MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Teljesítik a kötelezőt, de ettől még nem előznek a nyugdíjbiztosítások!

  • 2017.06.12.
  • szerző: bankmonitor.hu

Közel fél éve érthetők el itthon is az etikus nyugdíjbiztosítások. Az igaz, hogy a TKM alapján valóban olcsóbbak lettek a biztosítások, de arra a szintre nem estek le, ahol egy önkéntes nyugdíjpénztár áll. Sőt, abban a dilemmában vagyunk, hogy minél nagyobb hozamra vágyunk, annál mélyebben a zsebünkbe kell nyúlni. A végén pedig korántsem biztos, hogy megérte a drágább választás. Lássuk a számokat!

A jegybank az utóbbi egy évben több újdonsággal rukkolt elő, amivel könnyebbé válik az életünk. Ide tartozik az etikus életbiztosítások koncepciója is, amiről valószínűleg sokan hallottak is. Az nem kérdés, hogy valamit kellett tenni az életbiztosításokkal, azon belül is a befektetési egységhez kötött (ún. unit-linked) biztosításokkal, mert a válságban nagyon sokan megégették magukat vele.

A jegybank ezért is tett már le az asztalra 2016 közepén egy ajánlást, aminek 2017 elejétől kellett megfelelni. A lépéstől azt várták, hogy a korábbi eladási fiaskók többször ne következhessenek be. Nagyon sok újítás történt, és a költségek is csökkentek, ezért is gondoltuk úgy, hogy megnézzük, mit várhatunk az életbiztosításoktól, azon belül is a nyugdíjbiztosításoktól, ha a költségekről van szó.

Alacsonyabbak a költségek, de…

A jegybank egyértelmű feltételeket teremtett, egyszerűen ajánlásban megmondta, hogy a teljes költség mutató mekkora lehet. A TKM azt mutatja meg, hogy adott lejárati idő mellett mekkora hozamot kellene elérni ahhoz, hogy a biztosítás a költségeket kitermelje. Magyarul ekkor vagyunk éppen a betett pénzünknél.

Lejárattól függően alapesetben maximum 3,50-4,25% lehet a TKM a nyugdíjbiztosításoknál, viszont egyedi esetekben ettől felfelé 1,50%-kal eltérhetnek a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy az elméleti maximum 5,00-5,75% lehet. Csak összehasonlításul, most itthon az alapkamat 0,9%-os, az egy éves kockázatmentes hozam 2%, míg a jegybank szerint hosszabb távon a biztosításoknál használatos nagy biztonsággal elérhető hozam 2,3%.

A jegybanktól legyűjtött adatok azt mutatják, hogy az itthon működő biztosítók mind úgy alakították ki a költségszerkezetet, hogy a nyugdíjbiztosítások beférjenek a bővebb keretbe. Nem árt azt tudatosítani, hogy a legolcsóbb termékek csak azért érhetők már el akár 1%-os TKM-től, mert abban gyakorlatilag csak kockázatmentes befektetések vannak, amivel egyébként sem lehet most sokat keresni.

Az valóban igaz, hogy a korábbi 5-6%-os költségterhelés 3-4% közelébe csökkent átlagos esetben, de ez csak az érem egyik oldala. A 22-es csapdája, hogy ha olcsó biztosítással akarunk a nyugdíjas korra készülni, akkor az talán még a költségeket sem fogja fedezni, legfeljebb az adójóváírással tudunk pluszosak lenni.

Ha nagyobb hozamot szeretnénk elérni, akkor viszont a biztosító már csak olyan eszközalapokat tesz elérhetővé, melyekhez nagyobb költség társul. A jegybank ajánlásában benne van, hogy a nagyobb költségnek arányosnak kell lennie a magasabb hozampotenciállal. De azt csak később fogják megtudni a tulajdonosok, hogy ez valóban sikerült vagy sem.

Mindezek alapján a következtetés, hogy még ha csökkentek is a költségek a nyugdíjbiztosításoknál, továbbra is ajánlatosabb az ugyanakkora állami adóvisszatérítéssel járó, de olcsóbb önkéntes nyugdíjpénztárakat választani. Utóbbinak nagy előnye, hogy ott korlátozva van a befektetési költség mértéke, vagyis nem kérnek el többet egy jobban hozó befektetési csomagért (választható portfólióért). Ez pedig lássuk be, a következő évtizedekben óriási előny lesz.

Nézd meg, mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz, ha élsz az állami adókedvezménnyel!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Melyik évben születtél?


Havi fizetéshez képest mekkora vésztartalékkal rendelkezel?


Van SZJA befizetési kötelezettséged?

Mennyit tudsz félretenni havonta?

Ft

Képes leszel évig megtakarítani?


Elfogadod, hogy évig nem nyúlsz a nyugdíj-megtakarításodhoz?

Mekkora hozamot vársz el éves szinten a nyugdíj-megtakarításodtól minimum?

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján érdemes nyugdíj-megtakarításban gondolkoznod! Beszéld át szakértő kollégánkkal a megvalósítási lehetőségeket: költségek és várható hozamok valós összehasonlítása személyesen Neked!

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján a nyugdíj-megtakarításban még bizonytalan vagy! De semmi gond! Szakértő kollégánk személyesen segít Neked, hogy felelősen – az összes fontos ismeret birtokában - tudj dönteni a nyugdíjkérdésben!

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján a nyugdíj-megtakarításban még bizonytalan vagy! De semmi gond! Szakértő kollégánk személyesen segít Neked, hogy felelősen – az összes fontos ismeret birtokában - tudj dönteni a nyugdíjkérdésben!

Havi -ból
-od lehet.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Megálljt parancsoltak a TKM-nek

Kétségtelenül, a legnagyobb hátránya a unit-linked biztosításoknak az volt, hogy mivel ügynökök értékesítik, elég magas költséget kellett megfizetniük a szerződőknek. Nem véletlenül nyúlt bele a rendszerbe itt a jegybank, mert érezték, hogy itt tudnak erős befolyással lenni.

A jegybank azt mondta ki, hogy a rendszeres díjfizetésű nyugdíjbiztosítások lejárata szerint a nyugdíjbiztosítás teljes költség mutatója (TKM) nem lehet magasabb, mint

  • 4,25% a 10 évnél,
  • 3,95% a 15 évnél,
  • 3,50% a 20 évnél.

De bizonyos esetekben kiskaput kaptak a biztosítók, ami azt jelenti, hogy a 3,50-4,25%-hoz képest felfelé maximum 1,5%-kal eltérhetnek (a TKM 5,00-5,75% lehet legfeljebb). Erre az alábbi esetekben van lehetőség:

  • a biztosítás mögötti eszközalap összetettnek vagy komplexnek minősül és az átlagosnál nagyobb hozammal kecsegtet,
  • tőke- vagy tőke- és hozamgarancia tartozik hozzá,
  • a biztosításban lévő biztosítási kockázat ezt indokolja.

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Agyelszívás

    Mivel globális hiány van magasan képzett emberfőből (skill shortage), az intelligens államok beleállnak a megszerzésükbe. Az évente megjelenő IMD World Talent Ranking azt méri, hogy...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.