Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Nyugdíj: hihetetlenül olcsón juthatsz hozzá az ingyen milliókhoz

  • 2016-11-17
  • szerző: bankmonitor.hu

A közvélemény-kutatások rendre azt hozzák ki, tisztában vagyunk azzal, hogy nem lesz elég az állami nyugdíj, mégsem teszünk ellene. Pedig, a biztonság előteremtése nem kíván óriási áldozatot, kiváló megtakarítási formák állnak rendelkezésre. Cikkünkben az önkéntes nyugdíjpénztárakat vesszük górcső alá, és bebizonyítjuk, hogy nagyon is olcsónak számítanak. Ennek fényében kár lenne elvesztegetni az állami ingyen forintokat, melyek értéke egy évben a 150 ezret is elérheti.

Ne hagyjuk elveszni az állami támogatást

Az év vége felé haladva, aki teheti, egyre többet gondol arra, hogy a szabadon megmaradó összegeit, milyen megoldásban fektesse be. Világos, hogy először vésztartalékot kell képezni, hogy váratlan események esetén se legyünk kiszolgáltatva. Ezt követően viszont a céljainkhoz leginkább illeszkedő lehetőségeket érdemes megkeresni. Bár sokszor elfeledkezünk róla, nem vehetjük félvállról a nyugdíj kérdését sem, mert tudva levő, hogy csak saját erőből egészíthetjük ki az egyre kevésbé elegendő állami nyugdíjat.

Több formában is takarékoskodhatunk a nyugdíjunkra. Már több alkalommal bebizonyítottuk, hogy a többség igényeit maximálisan kielégítik az önkéntes nyugdíjpénztárak. Legnagyobb előnye, hogy a befizetéseinket az állam adó-visszatérítéssel támogatja, méghozzá minden forintunkhoz 20 fillért tesz hozzá. Az éves keret 150 000 forint, vagyis ha évente 750 000 forintnál nem fizetünk be többet, akkor a 20%-os pluszt élvezhetjük.

Legyen bármilyen bőkezű is az állam, ha a megtakarítások támogatásáról van szó, fontos azt is megnézni, hogy mekkora költség társul a termékhez. Nyilvánvaló, hogy ha túl nagy ára van annak, hogy hozzájuthassunk a 20%-os támogatáshoz, akkor azon kétszer is elgondolkozunk. Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében pont nem erről van szó, a következőkben több oldalról is alátámasztjuk, hogy egy igencsak olcsó lehetőségről van szó.

Ennél olcsóbban csak akkor tudnánk nyugdíjcélra megtakarítani, ha vállalnánk, hogy a befektetés kockázatát egy az egyben átvállaljuk, vagyis mi magunk állítjuk össze a portfóliónkat (ezt tudja a NYESZ). Logikus is, hiszen ha tőlem függ a megtakarításom sorsa és szinte semmilyen külső beavatkozásra nincs szükség, akkor el is várom, hogy ez kivételesen olcsó legyen. Ezzel most nem foglalkozunk részletesebben, mert az emberek többségének iránymutatásra és komplett megoldásra van szüksége, amit egy nyugdíjpénztár adhat meg.

Kíváncsi vagy mennyit kell félretenned, hogy megfelelő módon egészítsd ki a nyugdíjadat? Az alábbi kalkulátorunkkal könnyen kiszámolhatod!

Nyugdíj kalkulátor

Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

A nyugdíjig hátralévő évek
-


Teljes felvehető összeg
-
állami támogatás és hozama
-
összes befizetés
-
befizetés hozama
-
összes költség
-




Havi plusz kifizetés nyugdíjas korban
-
Mennyivel növeli ez a nyugdíjadat?
-

  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérj ingyenes tájékoztatást!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.
<< Vissza

Mit mond a törvény és mit a valóság?

Teljesen logikus, hogy bizonyos összeget azért kell fizetnem a szolgáltatásért, hiszen a számlavezetés ma már sehol sem ingyenes. A nyugdíjpénztárak működését törvény szabályozza, ami arról is részletesen rendelkezik, hogy mekkora költséget vonhatnak el a pénztártagoktól a működésükre. A friss befizetésekhez képest számíthatnak fel költséget a pénztárak: évi 10 000 forintos befizetésig maximum 10%-ot, míg e felett legfeljebb 6%-ot. Ahogy sok esetben, itt is egy plafont húzott meg a jogalkotó, a pénztárak ettől általában a tagok számára kedvezőbb irányban eltérnek.

Leellenőriztük, hogy a legnagyobb 6 pénztárnál mekkora költség terhelhet bennünket, különböző befizetési összegeknél. Havi 5000 forint befizetés mellett az éves költség 2900-4000 forint között szóródik, vagyis havi alapon mindössze 242-333 forintot kell erre szánnunk. Valljuk be, ez azért nem egy akkora összeg, amit nem lehetne bevállalni és a másik oldalon számtalan előnyt használhatunk ki. Csak az állami támogatás éves szinten ebben az esetben 12 000 forint.

Minél nagyobb a havi befizetés, arányaiban a befizetésekhez képest egyre kevesebbet fizetünk. Kevesek számára vállalható forgatókönyv, de ha az állami támogatást maximálisan kihasználjuk, akkor havi alapon 62 500 forintot kellene fizetnünk. Arányaiban ekkor 3-4%-ot fizetünk, viszont az éves költség 19 000-32 000 forint között mozog, ami óriási eltérés. És bőven elegendő ahhoz, hogy a váltáson elgondolkozzunk.

nyugdij1161116Könnyen félrevezető lehet, ha csak ebből a szempontból nézzük meg a költségeket. Gondoljunk csak bele, hogy elképzelhető, hogy hosszú évekig ugyanazt az összeget fizetjük be, miközben a megtakarításunk teljes értéke folyamatosan nő. A befizetések mellett az állami támogatás és az elért hozam is gyarapítja a számlánk értékét. Így korántsem mindegy, hogy csak egy év befizetéseire vetítem a költségeket, vagy az ennél jóval nagyobb teljes megtakarításra.

Ezért sokkal jobb összehasonlítási alapot teremt, ha nem a befizetéshez, hanem a számlánk egyenlegéhez viszonyítjuk a költségeket. Márpedig, ha így tekintjük, akkor kellő idő után a díjterhelés is 1% alá esik le, sőt ennek töredékére eshet le. Két értelmezés is lehet az ábra alapján. Egyrészt, ha csak egy kiszemelt évet nézek, akkor már az ötödik évnél 1%-ra esik le a költség (utána pedig tovább zuhan). Másrészt, ha figyelembe vesszük azt is, ha az eltelt évek során összességében mekkora költséget fizettem arányosan (először magasabbat, majd fokozatosan alacsonyabbat), akkor természetes, hogy később érjük csak el az 1%-ot.

nyugdij2161116A puzzle darabkái össze is álltak, vagyis az önkéntes nyugdíjpénztárak az összes olyan tulajdonsággal rendelkeznek, amit elvárnánk egy jó nyugdíj-megtakarítási lehetőségtől:

  • már kis összeggel elindítható
  • a befizetéseket az állam nagyobb támogatással honorálja (20%, maximum 150 ezer forint évente)
  • nem kell a befektetésekre figyelnem, azt szakértők megteszik helyettem
  • mindennek költsége kifejezetten alacsony

Az összehasonlításunkból is kitűnik, hogy nagyon vonzó feltételek mellett nyithatunk és tarthatunk fent önkéntes nyugdíjpénztári számlát. Amennyiben ehhez még azt is hozzávesszük, hogy milyen hozamokat érhetünk el hosszú távon, akkor nem kétséges, hogy egy nyugdíjbiztosítással összehasonlítva melyik mellett tehetjük le a voksunkat. Végezetül, hadd hangoztassuk még egyszer, hogy ha tehetjük, minél hamarabb kezdjük meg a felkészülést a nyugdíjas évekre, mert kemény idők várnak ránk.

23 Hozzászólás

  • Csernyánszky tamásné 2016-11-17 08:47:11 - Válasz

    Én egy nyugdíjas vagyok Van e lehetőségem arra,hogy havonta megtakarítsak az önkétes nyugdíjbiztossítással bénzt?Kérem segítségüket.Esetleg telefonon keressenek meg.Köszi.
    CS Ibolya.

  • Ghanima 2016-11-17 10:29:23 - Válasz

    Már megint egy szöveg, amelynek lemaradt a végéről a reklámokat kötelezően jelző (X) jel.

    • bankmonitor.hu 2016-11-17 10:52:34 - Válasz

      Ki kell ábrándítanunk, egyáltalán nem erről van szó, a fizetett hirdetések teljesen más kategóriába esnek. Aki nem tudja értékelni, hogy felhívjuk egy valós veszélyre a figyelmet és körbejárjuk, miként lehet megoldani, arra nem nagyon tudunk mit mondani. Egy optimális világban, aki teheti, az nyitna a nyugdíj-megtakarítások irányába, viszont ehhez képest a valóság teljesen más. A küldetésünk éppen az, hogy rámutassunk a problémákra és egyben a megoldásra is rávezethessük az embereket.

  • Pető Sándor 2016-11-17 10:49:47 - Válasz

    Tisztelt Hölgyem-Uram. Addig amíg hónapvégén azon gondolkozik az emberek többsége, hogy miből fog ennivalót venni a családjának addig ez másodlagos probléma. Majd ha egy ember egyhavi jövedelemből eltud tartani egy családot akkor tessék feltenni csodálkozó kérdéseit.

  • poll flower 2016-11-17 11:38:38 - Válasz

    A cikk író mennyit tesz félre és mennyiből.

  • Nagy jános 2016-11-17 13:02:09 - Válasz

    Számomra az önkéntes pénztár már bizonyított.2011-ben lettem rokkant,13 évig fizettem,1,1milló forintot. A pénztár többször átalakult,összeolvadt más pénztárakkal.A hozamok nem mindig fedezték a működési költségeket.A kifizetett összeg 1311000 Ft volt.Az infláció a 13 év alatt,több mint 60%,köszönöm de ez nem valami meggyőző.Ezzel csak a kezelő jár jól !

    • bankmonitor.hu 2016-11-17 13:28:39 - Válasz

      Nehéz megmondani, hogy miért történhetett így, mert számos dolog befolyásolja a számla értékét. Amennyiben egy kockázatosabb portfólióban volt a megtakarítás, akkor a 2008-as válság hatására akár nagyobb mértékben is visszaeshetett a számla értéke, ezt viszont később korrigálni tudta a pénztár, sőt azóta már jókora pluszt is termeltek. Külföldön megesett, hogy sokan épp a válság miatt a befizetésükhöz képest jóval kevesebbet kaptak vissza. Ez ellen úgy lehetett volna csak tenni, ha óvatosabb portfóliót választ az ember, viszont ekkor az elérhető hozam sem magas. Az viszont nagy segítség, hogy állami adó-visszatérítés is társul a befizetések mellé, hiszen ennek van egy biztonsági hatása, ha a piacok rosszul alakulnának. Mást viszont nem tehetünk, mint hogy bízunk a befektetésekben, mert más módon nem lehet a betéti kamatoknál sokkal többet keresni.

  • Gipsz Jakab 2016-11-17 13:09:41 - Válasz

    Vegyél ingatlant, add bérbe, és lesz nyugdíjad……………És te kezeled a pénzed és nem lopja el valamelyik biztosító……….

    • bankmonitor.hu 2016-11-17 13:32:49 - Válasz

      Az ingatlan-befektetésre vonatkozó kijelentéssel az óriási probléma az, hogy csak komoly megtakarítás vagy hitel felvállalása mellett lehet ezt megtenni, márpedig a többség számára ez nem járható út. Főleg akkor, ha ezt úgy értjük, hogy legyen egy ingatlanod, amiben laksz és egy, amit kiadsz. A kiadással több nehézség is van, amit idősként nem biztos, hogy el tudunk végezni, vagyis korántsem olyan egyszerű a helyzet, mint a kommentárból tűnik. Az írás második felét egyébként kategorikusan tagadjuk, egy jól ellenőrzött szektorról van szó, ahol nem történtek visszaélések. Végül, de nem utolsó sorban nem szabadna összekeverni a biztosítókat a nyugdíjpénztárakkal, mert két teljesen eltérő intézményről van szó.

  • István 2016-11-17 13:58:28 - Válasz

    Mi a garancia arra, hogy az Önkéntes Pénztárakat nem hozzák olyan helyzetbe, (törvényekkel), hogy lehúzzák a rolót. Vagy nem terelik az állami rendszerbe. Mert azt tudjuk, hogy nincs rá sem OBA sem BEVA garancia.

    • bankmonitor.hu 2016-11-17 14:31:13 - Válasz

      Kedves István! Ez egy meglehetősen nehéz kérdés, mert a múltban több olyan példát is láthattunk jogszabály-változtatás oldalán, ami adott iparág jövőjét alapvetően át tudta írni. Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében mi nem látjuk ennek valós kockázatát, amit arra a vélekedésre építünk, miszerint a kötelező magánnyugdíjpénztárakhoz képest az önkéntes pénztárakat nem lehet “államosítani”. Ezek az összegek nem az államnak fizetett járulék egy részéből állnak össze, hanem a leadózott jövedelmünk utáni döntés eredményei. És mint ilyen megfelelő jogi védelmet élveznek. A pénztárak ezen felül jelentős állampapír portfóliót tartanak fent és lesz ez a jövőben is, vagyis közvetlenül finanszírozzák a magyar államot. Ráadásul a kormányzat részéről többször elhangzott, hogy az öngondoskodást támogatni kívánják, márpedig óriási jelentősége van az egyéni nyugdíj-megtakarításoknak. Csak egy példa, az állam számára is könnyebb a mostani felosztó-kirovó rendszerről átállni egy másikra, ha van az embereknek megtakarításuk. Mindent egybevéve egyelőre semmi sem indokolja a rendszer totális átalakítását. Azt csak mellékesen tesszük hozzá, hogy a más területen látható garanciák is csak arra az esetre vonatkoznak, ha a pénzt és/vagy értékpapírokat valaki eltulajdonítja, míg a legtöbb esetben a gondot az jelenti, hogy rossz befektetést választunk és veszteséget érünk el (ez utóbbira nem vonatkozik garancia, ez a mi kockázatunk).

  • jános 2016-11-17 15:23:04 - Válasz

    így van mert na azért hülye dolog mert többe kerül fenntartani pl a sok bankot stb mint a KÁDÁR RENDSZERBELI EGY BANK ÉS EGY ÁLLAMI NYUGDÍJ… HOPPÁÁÁÁ nekemm nem érdekel hogy menni a pénz csak az mennyi lesz havonta……………. most meg reklámozzák és azért kell többiirrodaház stb na akkor melyik kár a bezinért … ilyen áron lehetne ttöbb nyugdíjas is nem pedig emelni a korhatárt stb hazugsággal riogatni h tönkre megy az állami.. úgy persze minibérért dolgoztatnak és többit zsebből és berakják az önkéntesbe … hoppááá és jönnek mennek a pénztárak ez is sokba kerül hoppp

  • jános 2016-11-17 15:29:59 - Válasz

    a NAGY JÁNOSNAK írtam

  • nyugatmagyar 2016-11-17 22:19:27 - Válasz

    Nagyon jó cikk, elgondolkodom a dolgom, havi 10-20’000HUF megtakarítás még menne azért.

    Ami a lényeg hogy miért ilyen kevés a magyar önkéntes nyugdíjtémában:

    -alapvetően kevés a jövedelem.

    -MANYUP-ak vagyonának államosítása – ez alapjaiban rengette meg a bizalmat az állam irányában, hisz mindenki a magáénak hitte az ott felhalmozott pénzt, erre egy jókora zsarolással bekebelezték majd eltüntették azt.

    -MANYUP-ak hónapokon át történő kriminalizálása, hűtlen kezelés lebegtetése, befizetések elkaszinózásának hangoztatása, az állami nyugdíj előnyének feltétlen bizonygatása.

    Ezek a történések jóval hosszabban határozzák meg az ilyen típusú megtakarítások népszerűségét mint azt akkoriban az állampárt nyugdíjvédelmi képviselői gondolták volna….

  • Robi 2016-11-17 22:25:42 - Válasz

    Én is nyitottam nyugdíjbiztosítást, 20 éveset, 18 évvel ezelőtt. Akkor ezt támogatta az állam 20% adójóváírással. Így előreláthatólag elég jó üzletnek is tűnt! 3 év múlva az állam eltörölte az adójóváírást. Azóta szívás az egész, mert ebből kilépni sajnos a lejárat előtt nagyon rossz üzlet, adójóváírás lehetősége nuku! Most akkor ki mer belépni ilyenbe! + mint az előttem hozzászóló mondaná! Mikor elkezdtem dolgozni 8 forintos órabért kaptam! Ha ebbel 2 forintot 25%-át félreteszem, meg a kamat, most mit kapok érte???????????????? Legfeljebb, hogy kiröhögnek!
    Tisztelettel: Robi

    • bankmonitor.hu 2016-11-18 08:10:52 - Válasz

      Kedves Robi! A cikk nem a nyugdíjbiztosításokról szól, hanem az önkéntes nyugdíjpénztárakról. A két terület teljesen más. Korábbi cikkeinkben többször is írtunk arról, hogy mi a véleményünk. Az önkéntes nyugdíjpénztárak több olyan kedvező tulajdonsággal rendelkeznek, ami a nyugdíjbiztosítások elé pozicionálja. A komment végén említett esetre továbbra is azt tudjuk mondani, hogy az állami támogatás óriásit lök a befizetéseken, eltekintve a kamatozás (hozamok) mértékétől. Szerintünk a 20% magáért beszél, külföldön sok helyen azért néznek nagyot, hogy nálunk ilyen egyáltalán van.

  • Tükrös 2016-11-18 03:53:20 - Válasz

    Kedves Ibolya! Természetesen felhívjuk a meg sem adott telefonszámán, amit fejből tudunk, mert összeköttetésben állunk a Jóisten titkárságával. És mindent elkövetünk, hogy magának a lehető legjobb legyen és ezért a lehető legkevesebbet kelljen tennie! Van egy különleges Csodareceptünk pénzfialtatásra, csak magának, csak ma, csak kedvezményesen! Elmondjuk. Jól elhelyezkedett a kanapén?

  • tamasbacsi 2016-11-18 08:04:16 - Válasz

    Melyik Önkéntes pénztár hozama haladja meg a feltüntetett 5-7 % költséget?

    • bankmonitor.hu 2016-11-18 08:17:02 - Válasz

      A cikkeinket ajánlatos mindig végig olvasni, mert akkor ilyen kérdés nem merülhet fel. Pont azt hangsúlyoztuk, hogy nem ezt kell nézni, mert ez az érték az éves befizetésre vetítve mutatja meg a költség mértékét. A számla egyenlegéhez viszonyítva kell nézni, ami a jegybank közlése szerint is mindösszesen 0,31% (a cikk második ábrája utal erre). Ha a kérdést helyesen akarjuk feltenni, akkor az úgy szól: “Melyik Önkéntes pénztár hozama haladja meg a feltüntetett 0,31%-os költséget?”. Márpedig ezt a szintet csukott szemmel is megugorják a pénztárak, attól függ persze a teljesítmény, hogy melyik választható portfólió mellett tettük le a voksot és a piacok éppen hogy hoznak.

  • Kovács Zoltán 2016-11-18 08:49:06 - Válasz

    ZOLI 1969 ben született a feleségem , a kalkulátor 18 évre kalkulált , de k.b. 60 évesen 40 év munkaviszonnyal elmehet nyugdíjba és kérdés akkor felveheti már havonta azt a kikalkulált összegét? vagy majd csak 65 évesen ? mert ránéztem néhány ilyen biztosítóra és azok azt fogalmazzák meg hogy a mindenkori meghatározott nyugdíj korhatárkor vehető fel a pénz illetve kezdenek havi részleteket adni . TEHÁT LEHET A FELESÉGEM 60 ÉVESEN NYUGDÍJAS 40 ÉV MUNKAVISZONNYAL de abból pénzt majd csak 65 évesen lát ? illetve ha felemelik a korhatárt 67 – 70 évre akkor kb.10 évig nem kap semmit abból a önkéntes nyugdíjpénztáras befizetéseiből ???

    • bankmonitor.hu 2016-11-18 11:28:54 - Válasz

      Kedves Zoltán!

      Újfent szeretnénk hangsúlyozni, hogy a cikkünk nem a nyugdíjbiztosításokról szólt, hanem az önkéntes nyugdíjpénztárakról. A kalkuláció is a nyugdíjpénztárakra vonatkozik, nem a nyugdíjbiztosításra. A nyugdíjbiztosításoknál valóban úgy van, hogy a kötelező nyugdíjkorhatárhoz kötik a kifizetést, találtunk olyan biztosítót, ami egyértelműen hivatkozik a törvény megadott passzusára. Ez alapján itt valóban ki kell várni az irányadó korhatárt. Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál viszont másként szól a szabályozás. Megnéztük a törvényeket és ez alapján az derült ki, hogy ha önkéntes nyugdíjpénztárról beszélünk, akkor ott nem a hivatalos nyugdíjkorhatárt kell nézni. A nők kedvezményes nyugdíjazási lehetőségénél rugalmas a szabályozás, függetlenül attól, hogy a hivatalos körhatár előtt ment nyugdíjba, így a felesége kaphatna nyugdíjszolgáltatást az ÖNYP-től (mert teljesült a teljes jogú öregségi nyugdíjra vonatkozó feltétel). A komment alapján nem tudjuk, hogy pontosan milyen termékről van szó, a legjobb eset az, ha nyugdíjpénztárról, mert akkor kedvezőbb a megítélés ebben a kiemelt esetben.

  • Anikó 2016-11-22 17:37:10 - Válasz

    Szeretném megkérdezni, hogy az adójóváírás az ÖNYP-nál jár-e akkor, ha KATA-s vállalkozásom van? A nyugdíjbiztosításomnál e miatt szerződő váltást kellett tennem.
    Köszönöm előre is a válaszát!

  • Anikó 2016-11-22 17:39:53 - Válasz

    Szeretném megkérdezni, hogy KATA-s vállalkozóként is igénybe vehetem az adójóváírást? Köszönettel!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket