Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Megkaptad a banki elszámolást? Így nézd át a pénzügyeidet!

  • 2015-04-01
  • szerző: bankmonitor

Ha eddig nem történt még meg hamarosan minden ügyfél kézhez kapja a visszatérítéssel, valamint a forintosítással kapcsolatos tájékoztató levelet. Ez remek alkalom egyúttal arra is, hogy átgondoljuk újdonsült pénzügyi helyzetünket a maga teljes komplexitásában. Nagyon sok megtakarítás érhető el, ha a hiteleinket racionalizáljuk és a megtakarításainkat a hitellel konzisztensen kezeljük együtt. Segítünk, hogy a lehető legoptimálisabban dönts!

Az érintettekkel elszámolnak, az állami segítségnek ezzel vége!

Akinek a hitele a banki elszámoltatással érintett, annak visszatérítik a tisztességtelenül kirótt kamatot, költséget, díjat, valamint az árfolyamrés összegét. Az adósok megsegítése ilyen szempontból lezárul. Innentől kezdve mindenki a saját sorsának kovácsa, így érdemes átnézni pénzügyeinket, mi mit tehetünk azért, hogy javítsunk a helyzetünkön!

Az alapszabályok

  1. Pénzügyi alapszabály, hogy legalább 3-6 havi kiadásnak megfelelő tartalékkal kell rendelkeznünk. Ezt a tartalékot tartsuk könnyen hozzáférhető formában, például rövid lejáratú állampapírban vagy pár hónapos lekötésben, hiszen bármikor jöhet egy előre nem látott esemény, amely nem várt kiadással járhat. Például hiába veszítjük el a munkánkat, ettől még fizetni kell a hitelünket! Fontos, hogy az alapvető tartalékot semmiképp se hosszú lejáratú vagy kockázatos befektetésben helyezzük el, mert vészhelyzetben nem tudunk várni, hogy átmeneti 20%-os visszaesésből korrigáljon a befektetésünk.
  2. A forintosított lakáshitelek kamata 3 havonta változhat és már 1%pontos kamatemelkedés is 5%-kal emeli meg a törlesztőrészletet, tehát elengedhetetlen, hogy a hitel törlesztőrészletén felül még legyen szabad jövedelmünk. A kamatkockázatot csökkenthetjük, ha hitelünket kiváltjuk egy némiképp drágább, de akár a teljes futamidőre fix törlesztést biztosító lakáshitellel.
  3. Az első két pontot fedező tartalékon felül további megtakarításainkat célszerű hitelünk rendszeres előtörlesztésére fordítani. Az előtörlesztés több szempontból is logikus döntés: egyrészt csökkenti a hitel teljes visszafizetésének a mértékét, másrészt a kölcsön kamata szinte garantáltan meghaladja kockázatmentes befektetésünk hozamát, így többet nyerünk vele, ha félretett pénzünket a hitel mihamarabbi visszafizetésére fordítjuk. Egyetlen kivétel ez alól a kockázatmentes lakástakarékpénztári megtakarítás, ahol is az állami támogatás révén kiugró megtérülés érhető el (az állam havi befizetéseinket 30%-kal egészíti ki, éves szinten maximum 72 ezer forinttal), így a lakáshitel költségeit meghaladó befektetési lehetőség. (Fontos, hogy hitel mellett csak kockázatmentes befektetésünk lehet, mert ha a hitel oldalon fixen ott egy kiadás, bevétel oldalon sem hazardírozhatunk.
  4. Ha egyszerre több hitellel is rendelkezünk, például lakáshitel mellett személyi kölcsönnel és autóhitellel is, akkor elsőként a legdrágább hitelt törlesszük elő, mert így csökkenthetjük leginkább a kamatterhünket.

Megtakarításom is van, mi legyen vele most?

A korábban különböző megtakarításokban elhelyezett pénzünket hüvelykujj-szabályként mindig megéri „szinte azonnal” előtörlesztésre fordítani (a fenti jó tanácsok betartása mellett még akkor is, ha ezért előtörlesztési díjat számolnak fel), kivéve néhány speciális megtakarítási forma esetén, ahol is további mérlegelésre van szükség:

Tartós befektetési számla – TBSZ

A legkorábban nyitott tartós befektetési számlák 2015 év végén járnak le. Amennyiben a futamidő vége előtt, de a harmadik évet követően kivesszük a pénzt a TBSZ-n elhelyezett befektetésekből, akkor az elért hozamot 10%-os kamatadó terheli, míg ha kivárjuk az 5 évet, akkor teljesen adómentessé válik a megtakarításunk. Itt tehát azt kell mérlegelni, hogy érdemes-e kivárni még háromnegyed évet a nagyobb adóelőnyért cserébe vagy az előtörlesztés révén elérhető kisebb visszafizetés jár magasabb haszonnal.

