MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Lakásvásárlás: így kerülheted ki az olcsó hitelek csapdáját

  • 2017.05.29.
  • szerző: bankmonitor.hu

Nincsenek könnyű helyzetben a lakásvásárlást tervezők, mert könnyedén elmehet mellettük a piac és csak azt veszik észre, hogy több millióval több hitelt kell felvenniük. Nagyon figyeljünk oda, mert a magas árak miatt könnyedén abba a hibába eshetünk, hogy az olcsóbb, de éven belül változó kamatú hitelt vesszük fel. Ez óriási kockázat, mert ha 1%-kal emelkedik a hitel kamata, akkor közel 10%-kal fizetünk többet. A példánkkal és a tanácsainkkal viszont kint lehetünk a slamasztikából.

Lassan már a csapból is az folyik, hogy elszálltak a lakásárak, ennek ellenére nem kell mindenkinek lemondania a lakásvásárlásról. Az időzítés azonban most is nagyon fontos, hiszen ha lehet hinni a jegybank becsléseinek, akkor 2017-ben 12%-kal nőnek majd az árak országos átlagban. Ha csak 10%-os éves ütemmel kalkulálunk, akkor egy korábban 25 millió forintba kerülő lakásért 27,5 milliót kell fizetnünk.

Kicsi az esély arra, hogy a megemelkedett havi bér mellett egy család egy év leforgása alatt meg tudjon takarítani 2,5 millió forintot. Így, ha fenntartjuk a vételi szándékunkat, akkor egyetlen út van, a korábbinál nagyobb hitelt felvenni. Ebből a szempontból nem is lehetne jobb a helyzetünk, igazán sok és kedvező lakáshitel van most a piacon. Egy korábbi elemzésünkből pedig az derült ki, hogy már most is a kínálat nagyobb része kamatozás alapján teljesíti a fogyasztóbarát lakáshitel feltételt.

Egyetlen hátulütője akad az áremelkedésnek, mégpedig az, hogy sokakat arra kényszeríthet, hogy kockázatosabb hitelt vegyenek fel. Többször is hangsúlyoztuk már, hogy az ajánlatos, ha hosszú távon kiszámítható, vagyis legalább 5-10 éves kamatrögzítésű hiteleket veszünk fel, mert azzal a várható kamatemelkedést tudjuk kiküszöbölni.

A biztonságnak azonban ára van, méghozzá az, hogy míg jelenleg az olcsó, de gyorsan változó hitelek 3,3%-os THM mellett vehetők fel, addig a 10 évig biztonságot adó hitelek 6%-ossal. A havi törlesztőrészlet utóbbi esetében nagyobb természetesen. A magas lakásárak mellett viszont kijöhet úgy a helyzet, hogy már nem tudjuk megengedni magunknak a hosszú kamatrögzítésű hitelt, így a rövidre kell váltanunk. Nagyon vigyázzunk, mert ez később még problémát okozhat.

Több tanácsunk is van a bizonytalanok számára:

  • minél hamarabb hozzunk döntést, ne engedjük, hogy még drágábban vehessük csak meg az ingatlant
  • legalább 5-10 éves kamatrögzítést válasszunk, mert ez kiszámíthatóságot ad a kezünkbe, ami később kamatostul megtérül
  • ha túl drága lenne a hitel, akkor érdemes olcsóbb ingatlant nézni és az elvárásainkból visszaadni (másik kerület, agglomeráció, stb…)
  • legvégső esetben válasszuk csak a legalacsonyabb induló törlesztésű, de gyorsan (például 6 havonta) változó törlesztőrészletű hitelt, és ekkor is hagyjunk annyi tartalékot, hogy 20-25%-os emelkedés se okozzon gondot

Nézd meg a kalkulátorral, hogy melyik a hozzád legjobban illő hitel. Bármilyen jellegű kérdés esetén segítünk, hogy a lakáscéljaid elérd.

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Nagyon fontoljuk meg, mit is teszünk

Egy példán keresztül mutatjuk be, hogy milyen dilemma előtt állnak sokan. Tegyük fel, hogy egy 25 millió forintos lakást néztünk ki magunknak, és 7,5 millió forint (30%) önerő rendelkezésünkre áll. Az egyszerűsítés kedvéért a lakásvásárlás induló költségeit is vegyük úgy, hogy ki tudjuk gazdálkodni. Ebben az esetben 17,5 millió forintos lakáshitelt kell felvennünk.

Figyeljünk rá, hogy ne az alapján hozzunk döntést, hogy az induló törlesztő éppen milyen nagyságú. Látható, hogy a legolcsóbb lakáshitel már 100 ezer forintos törlesztőrészlettel megvalósítható, míg a drágább, de ezzel együtt 10 évig kiszámítható és rögzített hitel 125 ezer forintba kerül. Meggyőződésünk, hogy éveken belül elindulnak felfelé a kamatok, ekkor pedig fokozatosan nőni fog a kezdeti 100 ezer forintos költség is. Szerencsés esetben tehát az először drágább verziót vennénk fel, mert belátjuk, hogy a biztonság miatt ez megéri.

Igen ám, de valami közbejön és úgy alakul a helyzetünk, hogy egy évre elhalasztjuk a lakásvételt. Eközben az általunk preferált ingatlanok ára 25 millióról 27,5 millióra emelkedik. A család képtelen több pénzt félretenni, így az önerő marad a korábbi 7,5 millió forint. Nincs más lehetőség, mint több hitelt felvenni, ha az áhított lakásról nem akarunk most sem lemaradni.

Annyiból szerencsénk van, hogy a lakáshitel ugyanolyan feltételekkel felvehető. De persze nem múlik el nyomtalanul, hogy a kiindulási ponthoz képest 2,5 millióval több hitelre van szükségünk. A választási lehetőség az, hogy az olcsóbb, 114 ezer forintos havi törlesztésű hitelt, vagy a drágább, de kiszámítható 143 ezer forintos havi költségű hitelt választjuk.

Ha belegondolunk, akkor egy 300 ezer forintos jövedelmet kapó család esetében a 143 ezer forintos törlesztőrészlet óriási teher, ezért nagy valószínűséggel azt a döntést hoznák, hogy inkább kockáztatnak és az olcsóbb hitelt veszik fel. Ezzel viszont nagyon kell vigyázni, mert csak most tűnik úgy, hogy olcsóbb a hitel, később a nyakunkat tennénk rá, hogy drágulni fog a törlesztő.

Hüvelykujjszabály szerint, ha a hitel költsége 1%-ponttal nő (3,3%-ról 4,3%-ra), akkor 8-9%-kal nagyobb törlesztőt kell fizetni. A kezdetben olcsó hitel ilyen formában nagyon gyorsan meg tud drágulni. Jelenleg túlságosan alacsonyan vannak a referencia kamatok (amihez képest változhat a hitel kamatozása), innen felfelé vezet az út. Ezért is mondjuk azt, hogy úgy tervezzünk, 20-25%-os emelkedés a törlesztőben is tartható legyen.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Kitört a bitcoin-láz

    Lassan öt éve, 2013 márciusában mutattam be az Alapblogon öt részes sorozatban a bitcoint, melynek címe „Kitörőben a bitcoin-láz” volt. Azért választottam ezt a címet,...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.