Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Most rengeteg adót spórolhatsz meg – Év végi tippek, trükkök befektetéshez

  • 2015-12-23
  • szerző: bankmonitor

Az év végén mindig nagyobb a kereslet a befektetési termékek iránt. Egyrészt sokan ekkor jutnak pénzhez, másrészt ilyenkor lehet legjobban kihasználni a kedvező adózást biztosító termékeket. December hónap legnépszerűbbje pedig a Tartós Befektetési Száma (TBSZ). Népszerűsége nem véletlen, rengeteg adót spórolhatunk meg vele! Ebben a cikkben mutatunk Neked néhány olyan TBSZ trükköt is, amit nagyon kevesen ismernek.

TBSZ kezdőknek

Képzelj el egy olyan boltot, ahol belépéskor kétfajta bevásárlókosár közül választhatsz. Az egyik, a piros színű a megszokott módon működik. Bármit beletehetsz a polcról, a kasszánál kifizeted az árat, ami a termékekhez tartozik és mehetsz Isten hírével. Van viszont egy szivárványszínű bevásárló kosár is. Amit abba pakolsz, arra a fizetéskor 20% kedvezményt kapsz a normál árból, cserébe pedig csak annyit kell vállalnod, hogy a vásárolt terméket megtartod 5 évig.

Nos, valahogy így működik a bankoknál elérhető TBSZ is. Ugyanazokat a befektetéseket kaphatod meg rá, mint a normál számlára, de sokkal jobban jársz, mert az elért kamatból/hozamból nem kell adóznod. Mindezt viszont csak akkor, ha legalább 3, de inkább 5 évig nem veszel fel pénzt a számláról.

A boltos hasonlat abban nem állja meg a helyét, hogy a megvásárolt termékeket itt nem kell megtartanod 3/5 évig, de a bankszámlát, azaz a kosarat igen. A befektetéseket a „futamidő” alatt cserélheted benne.

TBSZ részletesebben

A számla futamideje lehet 3, illetve 5 év, ehhez még hozzátartozik a nulladik, vagy más néven gyűjtőév. A számlára pénzt befizetni kizárólag a gyűjtőévben lehet, utána a számlára sem befizetni, sem a számláról pénzt felvenni (a számla megszüntetése nélkül) már nem lehet.

Egy fontos tipp, amiért decemberben különösen megéri TBSZ számlát nyitni: a futamidőt naptári években mérik, azaz a most decemberben nyitott számlák nulladik éve mindössze néhány napból áll, míg lejárata 2020. december 31.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy aki 2015. december 31-én helyezi el a pénzét egy tartós befektetési számlán, annak egy évvel rövidebb időre kell csak lemondania a pénzéről, mint annak, aki csak 2016 januárjában teszi meg ugyanezt.

Tartós Befektetési Számla (TBSZ) működése

Két fajta TBSZ számla van, az egyiken bankbetéteket tarthatunk, a másikon értékpapírokat (kötvények, részvények, befektetési alapok). A két számla nem átjárható. Egy naptári évben egy pénzintézetnél csak egy-egy (betéti illetve befektetési) számlát nyithatsz.

Mindkét fajta számla, mindössze egy keret. Betéti TBSZ esetén lehet 5 évnél rövidebb lekötést is indítani a számláról (hosszabbat nem). Befektetési TBSZ esetén pedig lehet rövidebb, és bizonyos esetekben hosszabb futamidejű befektetést is vásárolni a számlára. A vásárolható értékpapírok körének (részvény, kötvény, befektetési alap) csak a szolgáltató kínálata szab határt. Azok szabadon adhatóak-vehetőek.

Az ötödik év végén dönthetsz úgy, hogy a bent lévő vagyont egy új TBSZ számlán fialtatod tovább. Ebben az esetben (tehát a lejáró TBSZ-ek „hosszabbításánál”) nincs gyűjtőév.

Ha van némi tőke

Az év végi bónuszok, tizenharmadik havi fizetések sorsa sokszor nem az, hogy elköltik őket, hanem a megtakarításokat gyarapítják. Ezek elhelyezését sokféleképpen meg lehet oldani. Viszont, ha megvan az esély, hogy 3 vagy 5 évig nem szükséges az aktuális összeg, akkor ezt érdemes Tartós Befektetési Számlára (vagy röviden TBSZ-re) helyezni. Sőt, ha nincs meg ennek az esélye, akkor is!

Megspórolhatod vele az árfolyamnyereség és kamatadó mellett az egészségügyi hozzájárulást (EHO-t) is. Ezzel a lépéssel 22%-os adóterhet lehet megnyerni, miközben a befektetés rugalmasságát sem vesztjük el. Azt persze ne feledjük el, hogy jövőre az egységes adókulcs 16%-ról 15%-ra csökken, ettől viszont a TBSZ még ugyanolyan vonzó marad.


Miért, rugalmas a TBSZ?

Felmondható

Sokakban úgy él a TBSZ számla, mint egy 5 évig fix befektetés. Pedig az adóelőny egy lehetőség, amit érdemes kihasználni, de nem kötelező. Ha rövid időn belül mégis szükség lenne a TBSZ-en elhelyezett pénzre egyszerűen megszűntethető a számla. Természetesen ilyenkor ki kell fizetni a kamatadót és az EHO-t, de nincs egyéb retorzió (adminisztrációs terhet okoz, mert magunknak bevallani és befizetni ezeket az adókat).

Sőt, a teljes igazság az, hogy több szempontból még akkor is jobban járhatsz TBSZ számlán történő befektetéssel, ha pontosan tudod előre, hogy fel fogod törni a számlát, tehát nem várod ki a 3, vagy az 5 évet.

  1. Ha normál számlán fektetsz be, egy befektetésed lejáratakor azonnal levonja a bankod a kamatadót a kamatból, számládon csak a nettó összeget írja jóvá. Tehát nem tudod a teljes kamatot újra befektetni. Ha ezt TBSZ-en csinálod, magasabb összeget tudsz újrabefektetni és az adót is csak később kell befizetned: ha az adóbevallásodba már beírtad a TBSZ „feltörésének” tényét.
  1. Ha egy normál számlán van egy befektetési alap, amin nyertél 100 ezer forint hozamot, és van egy másik, amin veszítettél 100 ezer forintot, akkor megszívtad. Azért, mert a 100 ezer nyerőből a bankod automatikusan vonja az adót, hiába van egy másik alapon ugyanakkora bukód. Ha ugyanez a helyzet TBSZ számlán áll elő, nem kell majd adóznod, ott ugyanis „összevezetik” a nyerőt és a bukót, s csak a kettő egyenlege után kell adóznod.

Hordozható

Korábban nem lehetett bankok, brókercégek között mozgatni a már meglévő tartós befektetési számlákat. Mára már ez a korlátozás is megszűnt. Elvi lehetősége adott, hogy meglévő TBSZ-t más szolgáltatóhoz vigyünk a lekötési idő alatt.

Rugalmas befektetési lehetőséget kínál

A TBSZ egy keret, amivel sok mindent csinálhatunk. Egyrészt két fajta közül választhatunk: a betéti és a befektetési TBSZ. Ez a kettő nem átjárható. A csökkenő kamatok miatt valószínűleg az eddiginél nagyobb számban választják majd a betéti helyett a befektetési TBSZ-t. Ezért mi is ez utóbbira koncentrálunk.

A befektetési TBSZ egy keretet, egyfajta számla. Annak hozama teljes egészében a rajta elhelyezett értékpapírok hozamától függ. A számlára lehet öt évnél rövidebb (esetleg hosszabb) befektetéseket is vásárolni. Szabadon eldönthető, hogy állampapírba, egyéb más kötvénybe, részvénybe, befektetési alapba vagy más értékpapírba kerül a számlán lévő pénz. Sőt, ha valamelyik befektetés nem hozza az elvárt hozamokat, akkor le is lehet cserélni azt.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket