Teljesítik a kötelezőt, de ettől még nem előznek a nyugdíjbiztosítások!

2017. 06. 12. szerző: bankmonitor.hu

Közel fél éve érthetők el itthon is az etikus nyugdíjbiztosítások. Az igaz, hogy a TKM alapján valóban olcsóbbak lettek a biztosítások, de arra a szintre nem estek le, ahol egy önkéntes nyugdíjpénztár áll. Sőt, abban a dilemmában vagyunk, hogy minél nagyobb hozamra vágyunk, annál mélyebben a zsebünkbe kell nyúlni. A végén pedig korántsem biztos, hogy megérte a drágább választás. Lássuk a számokat!

A jegybank az utóbbi egy évben több újdonsággal rukkolt elő, amivel könnyebbé válik az életünk. Ide tartozik az etikus életbiztosítások koncepciója is, amiről valószínűleg sokan hallottak is. Az nem kérdés, hogy valamit kellett tenni az életbiztosításokkal, azon belül is a befektetési egységhez kötött (ún. unit-linked) biztosításokkal, mert a válságban nagyon sokan megégették magukat vele.

A jegybank ezért is tett már le az asztalra 2016 közepén egy ajánlást, aminek 2017 elejétől kellett megfelelni. A lépéstől azt várták, hogy a korábbi eladási fiaskók többször ne következhessenek be. Nagyon sok újítás történt, és a költségek is csökkentek, ezért is gondoltuk úgy, hogy megnézzük, mit várhatunk az életbiztosításoktól, azon belül is a nyugdíjbiztosításoktól, ha a költségekről van szó.

Alacsonyabbak a költségek, de…

A jegybank egyértelmű feltételeket teremtett, egyszerűen ajánlásban megmondta, hogy a teljes költség mutató mekkora lehet. A TKM azt mutatja meg, hogy adott lejárati idő mellett mekkora hozamot kellene elérni ahhoz, hogy a biztosítás a költségeket kitermelje. Magyarul ekkor vagyunk éppen a betett pénzünknél.

Lejárattól függően alapesetben maximum 3,50-4,25% lehet a TKM a nyugdíjbiztosításoknál, viszont egyedi esetekben ettől felfelé 1,50%-kal eltérhetnek a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy az elméleti maximum 5,00-5,75% lehet. Csak összehasonlításul, most itthon az alapkamat 0,9%-os, az egy éves kockázatmentes hozam 2%, míg a jegybank szerint hosszabb távon a biztosításoknál használatos nagy biztonsággal elérhető hozam 2,3%.

A jegybanktól legyűjtött adatok azt mutatják, hogy az itthon működő biztosítók mind úgy alakították ki a költségszerkezetet, hogy a nyugdíjbiztosítások beférjenek a bővebb keretbe. Nem árt azt tudatosítani, hogy a legolcsóbb termékek csak azért érhetők már el akár 1%-os TKM-től, mert abban gyakorlatilag csak kockázatmentes befektetések vannak, amivel egyébként sem lehet most sokat keresni.

Az valóban igaz, hogy a korábbi 5-6%-os költségterhelés 3-4% közelébe csökkent átlagos esetben, de ez csak az érem egyik oldala. A 22-es csapdája, hogy ha olcsó biztosítással akarunk a nyugdíjas korra készülni, akkor az talán még a költségeket sem fogja fedezni, legfeljebb az adójóváírással tudunk pluszosak lenni.

Ha nagyobb hozamot szeretnénk elérni, akkor viszont a biztosító már csak olyan eszközalapokat tesz elérhetővé, melyekhez nagyobb költség társul. A jegybank ajánlásában benne van, hogy a nagyobb költségnek arányosnak kell lennie a magasabb hozampotenciállal. De azt csak később fogják megtudni a tulajdonosok, hogy ez valóban sikerült vagy sem.

Mindezek alapján a következtetés, hogy még ha csökkentek is a költségek a nyugdíjbiztosításoknál, továbbra is ajánlatosabb az ugyanakkora állami adóvisszatérítéssel járó, de olcsóbb önkéntes nyugdíjpénztárakat választani. Utóbbinak nagy előnye, hogy ott korlátozva van a befektetési költség mértéke, vagyis nem kérnek el többet egy jobban hozó befektetési csomagért (választható portfólióért). Ez pedig lássuk be, a következő évtizedekben óriási előny lesz.

Nézd meg, mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz, ha élsz az állami adókedvezménnyel!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Elmondjuk mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Megálljt parancsoltak a TKM-nek

Kétségtelenül, a legnagyobb hátránya a unit-linked biztosításoknak az volt, hogy mivel ügynökök értékesítik, elég magas költséget kellett megfizetniük a szerződőknek. Nem véletlenül nyúlt bele a rendszerbe itt a jegybank, mert érezték, hogy itt tudnak erős befolyással lenni.

A jegybank azt mondta ki, hogy a rendszeres díjfizetésű nyugdíjbiztosítások lejárata szerint a nyugdíjbiztosítás teljes költség mutatója (TKM) nem lehet magasabb, mint

  • 4,25% a 10 évnél,
  • 3,95% a 15 évnél,
  • 3,50% a 20 évnél.

De bizonyos esetekben kiskaput kaptak a biztosítók, ami azt jelenti, hogy a 3,50-4,25%-hoz képest felfelé maximum 1,5%-kal eltérhetnek (a TKM 5,00-5,75% lehet legfeljebb). Erre az alábbi esetekben van lehetőség:

  • a biztosítás mögötti eszközalap összetettnek vagy komplexnek minősül és az átlagosnál nagyobb hozammal kecsegtet,
  • tőke- vagy tőke- és hozamgarancia tartozik hozzá,
  • a biztosításban lévő biztosítási kockázat ezt indokolja.

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi ideig leszünk egészséges nyugdíjasok?

2018. 05. 18.

Várhatóan több, mint 16 évet töltünk majd nyugdíjban (nőként többet, férfiként kevesebbet). Ráadásul ez az időszak folyamatosan nő. Ám a várható egészségben eltöltött idő esetében nem ilyen egyértelmű a növekedés....

Csapj le még most a 280 ezer forintos állami pénzre!

2018. 05. 16.

Lassan itt van az adóbevallás határideje, így érdemes még átgondolni, hogy jogosultak vagyunk-e a nyugdíj megtakarítások esetén a 20%-os adójóváírásra. Már csak azért is, mert a szolgáltatók szerint évről-évre a...

A fiatalok nem bíznak már az állami nyugdíjban

2018. 05. 15.

A mostani nyugdíjasok számára megélhetésében még az állami nyugdíj jelentős szerepet játszik, azonban kérdéses, hogy a fiatalabb korosztályok körében ez miként fog alakulni. Egyáltalán miből lesz pénze a jövő nyugdíjasainak...

Felmondanád a megtakarításod? Figyelj, hogy rá ne fázz!

2018. 05. 14.

Bárkivel előfordulhat, hogy miután elhelyezte a megtakarításait valami okból kifolyólag mégis szüksége lesz a pénzre. Ugyanakkor a választott befektetéstől függően nagyon eltérő feltételek mellett lehetséges hozzáférni az összeghez. Éppen ezért...

Blogajánló

  • alapblog

    Észt tervek

    Csökkentsük az állami alkalmazottak számát 50%-kal, a köztársasági elnököt csak egy ciklusra lehessen megválasztani, legyen még függetlenebb a bíróság. 28 ismert észt üzletember összeállt és...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.