Önkéntes nyugdíjpénztár – ÖNYP

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás rendkívül rugalmatlan. Leghamarabb 10 év elteltével férhetünk hozzá a pénzünkhöz. Ugyan a befektetés hozamához „már” a 10. évet követően adómentesen hozzájuthatunk, de a tőke továbbra is adóköteles, ezért nem javasolt a nyugdíjcélú megtakarítás lakáshitelbe forgatása.

Unit-linked biztosítás

A unit-linked biztosítás vagy más néven befektetési egységekhez kötött életbiztosítás kettős célt szolgál: egy biztosítás és egy befektetés különleges koktélját kínálja a megtakarítónak. Egy átlag ember számára azonban nehezen átlátható megtakarítási forma, ami általában igencsak drága. Ha viszont már rendelkezünk ilyen megtakarítással, akkor alapvetően három lehetőségünk van:

  1. Tovább fizetjük
  2. Díjmentesítjük
  3. Visszavásároltatjuk

Mindenesetre pénzünkhöz kétféleképpen juthatunk: megvárjuk a futamidő végét vagy visszavásároltatjuk befektetésünket (vagy annak egy részét). A csavar viszont most jön: egyáltalán nem mindegy, hogy ezt mikor tesszük! Egy tipikus unit-linked biztosítás esetén 10 év előtt ne is számítsunk arra, hogy egy az egyben viszontlátjuk pénzünket. Rendszerint az első pár évben egy forintot sem, a futamidő felénél olyan 40-50%-ot és csak a megtakarítási időszak utolsó szakaszában kapjuk meg a befektetésünk értékének a 80-100%-át. Ezért gyakori megoldás, hogy kényszerből tovább fizetjük vagy díjmentesítjük (utóbbi esetben a költségeket továbbra is vonják) és kivárjuk a számunkra már elfogadható visszavásárlási arányt. Ennek számszerűsítése nem egy egyszerű mutatvány: le kell kérdeznünk a biztosítótól a befektetési egységeink aktuális értékét majd elővéve a biztosítási szerződésben szereplő visszavásárlási táblát el lehet kezdeni számolni az időzítést illetően.

Lakástakarékpénztár – LTP

A méltán kedvenc megtakarítási termékünk: havi befizetéseinket 30%-kal egészíti ki az állam (éves szinten maximum 72 ezer forinttal), amihez még a lakáskassza is hozzáteszi az akár 3%-os betéti kamatot. A lakástakarék hozama bőven 10% feletti, ami jelentősen meghaladja a hitelek éves hiteldíj mutatóját. A jelenlegi kamatkörnyezetben meg pláne kimagasló befektetési lehetőség, a korlátozott felhasználási cél ellenére is mindenkinek csak ajánlani tudjuk.

Úgyhogy nem is lehet kérdés: a meglévőt megtartani, ha belefér újat nyitni!

Lakástakarék kalkulátor

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

  • Havi X Ft befizetés
  • Y év-en keresztül
  • Z Ft (lakáscélra vagy lakáshitel törlesztésre)
  • ebből Q Ft állami támogatás
  • I % éves hozam (EBKM)

  • Teljes állami garancia a befizetett pénzre (OBA)
  • garantált éves hozam
<< Vissza

Mi lesz, ha nem fizetem tovább a hitelhez kötött lakástakarékot vagy életbiztosítást (unit-linked biztosítást)?

Amennyiben kifejezetten a hitelhez lett kötve lakástakarék vagy a unit-linked biztosítás (életbiztosítás) – úgynevezett kombinált hitelek –, úgy a tőketörlesztés a megtakarításból fog történni. Ilyen esetben nem mondhatjuk csak úgy fel a megtakarítási lábat és nem is szüntethetjük meg azt a bank hozzájárulása nélkül. Amennyiben ilyen szándékunk van, úgy arra kell készülnünk, hogy sok esetben a hitel törlesztőrészlete a kombináció megszüntetése után megemelkedik. Ez azért történik így, mert amíg az ilyen kombináció fent áll, addig csak kamatot (esetleg plusz kezelési költséget fizetünk), ám a tőkébe nem fizetünk, azaz a tartozásunk nem csökken! Ha olyan elképzelésünk van, hogy a hitelről szeretnénk leválasztania lakástakarékot vagy a biztosítást, előtte mindenképpen egyeztessünk bankunkkal, hogy ne érjen meglepetés a törlesztőrészlettel kapcsolatban sem!

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

11 Hozzászólás

  • Tünde 2015-04-01 10:55:21 - Válasz

    Tisztelt Bankmonitor! Érdeklődnék, hogy mikor és hol adtak időben tájékoztatást a lakosság részére arról, hogy a kedvezményesen végtörlesztett hiteleseknek kérelmet kell beadni a bankhoz 03.01 és 03.31 között. Én tegnap este láttam meg egy cikket a neten, hogy aznap volt a beadási határidő vége. Rendszeresen nézek híradót, hallgatok híreket. Sehol semmit nem hallottam. Apukám az utolsó nap 03.31-i újságban talált erről egy cikket. Ma voltam a bankban, de már hiába. Várható hogy meg lesz hosszabbítva a határidő? A bank elmondása szerint elég kevesen kérték az elszámolást, lehet hogy sokan nem tudtak, tudnak róla?

  • bankmonitor.hu 2015-04-03 11:20:03 - Válasz

    @Tünde: Várhatóan nem lesz meghosszabbítva a beadási határidő. A kedvezményes árfolyamon végtörlesztők pedig jellemzően azért nem kérték az elszámolást, mert a bank nagyobb kedvezményt adott, mint amennyi visszatérítés járna. Legelső cikkünk, amiben már szerepel a március 31-es határidő (2014.09.12): http://www.bankmonitor.hu/cikk/a-kedvezmenyes-arfolyamon-vegtorlesztettek-is-kerhetik-a-visszateritest.htm

  • Shun 2015-04-08 12:37:22 - Válasz

    Mivel 12 év hátra van még a futamidőből, mi lenne, ha nyitnék egy LTP-t és 4 év múlva előtörlesztek belőle. Majd nyitnék másikat, és azt is lejáratkor előtörlesztésbe fizetném. Lehetne így egymás után? Vagy az milyen ötlet, hogy előtörlesztéskor szerződésmódosítást kérek, azzal, hogy a törlesztő ne csökkenjen, hanem a futamidő rövidüljön. A következő előtörlesztésnél szintúgy. Rövidebb futamidő, kevesebb ideig ketyeg a kamat. Nem? Jobban járnék?

  • bankmonitor.hu 2015-04-08 13:58:44 - Válasz

    @Shun: Igen, mindkét felvázolt eset – a lakástakarék(ok) betörlesztése és/vagy a hátralévő futamidő csökkentése is – jelentős kamatmegtakarításhoz vezet. Egy lakáshitelbe korlátlan számú LTP betörleszthető, ezért célszerű kihasználni az egymás után kötést is.

  • Zsoka51 2015-04-15 17:01:52 - Válasz

    Van már valaki aki, megkapta az FHB-tól az elszámolást????

  • imidell 2015-04-24 16:10:03 - Válasz

    Sziasztok!
    A devizahiteles elszámolás során mekkora lehet a különbség a késedelmes fizetőknek és a nem késedelmes fizetőknek visszajáró összeg között? Más képlet alapján számolják ki és az én esetemben sajnos előfordult (igaz csak egyszer), hogy 8 napnál többet késtem a befizetéssel.
    2006-ban vettem fel 1.500.000 forint CHF alapú autóhitelt a Summitnál és 7 év alatt, a futamidő végéig rendben kifizettem 2.447.000 forintot. Néhány hete megkaptam a levelet a banktól, hogy 93.000 forintot adnak vissza. Az itt-ott fellelhető példák alapján azért kicsit többre számítottam.
    Mit gondoltok erről?
    Üdv: Imre

  • bankmonitor.hu 2015-04-28 11:38:20 - Válasz

    @Zsoka51: Az elszámoló levelet április 30-ig kell postára adnia a banknak, így legkésőbb május első hetében kell megkapnia.

  • bankmonitor.hu 2015-04-30 16:04:34 - Válasz

    @imidell: A visszatérítést költség, kamat, tőke sorrendben számolják el, így alacsonyabb tőkecsökkenésre számít az, akinek korábban elmaradása volt. Az elszámolási képletben nincs különbség.

  • imidell 2015-05-03 09:45:32 - Válasz

    @bankmonitor.hu: Köszönöm a választ, bár ettől nem lettem okosabb. Továbbra sem tudom, hogy jogos-e a bank részéről, hogy “csak” ennyit adnak vissza és nyugodjak bele, vagy éljek a panasz lehetőségével. Igaz, hogy az elszámolási képleteket nem hasonlítottam össze betűről betűre, de ha nincs köztük különbség, akkor a jogszabályi mellékletben miért van külön képlet a késedelmesen fizetők részére visszafizetendő összeg kiszámolásához?

  • bankmonitor.hu 2015-05-08 14:56:36 - Válasz

    @imidell: A tájékoztatóval kapcsolatban a Magyar Nemzeti Bank telefonos, illetve személyes ügyfélszolgálatán kérhet segítséget.

  • Gergő55 2015-05-14 08:26:08 - Válasz

    Gergő55: Tisztelt Bankmonitor!
    2008. 12.-ban felvettem 85000Chf lakáshitelt. Ezt 2011. 8.-ban 239.-on végtörlesztettem. Egy hónap múlva 180.-on lehetett végtörleszteni. A kérdésem csak az, hogy miért nem jár vissza a kettő közti különbözet, ha még azok is kérhetnek vissza, akik 180.-on végtörlesztettek?

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket