Idén januártól érhető el a CSOK kibővített verziója, a 3 meglévő, vagy 3 vállalt gyermek esetén új lakás vásárlásához, építéséhez a 10 millió Ft-os vissza nem térítendő támogatás és a hozzá kapcsolódó 10 millió Ft-os kedvezményes hitel. Közel 6 hónap után érdemes összefoglalni a gyakorlati tapasztalatokat, melyekből mindenki leszűrheti, hogyan juthat hozzá a lakásvásárlás és építés legnagyobb mértékű állami segítségéhez.
Az elsődleges feltételek
Legalább 3 gyermekkel kell rendelkeznie a családnak, vagy 3 gyermeket kell vállalnia a házaspárnak, illetve egy, vagy két meglévő gyermeknél kettő vagy egy további gyermek vállalásával lehet megfelelni a minimum 3 gyermek követelményének. Amennyiben a gyermekszám adott, a második meghatározó kikötés, hogy a 10 millió Ft vissza nem térítendő CSOK-ot és a 10 millió Ft kedvezményes lakáshitelt ÚJ lakás vásárlására, vagy építésére lehet igényelni, használt lakásvásárlására nem.
Hirdetés
Hirdetés
Ki és hogyan kaphatja meg a 10+10 millió Ft-ot?
Közel teljes hat hónap telt el a bevezetést követően, így a banki gyakorlat ma már tisztán látható. Az igénylőket két csoportra kell bontanunk: egyrészt a 3 gyermekkel már rendelkezők, másrészt a 3 gyermeket (jövőben) vállalók.
A., 3 gyermekkel már rendelkezők
Esetükben a vissza nem térítendő 10 millió Ft-os CSOK önerőként funkcionálhat, nem jelent ugyanis pénzügyi kockázatot a vállalt gyermekek esetleges meg nem születése. Ha önerőként rendelkezésre áll a CSOK, akkor pénzügyi megtakarítás nélkül is elméletben 50 millió Ft értékű ingatlant vásárolhat a család tekintettel arra, hogy a szabályozás 10 millió Ft önerő esetén maximum 40 millió Ft hitel felvételét teszi lehetővé (és ezen 40 millió Ft-ból adhat 10 millió Ft-nyi hitelt a kedvezményes kamattámogatott konstrukció). Effektív korlátként belép azonban a szabályozás, miszerint 400.000 Ft havi nettó igazolt jövedelem alatt csak a fizetés 50%-a fordítható hiteltörlesztésre. Ráadásul a bankok jellemzően „csak” 30-35%-ig engedik terhelni a jövedelmet. Mindez egy 300 ezer Ft-os nettó havi családi jövedelem mellett 100 ezer Ft-os törlesztő részletet eredményez, melyből törleszteni lehet a 10 millió Ft-os fix 3%-os kamattal rendelkező, 25 évre felvehető támogatott hitelt (47.421 Ft/hó) és egy 7 millió Ft-os 20 évre felvett 7,3 millió Ft-os hitelt (52.300 Ft/hó törlesztés 5 éves kamatperiódussal).
Összességében tehát 27 millió Ft-ért kereshet új lakást a példánkban szereplő feltételekkel a család.
A gyakorlatban a bankok mindazonáltal szeretik látni a család valódi havi megtakarítási képességét. Ha tehát egy család jogosult a 10+10 millió Ft-ra (ráadásul ezen felül még piaci hitelt szeretne igénybe venni), banki szempontból sokkal kedvezőbb a helyzet, ha pár millió forint megtakarítást fel tud mutatni. Ez biztosítja ugyanis a bankot arról, hogy valóban képesek havonta megélni a jövedelmükből és képesek lesznek törleszteni fegyelmezetten a hitelt.
Az alábbi kalkulátorral ellenőrizheted, hogy milyen mértékű CSOK támogatásra és kedvezményes hitelre vagy jogosult:
B., 3 gyermeket vállalók
Ezen családok is megkaphatják a 10+10 millió Ft-os konstrukciót, de esetükben fontos lesz, hogy a teljes ingatlanérték minimum 20%, de inkább 25%-ával rendelkezzenek. Ha ugyanis a vállalt 3 gyermekkel szemben csak 2 gyermek születik meg, akkor 2,6 millió Ft vissza nem térítendő CSOK-ra jogosultak csak a 10 millió Ft-tal szemben és a különbözet (7,4 millió Ft) visszafizetendővé válik a jegybanki alapkamat ötszörösének felszámítása mellett.
Ugyanazon 300 ezer Ft-os havi nettó családi jövedelem, de jelenleg csupán 3 „vállalt” gyermek mellett a képlet a fentiekben szereplő 27 millió Ft-os lakás megvásárlásához a következőképpen néz ki:
- biztosítandó 20-25% önerő, effektív saját pénzügyi megtakarítás, ami a felső határértéken számítva, felfelé kerekítve 7 millió Ft
- a fennmaradó összeg fedezhető 10+10 millió Ft-os konstrukcióval, ebben az esetben a bank azonban vizsgálja, hogy a hitelfelvevő képes lenne-e a vállalt gyermekek meg nem születése esetén a hitellé váló, vissza nem térítendő támogatást (illetve a kedvezményes hitelkamat helyett a piaci hitelkamatot) fizetni
Mindez számszerűen annyit jelent, hogy a családnak ki kell tudnia fizetnie 100-150 ezer Ft havi törlesztőrészletet is (annak tükrében változik az összeg, hogy hány gyermek született meg és a kedvezményes hitel felvételétől milyen hosszú idő után jár le a 3 gyermek vállalására vonatkozó határidő). A 100-150 ezer Ft havi törlesztő annak fényében értékelendő, hogy amíg ki nem derült hogy a 3 gyermek nem születik meg, mindössze 47.421 Ft-ot fizetett a család, mely lényegesen kevesebb…
Gyermekek születése és a jövedelem
Nem utolsó sorban érdemes megemlíteni, hogy hitelminősítésnél a bankok számolnak azzal a természetszerű ténnyel is – jövőben megszületendő gyermekekre vonatkozó vállalás esetén -, hogy szülés után az édesanya fizetése mérséklődik, így a családnak alacsonyabb jövedelemből kell kigazdálkodni a törlesztő részletet.
A jó hír
Az adminisztratív folyamatok, az egyedi helyzetek kezelése az elmúlt hónapokban letisztult. Ma már bátran fordulhatnak az érdeklődők a bankokhoz, érthető és gyors válaszokra, lendületes kiszolgálásra számíthatnak.
