Betöltés

Teljesítik a kötelezőt, de ettől még nem előznek a nyugdíjbiztosítások!

szerző: Bankmonitor.hu
2017-06-12

Közel fél éve érthetők el itthon is az etikus nyugdíjbiztosítások. Az igaz, hogy a TKM alapján valóban olcsóbbak lettek a biztosítások, de arra a szintre nem estek le, ahol egy önkéntes nyugdíjpénztár áll. Sőt, abban a dilemmában vagyunk, hogy minél nagyobb hozamra vágyunk, annál mélyebben a zsebünkbe kell nyúlni. A végén pedig korántsem biztos, hogy megérte a drágább választás. Lássuk a számokat!

A jegybank az utóbbi egy évben több újdonsággal rukkolt elő, amivel könnyebbé válik az életünk. Ide tartozik az etikus életbiztosítások koncepciója is, amiről valószínűleg sokan hallottak is. Az nem kérdés, hogy valamit kellett tenni az életbiztosításokkal, azon belül is a befektetési egységhez kötött (ún. unit-linked) biztosításokkal, mert a válságban nagyon sokan megégették magukat vele.

A jegybank ezért is tett már le az asztalra 2016 közepén egy ajánlást, aminek 2017 elejétől kellett megfelelni. A lépéstől azt várták, hogy a korábbi eladási fiaskók többször ne következhessenek be. Nagyon sok újítás történt, és a költségek is csökkentek, ezért is gondoltuk úgy, hogy megnézzük, mit várhatunk az életbiztosításoktól, azon belül is a nyugdíjbiztosításoktól, ha a költségekről van szó.

Alacsonyabbak a költségek, de…

A jegybank egyértelmű feltételeket teremtett, egyszerűen ajánlásban megmondta, hogy a teljes költség mutató mekkora lehet. A TKM azt mutatja meg, hogy adott lejárati idő mellett mekkora hozamot kellene elérni ahhoz, hogy a biztosítás a költségeket kitermelje. Magyarul ekkor vagyunk éppen a betett pénzünknél.

Lejárattól függően alapesetben maximum 3,50-4,25% lehet a TKM a nyugdíjbiztosításoknál, viszont egyedi esetekben ettől felfelé 1,50%-kal eltérhetnek a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy az elméleti maximum 5,00-5,75% lehet. Csak összehasonlításul, most itthon az alapkamat 0,9%-os, az egy éves kockázatmentes hozam 2%, míg a jegybank szerint hosszabb távon a biztosításoknál használatos nagy biztonsággal elérhető hozam 2,3%.

A jegybanktól legyűjtött adatok azt mutatják, hogy az itthon működő biztosítók mind úgy alakították ki a költségszerkezetet, hogy a nyugdíjbiztosítások beférjenek a bővebb keretbe. Nem árt azt tudatosítani, hogy a legolcsóbb termékek csak azért érhetők már el akár 1%-os TKM-től, mert abban gyakorlatilag csak kockázatmentes befektetések vannak, amivel egyébként sem lehet most sokat keresni.

Az valóban igaz, hogy a korábbi 5-6%-os költségterhelés 3-4% közelébe csökkent átlagos esetben, de ez csak az érem egyik oldala. A 22-es csapdája, hogy ha olcsó biztosítással akarunk a nyugdíjas korra készülni, akkor az talán még a költségeket sem fogja fedezni, legfeljebb az adójóváírással tudunk pluszosak lenni.

Ha nagyobb hozamot szeretnénk elérni, akkor viszont a biztosító már csak olyan eszközalapokat tesz elérhetővé, melyekhez nagyobb költség társul. A jegybank ajánlásában benne van, hogy a nagyobb költségnek arányosnak kell lennie a magasabb hozampotenciállal. De azt csak később fogják megtudni a tulajdonosok, hogy ez valóban sikerült vagy sem.

Mindezek alapján a következtetés, hogy még ha csökkentek is a költségek a nyugdíjbiztosításoknál, továbbra is ajánlatosabb az ugyanakkora állami adóvisszatérítéssel járó, de olcsóbb önkéntes nyugdíjpénztárakat választani. Utóbbinak nagy előnye, hogy ott korlátozva van a befektetési költség mértéke, vagyis nem kérnek el többet egy jobban hozó befektetési csomagért (választható portfólióért). Ez pedig lássuk be, a következő évtizedekben óriási előny lesz.

Nézd meg, mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz, ha élsz az állami adókedvezménnyel!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Megálljt parancsoltak a TKM-nek

Kétségtelenül, a legnagyobb hátránya a unit-linked biztosításoknak az volt, hogy mivel ügynökök értékesítik, elég magas költséget kellett megfizetniük a szerződőknek. Nem véletlenül nyúlt bele a rendszerbe itt a jegybank, mert érezték, hogy itt tudnak erős befolyással lenni.

A jegybank azt mondta ki, hogy a rendszeres díjfizetésű nyugdíjbiztosítások lejárata szerint a nyugdíjbiztosítás teljes költség mutatója (TKM) nem lehet magasabb, mint

  • 4,25% a 10 évnél,
  • 3,95% a 15 évnél,
  • 3,50% a 20 évnél.

De bizonyos esetekben kiskaput kaptak a biztosítók, ami azt jelenti, hogy a 3,50-4,25%-hoz képest felfelé maximum 1,5%-kal eltérhetnek (a TKM 5,00-5,75% lehet legfeljebb). Erre az alábbi esetekben van lehetőség:

  • a biztosítás mögötti eszközalap összetettnek vagy komplexnek minősül és az átlagosnál nagyobb hozammal kecsegtet,
  • tőke- vagy tőke- és hozamgarancia tartozik hozzá,
  • a biztosításban lévő biztosítási kockázat ezt indokolja.

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Hitel vagy nyugdíj, hasznos tanácsokról írtunk a héten!

2018. 07. 01.

Számos beszámolónk jelent meg a héten, ezek közül szemezgettünk a mostani összeállításhoz. Legyen szó egy lakáshitel felvétele előtt állóról, vagy már egy adósról, esetleg egy nyugdíj-megtakarítóról, mutattunk olyan érdekességeket, melyekkel...

Blogajánló

  • alapblog

    Önvezető forradalom

    Senki sem tud majd elugrani előle? Amikor gimnazisták voltunk és valakit nem akartunk, hogy velünk jöjjön az estébe, elég volt azt mondani neki, hogy a...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.