MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Nem minden bankbetét, ami annak látszik

  • 2012.09.20.
  • szerző: bankmonitor

A bankok a betéteken kívül egyéb megtakarítási termékeket kínálnak az érdeklődőknek. Ebben a cikkben bemutatjuk, melyik miben tér el a hagyományos betéttől és milyen hátrányai és előnyei vannak a bankbetétekkel szemben.
A bankbetétben elhelyezett pénzzel szabadon rendelkezünk, bármikor kivehetjük az itt elhelyezett összeget, ilyenkor legfeljebb az addig felhalmozott kamatokat bukjuk el.
.

Kombinált betétek

Az egyik leggyakoribb alternatívája a bankbetéteknek a kombinált betét, ahol a pénzünk egy jellemzően kisebb részét egy rövid lejáratú, igen attraktív kamatozású betétben helyezzük el, a nagyobbik részét pedig egy befektetési alapba, általában egy 3-5 éves tőkevédett alapba.Ilyenkor a magas kamat, ha úgy tetszik, csak csali a horgon, a bank igazi célja a tőkevédett alap eladása, amely hosszú távú forrást biztosít a banknak és a jövedelmezősége is általában messze meghaladja a bankbetéteken elérhető szintet. Ezért a kombinált betéteknél nagyon gondosan tanulmányozzuk, pontosan mibe is tesszük a pénzünket és vajon biztos ezt szeretnénk-e? Sokan gyakran félreértik, a kimagasló kamat csak a termék bankbetéti részére vonatkozik és arra is csak az igen rövid, 2-3 hónapos első periódusra. A termék másik részét képező befektetési alap hozama általában előre nem látható.

Banki kötvények

 Másik gyakori termék, amit az ügyfelek megvesznek bankbetét helyett, az egy-két-három éves banki saját kötvények, általában betéti kamatoknak megfelelő hozammal. Ebben az esetben nem betétet helyezünk el a banknál, hanem kölcsönt nyújtunk neki meghatározott futamidőre, fix kamattal.

Állampapírok

Harmadik lehetőség az állampapír vásárlása bankbetét helyett. Ekkor az államnak nyújtunk hitelt. A futamidő függvényében vehetünk diszkont-kincstárjegyet, vagy egy évnél hosszabb futamidejű államkötvényt.

(Befektetési alapokat most nem vizsgálunk, csak azokat a lehetőségeket, amiket az ügyfelek bankbetét helyett szoktak rendszeresen választani.)

Miben különböznek ezek a termékek a bankbetétektől?

A legfontosabb különbség, hogy ezek a termékek már értékpapíroknak minősülnek és nem banki betéteknek. Ezért értékpapír-számlát kell nyitnunk, aminek további havi költsége van. 

A bankbetétekkel ellentétben, ezekre nem vonatkozik a betétvédelmi alap (OBA) garanciája, csak a BEVA, ami csak egymillió forintig térít 100%-osan, felette még további 5 millió forintig 90%-osan. De ezt az összeget is csak akkor, ha nem az értékpapír kibocsátója, hanem az értékpapír számlavezetője jelent csődöt. Amennyiben az értékpapír kibocsátója (például egy banki kötvénynél a bank) jelent csődöt, nem fizet a biztosítási alap. Ilyenkor a végkielégítésben bízhatunk csak, viszont mint hitelezők (kötvénytulajdonosok), a betétesek kielégítése után reménykedhetünk abban, hogy még nekünk is jut a felszámolt vagyonból.

Ami fontos különbség még, hogy a kötvényeket és a zártvégű tőkevédett alapokat a futamidő végéig nem lehet visszaváltani a kibocsátónál. Ezért ha szeretnénk kiszállni például egy hároméves bankkötvényből, ezt csak akkor tudjuk megtenni, ha a bank talál nekünk egy harmadik személyt, aki az általa elfogadható áron hajlandó átvenni tőlünk a kötvényeket. Ne legyenek illúzióink, ez az általa elfogadható ár nekünk legtöbbször komoly veszteséget jelent. 

Az állampapír annyiban speciális ebben a kérdésben, hogy elég nagy forgalmú, likvid piaccal rendelkezik, ezért viszonylag kis költséggel el tudjuk adni menetközben is, ennek mértékét a bank által alkalmazott eladási-vételi jutalék mutatja meg.

A cikkel nem szeretnénk azt sugallni, hogy ezeket az értékpapírokat nem szabad megvenni, de fontos, hogy pontosan felmérjük, mit is vállalunk, amikor egy egyéves kötvényt veszünk egy egyéves bankbetét helyett. Az esetleges nehézségekért kárpótol-e a magasabb kamat. Egyáltalán magasabb-e a kamat? Ezeket a kérdéseket érdemes tisztáznia a döntése előtt

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Orosz taxiárak

    Habár az orosz gazdaságra a totális állami kontroll és intézményes korrupció jellemző, van egy üdítő kivétel, a moszkvai taxipiac. Ez teljesen liberalizált, önszabályozó üzemmódban megy,...

  • RSM Hungary blog

    Indokolt lenne az új Jöt. változtatása

    Az új jövedéki törvény még életbelépése előtt módosításra került, de úgy tűnik, hogy a gazdálkodóktól érkező észrevételek, valamint az általános eljárásjogi háttér változása elkerülhetetlenné teszi az ismételt módosításokat. A jövedéki engedélyeseknek előírt pénzügyi biztosíték és a kötelező tárolókapacitások meghatározása is kérdéseket vet fel.

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!