MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Nyugdíj: ne hagyd, hogy megvezessenek a költségekkel!

  • 2017.03.27.
  • szerző: bankmonitor.hu

Három választási lehetőség is adott, ha az állami nyugdíjat ki szeretnénk pótolni, viszont ezek költségterhelése nagyon eltérő. Nincs egyszerű dolgunk, hiszen sokszor olyan átláthatatlan papírhalmon kellene átrágnunk magunk, ami lehetetlen. A következőkben bemutatjuk egyszerűen, hogy mire figyeljünk és miért is tartják olyan sokan (köztük a biztosítási szakma is) az önkéntes pénztárakat nyerőnek.

Tavaly év végén óriási roham volt a nyugdíjcélú megtakarításoknál, a befizetések alapján az önkéntes nyugdíjpénztárak legyűrték az életbiztosításokat. Ez nem lehet meglepetés, hiszen mint a közelmúltban megírtuk, még a biztosítási szakma krémje is a nyugdíjpénztárak mellett tette le a voksát.

A nyilvánvaló előnyök ellenére sok olyan megkeresést kapunk, ami arra utal, hogy nem tiszta, milyen költségekkel dolgoznak együtt a pénztárak és mire kell igazán figyelni, hogy jól járjunk. Mindezt azért is jó tudni, mert lépten-nyomon összefuthatunk rivális (például nyugdíjbiztosítási) termékkel, és könnyedén vesztes lapot húzhatunk. Hogy ezt miként tudjuk kikerülni? Most megmutatjuk.

Nem mindegy, hogy mihez képest és mennyit fizetnünk

Bármilyen megtakarítással is találjuk magunkat szembe, az egyik első kérdésünknek az kell lennie, hogy na de mindez mennyibe is kerül. Különösen a hosszú távra, több évtizedre szóló előtakarékosságnál van ennek nagy jelentősége, hiszen a döntésünkön a nyugdíj-kiegészítésünk múlhat.

Mint minden esetben, ha kapunk valamilyen szolgáltatást, akkor cserébe nekünk is fizetnünk kell. A legnagyobb költséget a működésre vonják el, ebből a szempontból három esettel találkozhatunk.

.1) A költségek a befizetéseinket terhelik, és a nem a megtakarítás teljes összegét. Ez azért jó, mert alapesetben csak akkor fizetünk, ha mi fizetünk a számlánkra. Másik oldalról viszont ilyenkor magasabbnak tűnő összeget is elkérhetnek a szolgáltatók (de ez csak látszat). Tipikusan ilyen díjterheléssel fut az önkéntes nyugdíjpénztár.

.2) A költségeket a teljes számlaegyenlegünk (befizetés + hozam + állami támogatás) arányában fizetjük, nem a befizetésünkhöz képest. Ilyenkor alacsonyabb összeget határozhat meg a szolgáltató, és akkor sem lesz veszélyeztetve a működése, hiszen 5-10 évet követően jóval nagyobb megtakarítás gyűlik össze, mint amit évente a számlatulajdonos befizet. A nyugdíj-előtakarékossági számla ezen az elven működik.

.3) Gyakorta előfordul, hogy az előző kettő keverékével találkozunk, vagyis a befizetéseket és a megtakarítást is költség terheli. Ez a legkevésbé átlátható módszer, sokkal több dologra kell figyelni, amire nem mindenkinek van „ideje”. A nyugdíjbiztosításoknál ez a költségstruktúra a jellemző, a tisztánlátás végett ajánlott megnézni a TKM mutatót.

Kíváncsi lennél, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítést kaphatsz? Kalkulátorunkkal másodperceken belül megkapod a választ!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?

Ft

A legkedvezőbb nyigdíjmegoldás hatalmas segítség

  • Kézzelfogható nyugdíj-kiegészítés időskorban
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett

Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész

A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjadat?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Havi -ból -od lesz.

E-mailben elküldjük a számítás részleteit!
Ha személyre szabott nyugdíjmegoldást szeretnél, a Bankmonitor nyugdíjszakértője felhív

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Az aranyszabály: az olcsóbbat és az egyszerűbbet válasszuk, de legyünk résen

Valóban nem nagy mondás, hogy az olcsóbbat nézzük ki magunknak. De azért ennyire nem egyszerű a döntési helyzet, hiszen a korábbiakból is láttuk, hogy nem az almát hasonlítjuk össze az almával. Ezért is készítettünk egy elképzelt helyzetet, ami megpróbálja közös nevezőre hozni a költségeket.

A példát egy önkéntes nyugdíjpénztárra vonatkoztatva készítettük el. Megnéztük, hogy egy nagyobb pénztárnál mekkora költséget vonnak el a befizetésekhez képest, ha havi 20 ezer forintot fizetünk be. Jelenleg ez 5%, viszont hangsúlyozzuk ez a befizetésre vonatkozik, nem a teljes számlánkra. Másként fogalmazva az első évben úgy fizetünk 12 ezer forintot, hogy a számlánk végösszege közel 280 ezer forint volt, míg 20 év múlva ugyanezt az összeget fizetjük, pedig már a teljes megtakarításunk majdnem 9 millió forint lesz.

Megnéztük a másik verziót is, ha kisebb összeget (3%-ot) számítanának fel az elképzelt szituációban, de azt már a teljes megtakarításunkra számítanák fel. Látható, hogy az összes kifizetett költség egy ideig arányaiban olcsóbbra jön ki, viszont már 17 évnél fordul a kocka és olcsóbb lesz az elsőre drágábbnak tűnő helyzet.

Ez azért fordulhat elő, mert nem azonos a vetítési alap. Jegyezzük meg, hogy az igazán nagy érvágást az jelenti, ha a teljes megtakarításunkra vetnek ki díjat (vagyonarányos díjat). Még akkor is, ha ennek mértéke kisebbnek tűnik, idővel jóval többet fogunk fizetni. A befizetések és a hozamok az állami támogatással olyan méretűre növelik a számlánk értékét, hogy a vagyonarányos díj megterhelő lesz. Szerencsére az önkéntes pénztárak épp a másik utat választották.

Ezért is mondjuk azt, hogy ne ijedjünk meg attól, ha a pénztáraknál a befizetés arányában „magasabbnak” tűnő költséget veszünk észre, hiszen az arányaiban jóval kisebb lesz, mire mi nyugdíjba vonulunk. Az összes kifizetett működési költség bőven 2% alá tud lecsökkenni. Márpedig ezzel nem nagyon lehet versenyezni.

A nyugdíj-megtakarítási lehetőséget keresők számára valós alternatíva nem a NYESZ, hiszen ott az alacsony (vagyonarányosan 1% alatti) költség mellett a befektetési kockázatot is mi futjuk. A nyugdíjbiztosítás lehetne az egyedüli a három opció közül, viszont itt olyan mértékű a költségterhelés, ami átlagos befizetés mellett is milliókkal kisebb megtakarítási összeget ígér.

7 Hozzászólás

  • Atlantis 2017-04-04 14:21:57 - Válasz

    Nocsak…szóval NYESZ esetén miénk a befektetési kockázat…megkérdezném halkan, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárnál ugyan ki viseli a befektetési kockázatot, ha nem a befizető? Lássunk tisztán, ott is csak portfóliókban gondolkoznak, amik ráadásul nagy mértékben támaszkodnak kötvényekre és magyar papírokra, márpedig ezzel ugyanarra a pillére helyezi az ember a megtakarítását, mintha az állami nyugdíjban reménykedne….a magyar gazdaság teljesítményére. Innentől gondolja tovább mindenki saját ízlése szerint, hogy ez mennyire biztos alap.

    NYESZ esetén legalább azt veszel rajta, amit akarsz. Magasabb a kockázat, ez tény, de alacsonyabb költség és ugyanúgy megvan az állami támogatás.

    Más kérdés, hogy egy pályakezdő vagy pályájának közepéhez tartó embernek még van 30 vagy több éve a nyugdíjig. Ki az, aki alá mer írni valamit 30 évre előre? Gondoljunk bele, 30 éve még mindenki lelkesen (vagy nem) építette az átkost…most éppen van adókedvezmény, de az első gazdasági válságnál (és 30 alatt azért lehet pár) ezt fogják elvenni vagy alacsonyabb kulcsra állítani….és még sorolhatnánk a kockázatokat.

    Megtakarítani szerintem TBSZ-en, 5 évente újragondolva. Macerásabb menedzselni és nincs ugyan állami támogatás, de ekkora távlatban még talán lehet valamennyire előre látni (tudom, holnapig sem lehet igazán), mint 20-30 évre. Költségekre persze figyelni kell így is-úgy is.

    • bankmonitor.hu 2017-04-04 14:47:44 - Válasz

      A befektetési kockázatot többféleképpen lehet értelmezni. Aki olvasni tud a sorok között, az úgy értelmezte, ahogy mi értettük, vagyis kinek kell megküzdenie a befektetés kiválasztásával, menezselésével, folyamatos nyomon követésével. A NYESZ azért tud olcsó lenni, mert ezt senki sem teszi meg helyettünk. Számtalan tanulmány bizonyítja, hogy a lakossági befektetők, ha magukra vannak hagyva és nem kapnak iránymutatást a befektetéseknél, akkor jellemzően rossz lapot húznak, mintha ezt profikra bíznák. Az önkéntes nyugdíjpénztári portfóliók éppen abban adnak segítséget, hogy sok felesleges vesződségtől megkímélnek bennünket. Valljuk be, azért három vagy öt portfólió közül sokkal egyszerűbben ki tudjuk választani a számunkra tetszetőset, mint több száz befektetési alap közül (ráadásul ott a mögöttes terméknek olyan költsége van, hogy az magasabb lesz összességben, mint a pénztári portfólió). Ráadásul, aki valamennyire is elmélyedt az ÖNYP portfóliók összetételében az láthatja, hogy nagyon is nemzetközi portfóliókat raknak össze a pénztárak. És igen, van egy jelentősebb rész, ami hazai befektetés lesz, de ez a világon mindenhol így van, ez nem Hungarikum. Végül, de nem utolsó sorban nem hinnénk, hogy a megfelelő hozzáállás az, ha azért nem fektetünk be hosszú távon, mert nem látunk előre 30-40 évet. A rövidlátás a befektetéseknél nagyon súlyos hibákat okoz, főleg most, amikor sokkal magasabb hozamot lehet realizálni, ha előre tekintünk. A mi véleményünk pedig az, hogy nem érdemes lemaradni az állami támogatásról, mert az olyan, mintha évente 20%-os hozamot érnénk el.

  • Atlantis 2017-04-04 15:36:23 - Válasz

    Ha valaki tényleg elmélyed az ÖNYP portfóliókban, akkor miért nem veszi meg NYESZ-re vagy TBSZ-re ugyanazt, mint amit ott a portfólióban lát? Megteheti és a költsége sem lesz magasabb…sőt, ha már megnézte, az un. profik mibe fektetnek, esetleg a szektorban találhat más érdekességeket is.

    Ha valaki mindenképpen bízik az állami támogatásban, akkor lelke rajta. Én emiatt biztos nem írnék alá semmit 30 évre. Elvégre ez a támogatás nem is olyan régen még 30% volt, most csak 20%, pedig állítólag jobban élünk és dübörög a pannon puma. Mi garantálja, hogy nem lesz 5 év múlva csak 10% vagy nem veszik el az egészet, mint a Magánnyugdíjjal tették?

    Az ÖNYP annak éri meg, aki 10-12 évvel van nyugdíj előtt, neki számíthat az állami támogatás, de nekik is leginkább akkor, ha be tud annyi pénzt fizetni, hogy maximalizálja az állami támogatást. Egyéb esetben, hosszabb távon a magasabb költségek miatt veszíteni fog.

    Azt pedig nem nevezném rövidlátásnak, ha valaki 5 éves ciklusokban gondolkozik.

    • bankmonitor.hu 2017-04-04 16:08:14 - Válasz

      Több tévedés is van abban amit ír.

      Egyrészt, a portfóliók összetétele a befektetési politika alapján csak adott földrészre vagy esetleg régióra vonatkozva található meg (például indexre utalás formájában, pl S&P 500 index), a részletes bontást az éves jelentések tartalmazzák. A külföldi részvényeket nem tudjuk olcsón megvenni, ráadásul a devizakockázatot is futnánk, ami nem kis kockázat ( a pénztár ezt határidős termékkel lefedezi). Egy befektetési alapot is lakossági befektetőként drágábban veszünk meg, hiszen az ÖNYP-k intézményi ügyfélként olyan befektetési alap sorozatokat érnek el, melyeknek kisebb a költségterhelésük, méghozzá nem kis mértékben. Nem beszélve azokról a vállalati kötvényekről, melyeket egyébként sem tudna megvenni egy átlagos lakossági ügyfél. Plusz szót sem ejtettünk arról, hogy milyen befektetési korlátozások vannak a NYESZ vagy a TBSZ számlánál, valamint mennyire nincs az embernek arra ideje, hogy ezekkel a befektetésekkel foglalkozzon. Egyszóval nem lehet leképezni a portfóliót egy NYESZ-en vagy egy TBSZ-en.

      Másrészt, az állami támogatásra úgy kell tekinteni, hogy amíg van, addig használjuk is ki. A magánnyugdíjpénztár államosítással való példálózás teljes tévedés, erről több cikket is írtunk már. A befizetéseinket és a számlánkat úgy kell tekinteni, mintha egy betétünk vagy egy értékpapírszámlánk lenne. Ha ezeket elvenné az állam, akkor biztosíthatjuk, hogy nem a befektetések miatt kellene aggódni, mert akkor azonnal teleportáljuk magunkat Dél-Amerikába. Garancia persze nincs a támogatás fenntartására, de egy példával élve: azért ne egyek már most banánt, mert elképzelhető, hogy évek múlva nem is lehet majd kapni? Nem hisszük, hogy ezt kellene tenni.

      Harmadrészt, az ÖNYP-t bármilyen életkorban és bármekkora megtakarítási összeg mellett érdemes elindítani. Az éves limit 150 ezer forint, amit 750 ezer forintos éves befizetés mellett érünk el. Persze vannak olyan tagok is, akik ki tudják ezt a limitet használni, de a többség havi 5000-10 000 forintot fizet be. De nem is ez a lényeg, hiszen arányaiban mindig megkapjuk az állami támogatást. Úgy is nézhetjük, hogy van fix 20%-os hozamunk. Mi is több elemzésben is leírtuk már, hogy azért érdemes fiatalon elkezdeni a befizetést, mert sokkal kisebb havi összeg mellett is ugyanazt a hatást érhetjük el, mint ha csak 10 évünk lenne a nyugdíjig, és akkor ébredünk. Csak egy példa, 40 év után a befizetéseink duplájának megfelelő lehet a hozamunk, vagyis nagyon is megéri korán kezdeni.

      Negyedszer, lehet vitatkozni azon, hogy mi számít rövid vagy hosszú távnak, de ha nyugdíjcélú-megtakarításról beszélünk, akkor a hosszú táv 30-40 év. Az 5 év ehhez képest nagyon kevés, bár hozzá kell tenni, hogy már az is sokat jelent, ha nem 3-6 hónapos lekötött betétben vagy éves állampapírban gondolkozunk, hanem többéves időtávon. Most erre nagy szükség is van, hiszen nagyobb hozamot csak így (befektetési időtáv növelésével) érhetünk el, ha nem akarunk nagyobb kockázatot vállalni.

  • Czinder István 2017-04-06 11:47:32 - Válasz

    T. Bankmonitor !
    “Az éves limit 150 ezer forint, amit 750 ezer Ft befizetés mellett érünk el.”
    Az előző válaszukban olvastam az idézett mondatot.
    Sajnos nem értem ez mit jelent, legyen szíves megmagyarázni.
    Van Önyp számlám, ezért is érdekelne !
    Köszönöm , üdv: István

    • bankmonitor.hu 2017-04-06 15:59:43 - Válasz

      Kedves Czinder István!

      Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében az állami támogatás az adott évi befizetés 20%-a, maximum 150 000 forint. Ha teljes egészében ki szeretné használni az állami támogatás (a 150 ezer forintot), akkor ahhoz egy évben 750 ezer forintot kell befizetnie a számlájára, ugyanis ennek a 20%-a a 150 ezer forint. Sok ügyfél van, aki mindezt úgy használja ki, hogy év közben rendszeresen havonta egy kisebb összeget fizet be, viszont év vége előtt, amikor kap valamilyen extra jövedelmet, akkor azt egy összegben be is fizeti a pénztárba. Bár a legtöbben nem tudnak ilyen magas befizetést teljesíteni, inkább havi 5-10 ezer forintot. Ehhez éves alapon 12-24 ezer forintos állami támogatás jár.

      Üdvözlettel: Bankmonitor.hu

  • Néha szívesebben lennék zombi 2017-04-30 09:18:36 - Válasz

    Kedves Szerző,

    A cikkből idézem: “1) A költségek a befizetéseinket terhelik, és a nem a megtakarítás teljes összegét… Tipikusan ilyen díjterheléssel fut az önkéntes nyugdíjpénztár.”

    Számomra ez a mondat azt sugallja, hogy általánosságban, az önkéntes nyugdíjpénztárak többségénél csak a befizetéseket terhelik költségek. Ugyanakkor, ha jól értem, ez ellentmondásos az MNB tájékoztatójával, ami szintén általánosságban beszél az önkéntes nyugdíjpénztárakról. Bizonyára ismeri a következő dokumentumot:
    link to mnb.hu

    A díjterhelési mutató az ÖNYP költségeit működési és befektetési részre bontja, ami az én olvasatomban sokkal inkább hasonlít a cikk hármas pontjára (“3) Gyakorta előfordul, hogy az előző kettő keverékével találkozunk, vagyis a befizetéseket és a megtakarítást is költség terheli”).

    Mit értek félre?

    Még egy kérdés az önkéntes nyugdíjpénztárakkal kapcsolatban, az MNB tájékoztatója alapján: “A pénztár befektetési portfóliójának hozamát csökkenthetik közvetett befektetési költségek (pl. a pénztári portfólióban lévő befektetési alapok alapkezelési díja), amelyek nem jelennek meg a díjterhelési mutatóban.”

    Akkor ezek a díjak hol jelennek meg, és mikor? Előre tudhatóak? Jogszabályilag mennyiben vannak korlátozva? Hol találhatok erről tényadatokat?

    Üdvözlettel

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Üzbegisztán lazul

    A több évtizedes posztszovjet üzbég diktatúra elkezdett fellazulni: politikai foglyokat engedtek ki, enyhült a cenzúra, jobb viszonyra törekszenek a Nyugattal, visszaengedtek pár emberi jogi-civil szervezetet...

  • RSM Hungary blog

    Indokolt lenne az új Jöt. változtatása

    Az új jövedéki törvény még életbelépése előtt módosításra került, de úgy tűnik, hogy a gazdálkodóktól érkező észrevételek, valamint az általános eljárásjogi háttér változása elkerülhetetlenné teszi az ismételt módosításokat. A jövedéki engedélyeseknek előírt pénzügyi biztosíték és a kötelező tárolókapacitások meghatározása is kérdéseket vet fel.

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!