Betöltés
loading

Hogyan finanszírozhatók a felsőfokú tanulmányok a legkedvezőbben?

Szülők megtakarítása? Szülők által felvett hitel? Tanulmányok alatt vállalt munka? Vagy a tanuló által felvett hitel? Melyik megoldás mit jelent pénzügyileg? Hogyan dönthetsz okosan?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

Tényként kezelhetjük, hogy a diploma többszörösen megtérülő befektetés, hiszen a felsőfokú végzettségűek átlagkeresete jelentősen meghaladja a középfokú végzettségűekét is. Mindez akkor is igaz, ha a diploma megszerzéséhez hitelre van szükségünk. Alapvetően most nem e tétel bizonyítására, hanem a rendelkezésre álló hitellehetőségek összehasonlítására, és az ezekhez kapcsolódó szülői és tanulói döntésekre fókuszálunk.

Mire keresünk megoldást?

  • A felsőoktatási tanulmányok jellemzően 3 vagy 5 évesek. Az egyszerűség kedvéért vettük a középértéket, és 4 éves tanulmányi idővel számoltunk
  • Tanulmányi időszakban havi 50 ezer Ft finanszírozandó összeggel számolunk (ez 4 év x 10 hónap x 50 ezer Ft/hó = 2 millió Ft finanszírozási igény)

A normál banki hiteleket és a Diákhitelt közös nevezőre kellett hoznunk annak érdekében, hogy alma-alma összehasonlítást tudjunk tenni, így

  • egy összegben felvett és
  • 7 év alatt törlesztett hitellel számolunk

A rendelkezésre álló alternatívák

  1. A szülők hitelt vesznek fel, és ehhez az alacsony kamatok érdekében egy ingatlanfedezetet is biztosítanak a bank számára (szabad felhasználású jelzáloghitel, fix kamatozással, 7 évre)
  2. A szülők hitelt vesznek fel, de nem adnak a banknak ingatlanfedezetet, így a finanszírozási forma egy 7 éves fix kamatozású személyi kölcsön lesz.
  3. A tanuló Diákhitelt vesz fel, mely alanyi jogon elérhető.
  4. A legkedvezőbb helyzet természetesen, ha a családnak van félretett 2 millió Ft-ja a gyermek felsőfokú tanulmányaira. Ebben az esetben sem lesz a család számára „ingyenes” ez a finanszírozás, a tanulmányok pénzügyi értelemben vett ára a 2 millió Ft megtakarítás „elvesztett” kamatai lesznek, mely praktikusan a lakossági állampapír kamatával egyezik meg.

Az eredményeket az alábbi táblázat mutatja:

Mind a személyi kölcsön, mind a szabad felhasználású jelzáloghitel érdemben magasabb kamatszinttel rendelkezik, mint a Diákhitel. Ebből adódóan a teljes visszafizetés számottevően több (396 715 Ft és 228 312 Ft a különbözet). A magasabb kamatszinttől eltekintve fontos kiemelni, hogy mindkét piaci hitel esetében hitelképes szülőkre van szükség, azaz igazolt jövedelem (és jelzáloghitelnél fedezetként felajánlható szabad ingatlant igényel a bank).

A kezdeti költsége a két piaci hitelnek 20-40 ezer Ft-tal lesz magasabb, mint a Diákhitelnek.

Ha a család rendelkezik megtakarított 2 millió Ft-tal, akkor a tanulmányokra fordított pénz ára az elmaradt kamat lesz, amit állampapírral megkereshetnének. Tekintettel arra, hogy hosszú futamidejű megtakarítás esetén a lakossági állampapír kamata meghaladja a Diákhitel kamatát, így ez a finanszírozási forma is „drágább” lesz.  Színtisztán pénzügyi megközelítésben ez egyet jelent azzal, hogy ha a család rendelkezik ekkora megtakarítással, akkor is megéri felvenni a Diákhitelt, mert a megtakarítás kamata meghaladja a hitelkamatot. Amennyiben ez az arány bármilyen okból megfordulna, akkor a megtakarítási állományból a Diákhitel azonnal előtörlesztésre kerülhet.

Újra fontos kiemelni, hogy a Diákhitel nem egy összegben felvett hitel, hanem folyamatos – a tanulmányok finanszírozásához életszerűen illeszkedő – havi folyósítású hitel. A pénzügyi különbség kiértékeléséhez azonban elkerülhetetlen volt, hogy közös nevezőre hozzuk a hiteleket folyósítás és visszafizetés szempontjából is.

A Diákhitel (és az állampapír) kamata változó, míg a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel kamata fix. Érdemes azonban tudni, hogy a Diákhitel kamata egy speciális mechanizmuson keresztül kerül meghatározásra, mely leegyszerűsítve annyit jelent, hogy a piaci kamatmozgások tompítva és időben elnyúlva jelentkeznek.

A Diákhitel versus szülők által felvett piaci hitel összehasonlításához még érdemesnek tartjuk kiemelni, hogy

  • a Diákhitel törlesztő részlete jövedelemhez kötött (ha többet keresünk, magasabb a havi törlesztőrészlet), azaz rugalmas
  • ennek ellenére bármikor ingyenesen előtörleszthető részlegesen vagy teljes egészében (piaci hiteleknél ez jellemzően 1%-os költséggel jár)
  • amennyiben a felvett Diákhitel törlesztésével pénzügyi nehézségbe ütközünk, a piaci hiteleknél lényegesen kedvezőbb lehetőségeink vannak az ilyen átmeneti helyzet menedzselésére

A Lakáshitel kalkulátorunkban válaszd ki a szabad felhasználású jelzáloghitelt, és nézd meg a személyi kölcsön kalkulátorunkat is!

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • alapblog Esik a magukat beoltani szándékozók aránya az USA-ban

    Érdekes ez az ábra, amin az látszik, hogy már jóval kevesebben oltatnák be magukat, mint tették volna májusban. Kérdés, hogy ez minek a leképződése. Csak... The post Esik a magukat beoltani szándékozók aránya az USA-ban appeared first on alapblog.

  • KonyhaKontrolling A költségkövetés rendszerei: Te mivel követed a pénzügyeidet?

    Ebben a bejegyzésben az egyes költségvetéstervező és költségkövetésre használt rendszereket szeretném sorba venni. Bemutatom az egyes módszerek előnyeit és hátrányait, majd bemutatom a saját fejlesztésű rendszerem is. A téma nem egyszerű, de igyekszem rövidre fogni. Ha nem olvastad el, hogy milyen egy jó költségkövetés, akkor kattints ide. Ne feledd like-olni a facebook oldalam, hogy ne Tovább olvasom "A költségkövetés rendszerei: Te mivel követed a pénzügyeidet?" → The post A költségkövetés rendszerei: Te mivel követed a pénzügyeidet? appeared first on KonyhaKontrolling.