Mit tegyél, ha elégedetlen vagy az életbiztosításoddal?

Mit tegyél, ha elégedetlen vagy az életbiztosításoddal?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2013-10-10
 

A következő kérdést kaptuk: „Az XXX biztosítónál van már 7.-ik éve egy biztosítással egybe kötött befektetésem. Ajánlották, hogy tegyem át máshová, másik biztosítóhoz, biztonságosabb helyre, ahol van értékvédelmi opció is (ha netán nagyon esne az érték, akkor kiveszik, másba fektetik stb…). Tanácstalan vagyok…”

Ez egy tipikusan olyan pénzügyi élethelyzet, ahol egy elhibázott helyzetből egy újabb komoly hibát szoktak elkövetni az emberek. Ezen témában hetente kapunk kérdéseket, így most közreadjuk gyakorlati tanácsainkat a szituáció kezelésére: 

1., Vizsgáljuk meg (legalább így utólag), hogy  milyen termékkel is rendelkezünk pontosan:

Mennyit fizettünk be eddig összesen, mennyi a befizetéseink aktuális piaci értéke (a befektetések hozamával együtt) és mekkora összeget kapnánk, ha most visszaváltanánk a biztosítást… Ez az egyszerű kis utána nézés komoly elkeseredést szokott eredményezni, amikor kiderül, hogy az összes befizetésünk 30-40-60%-át kapnánk csak vissza jelenleg…. 

2., Mit tehetünk, ha elégedetlenek vagyunk?

Az első felindultság a szerződés azonnali megszüntetésének szándékához szokott vezetni. Nem minden esetben ez a legoptimálisabb megoldás, még akkor sem, ha nagyon csalódottak vagyunk. Elképzelhető, hogy ha várunk néhány hónapot, akkor a visszaváltási tábla változása miatt jobban járhatunk. (Kicsit leegyszerűsítve: a visszaváltási tábla mutatja meg, hogy a kimutatott aktuális befektetési értéknek hány százalékához jutunk hozzá. Ez a százalékos érték jellemzően évente nő.)

Szintén megoldás lehet, hogy nem teljesítünk több befizetést az adott szerződésbe (díjmentesítünk), ennek célszerűségét azonban szintén csak a konkrét szerződéses feltételek ismerete mellett lehet eldönteni. Ezek a szerződések távolról sem tartoznak a legegyszerűbb pénzügyi dokumentumok közé, az értelmezésben és az adott helyzetben a jó döntés meghozatalában a Bankmonitor is segítséget nyújt
személyes tanácsadás szolgáltatásán keresztül. 

3., Mit ne tegyünk semmiképpen?

Ha van egy szerződésünk, amiben éppen csalódtunk, akkor annak lezárása után ne ugorjunk fejest egy hasonlóba (esetleg egy rosszabba) csak azért, mert van „értékvédelmi funkció, automatikus beavatkozás, ha a befektetési piacok kedvezőtlenül alakulnak…”Mi is ez az „értékvédelmi funkció”? Egy olyan automatikus beavatkozás, ami pl. 10%-os veszteség esetén (jelentős tőzsdei visszaesés bekövetkezése) értékesíti a kockázatos befektetéseket és kockázatmentes befektetésre vált. Miért nem lehet gyógyír? 

  • Gondoljunk csak bele, ha létezne egy olyan matematikai képlet, ami biztos megoldást ad az árfolyam ingadozás kezelésére, akkor mindenkinek csak ezt kellene alkalmaznia és számolhatná a hónapról hónapra megkeresett pénzt… 
  • Ha lezárunk egy pozíciót veszteséggel, ahhoz hogy átlag feletti hozamot tudjunk elérni a végén (begyógyuljon a korábbi veszteségünk) előbb-utóbb újra kockázatos befektetések felé kell venni az irányt. Elvileg ezt is kezelik az algoritmusok, csak éppen itt is igaz, hogy nincs mindenre gyógyírt jelentő képlet…

4., Legfontosabb: legyünk tisztában azzal, hogy mit veszünk

Fontos, hogy teljes egészében megértsük, hogy a következő 10 évre (nem ritkán 20 évre) milyen szerződést írunk alá. El kell olvasni az utolsó betűig. Ha valamit nem értünk, akkor olyan személy véleményét kérjük ki, akinek nincs érdeke abban, hogy a szerződés aláírásra kerüljön. 

Elengedhetetlen tudni:

A befektetéshez kötött életbiztosítások jellemzően lényegesen drágábbak és rugalmatlanabbak, mint a befektetési alapokban történő megtakarítások. Nem is lehetne ez másként, hiszen befektetési alapban történő megtakarításról van szó a biztosítás esetében is azzal a különbséggel, hogy belép egy plusz szereplő a képbe: a biztosító. Nem vitatjuk, hogy a tanácsadásnak (is) ára van, ha a biztosításhoz kapcsolódik, a kérdés csupán az, hogy mennyit ér ez meg nekünk? Egy 10 éves szerződésnél 1 éves befizetést? A tanácsadás ára jelenleg a termék extra magas költségeiben és rugalmatlanságában jelentkezik, miközben a tanácsadó maga ingyenesként mutatja be a szolgáltatását, a kétszer 1 órás beszélgetést. Mindennek ára van és az árat jó előre látni, nem utólag szenvedni a korábban ismeretlen tényezőkkel való szembesülésnél. 

A teljesség kedvéért hozzátesszük: az életbiztosítások egy elenyésző hányada az átlagos biztosításnál kedvezőbb feltétellel is elérhető. Minden esetben vizsgálandó, hogy milyen szolgáltatást kapunk, mennyit fizetünk érte és milyen rugalmas a konstrukció, ki tudunk-e lépni időközben jelentős áldozatok nélkül? Ugyanazt a befektetést létre tudom-e hozni közvetlen befektetési alap vásárlással?

1

Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.

Hirdetés
Hirdetés