Betöltés

Hogyan finanszírozhatók a felsőfokú tanulmányok a legkedvezőbben?

szerző: Bankmonitor.hu
2018-10-05

Szülők megtakarítása? Szülők által felvett hitel? Tanulmányok alatt vállalt munka? Vagy a tanuló által felvett hitel? Melyik megoldás mit jelent pénzügyileg? Hogyan dönthetsz okosan?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

Tényként kezelhetjük, hogy a diploma többszörösen megtérülő befektetés, hiszen a felsőfokú végzettségűek átlagkeresete jelentősen meghaladja a középfokú végzettségűekét is. Mindez akkor is igaz, ha a diploma megszerzéséhez hitelre van szükségünk. Alapvetően most nem e tétel bizonyítására, hanem a rendelkezésre álló hitellehetőségek összehasonlítására, és az ezekhez kapcsolódó szülői és tanulói döntésekre fókuszálunk.

Mire keresünk megoldást?

  • A felsőoktatási tanulmányok jellemzően 3 vagy 5 évesek. Az egyszerűség kedvéért vettük a középértéket, és 4 éves tanulmányi idővel számoltunk
  • Tanulmányi időszakban havi 50 ezer Ft finanszírozandó összeggel számolunk (ez 4 év x 10 hónap x 50 ezer Ft/hó = 2 millió Ft finanszírozási igény)

A normál banki hiteleket és a Diákhitelt közös nevezőre kellett hoznunk annak érdekében, hogy alma-alma összehasonlítást tudjunk tenni, így

  • egy összegben felvett és
  • 7 év alatt törlesztett hitellel számolunk

A rendelkezésre álló alternatívák

  1. A szülők hitelt vesznek fel, és ehhez az alacsony kamatok érdekében egy ingatlanfedezetet is biztosítanak a bank számára (szabad felhasználású jelzáloghitel, fix kamatozással, 7 évre)
  2. A szülők hitelt vesznek fel, de nem adnak a banknak ingatlanfedezetet, így a finanszírozási forma egy 7 éves fix kamatozású személyi kölcsön lesz.
  3. A tanuló Diákhitelt vesz fel, mely alanyi jogon elérhető.
  4. A legkedvezőbb helyzet természetesen, ha a családnak van félretett 2 millió Ft-ja a gyermek felsőfokú tanulmányaira. Ebben az esetben sem lesz a család számára „ingyenes” ez a finanszírozás, a tanulmányok pénzügyi értelemben vett ára a 2 millió Ft megtakarítás „elvesztett” kamatai lesznek, mely praktikusan a lakossági állampapír kamatával egyezik meg.

Az eredményeket az alábbi táblázat mutatja:

Mind a személyi kölcsön, mind a szabad felhasználású jelzáloghitel érdemben magasabb kamatszinttel rendelkezik, mint a Diákhitel. Ebből adódóan a teljes visszafizetés számottevően több (396 715 Ft és 228 312 Ft a különbözet). A magasabb kamatszinttől eltekintve fontos kiemelni, hogy mindkét piaci hitel esetében hitelképes szülőkre van szükség, azaz igazolt jövedelem (és jelzáloghitelnél fedezetként felajánlható szabad ingatlant igényel a bank).

A kezdeti költsége a két piaci hitelnek 20-40 ezer Ft-tal lesz magasabb, mint a Diákhitelnek.

Ha a család rendelkezik megtakarított 2 millió Ft-tal, akkor a tanulmányokra fordított pénz ára az elmaradt kamat lesz, amit állampapírral megkereshetnének. Tekintettel arra, hogy hosszú futamidejű megtakarítás esetén a lakossági állampapír kamata meghaladja a Diákhitel kamatát, így ez a finanszírozási forma is „drágább” lesz.  Színtisztán pénzügyi megközelítésben ez egyet jelent azzal, hogy ha a család rendelkezik ekkora megtakarítással, akkor is megéri felvenni a Diákhitelt, mert a megtakarítás kamata meghaladja a hitelkamatot. Amennyiben ez az arány bármilyen okból megfordulna, akkor a megtakarítási állományból a Diákhitel azonnal előtörlesztésre kerülhet.

Újra fontos kiemelni, hogy a Diákhitel nem egy összegben felvett hitel, hanem folyamatos – a tanulmányok finanszírozásához életszerűen illeszkedő – havi folyósítású hitel. A pénzügyi különbség kiértékeléséhez azonban elkerülhetetlen volt, hogy közös nevezőre hozzuk a hiteleket folyósítás és visszafizetés szempontjából is.

A Diákhitel (és az állampapír) kamata változó, míg a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel kamata fix. Érdemes azonban tudni, hogy a Diákhitel kamata egy speciális mechanizmuson keresztül kerül meghatározásra, mely leegyszerűsítve annyit jelent, hogy a piaci kamatmozgások tompítva és időben elnyúlva jelentkeznek.

A Diákhitel versus szülők által felvett piaci hitel összehasonlításához még érdemesnek tartjuk kiemelni, hogy

  • a Diákhitel törlesztő részlete jövedelemhez kötött (ha többet keresünk, magasabb a havi törlesztőrészlet), azaz rugalmas
  • ennek ellenére bármikor ingyenesen előtörleszthető részlegesen vagy teljes egészében (piaci hiteleknél ez jellemzően 1%-os költséggel jár)
  • amennyiben a felvett Diákhitel törlesztésével pénzügyi nehézségbe ütközünk, a piaci hiteleknél lényegesen kedvezőbb lehetőségeink vannak az ilyen átmeneti helyzet menedzselésére

A Lakáshitel kalkulátorunkban válaszd ki a szabad felhasználású jelzáloghitelt, és nézd meg a személyi kölcsön kalkulátorunkat is!

1 000 000 Ft személyi kölcsön ajánlataink 3 éves futamidőre
K&H Bank K&H forint személyi kölcsön
33210
Havi törlesztő
0.13793
THM
1212820
Teljes visszafizetés
Irány a bank!
Budapest Bank Budapest Bank Online Hűség hitel
33921
Havi törlesztő
0.13892
THM
1221156
Teljes visszafizetés
Irány a bank!
Cetelem Bank Cetelem Saját Ritmus szabad felhasználású kölcsön
33646
Havi törlesztő
0.14485
THM
1221250
Teljes visszafizetés
Irány a bank!

A fent kalkulációk 150 000 Ft-os havi fizetés, 12 hónapos munkaviszony és jövedelemérkeztetés figyelembe vételével készültek.


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan fektess ingatlanba 10 millió forintot?

2018. 11. 08.

10 millió forint sok pénz? Sajnos már nem, azok az idők elmúltak. Mégis nehéz összegyűjteni? Az nem vitás! De mit tegyél, ha már rendelkezésedre áll a pénz, és csak az...

Hogyan fektess be 10 millió forintot?

2018. 11. 07.

A magyarok számos esetben nehezen döntik el, mibe fektessék a nehezen megtakarított pénzüket. Bizony, ez közel sem egyszerű kérdés, és sok profi szakember is számtalanszor megküzd a problémával. Az cseppet...

Blogajánló

  • alapblog

    Brexit mesterterv

    Az tuti, hogy 2020 végéig nem történik semmi, aztán meglátjuk. Átmeneti állapot lesz, mintha a britek az EU-tagjai lennének, fizetik a tagdíjat is, de már...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.