Betöltés
loading

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel: megéri a kamatperiódus módosítása?

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) egy speciális lakáshitel konstrukció melyet 2017. nyarától lehet igényelni. Számos előnye közül az egyik az, hogy kamatfordulókor díjmentesen lehet kérni a kamatperiódus hosszának megváltoztatását – akár hosszabbítani, akár rövidíteni is lehet azt -, ezzel csökkenthető a hitel kamatkockázata. Mivel most lesz az első 3 éves kamatperiódusú igénylések kamatfordulója megnéztük mit is eredményezne, ha valaki élne ezzel a lehetőséggel.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Az MNB 2017. nyarán hirdette meg a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel programját (MFL). Az ehhez csatlakozott bankoknak és hiteleknek – pályázni lehet az egyes pénzintézeteknek – számos szabálynak kellett megfelelniük. Speciális elvárások vannak többek között a hitel induló kamatára, a bírálati idő hosszára és az előzetes tájékoztatásra vonatkozóan is.

Fogyasztóbarát lakáshitelnél a bankoknak azt is biztosítaniuk kell, hogy az adós kamatfordulókor díjmentesen módosíthassa kamatperiódusának hosszát. (A kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja hitelünk kamatát.) Természetesen csak olyan kamatperiódus választható, melyet a hitelt nyújtó bank kínál. Fontos még, hogy az induló kamatra vonatkozó MFL pályázati kiírásban szereplő elvárások a módosítást követően is érvényben maradnak.

Az első, 2017 nyarán igényelt 3 éves kamatperiódusú MFL hiteleknek idén lesz a kamatfordulója. Érdemes megvizsgálni, hogy a kamatperiódus módosítása mit is eredményezne ezeknél a kölcsönöknél?

Az alábbi szempontokat érdemes megvizsgálni a döntés során:

  1. Mit várunk a kamatok jövőbeni alakulásától?
  2. Hogyan alakul a fizetési kötelezettségünk, ha módosítjuk a kamatperiódust?
  3. Van-e valamilyen alternatív lehetőségünk a kamatperiódus megváltoztatásán kívül?

1. Mi fog történni a jövőben a hitelünk kamatával?

A kérdés azért fontos, mert ha kamatcsökkenést várunk, akkor érdemes lehet továbbra is viszonylag rövid időre fixálnunk hitelünk kamatát – rövid kamatperiódust választanunk -, emiatt relatív gyorsan, a következő fordulókor akár csökkenhet is a kamatunk. Amennyiben kamatemelésre számítunk, akkor viszont érdemes hosszú időre rögzíteni hitelünk kondícióit, így egy esetleges kamatemelés is később jelentkezne a kölcsönünknél.

A kérdésre azonban természetesen senki nem tud pontosan válaszolni. Az biztos, hogy jelenleg a vészhelyzet és gazdasági visszaesés miatt még bizonytalanabb a helyzet, mint korábban. Viszont a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek kamata a visszaesés és a  vírusveszély ellenére sem emelkedett még meg. A kamatkörnyezet pedig még mindig nagyon alacsony, a hitelek pedig relatív olcsók. Emiatt, ha tehetjük, akkor a jelenlegi kedvező kamatokat hosszú távra fixáljuk hitelünknél. Vagyis érdemes lehet elgondolkodni a kamatperiódus meghosszabbításán.

2. Milyen hatása lenne a módosításnak a törlesztőrészletünkre?

A nagyobb biztonság – hosszabb kamatperiódus – jellemzően drágább, ezért a törlesztőrészlet vélhetően emelkedni fog. Nem mindegy azonban a növekedés mértéke. A tényleges hatást egy konkrét példán keresztül szeretnénk bemutatni.

Egy család 2017. augusztusában felvett 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és 3 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt. Az induló kamat 3,59%, a havi törlesztőrészlet pedig 58 460 forint volt. A hitel kamatváltoztatásához kapcsolódó referencia mutató – 3 éves állampapír – hozama 0,84% volt, az erre rátett kamatfelár 2,75%. A család havi igazolt, nettó jövedelme 300 ezer forint.

Kamatperiódus fordulókor a kamatváltoztatási mutató alapján a konstrukció kamata 0,74 százalékponttal csökkenne, emiatt 3 ezer forinttal kisebb lenne a havi törlesztőrészlet is.

A kamatperiódus módosításánál a változtatáskor érvényes állampapír hozamot az eredeti kamatfelárral kellene megnövelni. Emiatt az 5 és 10 éves kamatperiódus esetén is jelentősen megnövekedne a kamat, ami miatt a havi törlesztőrészlet 7-10 ezer forinttal nagyobb lenne a 3 éves kamatperiódus új törlesztőrészletéhez képest.

Ez részben annak is köszönhető, hogy a jelenlegi helyzet roppant változékony. Gyakorlatilag a kamatváltoztatási mutató kiszámítása óta is megemelkedtek a referencia hozamok. Ugyanakkor az eredeti hitel 2,75%-os kamatfelára elég magas, meghaladja a bankok jelenleg alkalmazott kamatfelárának mértékét. Emiatt érdemes lehet megvizsgálni azt az esetet is, ha az adós meglévő hitelét hitelkiváltással lecserélné egy új, biztonságosabb konstrukcióra.

3. A hitelkiváltás jó alternatívája lehet a kamatperiódus módosításának 

Megkerestük a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorának segítségével a jelenleg elérhető legkedvezőbb 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú lakáshitelt. Ennek kondíciói jóval kedvezőbbek, mint amit az eredeti kölcsön kamatperiódusának módosításával elérhetünk.

Az eredeti, induláskori kondíciókhoz képest az 5 éves kamatperiódusú kölcsön kamata még kedvezőbb is lenne 0,44 százalékponttal. Ha pedig 10 évre fixált kamatú hitelre cserélnénk le meglévő fogyasztóbarát lakáshitelünk, akkor a kamat valamelyest, 0,14 százalékponttal emelkedne.

Mindkét esetben magasabb lenne a törlesztőrészletünk  az eredeti kölcsön kamatfordulót követő havi fizetési kötelezettségéhez képest. Viszont az induló törlesztőnél kevesebbet kellene havonta fizetnünk, ha 5 évre fixálnánk a kamatot, míg 10 éves kamatperiódusú hitel igénylése esetén csupán 500 forinttal kellene többet fizetnünk a nagyobb biztonság érdekében.

Ha a jelenlegi törlesztőket magabiztosan tudjuk fizetni, akkor érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson, amellyel közel azonos fizetési kötelezettség mellett lehetnénk jóval nagyobb biztonságban.

A hitelkiváltás egyszeri költségei és nehézségi

Nem mehetünk el természetesen a mellett, hogy a hitelkiváltás választásával bizony számos egyszeri kiadással nézhetünk szembe. Meglévő hitelünk előtörlesztéséhez és új kölcsönünk igényléséhez is kapcsolódnak költségek – előtörlesztési díj, közjegyzői okirat díja, értékbecslés díja… -, melyeket a döntés során figyelembe kell vennünk.

Meglévő hitelünk előtörlesztési díja 89 ezer forint lenne – az MFL hiteleknél 1% a díj maximális mértéke -, az új kölcsön igénylésekor felmerülő költség pedig 100-120 ezer forint körül lehet. Vagyis nagyságrendileg 200 ezer forint kiadásunk lenne a kiváltás miatt.

A hitelkiváltás egy új hitel igénylését jelenti, emiatt az összes szükséges dokumentumot be kell nyújtanunk a pénzintézet felé. Emellett át kell esnünk a bank hitelbírálatán. Az is elképzelhető, hogy a kiválasztott hitelintézet szerint nem leszünk jogosultak a kért hitelösszegre. Ezért mindenképpen érdemes előzetesen tájékozódni, szakértőhöz fordulni, amennyiben ezt a megoldást választjuk.

Ha kíváncsi vagy arra, hogy le tudnád-e cserélni meglévő hiteledet egy kedvezőbbre vagy biztonságosabbra, akkor használd a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát. A megadott adatok alapján megtudhatod milyen ajánlatokat kínálnak számodra az egyes bankok.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Kilencszeresére is drágulhatnak jövőre a hitelkártyák!

Bő két hónappal ezelőtt a kormány számos olyan intézkedést hozott, melyek azoknak a lakosoknak a helyzetét hivatottak megóvni, akik világjárvány káros gazdasági hatásait leginkább elszenvedték. Ezen intézkedések egyike volt, hogy...

Blogajánló
  • alapblog Vége a visszaesésnek

    Áprilisban jött a nagy ütés a boltokra. Skandinávok jól megúszták, ahogy a németek is, a magyar visszaesés is kicsi a körülményekhez képest. Ezeken a helyeken... The post Vége a visszaesésnek appeared first on alapblog.