Milyen törlesztőrészlet mellett fizethetjük a hitelünket? Mekkora kamat mellett juthatunk a kiválasztott kölcsönhöz? Nem is gondolnánk, de sok tényező befolyásolja. Így lehet az, hogy ugyanazon hiteltermék esetében a legrosszabbnak ítélt ügyfélhez képest átlagosan majdnem 4 millió forinttal fizet vissza kevesebbet az, aki a legjobb besorolásba kerül.
Mitől függ a hitel kamata?
A napjainkban elérhető hitelek az alacsony jegybanki alapkamatnak köszönhetően kedvező feltételek mellett vehetők igénybe. Azonban azon túl, hogy az alapkamat befolyásolja a hitelek kondícióit, a banknak is van mozgástere az árazást illetően. A jogszabály erre konkrét utasítást nem tartalmaz, csak annyit ír elő a bankok számára, hogy ki kell alakítani a saját szabályozásukat. Ugyanis a kamat meghatározásánál számos tényezőt figyelembe kell vennie a pénzintézeteknek, ezáltal az egyes ajánlatok jelentősen eltérhetnek.
Mi határozza meg, hogy mennyit fogok fizetni?
Két alapvető tényező egy lakáshitel esetén:
az ingatlanfedezet értéke és
az adós jövedelmi helyzete. Az sem mindegy, hogy a felvenni kívánt hitelösszeg az ingatlan értékének hány százalékát teszi ki. Egy 10 millió forintos hitel esetén kedvezőbb kondíciókra számíthat az, aki a kölcsön mögé egy 20 millió forintos ingatlant tud felajánlani, mint az, aki egy 13 milliósat.
Jövedelmi helyzetünket tekintve nem csak a havi bevételt vizsgálják, hanem a kiadásainkat is. Lehet 300 ezres jövedelmünk, ha mellette 200 ezres, ilyen-olyan hitelekből álló törlesztési kötelezettségünk van, nem számíthatunk a legkedvezőbb ügyfélkategóriára. Ha semmilyen hiteltörlesztésünk nincs, havi jövedelmünk 150 ezer forint, de egyedülállóként három gyermeket nevelünk, szintén ne az elérhető legalacsonyabb kamatra számítsunk, ha egyáltalán hitelképesek vagyunk.
Emellett
nem csak számszerűsíthető, hanem szubjektív szempontokat is vizsgálnak, amelyek nehezen meghatározhatóak, de a hitelezhetőség megállapításában lényeges információtartalommal bírnak. Például ilyen tényező lehet, hogy
egyéb hiteleinknél vizsgálják,
milyen fegyelemmel fizetjük/fizettük a havi törlesztést. De figyelembe veszik a besorolásunknál azt is, hogy
milyen meglévő vagyonnal (megtakarítás, ingatlan)
rendelkezünk, milyen banki szokásaink vannak (pl. bankszámla, bankkártya használata).
Mindezekre azért van szükség, mert a banknak meg kell becsülnie a kockázatokat is, azaz a hitel megtérülésének kockázatát, mindezt igen hosszú, több évtizedes időtávra.
Átlagosan 16 186 Ft-tal fizethetünk többet havonta
Megvizsgáltuk az egyes bankoknál a „jó és rossz” ügyfél közötti különbségeket. A vizsgálatunk tárgyát azon
5 bank legjobb hitelajánlata képezte, amely pénzintézeteknél az ajánlatokból egyértelműen kiderül a legjobb és legrosszabb minősítés esetén alkalmazott kamat mértéke. Az 5 bank ajánlatait összevetve, átlagosan havonta 16 186 Ft-tal fizet többet a legrosszabb kategóriába besorolt ügyfél a legjobbnál. Hogy ezen bankoknál pontosan mekkora az eltérés a törlesztőrészletben, illetve THM-ben, azt alábbi táblázatunk fogalja össze:
Az
első helyen mind a legjobb, mind a legrosszabb kategóriában a
K&H Bank lakáshitele végzett. Itt a vizsgált hiteltermék esetén 9 769 Ft-tal fizetünk többet a legkedvezőtlenebb besorolás esetén, amely 20 év alatt több, mint 2,3 millió forintot jelent.
Második helyen szintén mindkét ügyfélminősítés esetében az
FHB Bank Referencia kölcsöne helyezkedik el, ahol a havi különbség 12 005 Ft, a teljes futamidő alatt pedig közel 2,9 millió Ft.
Harmadik helyezett a legjobb ügyfél szempontjából az
MKB Bank Megújulás forint lakáshitele, amely esetén a legmagasabb, havi 28 209 Ft a különbség a „jó és rossz” ügyfél hitele között. Ezáltal a legrosszabb besorolás esetén alkalmazott kondíciókat tekintve az 5 bank közül az utolsó helyre csúszik az MKB, és a két kategória között 20 év alatt több, mint 6,7 millió forint a különbség!
Negyedik a sorban a Gránit bank lakáshitele, itt 9 069 Ft a differencia, amely a teljes futamidő alatt közel 2,2 millió Ft-ot jelent. A rossz kategóriás ajánlatok között így a harmadik helyre tornássza fel magát.
Az ötödik végül, de nem utolsó sorban az
OTP Bank lakáshitele, amelynél havonta 21 879 Ft-ba kerül, ha a legrosszabb besorolást kapjuk. A rossz kategóriás ajánlatok sorában egyel feljebb lépve a negyedik, a teljes futamidő alatt több, mint 2,5 millió forintot jelent a különbség.
A bank egy adott ügyfélre becsült kockázatát és azt, hogy a legrosszabb ügyfélkategóriába kerülünk, mérsékelhetjük. Például adóstársat/kezest vonhatunk be, további ingatlant ajánlhatunk fel, amennyiben erre lehetőségünk van. Szintén ezzel összefüggésben kamatkedvezményt is kaphatunk, ha jövedelmünket a teljes futamidő alatt a hitelt nyújtó banknál vezetett számlánkra utaltatjuk.
Nézd meg a bankok legjobb ajánlatait lakáshitel kalkulátorunk segítségével!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
