd meg a lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik a legjobb lakáshitel számodra!
