Betöltés

Hogyan finanszírozhatók a felsőfokú tanulmányok a legkedvezőbben?

szerző: Bankmonitor.hu
2018-10-05

Szülők megtakarítása? Szülők által felvett hitel? Tanulmányok alatt vállalt munka? Vagy a tanuló által felvett hitel? Melyik megoldás mit jelent pénzügyileg? Hogyan dönthetsz okosan?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

Tényként kezelhetjük, hogy a diploma többszörösen megtérülő befektetés, hiszen a felsőfokú végzettségűek átlagkeresete jelentősen meghaladja a középfokú végzettségűekét is. Mindez akkor is igaz, ha a diploma megszerzéséhez hitelre van szükségünk. Alapvetően most nem e tétel bizonyítására, hanem a rendelkezésre álló hitellehetőségek összehasonlítására, és az ezekhez kapcsolódó szülői és tanulói döntésekre fókuszálunk.

Mire keresünk megoldást?

  • A felsőoktatási tanulmányok jellemzően 3 vagy 5 évesek. Az egyszerűség kedvéért vettük a középértéket, és 4 éves tanulmányi idővel számoltunk
  • Tanulmányi időszakban havi 50 ezer Ft finanszírozandó összeggel számolunk (ez 4 év x 10 hónap x 50 ezer Ft/hó = 2 millió Ft finanszírozási igény)

A normál banki hiteleket és a Diákhitelt közös nevezőre kellett hoznunk annak érdekében, hogy alma-alma összehasonlítást tudjunk tenni, így

  • egy összegben felvett és
  • 7 év alatt törlesztett hitellel számolunk

A rendelkezésre álló alternatívák

  1. A szülők hitelt vesznek fel, és ehhez az alacsony kamatok érdekében egy ingatlanfedezetet is biztosítanak a bank számára (szabad felhasználású jelzáloghitel, fix kamatozással, 7 évre)
  2. A szülők hitelt vesznek fel, de nem adnak a banknak ingatlanfedezetet, így a finanszírozási forma egy 7 éves fix kamatozású személyi kölcsön lesz.
  3. A tanuló Diákhitelt vesz fel, mely alanyi jogon elérhető.
  4. A legkedvezőbb helyzet természetesen, ha a családnak van félretett 2 millió Ft-ja a gyermek felsőfokú tanulmányaira. Ebben az esetben sem lesz a család számára „ingyenes” ez a finanszírozás, a tanulmányok pénzügyi értelemben vett ára a 2 millió Ft megtakarítás „elvesztett” kamatai lesznek, mely praktikusan a lakossági állampapír kamatával egyezik meg.

Az eredményeket az alábbi táblázat mutatja:

Mind a személyi kölcsön, mind a szabad felhasználású jelzáloghitel érdemben magasabb kamatszinttel rendelkezik, mint a Diákhitel. Ebből adódóan a teljes visszafizetés számottevően több (396 715 Ft és 228 312 Ft a különbözet). A magasabb kamatszinttől eltekintve fontos kiemelni, hogy mindkét piaci hitel esetében hitelképes szülőkre van szükség, azaz igazolt jövedelem (és jelzáloghitelnél fedezetként felajánlható szabad ingatlant igényel a bank).

A kezdeti költsége a két piaci hitelnek 20-40 ezer Ft-tal lesz magasabb, mint a Diákhitelnek.

Ha a család rendelkezik megtakarított 2 millió Ft-tal, akkor a tanulmányokra fordított pénz ára az elmaradt kamat lesz, amit állampapírral megkereshetnének. Tekintettel arra, hogy hosszú futamidejű megtakarítás esetén a lakossági állampapír kamata meghaladja a Diákhitel kamatát, így ez a finanszírozási forma is „drágább” lesz.  Színtisztán pénzügyi megközelítésben ez egyet jelent azzal, hogy ha a család rendelkezik ekkora megtakarítással, akkor is megéri felvenni a Diákhitelt, mert a megtakarítás kamata meghaladja a hitelkamatot. Amennyiben ez az arány bármilyen okból megfordulna, akkor a megtakarítási állományból a Diákhitel azonnal előtörlesztésre kerülhet.

Újra fontos kiemelni, hogy a Diákhitel nem egy összegben felvett hitel, hanem folyamatos – a tanulmányok finanszírozásához életszerűen illeszkedő – havi folyósítású hitel. A pénzügyi különbség kiértékeléséhez azonban elkerülhetetlen volt, hogy közös nevezőre hozzuk a hiteleket folyósítás és visszafizetés szempontjából is.

A Diákhitel (és az állampapír) kamata változó, míg a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel kamata fix. Érdemes azonban tudni, hogy a Diákhitel kamata egy speciális mechanizmuson keresztül kerül meghatározásra, mely leegyszerűsítve annyit jelent, hogy a piaci kamatmozgások tompítva és időben elnyúlva jelentkeznek.

A Diákhitel versus szülők által felvett piaci hitel összehasonlításához még érdemesnek tartjuk kiemelni, hogy

  • a Diákhitel törlesztő részlete jövedelemhez kötött (ha többet keresünk, magasabb a havi törlesztőrészlet), azaz rugalmas
  • ennek ellenére bármikor ingyenesen előtörleszthető részlegesen vagy teljes egészében (piaci hiteleknél ez jellemzően 1%-os költséggel jár)
  • amennyiben a felvett Diákhitel törlesztésével pénzügyi nehézségbe ütközünk, a piaci hiteleknél lényegesen kedvezőbb lehetőségeink vannak az ilyen átmeneti helyzet menedzselésére

A Lakáshitel kalkulátorunkban válaszd ki a szabad felhasználású jelzáloghitelt, és nézd meg a személyi kölcsön kalkulátorunkat is!


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

A Bankmonitor segítségét kérem Személyi kölcsön vonatkozásában:
Ft
Ft
Ft
Összes jövedelem:
0 Ft
Bankba érkezik:
0 Ft
Szerepelsz KHR/BAR listán?
Próbaidős munkaviszonyod van?
Bevételek módosítása
0 Ft 0 Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

szerződés

A lakáshitel igénylés 8 legfontosabb lépése

2019. 08. 12.

Hiába dönt csúcsokat a lakáshitelt igénylők száma, hitelhez jutni egyáltalán nem egyszerű és gyors folyamat. Van benne számos csapda, amibe ha belelépünk, akkor jelentős anyagi veszteség érhet bennünket, de akár...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.