Betöltés

Mi az? Az állampapírt messze veri, de egyben szuperbiztonságos is

szerző: Bankmonitor.hu
2018. 04. 10.

Bármilyen megtakarításról is legyen szó, két fontos szempontot mindig át kell gondolnunk, ezek nem mások, mint a hozam és a kockázat. A két tényező kéz a kézben jár, és az alapvető összefüggés, hogy magasabb hozamot csak magasabb kockázattal érhetünk el. De, ahogy a szabályok többségénél, itt is van kivétel, nevezetesen a lakástakarék. Elemzésünkben röviden bemutatjuk, hogy miként tud kiemelkedni a betét és az állampapír közül az LTP.

Nézd meg aktuális lakástakarék akciónkat, aminek keretében a számlanyitási díjat visszaadjuk!

Hozamban verhetetlen a lakástakarék

Tegyük fel, hogy az a tervünk, hogy 5 évre keresünk megtakarítási lehetőséget. Óvatos duhajok vagyunk, ezért kockázatmentes befektetést keresünk magunknak, így a bankbetét, az állampapír és a lakástakarék kerül a figyelmünk középpontjába.

A legjobb bankbetét 5 évre jelenleg 2,75%-os EBKM-mel vihető el, de fontos tudni, hogy a betét kamatozása az alapkamattól függ, vagyis ha nő az alapkamat, akkor az elérhető hozam is emelkedni fog. A korlát, hogy valószínűleg pont egy olyan banknál találjuk meg ezt a kondíciót, aminél épp nincs számlánk, vagyis a bőven a piaci átlagot meghaladó hozamért extra költség is jár, mert a banknál számlával is rendelkeznünk kell.

Hasonló időtávra találunk magunknak lakossági állampapírt, méghozzá a prémium állampapír formájában. A 2023/J állampapír bő 5 éves lejáratú, változó kamatozású (infláció felett fizet 1,4%-ot), az aktuális kamata 3,8%. Ebben az esetben nem bankszámlára, hanem egy értékpapírszámlára van szükségünk és arra vásárolhatjuk meg az állampapírt. Ha úgy döntenénk, és a Magyar Államkincstárnál nyitjuk meg a számlát, akkor ingyenes a számlavezetés, és csak az utalások díját kell kifizetni (oda a bankét, onnan a tranzakciós illetéket).

A lakástakarék szintén köthető 5 éves időtávra, a befizetésekre járó 30%-os állami támogatásnak hála, az elérhető éves hozam 8-9%-os. Való igaz, hogy a lakástakarék által biztosított betéti kamat 0,1%-os, azonban az állami támogatás bőven kárpótol ezért minket, és egy csapásra a legjobb megtakarítási lehetőséggé lép előre. Az állami támogatásért cserébe csak annyi a megkötés, hogy a megtakarítást ingatlancélra kell felhasználni, amibe például beleértendő a lakáshitel előtörlesztés is.

A biztonságért sem kell aggódnunk

Sorban haladva, a betéteknél az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) az, ami garanciát ad az ügyfeleknek. A banki lekötéskor az EU-s szabályoknak megfelelően 100 000 euróig terjed a garancia, ami mostani árfolyamon számolva 31 millió forint körüli összeg. Azt gondoljuk, hogy a legtöbb esetben ez bőséges garanciát jelent, bár vannak olyan prémium- és privát banki ügyfelek, akiknek ez a limit kevés lehet, ezért több szolgáltató között érdemes megosztani a vagyont (ez is a gyakorlat).

Az állampapírnál némileg más a helyzet, hiszen az értékpapír formájú befektetés, ezért az értékpapírszámlára a Befektető-védelmi Alap (BEVA) ad garanciát, az OBA-hoz hasonlóan 100 000 euróig. A különbség az, hogy a garancia egy millió forintig 100%-os, viszont az egy millió forint feletti összegre 90%-os garancia vonatkozik. Baj esetén tehát a „költségek” egy részét a tulajdonos viseli. Ne feledjük, csak akkor fizet a BEVA, ha a szolgáltató nem tud elszámolni az értékpapírral. Magyarán, ha a befektetésünk értéke csökken, akkor arra nem várhatunk a BEVA-tól segítséget.

Egy kivétel azonban van az állampapírnál, mert ha a Magyar Államkincstárnál vásároljuk meg az értékpapírt és ott tartjuk a számlánkat, akkor az állam teljes garanciát ad a pénzünkre. Ezért is olyan nagy a kereslet az állampapírok iránt közvetlenül az államkincstárnál, mert nagyobb biztonságban érezhetik az emberek ott a befektetésüket.

Elérkeztünk a lakástakarékhoz, amire bármilyen meglepő is, de vonatkozik állami garancia. Az OBA körébe tartoznak a pénztárak is és az ott ismertetettek szerint van védve a számlánk. Ez amiatt van, mert a befizetéseinket a lakástakarék-pénztár betétbe helyezi el, amire kis mértékű kamatot is fizet, így logikusan a védelme kiterjed rá. Azt tartsuk szem előtt, hogy a védelem ekkor a befizetésre és annak kamataira vonatkozik, az állami támogatásra nem.

Összefoglalásul megállapíthatjuk, hogy a lakástakaréknál ugyanakkora biztonságban van a pénzünk, mintha azt betétbe vagy állampapírba helyeztük volna. Az elérhető hozam az állami támogatásnak köszönhetően kimagasló, és ezt ki is tudjuk élvezni, ha elfogadjuk, hogy lakáscélra használjuk fel az összeget.

A következő kalkulátorral nézz utána, hogy mennyivel járulhat hozzá a lakástakarék a lakáscélodhoz!

Lakástakarék kalkulátor

step-1
Állami támogatás
288 000 Ft-tól 720 000 Ft-ig
Ingatlanra fordítható
Összbefizetés:
Betéti kamat:
Állami támogatás:
Teljes megtakarítás
A kötés mellé jár egy Erzsébet utalvány, kizárólag a Bankmonitornál!

Most állami támogatással
gyűjthető össze lakás célra.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

2 Hozzászólás

  1. Kristóf

    Kedves Bankmonitor! Azt értem, hogy az oldal lényege, hogy folyamatosan olyan termék népszerűsítését toltátok, amelyek értékesítésében Nektek személyes érdekeltségetek van, ezért lesz szinte minden cikk teljesen egyforma. De legalább ne hasonlítsátok már az almát a körtéhez! Hogy a francba lehet összevetni a lakástakarékot az állampapírral? Az egyiknél kötött a felhasználás, a másiknál nem. Az egyik egy célhoz kötött megtakarítás forma, a másik nem az. Persze, hogy magasabb a hozam, ha be van határolva, hogy mire fordíthat, máskülönben ki az a marha, aki ilyet kötne?
    De ugyanez érvényes az összes olyan írásra, ahol szépen levezetitek, hogy az összes megtakarítási forma szar, bezzeg az önkéntes nyugdíjpénztár…
    Értem én, hogy minden szentnek maga felé hajlik a keze, de legalább minimális szakmaiság és korrektség legyen már…

    2018.04.13.09:49

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Kristóf!

      A támadó hangnem helyett hadd magyarázzunk el néhány dolgot. Az oldal lényege, hogy a kalkulátorokkal mindenki saját igényeihez mérten nézheti meg, hogy melyik hitel vagy megtakarítás a legcélravezetőbb a számára. Az oldalon lévő cikkek nem kötődnek egyetlen termékhez, hanem széles kört ölelnek át, informatívak és sokszor edukációs célúak, így nem érhet az a vád bennünket, hogy a pálya valami felé lejtene. A hozzászólásban említett cikkben feketén-fehéren leírtuk, hogy mik a tények. Mellékesen megjegyeznénk, hogy az ok-okozati kapcsolat úgy működik, hogy a 30%-os állami támogatásért cserébe van korlátozás és nem fordítva, hogy a korlátozás miatt kell magas hozamot adni. A magas hozamot mindenki szereti korlátozás nélkül vagy sem, az állam viszont csak meghatározott célt akar támogatni, ezért kapcsolódik hozzá kötöttség. A lényeg, hogy ezt mi leírtuk és mindenki tud róla dönteni. Mi ismerjük a piacot és tapasztaljuk, hogy aki nagyobb megtakarítást halmoz fel, akár betétben, akár állampapírban, az később nagy valószínűséggel valahogy összetalálkozik lakáscéllal is. Így semmiképpen sem mondhatnánk az összehasonlításunkra, hogy az almát vet össze a körtével. Vagy az Ön szerint probléma, ha valaki az ilyen nagyobb ingatlankiadásait inkább LTP-ből finanszírozza, és nem például egy éves 2%-ot hozó állampapírból? Miközben, ha a magas hozamot kihasználja az LTP-vel, akkor a maradék jövedelmét bármi másra elköltheti és nem kell nagyobb hitelt felvennie? Erre is érdemes azért gondolni, ha a szakmaiságot tartjuk szem előtt.

      Azt pedig kategorikusan visszautasítanánk, hogy mi olyan cikkeket írnánk, hogy csak egy termék a jó és a többi rossz. Aki végignézi például az utóbbi időszak tartalmait, az pont az ellenkezőjéről győződhet meg. És minden esetben leírjuk, hogy ha egy terméket nézünk meg, hogy az kinek jó és miért. Az önkéntes nyugdíjpénztárral is ez a helyzet, amikor azt helyeztük egy cikk középpontjába, akkor is elmondtuk, hogy kinek jó ez a megoldás (egy átlagos befektetőnek több mint elég és költséghatékony is). A szakmaiságunkat és korrektségünket ilyen formában nem érheti kritika, és ez egészen biztosan annak is feltűnik, aki rendszeres olvasója az oldalunknak vagy a hírleveleinknek. És attól még, hogy néhány dologban nem egyezik a véleményünk, nem következik egyenesen, hogy mi tudjuk rosszul és Ön jól, még akkor sem, ha ezt a hozzászólásában többször is hangoztatja.

      2018.04.13.10:42

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Befektetések a forint árnyékában

2018. 07. 16.

Az elmúlt időszakban a forint árfolyama több százalékos elmozdulást mutatott. Megvizsgáltuk, hogy ezek a változások milyen hatással vannak a különböző befektetéseink hozamára. Nem egyszerű a kép: az elérhető hozamunkat számos...

Sürgős felújítás fillérekből lakástakarékkal

2018. 07. 12.

Érdekes kérdés merült fel egy érdeklődőben, azt akarta ugyanis tudni, hogy a közeljövőben (szinte azonnal) esedékes közel 3 millió Ft-os felújításához egyáltalán fel tud-e használni lakástakarékot. Egyébként lakásfelújítási hitelben gondolkozott,...

Mutatjuk, melyik állampapír kell a magyarnak

2018. 07. 10.

Töretlen a lelkesedés az állampapírok iránt, legalábbis erre utalnak az év első felének adatai. Az abszolút első helyen a prémium állampapírok állnak, 401 milliárd forinttal több pénzünk van benne, mint...

Blogajánló

  • alapblog

    Van hova feküdni

    Érdekes sorrend, két elöregedő ázsiai ország, a két német nyelvű ország és Kelet-Európa

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.