Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Nyugdíj: milliók hullanak az ölünkbe ingyen, ha ezt megjátszuk

  • 2016-10-19
  • szerző: bankmonitor.hu

Korántsem riogatás, hogy néhány évtizeden belül az állami nyugdíjból egyre nehezebben tudunk majd megélni. Sosem késő cselekedni és takarékoskodni, hát még akkor, ha temérdek kedvezmény kapunk cserébe. A legjobb példának az önkéntes nyugdíjpénztárakat hozhatjuk: 40 év után havi 10 ezer forintból 15 millió jöhet össze, amiből a mi befizetésünk mindösszesen 4,5 millió. Azt is mondhatnánk, hogy a hozamok, a 20%-os adó-visszatérítés és az adókedvezmény minden egyes forintunkhoz kettőt tesz hozzá.

A nyugdíj kérdésköre minden magyarnak nagy fejtörést jelent, ugyanakkor az is biztos, hogy a most munkába állók feltételei jóval rosszabbak, mint azoké, akiknek már csak 10 év van hátra nyugdíjba vonulásáig. A nyugdíjunkból pár évtized múlva várhatóan már csak igen szűkösen fogunk kijönni, így szükséges valamilyen módon gondoskodnunk arról, hogy pótolni tudjuk a fizetésünk és a majdani időskori járandóságunk közötti rést.

Aki nyugdíjas éveire szeretne félretenni, annak elengedhetetlen, hogy megismerje milyen lehetőségek állnak rendelkezésre a nyugdíjra szánt pénzek gyarapítására. Szerencsére az önkéntes nyugdíjpénztárak képében jó megoldást találhatunk, mivel egyszerűsége és a relatíve alacsony költségei miatt egyik legjobb módja az öngondoskodásnak, ráadásul 20 százalékos állami támogatás is jár a befizetéseinkre. De lássuk is a számokat, hogy mennyivel kerülhetünk beljebb, ha a pénztárak mellett tesszük le a voksunkat.

Az állami támogatás és az adóelőny egyaránt hizlalja a pénzünk

Az önkéntes nyugdíjpénztárak több szempontból is megfelelőek, ha nyugdíjcélra takarékoskodunk. Előnyük, hogy profi szakemberek által kezelt választható portfóliókba fektethetjük a pénzünk, tehát nem nekünk kell kezelnünk a befektetésünk, mint egy nyugdíj-előtakarékossági számla esetén. A 20 százalékos állami támogatás (adóvisszatérítés) is jár mindhárom nyugdíjcélú megtakarítási forma esetében, de az önkéntes nyugdíjpénztárak révén tudjuk a legnagyobb állami támogatást kiaknázni, ami maximum 150 ezer forint lehet.

Ráadásul az állami támogatást akkor is ki tudjuk használni, ha másik nyugdíjcélú megtakarítással is rendelkezzünk. Ilyen esetben azt kell figyelembe vennünk, hogy az állami adóvisszatérítés mértéke maximum 280 ezer forint lehet a három terméknél összevonva.

Az állami támogatáson túl ráadásul még az adómentesség előnyeit is ki tudjuk élvezni, ugyanis a számlanyitás után eltelt 10. évtől a befektetésünk által termelt hozamok után már nem kell adóznunk. A befizetett tőkénknél már cselesebb a számítás, ez esetben a befizetésünktől számított 10. évig a tőke teljes egészében adózik (15% SZJA és 27% EHO), adómentességet pedig minden befizetésünk után eltelt 21. évtől élvezhetünk. Azonban az mindent felülír, ha a számlanyitás után 10 évvel nyugdíjba is vonulunk, mivel ilyenkor a teljes megtakarításhoz adómentesen férünk hozzá.

Ez azt jelenti, hogy akár teljes adómentességet is kiaknázhatunk az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításunkkal, ami igencsak jó üzlet, ha azt vesszük, hogy egy hagyományos értékpapírszámlán lévő befektetésnél  a hozamból 15 százalékos kamatadót és a 6 százalékos EHO-t is ki kell fizetni.

Nyugdíj kalkulátor

Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

A nyugdíjig hátralévő évek
-


Teljes felvehető összeg
-
állami támogatás és hozama
-
összes befizetés
-
befizetés hozama
-
összes költség
-




Havi plusz kifizetés nyugdíjas korban
-
Mennyivel növeli ez a nyugdíjadat?
-

  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérj ingyenes tájékoztatást!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.
<< Vissza

Nézzük meg mindezt egy példán keresztül

Ki is számoltuk mire lehet számítani, ha havi 10 ezer forintot fizetünk be önkéntes nyugdíjpénztárba, ráadásul két esetet is felvázoltunk, az egyiknél még 40 év van hátra nyugdíjba vonulásig, míg a másiknál 20. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb időn keresztül fizetjük a pénzünk a nyugdíjpénztárba, akkor az általunk befizetett tőke mértéke a megtakarításunk egyenlegéhez képest annál kisebb, tehát annál nagyobb mértékben esik a latba a megtermelt hozam és állami támogatást.

A következő ábrán egészen 40 évig nyomon követhetjük, hogyan alakulna havi 10 ezres befizetésünk a hozamokkal, állami támogatással, és az adókezdemény hatásával együtt. Az egyszerűség kedvéért 4,5 százalékos hozammal számoltunk a teljes időszakban.

Számításaink alapján, ha 10 ezer forintot utalnánk havonta önkéntes pénztárba és 20 év múlva ránéznénk arra, hogyan is áll a pénztárunkba befizetett pénz, azt tapasztalnánk, hogy 4,4 millió forintunk gyűlt össze. Mindez úgy, hogy mi összesen csak 2,4 millió forintot fizettünk be (a költségek levonása után) a 20 év alatt, a többi pénz már a megtermelt hozam, az állami támogatás, és az adókedvezmény hatásának eredménye. A befektetésünk hozama több, mint 1 millió forintot tesz ki, míg az elért adómentesség által 350 ezer forint üti a markunkat.

Ha 40 év múltán mennénk nyugdíjba, már azt látnánk, hogy majdnem 15 millió forintot tudunk összekalapozni, miközben mi 4,5 milliót fizettünk be. Vagyis 40 év alatt háromszorosára nő a pénzünk értéke, ami valljuk be nem rossz. A megtakarítási idő hossza annyira nem mindegy, hogy ez esetben a hozamunk az összegyűlt egyenleg 40 százalékát is kiteszi, vagyis 6,1 millió forintot. Ráadásul a bezsebelt adókedvezményünk az egyenlegünk tekintélyes 13 százalékát jelenti, azaz 2 millió forintot. De ez esetben az állami támogatásunk és az arra járó hozam is több, mint 2,2 millió forint lehet.

Ez alapján jól látható, mennyire megéri hosszú távon önkéntes nyugdíjpénztárba gondolkodni, de szemmel látható nyugdíj kiegészítés érhető el akkor is, ha már csak egy-két évtizedünk van nyugdíjba vonulásig. Az idő a kamatos kamat mind mellettünk áll, de az állami támogatást és az adóelőny is nagyon vonzóvá teszi ezt a nyugdíjcélú megtakarítást.

31 Hozzászólás

  • Maci Laci 2016-10-19 18:34:18 - Válasz

    Kedveseim!
    Azt számoljátok ki, hogy az állami nyugdíjpénztárba 45 év alatt befizetett összegek, azok hozamai, kamatai, mekkorára duzzadnak a befizető nyugdíjbavonulásának napjáig.

  • Lengyel 2016-10-19 19:28:25 - Válasz

    A felosztó-kirovó rendszer jó. A dolgozó ember kifizeti a járulékot, és az alapokban kamatoztatott pénzét nyugdíjként felveheti, hacsak az állam nem sikkasztja el azt. A 3000 milliárd a mai nyugdíjasok nyugdíja volt, ezt a kurmány ellopta. A kérdés az, hogy hol van, és mikor lesz visszatéve a “kölcsönvett” pénz?

    • bankmonitor.hu 2016-10-20 10:10:50 - Válasz

      A felosztó kirovó rendszer pont arról szól, hogy nem a saját nyugdíjunkra teszünk félre: mindig az a jelenlegi dolgozó réteg fizeti a jelenleg nyugdíjban lévők járandóságát. Működő rendszer, amennyiben nem növekszik a nyugdíjasok száma a dolgozókhoz képest. Márpedig most ez a trend, ami erőteljesen veszélyeztetik a jövőben nyugdíjakat.

  • Lengyel 2016-10-19 19:33:26 - Válasz

    Minden generáció saját magának takarékoskodik. A Ratkó korszak dolgozói befizették a járulékaikat. Nem szorulnak a követő generációk adományaira.
    A külföldre űzött gyerekeink teremtsék meg a saját nyugdíjaik alapjait, mi is megteremtettük. Ki kell azokat fizetni, és nem kell a kisrogán helikopterezésére költeni! Érthető???

  • Niki 2016-10-19 20:26:09 - Válasz

    Ha olyan kardinális tévedés szerepel a cikkben, hogy havi 10.000 Ft befizetésével 20 év múlva a 4,4 milliós vagyonunkból mindössze 1 millió az általam befizetett tőke, akkor a többi adatot is kétkedve fogadom… (20 év az 240 hónap, ennyiszer 10 ezer az 2,4 millió és nem egy.)

    • bankmonitor.hu 2016-10-20 08:33:50 - Válasz

      Kedves Nikoletta! Köszönjük az észrevételt, termesztésen nem szándékosan került elírás a cikkbe. Most már a javított verzió található fent. Annyi kiegészítést még tennénk, hogy a költségek miatt nem 2,4 millió forint lesz a befizetés, hanem 2,2 millió forint körül.

  • Marti 2016-10-19 23:57:18 - Válasz

    Már egyszer elkuldtem! Hol van?!

  • Zzzz 2016-10-20 00:03:40 - Válasz

    Kérem szépen, és ezt is elfogják lopni?

  • Marti 2016-10-20 00:03:57 - Válasz

    Vedd már le a mail cimet légyszi!

  • selli 2016-10-20 10:06:47 - Válasz

    Kedves Bankmonitor! El kellene az Újságírást engedni! Rosszul csinálják! Először írni kellene megtanulni, aztán fogalmazni, azután számolni. “Termesztésen” 🙂 🙂 🙂

  • Alex 2016-10-20 10:27:45 - Válasz

    Mikor a ,,Ratkó gyerekek ,, dolgoztak, és fizették a nyugdijjárulékot, az akkori nyugdijjasok kevesen voltak, tehát több pénz került a kasszába mint a kifizetések. Kérdem én, hova lett a plussz pénz? Tudom hogy nem csak ez a kormány ,,lopot ,csalt hazudot éjjel nappal,, de azért már ideje lenne az elszámoltatásnak, mert a sok riogatástól már hánynom kell!!!!!!

  • intergate 2016-10-20 11:35:44 - Válasz

    Ha nagyon sok lesz a nyugdíjas, alakulni fog egy nyugdíjas párt, aki a nyugdíjas szavazó bázisra épülve megnyeri a választást. Így stadionok építése és olympia rendezése helyett majd a nyugdíjak emelésére csoportosít át az ország költségvetéséből. Valószínű az ÁFA-t is csökkenti azoknál a termékeknél amiket kizárólag a nyugdíjasok fogyasztanak. Mindig van miből, csak soha nem elég mindenre az ország költségvetéséből. Csak döntés kérdése, mit preferál az adott
    regnáló politika. Ma sajnos a stadionok építése van napirenden pl MTK pálya meccsenként 500 szurkolóért, aztán majd jön Kisvárda, ahol a FIDESZ nyomul.
    Őszintén: a jelenlegi magyar futballnak elég a meglévő stadionok, így is túl sok áldozattal járt a felépítésük. Emlékezzünk a BL-seljetezőn az FTC-Partizani(Albánia) szégyenteljes szereplésre. Ezt nem lehet csak úgy elnézni, ezért milliárdos bírság kiszabása indokolt!

  • Gondolkodó 2016-10-20 16:52:39 - Válasz

    A Forint soha nem volt megbízható. Valószínűsítem, hogy aki előtakarékoskodik, az államnak ad pénzt, mert számszerűen ugyan nőni fog a betett összeg, de az értéke a nulla felé tendál. Az államnak kellene a jelenben az érték, hogy valamikor a jövőben a nagy semmit adja vissza. Nem javaslom a mai fiataloknak a Forintban való előtakarékosságot. Talán értékálló valutában , vagy egyéb vagyoni értékű dologban meggondolandó.

  • Grumbler 2016-10-20 19:25:45 - Válasz

    Tisztelt Bankmonitor!
    Megértem én, hogy a hirdetések ára, az emberek beterelése a bankokba, ahol a piszkos munkát – az emberek lenyúlását – majd a bankok elvégzik. Csakhogy azok a cikkek amelyeket Önök úgynevezett “szakértőként” közzétesznek nagyon alattomos módon félrevezetik a pénzügyekben járatosnak nem mondható embereket.
    Erre reagálnának?
    http://tudnodkell.info/a-nagy-nyugdijatveres-nem-a-fiatalok-tartjak-el-a-nyugdijasokat-

    De érdemben ha lehet.

    Tisztelettel.

    • bankmonitor.hu 2016-10-21 16:02:59 - Válasz

      Alapvető probléma a linkelt cikkel, hogy jelenleg Magyarországon nem így működik a nyugdíjrendszer. A beszedett járulékokat nem befektetik, hanem a jelenlegi nyugdíjasok nyugdíjára fordítják. (Felosztó-kirovó nyugdíjrendszer lényege, hogy mindig az aktív dolgozók járulékaiból fizetik az épp aktuális nyugdíjasok járandóságát. Tehát a rendszer nem egyéni számlákra épít.) Másik probléma, hogy a linkelt cikk eredeti forrását felkeresve egy 2012-es cikket találhat. Ekkor még el lehetett érni kockázatmentes befektetéssel (állampapírral 6%-ot), de mára ez alig valamivel több, mint 3%. Ráadásul az idézet közgazdász éppen arról értekezik, hogyan lehetne átalakítani a jelenlegi rendszert.

  • jános 2016-10-21 11:54:52 - Válasz

    na azért hülye dolog mert többe kerül fenntartani pl a sok bankot stb mint a KÁDÁR RENDSZERBELI EGY BANK ÉS EGY ÁLLAMI NYUGDÍJ… HOPPÁÁÁÁ nekemm nem érdekel hogy menni a pénz csak az mennyi lesz havonta……………. most meg reklámozzák és azért kell többiirrodaház stb na akkor melyik kár a bezinért … ilyen áron lehetne ttöbb nyugdíjas is nem pedig emelni a korhatárt stb hazugsággal riogatni h tönkre megy az állami.. úgy persze minibérért dolgoztatnak és többit zsebből és berakják az önkéntesbe … hoppááá

  • Éva 2016-10-22 10:34:14 - Válasz

    Megjátszuk ? ” Megjátsszuk ” – helyesen – kedves ” újságíró ” !

  • janibá 2016-10-22 12:50:01 - Válasz

    Ez is megy a 3000 mill. után!

  • géza 2016-10-25 08:55:31 - Válasz

    Az önkéntes nyptárnál a befizetésekből is levonnak (kis összeg esetén ) 3-4%-t, tehát eleve hátrányból indul !!! + az éves állományi 0,8%, tehát ha klasszikus portfóliót választ az egyén, akkor JÓ HA NEM CSÖKKEN A “megtakarítása !
    A nyptárak jellemzően ÁLLAMPAPÍRBA fektetnek 70-80%-ban, a többi lesz talán részvény…..TEHÁT az ÁLLAMOT támogatjuk áttételesen….
    Egy bankmonitor pontosan számoljon ! Ha ott nem tudnak számolni, akkor legyen irodalmi a bankmonitor, nem pedig banki/gazdasági..

    • bankmonitor.hu 2016-10-25 17:58:07 - Válasz

      Kedves Géza! A számításaink azt gondoljuk, hogy teljes mértékben helyesek, a költségekkel mi is számolnunk. A befizetés költségéről a cikkben is szó van, a vagyonkezelési költség pedig ott van benne, hogy milyen az elérhető hozamcélja a pénztáraknak. Nagy tévedés, ha azt gondoljuk, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak által felszámított költségeket (hosszabb távon ezek a kezelt vagyon 1% alatt vannak mindenestül) más szolgáltatóknál nem fizetjük meg. Igenis egy ilyen szolgáltatásnak van költsége, mert az adminisztrációt, számlavezetést el kell látni és a befektetésekről is gondoskodni kell. Ráadásul, több cikkünkben is bizonyítottuk, hogy nagyon vonzó költségszinttel dolgoznak a pénztárak. Arra külön kitérnénk, hogy a hozzászólásban egy szó sincs említve a 20%-os állami adó-visszatérítésről, miközben az az egész termék legnagyobb előnye. Summázva, ha tételesen mindent összeszámolunk, akkor az Ön által vázolt helyzethez képest teljesen más eredményt kapunk. Aminek a szellemében született a cikk is.

  • Zoli 2016-10-25 09:05:13 - Válasz

    Szomorú, h egyesek még ezt a felületet is a kormány szidására próbálják felhasználni.
    A kormány nem “vette el” a nyugdíjpénzt, mert az nem is volt még kifizetve, és ugyanannyit meg is fogunk kapni. Sőt, egy-két lelketlen, tehetségtelen nyugdíjpénztár le is bukott. A pénzre egyébként a Gyurcsány kormány ámokfutása, kölcsönfelvételének visszafizetése miatt volt szükség.

    A cikkben valóban sok a helyesírási hiba.

  • Nagy zita 2016-10-25 09:49:38 - Válasz

    Eldöntötték a szülőtartást, de a gyerekem nem köthet nekem nyugdíjelőtakarékosságot, mert nem kap utána adójóváírást, ami szintén a szülejét segítené. Milyen hülyeség? Az állambácsinak nem mindegy hogy kinek a részére ad adójóváírást, hiszúmaximálva van, nem lehet vele elszállni .

  • Peter Smith 2016-10-25 10:31:03 - Válasz

    A gyermekeink a minimum 4x-esről induló fizetéseikkel nyugisan megalapozzák odakinn az EU. országaiban az idős éveiket. Kötnek egy kedvező nyugdíjbiztosítást a korrektül működő és megbízható bankjukkal- biztosítójukkal. Nem kell rettegniük a létbizonytalanság miatt mint Magyarországon. Nekem is van egy önkéntes honvéd nyugdíjpénztári számlám, de nem látom a biztosítékát hogy a jelenlegi pénzügyi fenomén jogászhalmaz nem LOPJA el tőlem.És ezért nem merek befizetni a számlámra egy vasat sem egy ideje. Bár a múlt év végétől már az aktív honvédségi állománytól sem enged a fizetésekből levonni a számlára a Honvédelmi Minisztérium. Ja és a másik katonák részére létrehozott megtakarítási forma tavaly csődbe ment (Honvéd EÜ. Pénztár).
    444.hu/2015/08/10/honved/

  • Trex 2016-10-25 10:34:52 - Válasz

    Ki hisz már ezután a nyugdíj megtakarításban?! Épeszű ember már nem nyit ilyen számlát, semmi garancia a végső teljesítésre. Ez sajnos Magyarország…

  • Zola 2016-10-26 11:09:21 - Válasz

    Régebben fizettem önkéntes nyugdíjt. Bizonyos pénz összegyült. Pár éve semmit nem fizetek, mert munkahelyet változtattam. Most ha újra szeretnék fizetni, akkor mit választhatok?Ugyanahhoz a önkéntes nyuddíj pénztárhoz fizessek, vagy választhatok egy másikat is? Tehát 2 helyen lenne önkéntes nyugdíj pénzem. Az egyik stagnál a másik növekszik. Biztosíték gyanánt. Ha valamelyik tönkremegy vagy ellopja a pénzt, akkor a másik helyen még lesz pénz. Melyik a legjobb önkéntes nyugdíj pénztár kezelő pénzintézet? De lehet hogy nem is önkéntes nyugdíjpénztár érdemes választanom hanem NYESZ-T. De vajon mi az optimális választás? Mind a kettő?

  • jános 2016-10-26 14:19:54 - Válasz

    akkor nem is kellet volna szétszedni az állami nyugdíjat mert az olcsóbb fenntartani mint sok sooooook apró nyptárakat… és ráadásul a szocilalizmusban is az alaptörvénybe volt most meg………………………….

  • Juliusz48 2016-10-27 15:44:00 - Válasz

    Tisztelt Gondolkodó! melyik valutára gondol értékállóként? Az USD nekünk tűnik értékállónak, de az 50 évvel ezelötti 2USD olajár ma visszacsúszva is 50USD Az 1-2% os USD kamattal 50 év alatt talán 3szorosa lesz. Szóval tőzsdézve lehet többszöröse is de csak a modernkori rablólovagoknak. A mienk a kifizetésük. Azzal együtt lenne értelme a megtakarításnak, ha az állam az összes lakást bérlakássá alakítaná és betenné a nyugdíjkasszába, mellé pakolva a közüzemeket. Ez esetben a nyugdíjjárulék már nem kellene teljes mértékben a kifizetéskhez. A nyugdíjkassza képes lenne befektetni a fennmaradót, és az éppen dolgozók tulajdonképen a nyugdíjasoktól vennék meg a befektetést. De ez nem a felosztó kirovó rendszer, ahol a mindenkori befizetőktől beszedettből fizetik a nyugdíjasokat.

  • Juliusz48 2016-10-27 16:06:20 - Válasz

    Sajnos én már túl vagyok a 40 éven de ebből az első 25 évben a jövedelmemből még akkor sem tudtam volna 10000 forintot havonta eltenni, ha minden fizetésem a nyugdíjamra lett volna félretéve. Ez a 10000 forint ma a minimálbérből a bevétel majd 25%-a, de nálunk a maradék 75% szűken sem elégséges,tehát a többségnek esély sincs a megtakarításra. Az eltett 10000 Ft pedig annyit érne mint 1976-ban 700-1000 Ft mert ez az akkori átlag 20%-a. Végig lehet gondolni, mit igér a bank. Bár mindenkinek érdemes foglalkozni vele, mert segíthet a nehéz idők áthidalásához. Velem is megtörtént, hogy az Önsegélyző Nyugdíjpénztár hozadékának felvétele segített ki 8 hónapos munkanélküli időszakomban.

  • Csulki 2016-10-27 19:51:45 - Válasz

    Az önkéntes nyugdíjpénztár is kamu, ha elég pénz gyűl össze, Orbán lenyúlja!

  • Ribik 2016-10-28 12:57:12 - Válasz

    Mind szép és jó, de nem bízok az államba. Volt már rá példa.

  • Ásvány Attila 2016-11-06 18:10:17 - Válasz

    Tisztelt bankmonitor ! A szólj hozzá te is -felhivásnál piros betükkel van kiirva — Az email cimet nem tesszük közzé– a valóság az , hogy mióta hozzászoltam, a bankmonitor minden cikke után szerepel az email cimem !!! Megtudnák oldani hogy az ne igy legyen ?? Ha már egyszer kiirták pirossal ????

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket