Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Mi ez a feszengés a nyugdíjakon? Kiszámoltuk mennyit veszíthetsz

  • 2014-06-02
  • szerző: bankmonitor

A múlt héten jelent meg az MNB iránymutatása, hogy egy nyugdíjbiztosítás milyen maximális költséget tartalmazhat az ügyfélnek. Nem feltétlenül egyértelmű azonban mindenki számára, hogy egy éves 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosítási szerződés mit jelent számára. Megkötjük az 10-15-20 éves szerződéseket, de a különbséget az átlagember nem látja. A tisztánlátás kedvéért kiszámoltuk forintban és százalékban, hogy mindenki megértse.

Kiindulási pontok:

  • Az MNB szerint maximum 4,25%-os éves költségterheléssel (TKM) rendelkezhet egy nyugdíjbiztosítás, ha 10 éves futamidejű. Ha ugyanezen szerződés alapján kockázatos eszközökbe is fektet az ügyfél, akkor 6,25% a maximális költség. 
  • Ugyancsak az MNB szerint egy Nyugdíj Előtakarékossági Szerződésben (NYESZ), vagy Önkéntes nyugdíjpénztárban az éves költségterhelés 0,9-2% között mozog évente

Megnéztük, hogy mi történik ha:

  • havi 50 ezer Ft-ot 
  • 10 éven keresztül befektetünk 
  • egy 5%-os költségterheléssel bíró nyugdíjbiztosításba, VAGY
  • egy 2%-os költségterheléssel bíró NYESZ konstrukcióba
  • feltételezett éves átlagos hozamunk 7%

Az összesen 6 millió Ft befizetés után az 5%-os költségterheléssel rendelkező nyugdíjbiztosításban a lejárati összeg 6,65 millió Ft, míg a NYESZ esetében 7,8 millió Ft. Ez mindösszesen 1,15 millió Ft, vagy 15%-nyi különbség, mely csupán abból származik, hogy az egyik megoldás költsége éves szinten 3%ponttal magasabb. (Ezen számításokban nem vettük figyelembe az adójóváírást, mert az mindhárom említett nyugdíj-megtakarítási formánál elérhető.)

Fontos tudni: 

Befektetéseinknél a költség hatalmas mértékben befolyásolja a hozamot, hiszen a költséget is a kamatoknak, vagy a hozamnak kell kitermelnie. Egyetlen százaléknyi költségkülönbség 5%-ot eredményezhet a lejárati értékben! A költséghatékony befektetés megtalálása tehát kritikus. Különösen kritikus akkor, ha tudjuk, hogy az
infláció felett várható éves hozam hosszú távon:

  • hosszú távú állampapíron 2%
  • vállalati kötvényeknél 3-4%
  • vegyes alapoknál (kötvény és részvény) 4-6%
  • részvényalapoknál 7-9%

Mint a fentiekből is látható a gyakran 4-5%pontos költségkülönbség nagyon könnyen elviheti teljes mértékben a valós vagyonnövekedésünket, az infláció felett elért hozamot.

Való igaz, hogy
költségek nélkül nincs pénzügyi szolgáltatás (ahogy kenyeret sem kapunk ingyen a péktől), de brutális különbség van az alacsony és a magas költségű szerződések között!

Ha szeretnél tisztán látni pénzügyeiddel kapcsolatban és úgy gondolod, hogy nem tudsz egyedül dönteni:
ajánljuk személyes tanácsadási szolgáltatásunkat. 

Ha tapasztaltabb vagy, akkor „már csak” a megfelelő befektetési terméket kell megtalálnod befektetési alapkeresőnk segítségével: 

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

3 Hozzászólás

  • Gáspár Ilona 2014-06-04 09:36:38 - Válasz

    A NESZ és a nyugdíjbizt. összehas. csak akkor pontos így, ahogy az írásban van , ha a NYESZ-en soha nem történik váltás. A NYESZ ugyanis egy értékpapírszámla. HA NEM FOGLALKOZNAK VELE A HOZAMA 0! Erre a számlára az adott bank értékpapírjaiból lehet vásárolni és saját magunk felelőssége, hogy ott pihentetjük évekig, vagy váltogatunk a papírok között. Ekkor jelentkezik viszont a nagyobb költség: a vételi és eladási TRANZAKCIÓS DÍJ, ami banktól és az értékpapírtól függ. Évente már 2 váltás is 3 % fölé is viheti a 10 éves átlagköltséget.

  • KassaiZoli 2014-06-09 16:31:14 - Válasz

    Ilona meglátása helyes, még annyit fűznék hozzá, hogy ráadásul a nyugdíjbiztosításoknál a hűséget 1-2%-os éves extra kamattal jutalmazzák (lévén ez nyugdíjcélú termék, valamint komoly retorziói vannak az idő előtti pénzkivonásnak, valószínű, hogy hűséges marad a kliens) ami gyakorlatilag összemérhető közelségbe hozza a költségszerkezetet a NYESZ-szel. Én inkább a választható termékpaletta alapján hasonlítanám össze őket, ott vannak a lényeges különbségek, ami alapján egyes ügyfelek számára személyre szabhatóak. Pár kivételtől eltekintve ezekre a termékekre már nem jellemző a unit-linked biztosításoknál problémát okozó iszonyat költségteher.

  • komoroczy1986 2014-06-12 23:54:44 - Válasz

    A NYESZ-t véleményem szerint elsősorban a pénzügyeit rendszeresen figyelemmel kísérő és tudatos megtakarítók választják (szükség is van rá), ráadásul szinte kizárólag a banki csatornákon keresztül érhető el.
    A nyugdíjbiztosítás ezzel szemben, a tanácsadóknak/ ügynököknek / üzletkötöknek köszönhetően házhoz megy, és elsősorban a pénzügyeikkel kevésbbé törödő ügyfelek választják.

    Egyébként a nyugdíjbiztosítási paletta szemben a NYESZ kínálattal rendkívül széles, közel 50 termékből válogathatunk, melyek között találhatunk akár 1 %-tól akár 12 % -ig terjedő TKM-et is, tehát található rendkívül alacsony költségszerkezetű is (még a NYESZ-nél is!), illetve bicskanyitogatóan drága is.

    Én egyébként azt gondolom, hogy a nyugdíjbiztosításoknak mindenképpen előnyük az életbiztosítási védelem, továbbá az egyéb oppcionálisan választható kiegészítő biztosítások illetve sok esetben tőke és hozamgaranciát is nyújtanak.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket