Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Vállalkozó vagy? Lakáshitelre van szükséged? Erre érdemes figyelned!

  • 2015-06-24
  • szerző: bankmonitor

Ma már egy lakáshitelhez nem elegendő az ingatlant felajánlani fedezetként. Ahhoz, hogy hitelt kapjunk, valamilyen jövedelemmel rendelkeznünk kell. Igen ám, de milyen jövedelemmel? És mi a helyzet a cégtulajdonosokkal?

Immár több mint fél éve új szelek fújnak a hitelezésben. Január elsejével a jövedelmek elfogadásával kapcsolatban bekövetkezett változás miatt sok volt a kérdőjel. Mostanra letisztult a kép abban a tekintetben is, hogy melyik bank milyen jövedelmet fogad el. Az alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmek tekintetében nincs újdonság. De mi újság a vállalkozókkal? Rájuk milyen szabályok vannak érvényben? Ami biztos, hogy jövedelmet minden hitelfelvevőnek igazolnia kell. Természetesen a vállalkozók sem kivételek ez alól. A vállalkozói jövedelmek esetében meglehetősen összetett a kép, ugyanis sok múlik azon milyen adózási kategóriába esik a vállalkozás.

Induljunk a kályhától!

Jövedelmet minden hiteligénylésnél igazolnunk kell, legyen az egy egyszerű folyószámla hitelkeret, személyi kölcsön, vagy lakáshitel. A mindenkori minimálbér (jelenleg 68.775 forint) megléte alapfeltétel, de nem minden esetben elegendő a kívánt hitelösszeg felvételéhez.

Az egyik legfontosabb követelmény, hogy a jelenlegi munkahelyünkön legalább három hónapos munkaviszonyunk legyen túl azon, hogy a próbaidőnk már letelt és természetesen nem állhatunk felmondás alatt sem. Nem kaphatunk hitelt, ha munkáltatónk – bárki is legyen az – csőd, felszámolás, végelszámolás, vagy végrehajtás alatt áll.

Az otthonteremtési kamattámogatott lakáshitelek esetében az igényléséhez az adósnak legalább 180 napos folyamatos biztosítási és NAV által igazolt köztartozás-mentességet kell felmutatnia.

Sokan vannak, akik nem csupán tulajdonosai, de egyben munkavállalói is a cégüknek. A banki elbírálás szempontjából ugyanolyan igazolásokat kell benyújtanunk akkor is, ha közeli hozzátartozónk cégében dolgozunk, mintha mi lennénk a cég tulajdonosai. Sőt! Extra igazolásokra van szükség akkor is, ha nem tulajdonosok vagyunk, de vezető tisztségviselői vagyunk a vállalkozásnak, hiszen ekkor jogosultak vagyunk a cég jegyzésére.

Nézzünk néhány életszerű helyzetet!

Saját társas vállalkozásunk van

A munkáltatói igazoláson és a bankszámlakivonatokon túl szükséges egy előző évi NAV jövedelemigazolás, NAV 0-s igazolás (hogy nincs köztartozásunk) rólunk, mint magánszemélyről és a vállalkozásról is. A NAV igazolásokat elektronikus úton is lekérhetjük, és ha a megfelelő formátumban juttatjuk el a bankhoz, akkor ezt el is fogadják. Ezeken felül még a társasági szerződést is be kell nyújtanunk. Ebből látszik ugyanis, hogy mekkora részesedésünk van az adott cégben.

Közeli hozzátartozó cégében dolgozunk

Bármilyen meglepő, ebben az esetben is pont ugyanazokat a dokumentumokat kell beszereznünk, mintha a saját cégünkben dolgoznánk. Joggal állhatunk értetlenül a feladat előtt, hiszen pont annyi közünk lehet a cégvezető adófizetési moráljához a szüleink cégében, mintha egy vad idegen vállalkozásban dolgoznánk.

Egyéni vállalkozók vagyunk

Hitelezhetőségi szempontból a bankok nem tesznek különbséget társas, illetve egyéni vállalkozás között. Egyéni vállalkozóknak is rendelkezniük kell megfelelő vállalkozói múlttal. A NAV jövedelemigazolásra és a NAV köztartozásmentes igazolásra is szükség lesz.

Néhány nap is számít!

Egyáltalán nem mindegy, hogy éven belül mikor alapítottuk a vállalkozásunkat. Saját vállalkozásból igazolt jövedelemnél elvárás ugyanis, hogy a vállalkozás minimum egy éves legyen és rendelkezzen legalább egy lezárt TELJES üzleti évvel. Vagyis, ha január 10-én alapítottuk a céget, vagy váltottuk ki az egyéni vállalkozói igazolványunkat, akkor arra az adott évre nem tudunk fenti előírásnak eleget tenni, várhatunk még egy évet!

Hány százalékban fogadják el a vállalkozók jövedelmét?

Erre nincs egységes szabály, minden banknál más gyakorlatot követnek. Még az sem mindegy, hogy a cégünk milyen adózási formát választott. Van olyan pénzintézet, ahol az EVA-s jövedelmet nem tudják meghitelezni, a KATA-sokat viszont örömmel fogadják.

A saját cégből származó jövedelem megállapításának módjáról alapvetésként elmondható, hogy mindig a NAV jövedelemigazolást kell alapul venni.

EVA-s (egyszerűsített vállalkozói adó), KATA-s (kisadózó vállalkozások tételes adója) vállalkozások esetén általánosságban elmondható, hogy az adókkal csökkentett árbevétel 1/12 részének a 30- 80%-át veszik figyelembe elfogadható jövedelemként. Elég tág határok között mozgunk!

Érdekes fordulat KATA, EVA ügyben

Már tavaly sem volt egyszerű kiigazodni a bankok gyakorlatában, ami a KATA-s, EVA-s vállalkozásból származó jövedelem elfogadását illeti. A helyzet nem egyszerű mostanság sem. A KATA-s jövedelmek igazolására nem csupán a NAV jövedelemigazolást, hanem a tételes bevételi nyilvántartást is be kell nyújtanunk.

A NAV jövedelemigazoláson egy már eleve csökkentett összeget – jellemzően a bevétel 60%-a – fogunk látni. Azonban ezt az összeget is eltérő módon veszik figyelembe a különböző bankok, saját belső szabályozásuknak megfelelően.

Az EVA-s jövedelmek esetében sok esetben a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeg felét veszik figyelembe és ezt még különböző tételekkel csökkentik.

Ám akad olyan bank is, ahol arra való hivatkozással, hogy az EVA-s, KATA-s, KIVA-s vállalkozók nettó jövedelmet tartalmazó NAV jövedelemigazolást nem tudnak felmutatni, nem hitelezhetőek.

A leírtakból is jól érzékelhető, mennyire bonyolult ezekkel a jövedelmekkel hitelfelvétel esetén számolni.

Magadra ismertél? Adataid megadása után kollégáink felveszik veled a kapcsolatot és segítenek eligazodni a hitelek világában.

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket