Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Mekkora hitelt vehet fel az átlagember 2015-től?

  • 2014-08-29
  • szerző: bankmonitor

Jövő év elejétől megváltozik hazánkban a hitelnyújtás szabályozása. 2015-től az igazolt jövedelmünk határozza meg, hogy mekkora hitelhez juthatunk. Miként érinti ez a hitelfelvevőket és mennyiben lesz más januártól a bankok gyakorlata? Mennyi hitelt kaphatunk átlagos jövedelemmel? Milyen esetben korlátozza az átlagember hitelfelvételét az új szabályozás? Milyen jövedelem lesz elfogadható a bankok számára?

A 2015. január elsejétől életbe lépő szabályozást minden új hitel esetében kötelező lesz alkalmazni. A szabályozás két részből tevődik össze:

  • a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek igazolható, legális nettó jövedelmének arányában határozza meg a vállalható összes törlesztőrészletet, 
  • a hitelfedezeti mutató (HFM) pedig a hitelhez nyújtott fedezet (jelzáloghiteleknél az ingatlanfedezet) értékének arányában határozza meg a maximálisan felvehető hitel összegét.

400 000 Ft alatti jövedelem esetén a maximális összes törlesztés forint hiteleknél a jövedelem 50, euró hiteleknél 25, egyéb devizanemű hiteleknél 10 százaléka lehet. 400 000 Ft feletti jövedelem esetén a fenti sorrendben 60, 30, illetve 15 százalékos korlátok kerültek meghatározásra.

A jövedelmeket és a maximálisan vállalható törlesztést eddig is vizsgálták a bankok belső szabályzatuk alapján. Januártól egy egységes maximális korlátot kell majd betartani, amelytől a bankok természetesen szigorúbb feltételeket is szabhatnak.

Kevesebb hitelt vehetünk fel januártól?

Attól függ… Az újonnan felvett forint hitelek esetében megengedőbb a szabályozás, míg euró, vagy egyéb devizanemű hitel estében már kevésbé terhelhető törlesztéssel az ügyfél jövedelme. A felvehető hitel számításánál minden hiteltörlesztést figyelembe kell venni, és ha meglévő deviza alapú hitelünk van, várhatóan a szigorúbb korlátoknak kell majd megfelelni.

Főként azoknak a hitelfelvételi lehetőségét fogja majd vissza a szabályozás, akik már rendelkeznek euró, svájci frank, vagy egyéb devizanemű hitellel, vagy ilyet terveznek felvenni.

Egy átlagos jövedelemmel rendelkező kétkeresős háztartás, amelyik összesen 300 000 Ft jövedelemmel rendelkezik, és nincs semmilyen hiteltörlesztése,
10 éves futamidő esetén 13,5 millió Ft, 15 éves futamidő esetén 18 millió Ft, 20 éves futamidő esetén pedig 21 millió Ft hitelt vehet fel.

nincshitel20140828.jpg

Ha viszont a fenti háztartás már rendelkezik egy havi 50 000 Ft-os euró alapú hiteltörlesztéssel,
10 évre 2,2 millió Ft, 15 évre 3 millió Ft, 20 évre pedig 3,5 millió Ft új kölcsönt kaphat a szigorúbb korlátok szerint.

vaneurohitel20140828.jpg

Ha a példa szerinti meglévő hiteltörlesztésük svájci frank alapú, vagy egyéb devizában fennálló tartozásból ered, és a szigorúbb szabályoknak kell megfelelni, akkor új hitel felvételére nincs lehetőség.

A
hitelfedezet terheltségét illetően eddig is volt egységes szabályozás, amely a jegybank által előirányzott új szabályoknak köszönhetően valamelyest módosulni fog. A forint alapú hiteleket illetően nem történik változás,
ingatlanfedezetű hitelek esetében a fedezet értékének maximum 80%-a, gépjármű hitelek esetében pedig maximum 75%-a a felvehető hitelösszeg. A deviza hitelekre vonatkozóan azonban a szabályozás következtében ingatlanfedezetű hitelek esetében 10%-kal, gépjármű hitelek esetében 15%-kal csökkennek a jelenleg érvényben lévő terhelési korlátok.

Miben hoz még változást az új szabályozás?

Alapvetően eddig is az igazolható bevételek jelentették a bankok által elfogadható jövedelmeket, mint például a
munkaviszonyból származó munkabér, nyugdíj, vállalkozásból vagy ingatlan bérbeadásából származó jövedelem. Egy-egy ilyen jövedelemtípus igazolását követően további, úgynevezett kiegészítő jövedelmek is figyelembe vehetők jelenleg, és ez a jövőben sem változik majd. Például
gyes, gyed, családi pótlék, gyermektartás, vagy cafeteria. Az elfogadást illetően valamelyest adódnak eltérések bank és bank között, például csak bizonyos százalékával kalkulálnak egyik és másik esetén, vagy az egyik pénzintézet elfogadja, a másik viszont nem.

Eltűnik azonban majd a banki gyakorlatból, hogy egyéb típusú, nem igazolható bevétellel, vagy megtakarítással kalkuláljanak a terhelhetőségnél. Erre jelenleg abban az esetben van lehetőség, ha előbb a fentieknek megfelelő, igazolható és bank által elsődlegesen elfogadható jövedelmet produkál a háztartás, de a kért hitelösszeghez még egy kicsi hiányzik. Ekkor megoldást jelenthet egy
felhalmozott lakástakarék megtakarítás, bankbetét, ingatlan tulajdon, bankszámlaforgalom, de még az önerő is feltornászhatja a kapható hitelösszeget egy ingatlan vásárlásakor.

Ezen kívül a jövedelem igazolásának módja is szigorodhat, és minden esetben szükséges lesz a megfelelő dokumentációval alátámasztani a felmutatott bevételeket. Ahogyan eddig is, jövőre is figyelemmel kell lenni egy-egy jövedelem elfogadásának feltételeire:

  • munkaviszony esetén legalább három hónap szükséges a jelenlegi munkahelyen,
  • ha határozott idejű a munkaviszony, vizsgálják, hogy meddig szól a szerződésünk, és került-e már meghosszabbításra,
  • készpénzes bérfizetés esetén NAV jövedelemigazolással kell alátámasztani a bevételt,
  • vállalkozásból igazolt jövedelem esetén legalább egy teljes lezárt pénzügyi évvel rendelkezzünk, ne legyen NAV tartozásunk,
  • nyugdíjak esetében a végleges járandóság fogadható el, 
  • ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet NAV igazolással, adóbevallással vagy bankszámlakivonattal kell alátámasztani, esetenként további megkötésekkel fogadják csak el jövedelemként. 

Ha hitelfelvétel előtt állsz és szeretnéd megtudni, mennyi hitelt kaphatsz, töltsd ki az alábbi adatlapot és kollégánk felveszi veled a kapcsolatot!

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza


Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

20 Hozzászólás

  • mhnoemi 2015-10-18 07:26:47 - Válasz

    Tisztelt szerkesztő! Én csak egy dolgot nem értek… Ha adósságot szeretnék rendezni, aminek eredményeképpen a keresetek kevesebb, mint 50%-a lenne terhelve, akkor azt miért nem kaphatjuk meg. Miért eleve negatív az elbírálás már a banki ügyintéző részéről, már el sem indítja a folyamatot. Mindenhol ezt hallani: “váltsa ki hitelét egyetlen kedvezőbb havi törlesztőrészletű hitelre.” Besétálok a bankba, hogy na, akkor ezt szeretném, mert az életünk kezd kilátástalanná válni és amikor bediktálok mindent, kinyomtatja a KHR-t és közli, hogy jaaa, egyébkánt nem jár. De mondom: értse már meg! Jóval kevesebb lehetne a havi összeg, sőt kevesebb, mint 50% lenne terhelve. akkor sem. Ez megint a nesze semmi, fogd meg jól? Mit lehet tenni? Egyáltalán a bankok ezt jól értelmezik? Miért adják össze a meglévő hiteltörlesztéseket, amikor épp azokat készülök kiváltani? Hiszen akkor azok eltűnnek. Nem is látom majd a nyújtott hitelt, hiszen ő azonnal beforgatja a kiváltásba. Ezt komolyan így kell kezelni? Van egyáltalán az ingatlanfedezetes hitelt kivéve, bármilyen lehetőségünk? Tényleg elfogyott a lehetőség? Kérem válaszoljanak. Köszönettel, Noémi (email: horvathnster@gmail.com)

  • bankmonitor.hu 2015-10-21 08:05:54 - Válasz

    mhnoemi@ A leírtak alapján a meglévő hiteleik törlesztésével késedelembe estek és aktív státusszal felkerültek a KHR-be. Sajnos a jelenlegi szabályozások értelmében, aki aktív KHR-es sem új hitelt nem vehet fel, sem a meglévőket nem tudja kiváltani. Azt,hogy ez helyes eljárás-e a bankok részéről, nem tisztünk megítélni.

  • mhnoemi 2015-10-23 07:01:58 - Válasz

    Köszönöm a válaszát, de sem a KHR-ben nem vagyunk, sem pedig elmaradásunk nincs. Ezt minden bankban ellenőrizték. Erre lehetőségünk sincs, hiszen a bank automatikusan levonja a törlesztéseket, a többit pedig kínosan odafigyelek, hogy fizetve legyen. A hangsúly a hitelkártyánkon van, amit tegnap közölt végre az egyik bank részéről egy értelmes ügyintéző. Hitelkeret csökkentésre van szükség, amit meg is tehetek, úgyhogy ez lesz az első dolgom, amit elintézek.
    Ez a másik dolog, ami zavar. Ha bemegyek egy bankba jól lehet utánanézek az esetleges lehetőségnek, de az hogy egy ügyintéző megmondja, hogy konkrétan még mit lehet tenni, mire figyeljek, az ki van zárva. Csak azt hajtja: nem tudok segíteni. Akkor ebben a bizonyos bankban miért tudták megmondani, hogy mit tegyek? Tényleg bankárnak kell lennem, hogy a szájába adjam a megoldást? Akkor én ülnék ott és nem ő. Tényleg a bankfiók vezetőjét kell megkeresnem? Ugyanis ezt ő árulta el. Egyetlen “sima” ügyintéző sem tudta, vagy nem akarta tudni a megoldást. Ezek szakképzett emberek? Nem hiszem, hogy ezt kell válaszolniuk. Vagy ki van adva, hogy hány ügyféllel foglalkozzanak egy nap alatt és hozni kell a statisztikát? De biztos számít a sikeres ügyintézés aránya is. Mindegy is. Valamerre már elindulhatok.
    Mégegyszer köszönöm a választ.
    Köszönöm

  • Gömöri László 2016-08-01 12:47:46 - Válasz

    Tisztelt Szerkesztő!

    Új motorkerékpár vásárlásnál mire számíthatok ebben az esetben:
    Már van egy lakáshitelem aminek a havi törlesztője: 79.000Ft, egy áruhitelem ami 16.600Ft ( 5ónap múlva lejár). 3-an vagyunk, egy 2 éves kisfiú, és a feleségem aki gyes-en van. A havi nettó átlagos fizetésem (elmúlt 3 hónap átlaga): 430.000 Ft. A motorkerékpár ára 2 048 000Ft amibe belefizetek 410 000Ft önerőt.
    Milyen havi maximális törlesztést választhatok majd zártvégű pénzügyi lízing esetén?

    Köszönettel

    • bankmonitor.hu 2016-08-01 16:50:04 - Válasz

      Kedves László! Főszabály szerint a rövid kamatperiódusú hitelek esetében a nettó jövedelem 60%-át (400 ezer/hó feletti jövedelem esetén) nem haladhatja meg az összes törlesztője. Bele kell számítani a meglévő és a most felvenni kívánt hitel törlesztőjét is.

  • Viktor 2016-08-10 23:46:21 - Válasz

    Tiszteletem.
    Nekem is van egy különleges kérdésem, ami valójában a saját hitelajánlatom.
    Egy 4milliós autót akarok venni. Van 750e forintom matracbetétben. Ez másfél hónap mulva lejár. Van még kp itthon kb 350e. Van 2millió forintom àllampapírban, amit kb 2 hónapja raktam be 1 évre. Vagyis 10 hónap mulva kivehetem. Addig nem akarom megbójgatni. Én 4 órában dolgozom 41e forintot keresek. Már 5 éve dolgozom a jelenlegi helyemen. Ezen felül ápolàsi díjat kapok havi 65e forintot. A szüleimnèl lakok, ök nyugdíjasok. Kb 200e az össz nyugdíjuk. A testvérem is velünk lakik, 80e körül keres. Kb 40-45e a rezsi + amit èlelemre költünk.
    Szóval a 4 milliós kocsira 3 millió hitelt szeretnèk felvenni. Ha lejár 10 hónap mulva a betétem akkor 2milliót vissza is tudnék fizetni. Vagyis 10hónap után márcsak 1 milliós hitelem lenne, minusz amit addig már tötlesztettem. Az hogy 40et keresek ami valójában ugye 105 a segèllyel együtt, meg ugye a családtagok is besegítenének. Számomra így az 50e havi törlesztő sem lenne lehetetlen ajánlat. A kérdésem tehàt, kaphatok-e hitelt?

    • bankmonitor.hu 2016-08-11 08:03:21 - Válasz

      Kedves Viktor! A jövedelemnek (munkabérből) el kell érnie legalább a 8 órás minimálbér összegét. A leírtak alapján hitelt sajnos nem kaphat.

  • Viktor 2016-08-11 16:16:08 - Válasz

    És az a 65e forintos rendszeres támogatás amit kapok azt miért nem lehet beleszámolni? Ennek töredékét se költöm el. Szinte összetudom sporolni a hiányzó pénzt 1, másfél éven belül. Meg ugye ott lenne biztosítéknak az autó is.
    Most várnom kéne hogy összejöjjön a kkészpén, vagy adjam fel az ápolási díjat és dolgozzak 8 órában. Fizessek külön ápolót ami mellett már nembiztos hogy havi 50et félre tudnék rakni, vagy várjam meg míg az ápolt személy esetleg meghal hogy tudjak 8órában dolgozni? Sajnálom hogy mindenhez csak a fizetést veszik alapul.

    • bankmonitor.hu 2016-08-11 17:22:13 - Válasz

      Kedves Viktor! Azért nem lehet vele számolni, mert ez a bankok számára nem elfogadható. Azt,hogy milyen típusú jövedelmeket fogadnak el, a bankok maguk határozzák meg.

  • Róbert 2016-09-01 10:26:09 - Válasz

    A Noéminek teljesen igaza van a hitelkiváltással kapcsolatban!!!

  • Gábor 2016-09-18 11:47:08 - Válasz

    Tisztelt Szerkesztő!
    Az lenne a kérdésem, hogy havi 225000Ft fizetéssel + 16000ft cafetériával kapok-e 10millio ft lakáshitelt 15 évre(fix 15 év, 80ezer/hó),ha a feleségem nem dolgozik és van egy gyermekünk?
    Köszönöm a válaszát.

    • bankmonitor.hu 2016-09-19 07:24:27 - Válasz

      Kedves Gábor! A leírtak alapján hitelképes a kért összegre. Oldalunkon adja le érdeklődését és kollégánk felveszi Önnel a kapcsolatot, hogy átbeszéljék a lehetőségeket.

  • Gábor 2016-09-19 09:20:08 - Válasz

    Ezzel a konstrukcióval is?(cib bank)

  • Bence Seres 2016-09-25 13:11:51 - Válasz

    Kedves bankmonitor:)
    ház vételár 6.3 mill ,
    CSOKot igénylünk 2 gyermekre ami 1.430.000
    Önerő: 600.000
    4.270.000 .- hitelre lenne szügségünk !!!!
    igazolható jövedelmünk 83.000.- 81.000.-
    CSp 41.000
    gyerek t : 20.000
    hitelünk nincs, teljesen tiszták vagyunk 🙂 !
    van esélyem hitelt kapjak valamilyen bankbál is ?

    • bankmonitor.hu 2016-09-26 07:21:28 - Válasz

      Kedves Bence! A leírtak alapján hitelképesek. Kollégánk felveszi Önnel a kapcsolatot és át tudják beszélni a részleteket.

  • Imre 2016-09-30 15:08:25 - Válasz

    Tisztelt Szerkesztő!
    Elváltam és lakást szeretnék vásárolni. Van 4 millió Ft önerőm, 280 000 Ft havi nettó jövedelmem és egy gépjármű-hitelem, amelynek törlesztőrészlete havi 26 000 Ft. Gyrmektartást nem fizetek, mivel váltva gondozzuk a fiamat, folyószámla-hitelkeretem sincs. 7 éve dolgozom a munkahelyemen. A megvásárolandó lakás Mosonmagyaróváron található és 12 millió Ft a vételára. Mekkora esélyem van arra, hogy megkapjam a hitelt? Válaszát köszönöm.

  • Csizmadiáné Füstös Zsuzsi 2016-10-04 18:08:20 - Válasz

    Tisztelt szerkesztő.
    Szeretném kérdezni ,hogy
    lakás vásárlásra kaphatunk úgy hitelt,hogy az én netto keresetem
    165ezer ft.8órában a férjem 4 órába van bejelentve de nem fix a bére mert taxis.Minimum 100 ezer ft-ot keres,és lakás elötakarékosságot is fizetünk két éve.

    • bankmonitor.hu 2016-10-06 14:56:39 - Válasz

      Kedves Zsuzsi! A leírtak alapján hitelképesek, a kérdés csak az, hogy mekkora hitelt szeretnének.

  • Tímea 2016-11-05 16:59:42 - Válasz

    Tisztelt Szerkesztő!

    Érdeklődni szeretnék, hogy minimálbérrel felvehető-e 1 millió Ft hitelösszeg kb 10 évre. Önerő sajnos csak 300 ezer Ft. Használt házra szeretném költeni, ami 1,2 millió forintba kerül. Több éves munkaviszony megvan. Esetleg mit lehet tudni az adóstársról? A férjem leszázalékolt rokkant nyugdíjasként bevonható?

  • Krisztián 2016-11-26 20:01:50 - Válasz

    Tisztelt szerkesztő!

    Érdeklődnék,hogy kaphatnék lakásvásárlásra 4-5 millió ft hitelt,20 évre?

    Van 1000000 ft önerőm,havi nettó 165 ezer ft-ot keresek 8 órában.

    Több éves munkaviszonyom van.
    25 éves egyedülálló fiatalember vagyok.Fenn álló tartozásom nincs.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket