Betöltés

Sürgős felújítás fillérekből lakástakarékkal

szerző: Bankmonitor.hu
2018-07-12

Érdekes kérdés merült fel egy érdeklődőben, azt akarta ugyanis tudni, hogy a közeljövőben (szinte azonnal) esedékes közel 3 millió Ft-os felújításához egyáltalán fel tud-e használni lakástakarékot. Egyébként lakásfelújítási hitelben gondolkozott, de nagyon szeretett volna lecsapni az állami támogatásra. Egy számítási példával bemutatjuk neki, hogy mit találtunk számára ki. 

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakástakarék kalkulátorunk.

A kérdező minden bizonnyal tudatában volt annak, hogy a lakástakarékhoz járó állami támogatásra akkor jogosult, ha legalább 4 évre vállalja a befizetést. Abban az esetben, ha a 4 éves időszak előtt akarná valaki felvenni a megtakarítását, akkor a befizetésre járó 30%-os állami támogatást nem kapná meg.

Van azonban egy kiskapu, ami megteremti a lehetőségét annak, hogy a 4 éves időszak előtt is hozzáférhessen a pénzhez a lakástakarék tulajdonos. Mindezt áthidaló kölcsönnek hívják, és akár a számlanyitást követően szinte azonnal is elkölthetjük a kívánt összeget. Mi úgy végeztünk számítást, hogy egy darab négyéves lakástakarék szerződéses összegét (2,8 millió Ft-ot) venné fel az érdeklődő, hiszen ez volt legközelebb az elképzeléseihez.

A példában hozott négyéves lakástakarék alapesetben úgy működne, hogy 4 évig (egészen pontosan 48 hónapig) takarékoskodna a tulajdonos, majd utána venné fel a hitelt, aminek a kamata fixen 5,9% lenne. A 1,5 millió Ft-ot kitevő hitelt ugyanannyi hónap alatt szükséges visszafizetni, mint amennyi a megtakarítási időszak volt, vagyis 48 hónap alatt.

A kérdezőt ellenben nincs ideje 4 évet várni, neki azonnal szüksége van a pénzre. A lakástakarék állami támogatásának eléréséhez csak egyetlen dolgot tud tenni, ha azonnali áthidaló hitelért folyamodik a lakástakaréknál. Az áthidaló hitel sajátja, hogy azonnal hozzájuthatunk akár a teljes szerződéses összeghez (2,8 millió Ft-hoz). Annyi a specialitása, hogy a hitel futamideje két részből fog állni: az áthidaló kölcsön és a lakáskölcsön szakaszból.

Az áthidaló szakasznál csak a havi megtakarítást és az áthidaló kölcsön kamatát (a példában ez 4,7%, vagyis kisebb, mint a lakáskölcsön kamata, de ez fordítva is lehet) kell fizetni, a tőkét nem. A megtakarítási időszak lejáratakor az állami támogatással növelt megtakarítás automatikusan betörlesztődik. Utána a maradék tartozást egy lakáshitelhez hasonlóan kell visszafizetni, a részletek tőkerészt és kamatrészt is tartalmaznak.

A meggondolásunk az volt, hogy érdemes egyszerre két lakástakarék szerződést indítani. Az egyik teljes szerződéses összegét felvesszük áthidaló kölcsönből, a másikat szimplán fizetjük és a megtakarítási időszak (48 hónap) végén a másik lakástakarékkal együtt betörlesztjük.

Mit jelent mindez a gyakorlatban? Rögtön hozzájut a kérdező 2,8 millió Ft-hoz. Ezért a következőket kell tennie:

  • 48 hónapig fizetni a két lakástakarék megtakarítási részét és az egyiknél az áthidaló kölcsön kamatát, ami összesen 51 267 Ft/hó,
  • 2 hónapig, vagyis a kiutalási időszak alatt kigazdálkodni az áthidaló kölcsön kamatát, ami havonta 10 967 Ft,
  • végül 48 hónapig a hitelből fennmaradó összeget törleszteni, ami 7009 Ft.

A lakástakarékok számlanyitási díját nem számítva, de például az áthidaló kölcsön egyszeri kezdeti díjait igen, a fentiekkel együtt a teljes visszafizetés 2 869 142 Ft lesz. A számításaink alapján ez mindössze 1,8%-os THM-et jelent. Ilyen olcsó megoldást keresve sem találhatnánk, már csak azért sem, mert itt teljesen kiszámítható a havi törlesztő.

Összehasonlításul, ha most lakásfelújításra akarnánk a legolcsóbb lakáshitelt felvenni, akkor hasonló futamidővel (96 hónap) végig fix hitelt 4,7%-os kamatra kapnánk csak. A havi törlesztőrészlet a 96 hónapra 35 016 Ft lenne havonta, a teljes visszafizetés 3,4 millió Ft. Az általunk is javasolt megoldással viszont közel félmillió forintot spórolunk.

Nézd meg az aktuális lakástakarék kínálatot kalkulátorunkkal!

Lakástakarék kalkulátor

Figyelem! A lakástakarék törvénymódosítás következtében nem tudunk több lakástakarék érdeklődést fogadni!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

6 Hozzászólás

  1. Szarka József

    Tisztelte Bankmonitor!

    Nagyon jó az elgondolás!
    Érdekelne, hogy számolták ki a 7009 Ft-ot 48 hónapra?

    Köszönettel,
    Szarka József

    1. Sándorfi Balázs

      Tisztelt Szarka József!
      2,8 millió Ft a nulladik időpontban felvett hitel összege. A 4 év lejártakor a két lakástakarékból együttesen 2.501.000 Ft fordítható a hitel visszafizetésére. Ezen a ponton a fennmaradó hitelösszeg = 299 ezer Ft. Ezen összegnek a havi törlesztése = 7009 Ft-tal a fentebb említett fix kamatszint mellett.

  2. skylaner88

    Az LTP-k számlanyitási díját mégis miért hagyták ki elegánsan a számításból? Az ugyanúgy költség, beleszámít a THM-ben, csakúgy mint a kölcsön kezdeti díja.
    Ha nincsen éppen semmilyen akció akkor az 56 000 Ft költség, gondolom akkor a THM már nem lenne 2% alatt.

    1. Sándorfi Balázs

      Az LTP számlanyitási díj a legtöbb esetben mérsékelhető, vagy akár 0 Ft-ra kihozható. Különösen igaz ez azonnali áthidaló kölcsön esetén. Ettől függetlenül az észrevétel jogos, legközelebb feltüntetjük

  3. Mary M

    Kedves Bankmonitor?
    Hogyan kerülhetett az összehasonlításban az utolsó, 6. helyre a Fundamenta, a legkisebb törlesztővel, a legalacsonyabb THM-mel? Ha a legjobb ajánlatokat mutatják be az összehasonlításban, nekem az feltételez egy logikai sorrendet, a legjobbtól a kevésbé jó felé, vagy fordítva.

    Üdvözlettel: MM.

    1. Sándorfi Balázs

      Kedves MM!
      Jelen írásunk nem tartalmaz semmilyen sorrendet. A kalkulátorunkban megjelenített találati listát a legfelül megtalálható rendezési sorrendben lehet megjeleníteni. Bízunk benne, hogy ezzel sikerült választ adni a kérdésére

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Mekkora hitel érhető el lakástakarékkal?

Megvizsgáltuk, melyik lakástakaréknál mennyi hitelt mekkora költséggel kaphatsz. Tudtad, hogy 4 éves LTP mellé akár 1,9 millió Ft lakáshitelt is kaphatsz már 4,48%-os THM-mel? És nem csalás, nem ámítás, a...

Blogajánló

  • alapblog

    Hírcsokor

    1.Számomra a hét, sőt a hónap legfontosabb híre az, hogy Kínában esnek az autóeladások, 1992 óta először (negyedéves alapon). Illetve az okostelefon-eladások is esnek. Ez...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.