Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Vigyázz, milyen lakástakarékot kötsz – Közel 1 millió múlik rajta

  • 2016-09-29
  • szerző: bankmonitor.hu

A lakástakarék egyik legjobb felhasználási módja, ha azt lakáshitel előtörlesztésére költöd el. Azonban egyáltalán nem mindegy, hogy ezt hogy teszed meg, ugyanis lakáshitelhez többféleképpen lehet lakástakarékot kapcsolni. Megmutatjuk, mit jelent, ha lakástakarékkal kombinált hiteled van, és azt is, hogy miért jársz jobban, ha a lakáshiteledtől függetlenül fizeted a megtakarítást.

Ami lehet jó is meg rossz is: a kombinált hitel

A lakástakarékkal kombinált lakáshitel úgy működik, hogyha például felveszel 12 millió forintot 20 évre, és ezt egy 4 éves, havi 20 ezer forintos befizetésű lakástakarékkal kombinálod, akkor ezért cserébe a futamidő első 4 évében tőkét nem, csak kamatot fizetsz a felvett hitel után.

Ennek előnye, hogy ezen időszakban alacsonyabb lesz a havi kiadásod (50 ezer Ft a lakáshitel törlesztőrészlete + 20 ezer Ft a lakástakarék havi befizetése, ami összesen 70 ezer Ft), mint ha önmagában ugyanazt a lakáshitelt fizetnéd (79 ezer Ft).

Amikor lejár a lakástakarék megtakarítási időszaka, akkor az ott összegyűjtött pénzt (4 év alatt 1,2-1,3 millió forint jön össze a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően) kötelező a lakáshitel előtörlesztésére fordítani. A betörlesztés után a hitel törlesztőrészlete már nem csak kamatot, hanem tőkét is tartalmaz, ezért a havi részlet a példában 82 ezer forintra nő.

Így összességében a kombinált hitel visszafizetésére 19,1 millió forintot fizetsz ki, ami 100 ezer forinttal több, mint ha csak egy mezei hitelt vettél volna fel lakástakarék nélkül!

Figyelem! A lakástakarékkal kombinált hitel teljes visszafizetése erősen függ a felvett hitel összegétől, futamidejétől, kamatától, valamint a lakástakarék havi befizetésétől és megtakarítási idejétől egyaránt. Ezek függvényében lehet jobb megoldás is, mint egy standard lakáshitel.

20160929_ltp_hitel

Ami mindig működik: a lakáshitel mellé kötött lakástakarék

Ezzel szemben, ha szimplán a lakáshitel mellé kötsz lakástakarékot, azon nem veszíthetsz, ugyanis sokkal rugalmasabb konstrukció, mint a kombinált hitel, és a folyamatos tőketörlesztés miatt az előtörlesztéssel csak nyersz a teljes visszafizetésen is!

Egyrészt a kombinált hitel esetén, ha nem tudod fizetni a megtakarítást, az egyenértékű azzal, mintha a hiteled nem fizetnéd, azaz a bank fel is mondhatja a szerződést, míg a lakáshitel mellé kötött lakástakaréknál nincs ilyen kötöttséged. Másrészt a lakástakarékot nem kötelező a hitel előtörlesztésére felhasználni, bár pénzügyileg mindenképp javasolt.

Egyetlen hátránya, hogy a futamidő első 4 évében magasabb lesz a kiadásod (79 ezer Ft a lakáshitel törlesztőrészlete + 20 ezer Ft a lakástakarék), de a lakástakarék beforgatása után, az 5. évtől már 70 ezer forintra csökken a lakáshitel törlesztőrészlete. Ennek eredményeként a lakáshitel mellé kötött lakástakarék teljes visszafizetése mindössze 18,2 millió Ft, ami már 900 ezer forinttal kedvezőbb, mint a kombinált hitel ajánlata.

Miért éri meg lakástakarékot nyitni?

  • a befizetéseid után 30%-os állami támogatást kapsz (maximum évi 72 ezer forintot)
  • ezáltal 10% feletti kockázatmentes hozamra tehetsz szert, ami magasabb, mint a hitel költsége
  • a megtakarítási időszak végén (leghamarabb 4 év után) az összegyűjtött pénzt a lakáshitel előtörlesztésére is fordíthatod
  • így csökken a hitel tőketartozása és törlesztőrészlete
  • kevesebb kamatot fizetsz ki a banknak
  • idő előtt visszafizetheted a felvett kölcsönt
  • a megtakarításra OBA garancia jár
  • ha pedig úgy hozza a sors, hogy szükséged van a befizetett pénzre, bármikor felmondhatod és akár 1 hónap alatt is hozzájuthatsz a kamatokkal növelt összeghez

Lakástakarék kalkulátor

A legalacsonyabb költségű lakástakarékok

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

  • Havi X Ft befizetés
  • Y év-en keresztül
  • Z Ft lakáscélra(vagy lakáshitel törlesztésre)
    • Q Ft állami támogatás
    • I % éves hozam (EBKM)

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

15 Hozzászólás

  • zsebag71 2016-09-29 08:29:29 - Válasz

    Tenyleg milyen jo kinek is a Banknak!ha megszunteted 3%-ot szamolnak fel!!!ami valjuk meg nem keves es gusztustalan fereg modjan nyereszkednek mi kozben hasznaltak a penzedet a mocsodekok

  • Attila 2016-10-04 08:26:07 - Válasz

    Szerintem az egész számolás nagy része hibádzik. Az LTP a hitel mellé, főként ha azt a hitelnyújtó banknál vezetett számláról törlesztjük jelentős kamatkedvezményt szokott eredményezni, ami az itt szereplő STANDARD hitellel szemben jóval nagyobb árelőnyt jelent. Sőt ha az 1db 20e Ft-os LTP helyett 2db 10e Ft-osat választunk még további kedvezményt érhetünk el. Ha további nyereséget szeretnénk, akkor az egyiket max. időre kötjük, ezzel elérhetünk olyan konstrukciót, amivel (az említett módon) nem törlesztünk tőkét. Ez idő alatt pedig többször is beforgathatunk a hitelbe a másik, célszerúen rövid idejű LTP-ből, amivel meg egy az egyben tőkét törlesztünk.
    Szóval szerintem a cikk egy olyan speciális esetet elemez, amely a valós életben nem igazán fordulhat elő.

    • bankmonitor.hu 2016-10-04 09:56:23 - Válasz

      Kedves Attila,

      Jelenleg nem ismert egyetlen olyan banki konstrukció sem, amely esetén kamatkedvezmény járna a hitelre a lakástakarék miatt, így a cikkben számolt példák még inkább megfelelnek a valóságnak. Hogy az Ön által említett verzió (hosszúval kombinált és rövideket betörlesztő) kedvezőbb-e egyéb megoldásoknál, csak számítás után lehet eldönteni, amelyet a későbbiekben szívesen feldolgozunk.

  • estilla 2016-10-04 08:39:41 - Válasz

    Nem érted a lényeget. Itt nem az a cél hogy felmondjad hanem hogy bezsebeld az állami támogatást. Viszont ha bármi anyagi gondod adódna, akkor megvan a lehetőség hogy visszakapd a befizetett pénzedet plus kamat. Nyilván az állami támogatás nem jár ez esetben. Nem értem hogy itt mi az átverés vagy mocsokság. Ez benne van a szerződésben amikor megkötöd azt. Ha nem tetszik, ne kösd meg.

  • Szakférfi 2016-10-04 09:50:36 - Válasz

    Rendes felmondás /90 nap/ díjmentes!

  • Zoli 2016-10-04 10:02:31 - Válasz

    @Attila
    Szia Attila! Tudnál segíteni lécci, hogy melyik banknál lehet jelentős kamatkedvezményt elérni, ha a hitel mellett onnan fizetném az LTP-t? Lassan aktuális lesz a hitelfelvétel, és nekem is ajánlgatták néhány bankban a kombinált hitelt. De sehol nem mondták, hogy emiatt még a hitel kamatából is kaphatok kedvezményt, csak annyit, hogy így az első pár évben alacsonyabb lehet a törlesztőm.
    Köszönöm, ha tudsz tippet adni!

  • Koszper Vilmos István 2016-10-04 10:25:16 - Válasz

    Csak a tapasztalatainkat tudom leírni.
    2006-ban ltp-vel kombinált jelzálog-devizahitelt vettünk fel az OTP.nél. Megkérdezték, magas törlesztőrészletűt vagy alacsony részletűt kérünk-e. Mivel nem engedhettük meg mást magunknak, alacsony részletűt kértünk, Ez nagy hiba volt!
    Az összeg 8 000 000 Ft volt, és mi nem avval mentünk a bankba, hogy devizahitelt akarunk felvenni, hanem hogy ennyi kell a lakásbővítéshez. És a bankban úgy állították be, mintha csak ez lenne az egyetlen nekünk szükséges és lehetséges konstrukció.
    Építési ügyekbeni tapasztalatlanságunk oda vezetett, hogy általános célú hitelt vettünk fel, nem építésit. Bár mai ésszel úgy vélem, az építési vállalkozó miatt az építési hitelt a bank hamar felmondta volna.
    A konstrukció lényege az volt, hogy 8 évig csak a kamatokat fizetjük, 8 év letelte után az LTP-n összegyűlt pénzzel a hitel tőkeösszegét csökkentik, s ezután már a megszokott módon törlesztjük a tartozásunkat. Mivel azonban ez svájci frank devizahitel volt, 2010 után rohamosan emelkedett a törlesztőrészlet. Természetesen a végtörlesztési akcióba se vehettünk részt, nem volt annyi tartalékunk.
    Letelt a 8 év, és az összegyűlt lakástakarékpénztári pénzzel csökkentették a tartozást, de a forint/svájci frank átváltás olyan erősen megváltozott, hogy alig lehetett észrevenni.
    Amikor lehetővé vált a hitel forintosítása, akkor olyan banknál tettük ezt, ahol napra készen látjuk az aktuális pénzügyi helyzetünket. Az OTP-nél ez nem volt lehetséges, évente kaptunk kimutatást (lehet, hogy azóta ez változott), a másik bank (CIB) napra aktuálisan lehetővé teszi ezt. A másik igen fontos különbség: az OTP az előtörlesztést magas díjakkal nehezíti, a CIB bank pedig könnyíti. (Érdekes: az OTP-nél minimuma van az előtörlesztési díjnak, a CIB-nél maximuma.) Az nagyon fontos egy háztartásnak, hogy mindig pontosan tudja, hogyan áll pénzügyi szempontból.

  • Shun 2016-10-04 21:06:08 - Válasz

    Nekem az a kérdésem, hogy ha letelik a LTP futamideje (kb.4év) utána mennyi ideig lehet parkoltatni a pénzt kiutalás nélkül? Nekem ugyanis van egy másik LTP-m is, de az csak később jár le. Be lehet-e várni a másikat, hogy a lakáshitelnél csak egyszer kelljen előtörleszteni? Az is lehet, hogy annyi összejön, hogy végtörleszteni tudnék. Az még a kérdéses, hogy ha mégsem jönne össze a teljes végtörlesztésre való, akkor érdemes-e a LTP hitel részét is felvenni vagy hagyjam meg az eredeti lakáshitelben a maradékot? Csak akkor nagyon sok lesz még a hátralévő futamidő, ugye annál több lesz a kamat és kezelési költség aránya a tőkéhez képest.
    Köszönettel: Shun

  • Péter 2016-10-04 22:59:37 - Válasz

    Én 2010-ben vettem fel 6,5 milliót, amihez egy 6,25 milliós LTP kapcsolódik. 8 évig fizetem az LTP megtakarítást 20000Ft/hó + a kamatokat a banknak 50-60000Ft/hó. Ma már úgy látom, hogy nem biztos, hogy ez volt a legjobb választás.
    Majd 8 év után az LTP kifizeti a bankot és ezután már “csak” az LTP-nek fizetek 30 egynéhány ezer forintot még 2030-ig.

  • Attila 2016-10-05 09:10:31 - Válasz

    Elvileg a legtöbb esetben költségmentesen lehet az LTP-t lakáshitelbe betörleszteni, így nem érdemes várni, hanem minél előbb meg kell tenni, amint lehet. Erről a hitelező intézetet kell megkérdezni előzetesen, hogy lenne-e előtörlesztési díj? Az LTP-hez lehetőségként kapcsolódó hitelt én nem venném fel, hanem inkább újat indítanék. Bár ehhez is számolni kellene és csak akkor lehet megfelelően dönteni, ha láthatóak a jelenlegi hitel részletei.

  • Attila 2016-10-05 10:03:46 - Válasz

    Nem akarok reklámot csinálni senkinek, de a következőket tudom leírni a saját tapasztalataim alapján.
    Első lépésként akár hitelfelvétel, akár hitelkiváltás kerül szóba, egy kalkulátor segítségét kell igénybe venni (én az itt lévőt használtam). Az első 4 helyezett pénzintézettel vettem fel a kapcsolatot. A CIB volt akkor a legkedvezőbb, de nekik a városunkban nincs fiókjuk és elég problémás volt már a kapcsolatfelvétel is, így őket félre kellett tennünk. A többiekhez bementünk ajánlatokért és ezekkel az ajánlatokkal az akkori bankunkhoz (O..), akik elsőre nem adtak versenyképes ajánlatot. Aztán még vagy ötször és mindig kalkuláltak és mindig sikerült faragni lefelé. Először csak ügyintéző, aztán osztályvezető, aztán végül a területi igazgató engedélye is kellett, de végül már a CIB-bel lényegében egyenértékű ajánlatot kaptunk, így váltottunk és maradtunk. A következő dolgokra kaptunk kamatkedvezményeket: folyószámlájukra érkező, rendszeres jövedelem (nagyobb összeg – nagyobb kedvezmény), 2 db rendszeres átutalási megbízás, 2 db 20e Ft-os LTP a folyószámláról fizetve. Ez a mi esetünk, de el tudom képzelni, hogy egyéb dologra is lehet kapni. A kapott kamatkedvezmény értéke max. 1% lehet az esetünkben ha minden feltételt teljesítünk (ha jól emlékszem 6 hónap alatt legalább négyszer). Van egy hosszú kapcsolt LTP-énk, amivel azt értük el, hogy nem kell tőkét fizetnünk, csak kamatot és kezelési költséget, amíg ez nem jár le. A másik LTP meg rövid, hogy minél többször forduljon a hitelbe és az egy az egyben tőkét törleszt. Nincs előtörlesztési díja, mert az első öt évben nem csökkentjük a hitelt a felvételhez viszonyítva 50% alá (ez is tapasztalat, mert volt egy korábbi LTP-nk, ami már lejárt és befordult).
    Konkrét számokban: a hitelünkre kb. 41e Ft lenne a havi törlesztő (tőke nélkül), az említett kamatkedvezmények miatt kicsivel 23e Ft felett fizetünk.
    Javaslataim mindenkinek: egyik pénzintézet sem fogja a nekünk legjobb ajánlatait kiteregetni elsőre, azért meg kell dolgozni. A konkurencia ajánlatait mindenképpen be kell gyűjteni, mert enélkül hallani sem akarnak bizonyos kedvezményes lehetőségekről. Sőt a legtöbb esetben ezt be is csatolják szigorúan belső használatra az anyagunkhoz (az ügyintéző védi magát le gondolom, hogy miért is a normál ajánlat fut). A kiválasztásra, ajánlatok bekérésére, a személyes alkudozásokra, stb. fordított idő bőségesen megtérül (lsd. a fenti számainkat). Ha valakinek ez túl sok, vagy nem érzi elég felkészültnek magát, akkor vegye igénybe szakértő, vagy alkusz segítségét (szigorúan sikerdíjas formában).

  • Zoltán 2016-10-05 11:08:23 - Válasz

    Nyugodtan fizesd tovább az első LTP-t. Továbbra is jár az állami támogatás.
    Viszont ekkor neked kell majd jelezni a pénztár felé, hogy mikor kívánod felhasználni a megtakarításodat. Ekkor is él a 3 hónapos felmondási idő.
    Viszont az már a bankodtól függ, hogy ez egy vagy két előtörlesztésnek fog számítani, mivel mindenképpen két tételben fog beérkezni a hitelszámládra az össszeg.

  • Attila 2016-10-17 09:26:16 - Válasz

    Ez szerintem nem jó taktika. Amint lehetőség van betörleszteni a hitelbe, azt célszerű megtenni, mert leviszi a tőketartozást és ezáltal csökkenek a rárakodó költségek (kamat, kezelési költség) is.

  • Zsolt 2016-11-11 21:26:25 - Válasz

    Kedves Bankmonitor! Az OTP Banknál hónapok óta jár kamatkedvezmény, ha köt a hitel mellé egy lakástakarékot is az ügyfél!

    Üdv.
    Zsolt

    • bankmonitor.hu 2016-11-14 08:43:56 - Válasz

      Kedves Zsolt,

      Az OTP Bank honlapon is elérhető hirdetménye szerint 2016.03.21. óta nem jár kamatkedvezmény a lakáshitelre, amennyiben lakástakarékot is köt az ügyfél, kizárólag közjegyzői díj akciót biztosítanak hozzá. Az említett dátumig volt lehetőség lakástakarék kötése esetén kamatkedvezményt érvényesíteni a lakáshitelre. Természetesen, akik még a 2016.03.21-ig érvényes szabályok szerint vették fel hitelüket, és érvényesítették a kamatkedvezményt, azoknak a törlesztés alatt álló hitelükre továbbra is jár, ameddig teljesítik a hirdetményben rögzített feltételeket.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket