Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Nyugdíj: ez húzhat ki minket a slamasztikából

  • 2016-10-04
  • szerző: bankmonitor.hu

Nagyon kapósak most a hitelek, de ilyen időszakban sem feledkezhetünk meg arról, hogy a saját biztonságunk érdekében érdemes takarékoskodnunk. Több céllal is tehetjük mindezt, legyen szó akár vésztartalékról, egy új autó vásárlásáról vagy esetleg nyugdíj-kiegészítésről. Mindegyik célhoz párosítani tudunk egy jó termékeket, amivel megkönnyíthetjük a helyzetünk. Ha nyugdíjról van szó, akkor itt is több lehetőségből válogathatunk, de korántsem mindegy, hogy melyik mellett tesszük le a voksunk. Mi a befutóra tennénk, és cikkünk végén ki is derül, hogy mi mire fogadnánk nagyobb összegben.

Senkinek sem kell taglalnunk, hogy mennyire fontos a takarékoskodás. Még akkor is, ha manapság a lekötött betétek alig hoznak és a kockázatmentes hozamok sincsenek olyan szinten, amit évekkel ezelőtt megszokhattunk. Viszont nincs is annál jobb, mint amikor a céljainkat saját erőből képesek vagyunk elérni, és akinek szüksége lenne segítségre, annak még mindig ott vannak az egyre olcsóbbá váló hiteltermékek (személyi hitel és lakáshitel például).

Az utóbbi évek sokunk számára inkább a gyűjtögetésről szólt, a válság utáni időszakban felértékelődött a vésztartalék felhalmozása, miközben az utóbbi fél év adata alapján megindult a hitelfelvételi láz. Mi sem mutatja ezt jobban, mint hogy már júniusban több hitelt vettünk fel, mint amennyit törlesztettünk. Az olló pedig egyre csak nyílik, többek között azért, mert olyan lendületet vett az ingatlanpiac hazánkban, hogy csak kapkodjuk a fejünket.

Több helyen kamatoztassuk a pénzünk

Ettől elvonatkoztatva, mindig jól jön a megtakarítás a háznál, a legjobban akkor tesszük, ha a célok szerint rangsort állítunk össze. Ahány ház, annyi szokás, de vannak olyan általános szabályok, melyeket mindenki nyugodtan követhet. Ilyen, hogy bármi legyen is, vésztartalékot érdemes felhalmozni a váratlan események kivédésére. Jellemzően 3-6 hónapra elegendő összeget ajánlatos megspórolni, hogy esetleg egy váratlan munkanélküliséget, vagy nagyobb egyszeri kiadást fedezhessünk belőle.

Amennyiben ezzel megvagyunk, akkor a következő lépcsőfok már nagyobb lélegzetvételű kiadások alapját teremtheti meg. Ehhez akár több év (3-5 év vagy afeletti) kitartó takarékoskodására lehet szükség, viszont cserébe egy autóra vagy akár már egy lakás megvételéhez szükséges önerőre is szert tehetünk. Számtalan eszköz adott a kezünkben (lakáscélra például a legjobb mind közül a lakástakarék), és itt már nem is kell feltétlenül olyan alacsony kockázatot vállalnunk, nyugodtan válogathatunk a vonzóbb lehetőségek közül is a nagyobb hozam reményében.

Nem feledkezhetünk el viszont arról sem, hogy vannak első ránézésre beláthatatlanul hosszú előtakarékosságot megkövetelő célok is. Lehet, hogy ezeket nem kezeljük egyelőre külön, de optimális esetben érdemes ezeket is külön „felcímkézni”, hogy tudjuk, mire is rakunk félre. Ide tartozhat a gyermekek taníttatására fordítható összeg, de tetszik vagy sem itt kellene megjelennie a nyugdíjcélú megtakarításoknak is.

