MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Nem érted, hogy miért tartozol még mindig a bankodnak?

  • 2013.12.15.
  • szerző: bankmonitor

Némi számolást követően szomorúan nyugtázod, hogy ugyan többet fizettél vissza bankodnak, mint amennyi hitelt felvettél korábban, továbbra is több millió forintra rúg a tartozásod. Hogyan fordulhat elő, hogy a már megfizetett törlesztés meghaladja a kapott kölcsön összegét, mégis még mindig több millió forintot követel tőlünk bankunk? A megoldás a törlesztőrészlet kalkulációjában rejlik!

Miből áll a törlesztőrészlet?

Egy hitel havi törlesztőrészlete alapvetően 3 részből áll össze: tőke- és kamattörlesztésből, valamint kezelési költségből. Felvett kölcsönünk havi részletein belül a megfizetett tőkerész csökkenti a fennálló tartozásunkat. Amíg a fennálló tőketartozásunk nem csökken nullára mindaddig kötelesek vagyunk kamatot és kezelési költséget fizetni utána. A kamatot rendszerint éves százalékban, míg a kezelési költséget havi szinten határozzák meg a pénzintézetek. A harmadik összetevő, a kezelési költség manapság már egyáltalán nem jellemző költségtétel, mindössze néhány hiteltermék esetben találkozhatunk vele.

Hogyan lehet visszafizetni a felvett hitelt?

torlesztesi_modok
Egyenletes tőketörlesztés

Egyenletes (lineáris) tőketörlesztés esetén fennálló tőketartozásunk havonta azonos mértékben csökken. Tehát ha felveszünk egy 5 millió forintos 20 éves futamidejű hitelt, akkor ebben az esetben a tőketartozásunk havonta 20 833 forinttal lesz alacsonyabb. Mivel a kamatot mindig a fennálló tőketartozásra vetítik, ennek következtében a havi törlesztőrészletünk folyamatosan csökkenő pályát jár be. A konstrukció legnagyobb hátránya, hogy a magas induló kamatrész miatt a kezdeti (46 ezer Ft) és az utolsó (21 ezer Ft-os) törlesztőrészlet között óriási, több mint kétszeres különbség található, amit a legtöbb hitelvevő nem tudna kigazdálkodni. Banki részről sem túl népszerű konstrukció, ugyanis a bemutatott módozatok közül a legalacsonyabb kamatbevételt jelenti a bank számára.

egyenletes_toketorlesztes
Annuitásos (egyenlő részletű) törlesztés

Az egyenletes tőketörlesztésű módozattal szemben a legnagyobb előnyt az annuitásos törlesztés esetén a havonta változatlan nagyságú törlesztőrészlet jelenti. A banki termékek körében a leggyakrabban használt módszer. A háztartások számára ez a típusú törlesztési rendszer egyenletes, jól tervezhető és kiszámítható havi kiadást biztosít. A fix törlesztőrészleten belül a tőke és a kamat megoszlása folyamatosan változik. Nagyságrendileg a futamidő első felében a törlesztő túlnyomó részét a kamatfizetés teszi ki. Az idő előrehaladtával folyamatosan csökken a kamatrész, míg a tőkerész ezzel ellenétesen növekszik. Az első hónapban 30% tőkét és 70% kamatot fizetünk meg a havi részleten belül. Ez a 102. hónapban kiegyenlítődik, míg az utolsó hónapban már gyakorlatilag csak tőketörlesztésre (99,5%) korlátozódik, melyhez elhanyagolható nagyságú kamat (0,5%) tartozik.

annuitasos_torlesztes
Türelmi idős törlesztés

A türelmi idős termék ugyanúgy viselkedik, mint, az annuitásos, azzal a különbséggel, hogy a futamidő előre meghatározott részében csak kamat törlesztésére kerül sor. Ebben az időszakban a tőketartozásunk nem csökken, így a türelmi időszak lejárta után a hitel visszafizetésére rövidebb idő áll rendelkezésünkre, ami alapesetben magasabb törlesztőrészletet eredményez. Ezért a türelmi idős hitelek jellemzően kombinált kölcsönök. Hitelünket kombinálhatjuk lakástakarékpénztári (LTP) megtakarítással vagy akár életbiztosítással is.

Példánkban egy 4 éves türelmi idővel és 10 ezer forintos havi befizetésű lakástakarékpénztári szerződéssel kombinált lakáshitelt vettünk alapul. Így a standard annuitásos konstrukcióhoz képest alacsonyabb átlagos részlettel büszkélkedhet, dacára annak, hogy ebben az esetben vállaljuk a legmagasabb kamatterhet a futamidő során. Tehát ha tehetjük türelmi idős hitelünket mindenképp kombináljuk lakástakarékkal.

LTP_kombi

Amennyiben a különböző törlesztési módozatok áttekintését követően még mindig úgy érzed, hogy segítséget vennél igénybe a megfelelő hitel kiválasztásához, töltsd ki az alábbi adatlapot. Írásunk az adatlap alatt folytatódik.


Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.




Ha ki tudom fizetni a törlesztőrészletemet, akkor mindegy, hogy mekkora futamidőt választok?

Elsőre akár azt is gondolhatnánk, hogy teljesen mindegy… Azonban kis utánajárást követően rögtön mindenki számára világossá válik, hogy egyáltalán nem ez a helyzet. Meg egyébként is ki szeretne tartozni valakinek további 5-10 évig, ha nem muszáj?

tobb_futamido

A futamidő növelésével párhuzamosan ugyanis egyre kevésbé csökken a havi részletünk. 20 helyett 25 vagy 30 éves futamidőt választani nem túl bölcs döntés, mivel a törlesztőrészletünk nem csökken számottevően, nagyságrendileg csak 4-6 ezer forinttal. Ezzel szemben 1, illetve 2 millió forinttal kell több kamatot visszafizetnünk, ami egy 5 millió forintos hitel esetén komoly többletterhet jelent az adós számára.

Hitelem mellett van egy kis megtakarításom is – mit tegyek?

Amennyiben a hitel futamideje során rendszeren vagy akár csak alkalmanként félre tud tenni a család néhány ezer forintot, akkor ebben az esetben a legjobb befektetés a lakástakarékpénztári megtakarítás. Hogy miért? A lakástakarék (LTP) egy állami támogatással rendelkező konstrukció, mely révén a hitel kamatánál (6-7%) is magasabb hozamot érhetünk el, éves szinten akár 13-15%-ot is. A szerződés lejáratakor a támogatással növelt megtakarításunkat a hitel előtörlesztésére fordítjuk, ezzel csökkentve a még fennálló tőketartozásunkat. A betörlesztés eredményeképp pedig csökken  hitelünk törlesztőrészletének nagysága.

Nézd meg, hogy számodra melyik bank kínálja a legkedvezőbb feltételeket!


Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.


Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

1 Hozzászólás

  • K_Tamás 2017-05-23 12:44:37 - Válasz

    Kedves Cikk Író!
    Éppen abban az élethelyzetben vagyunk, hogy építési hitelt vettünk fel, és a bank által küldött egyik első értesítő szerint, amely tartalmazza a hátralévő törlesztéseket (kamat/tőke lebontással), az annuitásos hitelünknél a tőke nem monoton növekvő pályán van, hanem ugrál föl-le. Hogyan tudok magam utána számolni ennek, mert én csak egy módszert ismerek, amit az EXCEL P/R.Részlet() függvényei is használnak. Válaszát előre is köszönöm!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Diplomás-arány

    Diplomások aránya a 30-34 éves korosztályban, régiókra lebontva. Leegyszerűsítve, a ma diplomása a jövő gazdasági növekedése, hiszen magasan képzett munkaerőből globális hiány van, ezért ahol...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.