Betöltés

Ide tedd a pénzed, ha a nyugdíjcsapdát el akarod kerülni!

szerző: Bankmonitor.hu
2017-09-25

„Szüleim szeretnének félrerakni a nyugdíjas éveik megsegítésére. Az egyik, független pénzügyi tanácsadónak titulált úriember, egy biztosító által fémjelzett unit-linked biztosítást szeretne eladni nekik. Mennyire megbízható a unit-linked biztosítás? Mennyire éri meg ebben és nem mondjuk egy önkéntes nyugdíjpénztárban gondolkozni?” Egy ügyfél a fenti kérdéssel fordult hozzánk, amit a következőkben egy szakértőnk válaszol meg.

Közeledik az év vége, ilyenkor rendre megnő az érdeklődés a nyugdíjcélú megtakarítási termékek iránt. A legtöbben az érdeklődőhöz hasonlóan azzal a kérdéssel találják szembe magukat, hogy mit válasszanak (akár maguknak, akár a rokonaiknak), egy önkéntes nyugdíjpénztárt vagy egy nyugdíjbiztosítást.

A unit-linked nyugdíjbiztosítás lényege nagyon leegyszerűsítve, hogy úgy takarékoskodhatunk előre a nyugdíjra, hogy eközben nekünk is beleszólásunk van a befektetésekbe. Vagyis a saját kockázatviselő képességünknek megfelelően válogathatjuk össze a befektetéseket. Bő egy évtizede a unit-linked életbiztosítások voltak nagyon népszerűek, utána éppen az okozott elégedetlenséget, hogy szabadon választhattak az emberek és persze megrészegítette őket a magas hozam ígérete. Az ígéret viszont nem vált valósággá, sokan komolyabb veszteségbe futottak bele.

A hozam bizonytalan, ezért nem is látjuk előre, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítést kaphatunk majd, az viszont biztos, hogy a befizetéseket az állam 20%-kal megtoldja (maximum éves 130 ezer Ft értékben). Ezen felül még kisebb összegű életbiztosítás is szokott a nyugdíjbiztosításhoz kötődni, de ezért külön fizetni is kell az életkorunk és a kockázati besorolásunktól függően.

A nyugdíjbiztosítás negatívuma, hogy a jegybank törekvései mellett is magas az összehasonlítások szerint a költségterhelése a terméknek. Megnéztük a jelenlegi nyugdíjbiztosítások kondícióit és például a 15 éves TKM-ek 0,94% és 5,44% között szóródtak. Ez azt jelenti, hogy ha nem számítjuk az adójóváírást, akkor évente 1 és közel 5,5%-os hozamot kellene elérni, hogy a pénzünknél legyünk.

Ráadásul, annál drágábbak a termékek, minél kockázatosabb mögöttes befektetéseket választ az ember. A 0,94%-os érték tehát pont egy olyan befektetéshez tartozik, ami kockázatmentes és várhatóan nem is fog sokat hozni. Ez egyben azzal a következménnyel jár együtt, hogy jó esetben is 2,5-3,5%-os TKM-mel bíró terméket kell megvennünk, hogy a magas elvárásainknak megfeleljen a biztosító.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak véleményünk szerint olcsóbban működnek és a költségek is könnyedén átláthatók. A befizetésekre (és nem a kezelt vagyonra!) számítanak fel jogszabályokban meghatározott keretek között költséget, míg a befektetéseket 0,8% alatti díjjal lehet csak kezelni. Csak összehasonlításul, sok olyan eszközalap van, melynek a vagyonkezelési költsége a 0,8% tripláját is eléri. Összességében az önkéntes nyugdíjpénztár díjterhelés a jegybank hivatalos adatai alapján elmarad az 1%-tól vagyonarányosan, ami lényegesen jobb, mint a nyugdíjbiztosítások átlagos 2,5-3,5%-os TKM mutatói.

Meggyőződésünk szerint az önkéntes nyugdíjpénztár tud jobban megfelelni az átlagos befektetői kívánalmaknak, az alacsonyabb költségek miatt a megtakarítási időszak végén – azonos hozam mellett – is magasabb összeget lehet felvenni belőle. Ugyanakkora állami adókedvezmény jár rá, mint a nyugdíjbiztosításra, míg az éves felső keret egy kicsivel magasabb is, nem 130 ezer, hanem 150 ezer Ft.

Végül hadd jegyezzük meg, hogy ha egy ilyen döntést meghozunk, akkor ahhoz hosszú távon ragaszkodjunk. Úgy kell erre a megtakarításra tekinteni, hogy azt valóban csak a nyugdíjban használjuk fel. Idő előtti felvétel esetében ugyanis megkötések vannak, sőt akár adózni is kell a felvett összeg után.

1 Hozzászólás

  1. Sanyi

    Tisztelt .Bankmonitor!
    2011-ben megkötött NYESZ-nél él e még az a lehetőség,hogy pld Államkincstárhoz át lehessen utalni TBSZ számlára /Persze ha állampapír tartomány van rajta/Ugye ha jól tudom ebben az esetben utolsó 2év adójóváírást 120%-al növelten vissza kell utalni az APEK-nek.Hogy számoljam a két évet???2017.-ben raktam rá sokat.18-19-et kivárom,s 2020-ban beindítom a transzferálást?vagy már 19-ben lehet?Az adóévek számításával nem vagyok tisztába.Köszönettel:Sándor

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Tedd, amiket mondunk, és lesz nyugdíjad

2018. 08. 24.

Sokan nem is gondolnak arra, hogy az állami nyugdíj évtizedek alatt egyre kevesebb lehet. Vannak megoldások, melyekkel az állam szeretné ösztönözni a nyugdíjcélra történő megtakarítást. Az ilyen lehetőségek kiaknázásával visszakaphatjuk...

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Blogajánló

  • alapblog

    Pénz beszél

    A Sargentini-jelentés lényege Magyarország számára nem a 7-es cikkely szerinti eljárás elindítása, hanem a pénzcsapok potenciális elzárása. A 7-es cikkelyhez kapcsolódó eljárás valószínűleg egyébként is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.