Sok kicsi sokra megy

Az állami nyugdíj mértéke a keresetünkhöz képest egyre kisebb lesz az időben előre haladva (a romló demográfiai környezet arányaiban egyre kisebb nyugdíjat enged kifizetni), ezért ha meg akarjuk úszni az évekkel kitolt tényleges nyugdíjba vonulást, akkor már most kezdjük el az öngondoskodást. Nagyon egyszerű a képlet, olyan megtakarítási összegre van szükségünk, amelyet nem lehet egyik pillanatról a másikra felépíteni. Vegyük alapul, hogy 20 millió forintot kell összegyűjtenünk. Ezt egy önkéntes nyugdíjpénztárral már havi 10 ezer forint megtakarítással is elérhetjük, ha van 40 évünk. De, ha csak 20 évünk áll rendelkezésre, akkor már havi 40 ezer forintra ugrik az összeg havi alapon.

Ebből az egyszerű példából is az jön ki, hogy nem megoldhatatlan feladat a nyugdíjunk kiegészítése, viszont ez csak akkor igaz, ha kellően korán sikerül elkezdenünk. Azért is jó stratégia idejekorán lépni, mert akkor nem kell más célokról lemondanunk. Persze ennek az ellenkezője is igaz, ha késlekedünk, akkor csak más terveink rovására tehetünk szert nyugdíj-kiegészítésre. Sajnos sok esetben inkább a nyugdíjcél látja ennek kárát, ami még most nem is okoz olyan áldozatokat, de 2030-tól nyugdíjba vonulóknál már létkérdés lesz.

Nézd meg a kalkulátorunk és megtudhatod, mennyiből gazdálkodhatsz a nyugdíjban!

Nyugdíj kalkulátor

Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

A nyugdíjig hátralévő évek
-


Teljes felvehető összeg
-
állami támogatás és hozama
-
összes befizetés
-
befizetés hozama
-
összes költség
-




Havi plusz kifizetés nyugdíjas korban
-
Mennyivel növeli ez a nyugdíjadat?
-

  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérj ingyenes tájékoztatást!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.
<< Vissza

Nyugdíjcélra van egy jó ötletünk

Legnagyobb szerencsénkre több lehetőség közül is válogathatunk, ha van keret kifejezetten nyugdíjcélra félretenni. Véleményünk szerint három fő szempont van, ami szerint szelektáljuk a termékeket és csak ennek ismeretében tegyük le a voksot az egyik vagy másik mellett. A három fő tényező: a hozzáférhetőség, a költségek és az adóvisszatérítés mértéke.

A különböző megtakarítási lehetőségek között a legkisebb különbség az adóvisszatérítésben van, gyakorlatilag az önkéntes nyugdíjpénztárnál, a nyugdíj-előtakarékossági számlánál és a nyugdíjbiztosításnál is az éves befizetések 20%-át kaphatjuk meg. Egyedüli eltérés a visszatérítés maximális összegében van, aminek mértéke 100, 130 és 150 ezer forint lehet. Amiből következik, hogy éves alapon 500 ezer, 650 ezer és 750 ezer forint mellett használhatjuk ki a kedvezményeket teljesen.

Ne legyünk túlságosan mohók, lássuk be, hogy ha letesszük a voksot a nyugdíjmegtakarítás mellett, akkor tartsunk ki mellette. Csak úgy érdemes belevágni a takarékoskodásba, ha hosszabb távon is vállaljuk annak terheit, ami persze később kamatostul megtérül számunkra. Nincs annál rosszabb, mintha idő előtt hozzá kell nyúlnunk az összeghez. Már csak azért sem, mert komolyabb büntetést rónak ki ránk, ha a nyugdíjkorhatár előtt törjük fel a malacperselyünket.

Nagyon eltérő elbírálás alá esik a három nyugdíjmegtakarítási termék, viszont mind a három termékben közös, hogy komoly büntetéssel számolhatunk, ha idő előtt megszorulunk és pénzre van szükségünk. A befizetett pénzünknél is kevesebbet kaphatunk vissza, hiszen a jövedelemadó és egészségügyi-hozzájárulás csippenthet le fájdalmas összeget a pénzünkből, ahogy a korábbi adóvisszatérítéseket is 20%-kal növelten kell visszajuttatnunk. A nyugdíjbiztosításnál ennél is tovább mennek, hiszen a visszavásárlási táblázat szerinti értéket kapjuk csak meg (első években 50-60%-ot). De ne feledjük, ha valóban arra használjuk a megtakarításokat, amire szánták (vagyis nyugdíj-kiegészítésre), akkor bőven megtérülhet a befektetésünk.

nyugdijmegtakaritas161003Talán a legfontosabbat hagytuk utoljára, mégpedig a költségeket. Számunkra lényegtelen, ha valaki le tudja énekelni a csillagokat az égről, és magas hozamot ér el, ha ezt olyan mérhetetlenül nagy költségek árán teszi, hogy a végén nekünk ebből semmi sem marad. Az a minimum, hogy az infláció felett hozzon a befektetésünk, de a végső nyugdíj-kiegészítés szempontjából korántsem mindegy, hogy az mindössze 1% vagy esetleg 3%.

Meggyőződésünk szerint, továbbra is a legdrágább megoldásnak számít a nyugdíjbiztosítás, míg a legolcsóbbnak a nyugdíj-előtakarékossági számla, de ez azért fordulhat elő, mert itt teljesen magunkra vagyunk utalva a befektetéseknél. Az arany középutat az önkéntes nyugdíjpénztárak testesítik meg, hiszen nekünk nem kell törődnünk a befektetésünkkel, a másik oldalon viszont relatíve olcsó a szolgáltatás. A friss adatok szerint hosszú távon 1 százalék alatti költséggel számolhatunk, ami jócskán alatta marad a nyugdíjbiztosítások nem egyszer 4-5%-os teljes költség mutatójának.

Végkövetkeztetésként azt mondhatjuk, hogy az átlag magyar elvárásoknak a legjobban az önkéntes nyugdíjpénztár felel meg. Persze találhatunk olcsóbb megoldást is, viszont ez egyedül azért következhet be, mert ott nem kell megfizetnünk a profi befektetőket. Márpedig a többségnek biztos szükség van segítő kézre a befektetésekben, ekkor már a mérleg nyelve a nyugdíjpénztárak felé billen el.

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…
  • Nyugdíj kérdésed van? Mi tudjuk a választ!

16 Hozzászólás

  • Tóbiás 2016-10-04 07:51:12 - Válasz

    “Az állami nyugdíj mértéke a keresetünkhöz képest egyre kisebb lesz az időben előre haladva,”
    Sima hazugság.
    Időben előre haladva a szolgálati évek számának növekedésével nő a jövendő nyugdíj összege.
    Ne tessenek már hülyére venni a tájékozatlan ifjúságot.

    • bankmonitor.hu 2016-10-04 08:15:01 - Válasz

      Kedves Tóbiás! Egyrészt a szövegkörnyezetből teljesen értelmetlen kiemelni egy részt, másrészt nem szabad olyan jelentést tulajdonítani a mondatnak, ami benne sincsen. Az időben előre haladva azt jelenti, hogy évek-évtizedek múlva, semmi olyan utalás nincs a cikkben, ami az időben előre haladtával egyenlőségjelet tenne a ledolgozott évek számának növekedésével (vagy esetlegesen nőknél a gyermekneveléssel töltött idővel). Ilyen formában értelmetlen a felháborodás a cikken. Az ugyanis a napnál is világosabb, hogy évtizedek múlva a keresetünkhöz képest nem kaphatunk majd olyan mértékű nyugdíjat, mint most. Aki ennek az ellenkezőjét állítja, az valószínűleg nincs tudatában, hogy milyen folyamatok zajlanak a nyugdíjrendszerben.

  • Tóth János 2016-10-04 08:22:42 - Válasz

    De Orbán amúgy is megígérte amikor elkobozta a megtakarításokat, hogy az Állam gondoskodik a nyugdíjak értékének megőrzéséről, addig amíg Ő a miniszterelnök.

    • bankmonitor.hu 2016-10-04 08:32:08 - Válasz

      Kedves Tóth János! A választ ketté venném, hiszen nyugdíjasként két dolog számít, egyrészt mekkora lesz a kezdőnyugdíj, másrészt a nyugdíjas évek alatt hogyan változik a nyugdíj mértéke. Mi arra próbáltunk utalni, és azt hangsúlyozzuk, hogy a kezdőnyugdíj mértéke nem lesz túl magas évtizedekkel előre gondolkozva. Értjük ez alatt azt, hogy egy mai nyugdíjas és egy 2040-ben nyugdíjba menő esetében a kezdőnyugdíj a keresethez képest más lesz, a romló demográfiai környezet miatt kisebb szeletet tud az állam visszaadni. Vagyis arányaiban alacsonyabbról indulhatunk. Ez viszont még nem zárja ki azt, hogy utána évente a nyugdíjunk a infláció mértékével emelkedjen.

  • Esticke 2016-10-04 08:41:50 - Válasz

    Egyedül azt nem írják le sehol, hogy egyedül a nyugdíjbiztosítás az, amely hozzáférhető lesz (jelenleg kötött biztosításoknál) fixen 65 éves korban! Az önkéntes pénztári megtakarításhoz csak a nyugdíj korhatár elérésékor van lehetőség, amit folyamatosan emelnek… Egyetlen előnye, h örökölhető, de akkor köthetne az ember sima életbiztosítást is, mert ugye az abból származó összeget sem ő élvezheti!

    • bankmonitor.hu 2016-10-04 09:28:29 - Válasz

      Csak néhány gondolat a leírtakhoz. Egyrészt mai tudásunk szerint még jó sokáig elegendő lesz a 65 éves nyugdíjkorhatár, két évtized múlva lehet azon elgondolkozni, hogy ez fentebb emelkedjen. Tegyük hozzá, a mai viszonyokhoz képest a 65 éves nyugdíjkorhatár is azért magasnak tekinthető, és nagyon sok dologtól függ, hogy miként alakul majd a nyugdíjkorhatár. Másrészt azzal egyáltalán nem értünk egyet, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár előnye csak az örökölhetőség lenne. Világosan leírtuk, hogy melyek a fő előnyei, főként az Ön által is hozott nyugdíjbiztosításokhoz képest. A költségek nyilvánosan elérhetők, és tény, hogy az önkéntes pénztárnál olcsóbban hozhatjuk ki a szolgáltatás igénybevételét. Harmadrészt, valóban a nyugdíjbiztosításoknál jellemzően a most hatályos nyugdíjkorhatár él, viszont ez csak egy tényező, számunkra az az igazán érdekes, hogy kézbe mekkora összeget kaphatunk. Akkor nyerhetnénk, ha valóban 65 év fölé emelkedne a nyugdíjkorhatár, de akkor sem fogunk. 1) egy önkéntes pénztárhoz képest a költségek még mindig túl magasak ahhoz, hogy nagyobb összeg jöjjön ki 2) a biztosító a várható élettartam alapján fog nekünk járadékot adni. Utóbbi azért lényeges, mert ha például 67 év lenne a korhatár a 65 év helyett, akkor igaz megkapjuk a járadékot 65 éves korban, de két évvel több részre kell osztani, vagyis kisebb lesz a kezdő járandóság mértéke, mintha azt valóban 67 éves korban kaptuk volna.

  • dani 2016-10-04 09:01:01 - Válasz

    az elozo ertelmetlen vitahoz:
    http://www.portfolio.hu/finanszirozas/biztositok_penztarak/szep_lassan_kihatralna_az_allam_a_nyugdijunk_mogul.3.238003.html

    a cikkhez: ha vesszük az önyp es tudjuk, hogy ~30 ev alatt az evi 20%-os adojovairas mar elenyeszo (evi 1,2 % hozamnak felel meg, mivel a befizetesekre vonatkozik, nem pedig a teljes tokere) es tudjuk az mnb honlapjarol, hogy az önyp-ak évi 0,5-0,8 %-os koltseggel dolgoznak, akkor ez azt jelenti, hogy erdemesebb egy jo alapkezelot valasztani es ott “kamatoztatni” a penzunket, akar egy indexkoveto etf-ben, mert az allami tamogatas fele siman elveszik koltsegben.

    • bankmonitor.hu 2016-10-04 11:42:23 - Válasz

      Pont arra utaltunk a cikk végén is, hogy egyesek számára akár egy NYESZ is jó választás lehet az olcsósága miatt. A tapasztalat viszont az, hogy a többségnek nincs meg a kellő felkészültsége, ideje és energiája ahhoz, hogy saját maga válogassa össze a befektetéseit. Márpedig, ha nem tudunk tartósan jobb hozamot hozni, mint a pénztár, akkor teljesen felesleges volt az olcsó megoldást választani. A végére egy kis adalékként, hogy a forintos indexkövető alapok (esetleg ETF) nagyon magas költségterheléssel dolgozik, messze nem tartunk még ott, mint külföldön. Márpedig NYESZ-re sok esetben körülményes nem forintos befektetést vásárolni (ami devizakockázatot is hordoz magában).

  • János 2016-10-04 09:03:46 - Válasz

    Tisztelt Bankmonitor!
    Nagyon szépen kivesézik a témát a megtakarítás a vagyonka összegyűjtéséig, de senki nem gondol arra, hogy megoldás kellene a hogyan tovább-ra is. A NYESZ számlán gyűjtött megtakarításhoz a számla megszüntetésével lehet hozzáférni, az életbiztosítás esetén is kifizetik a megtakarított összeget. Senki nem gondolkozik tovább? !!!
    A NYESZ számláknak az úgymond utódszámláját meg kellene alkotni. Tehát egy speciális nyugdíjas számlát kellene összehozni, amibe át lehetne tenni a NYESZ számláról a megtakarítást, s további befizetést már nem lehetne a számlára helyezni, így a hozamok adómentessége tovább élne, s a számláról annak leürítéséig tetszőleges összeget tetszőleges alkalommal lehetne kivenni.
    Hány nyugdíjas korú és milyen idős koráig képes a pénzügyeit átlátni és felelősen kezelni.
    A sorozatos bróker botrányok után ki és kiben bízhat meg, hogy rábízza vagyonkája kezelését?
    Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál pedig hiányzik egy olyan felhasználási lehetőség, hogy a számla leürítéséig tetszőleges alkalommal és tetszőleges összeget felvehessen a számla tulajdonosa.
    A témát már egy előző alkalommal is vázoltam, választ, tanácsot kérve. Befogadták anyagomat, de a választ nem kaptam meg. Ezúttal talán sikerül?
    Segítségüket, ajánlatukat várva :
    tisztelettel: Kántor János

  • László 2016-10-04 09:06:42 - Válasz

    Sajnos ez is ugyanolyan bizonytalan, mint a magánnyugi volt.

    Az átlagpolgár köt valamilyen biztosítási formát, előtakarékosságot, s olyan szintű változtatás lép életbe a rendszerben, ami veszteségessé teszi az egész műveletet, lásd nekem is egy biztosításhoz kötött megtakarítási formám így járt a kamatok esésével /az állam nem engedi államkötvényekben befektetni a biztosítóknak, így csak kockázatos portfóliót lehet választani/, de még az utólagos módosítások is beköszönhetnek, lásd szja visszaigénylés eltörlése, a növekedő vagyon megadóztatása, stb.

    Bármikor beüthet a globális krízis is, aminek láthatjuk előjeleit pl. Kína ….. + ez az ország dicső kormányzatai sem szolgáltak rá a bizalomra, így erősen kétséges bármilyen hosszútávú befektetés.

  • megfigyelt 2016-10-04 11:15:16 - Válasz

    Azzal teljesen egyetértek,hogy szükséges az öngondoskodás ,de sokkal fontosabb lenne átalakítani Magyarországon a világ legigazságtalanabb-legigazságtalanabb nyugdíj rendszerét amire Orbán Viktor 2007 -őszén tett ígéretet “”VISSZATÉRÜNK A 2002-ES NYUGDÍJRENDSZERRE “” sajnos csak hangzatos HAZUGSÁG lett ez is. A nyugdíjarányok renbetételét szociálisan érzékeny ÉPESZŰ emberekre kellene bízni a SENKIHÁZI EGOISTA politikusok helyett. A második Orbán kormány idején megállapított nyugdíjak az azonos ledolgozott idővel és befizetett ADÓ-JÁRULÉKKAL 20-70% al magasabb minz az első Orbán kormány idején megállapított EMELT nyugdíj.

  • megfigyelt 2016-10-04 11:18:04 - Válasz

    Helyesbítés ::: Orbán Viktor 2009 őszén tett STB

  • megfigyelt 2016-10-04 13:48:59 - Válasz

    Tisztelt Bankmonitor. !
    Várom megtisztelő válaszukat. Még egy adalék a 2002-es és a 2016 os csúcs nyugdíj megállapításhoz a teljesség igénye nélkül mert a valorizációs szorzót figyelmen kívűl hagyva összehasonlítottam a havi 2 700 000 ft os jövedelem 2002-ben megállapított és 2016-ban megállapított nyugdíjakat 2016-ra figyelembe véve.A ledolgozott éveket mindkét esetben 45 évben határozva meg a két degreszziós táblázat a következő :
    2002 es 80 000 ft számított 100%ig nyugdíj alapnak és sávosan csökkenve a 183 001 ft feletti résznek a 20 %-a, 183 001 ft ig 130 200 ft a feletti rész 20 % 2 700 000 ft nál a nyugdíj alap 644 160 ft a nyugdíj emelésekkel ennek a duplája a jelenlegi nyugdíj azaz 1 127 280 ft .
    a 2016 os megállapítás alapja ugyancsak 2 700 000 ft a degressziós táblázat 372 000 ft 100 %ig
    a 372 000-421 000 közötti 90 % és 421 000 ft feletti résnek a 80 % a. A 45 éves munkaviszony szorzója a 2002 es 87,5 % a 2016-os 90 %, A 2016 os nyugdíj 2 018 898 ft.
    A 2002-es emelt nyugdíj 1 127 280 ft 55,6 % a 2016-os nyugdíjnak.
    Engem nem lep meg mert aki reálisnak tartja az egykulcsos adót és a nyugdíj aránytalanságot az sürgősen menjen az elmegyógyintézetbe próbálja magát kezeltetni.

  • megfigyelt 2016-10-09 19:10:07 - Válasz

    Tiszteit Bankmonitor .!!!

    Köszönöm,hogy nem méltatott-méltat válaszra.

    • bankmonitor.hu 2016-10-10 08:12:26 - Válasz

      Tisztelt megfigyelt! Természetesen láttuk a nyugdíjszámításra vonatkozó felvetését-kérdését. Korábban már, ha minden igaz, akkor visszajeleztünk, hogy a témát jónak tartjuk, és foglalkozni fogunk vele. Amint lesz mód rá, közölni fogjuk a témában írt cikkünket is.

  • megfigyelt 2016-10-11 17:13:52 - Válasz

    Köszönöm,de vannak kétségeim mivel a nyugdíjak a ORBÁN 2009 öszén tett kijelentése szerint rendezné a kormánynak nevezett képződmény az a 2002 után megállapított nyugdíjak csökkentését vonná maga után és akkor nem lenne biztos a 2018-as hatalmon maradás . Ahhoz nem fér kétség ,hogy a kormányon lehet büntetlenűl lopni-csalni- hazudni .

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket