Új építésű lakást vennél hitelből? Állj csak meg egy pillanatra!

szerző: Szabics Zsolt
2017. 03. 13.

Egészen kecsegető lakáshitel ajánlatokat láthatunk a hirdetések között, melyek akkor lépnek életbe, ha számos feltétlenek meg tudunk felelni és egy meghatározott új építésű társasházban találtuk meg álmaink otthonát. A legfontosabb ilyenkor, hogy hagyjunk magunknak elég időt a gondolkozásra, mert a döntésünkkel több évtizedre előre lekötjük magunkat. Ha tehetjük, hosszú távon rögzített kamatú és minél rövidebb futamidejű hitelt válasszunk, mert ekkor csökkenthetjük a kockázatokat.

Számtalan forrásból erősítették már meg, hogy valóban egyre többen igényelnek lakáshitelt, ami azért sem lehet véletlen, mert a válságot követően sokan kénytelenek voltak a lakásvásárlási céljukról lemondani. Az utóbbi években viszont kezdett visszatérni a vásárlási kedv és mostanra meg is érkeztek nagyobb arányban a hitelfelvevők.

Annak ellenére, hogy az új építésű lakások árai a legnépszerűbb lokációkban igencsak magasak, a beindított projektek számából ítélve azt mondhatjuk, hogy érdeklődés van rájuk. Sőt, egyre több olyan hirdetéssel találkozhatunk, amikor az ingatlan fejlesztője és egy bank összefog, hogy vonzóvá tegyék a lakásvásárlást.

A legtöbbször arról van szó, hogy a bank egy olyan kedvező ajánlattal próbál előrukkolni, ami kategóriájában olcsónak számít. Erre azért is szükség van, mert például Budapesten egy kedvelt környéken épülő társasházban egy 45 négyzetméteres lakásért 27,5 millió forintot is elérhetnek, ami 610 ezer forintos négyzetméterárral egyenértékű (és ezzel még korántsem túloztunk).

Egy, a valósághoz nagyon közel álló példát tekintünk most át, és mutatjuk be, hogy mit érdemes mérlegelni, ha megnyerte a tetszésünket ez a lehetőség. Maga a lakás nem képezi most vizsgálatunk tárgyát, mi inkább a vásárlás pénzügyi részére koncentrálunk.

Többre van szükség, mint néhány millió forint önerő

Három oldalról is korlátok közé szorítva érezhetjük magunkat, hiszen számtalan előfeltételnek meg kell megfelelnünk, hogy egyáltalán kihasználhassunk a kedvező ajánlatot.

Egyrészt, a fentebbi 45 négyzetméteres lakás megvétele akkor lehet logikus lépés, ha már van nagyobb mértékű önerőnk. Mi két eshetőséget néztünk meg, ha van 7,5 millió, valamint 17,5 millió forintunk. Az előbbi akár néhány év alatt lakástakarék szerződések kombinációjával megvalósítható, míg utóbbinál elfogadhatjuk, hogy sikerül már a korábbi lakást értékesíteni, és ezt vissza lehet forgatni az új lakás megvásárlására.

Másrészt, a hitelfelvétel sem egyszerű a mai világban. Kezdetnek hitelbírálaton kell átesnünk, és csak megfelelő jövedelem és ügyfélminősítés után kaphatjuk meg a hőn áhított hitelt. A legjobb kondíciókért vállalnunk kell, hogy a hitelt nyújtó bankhoz utaltatjuk a jövedelmünket (számlát is nyitunk), valamint a bank egy vagy több más termékét is igénybe vesszük (például biztosítást).

Végül, de nem utolsó sorban, olyan hitel lesz nagy valószínűséggel párosítva a lakáshoz, ami alacsony (3% alatti) THM-mel érhető el és együtt jár a relatíve alacsony törlesztő-részlettel. Nem szabad elfeledkezni arról, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata gyorsan (például évente) változik, vagyis a havi részletek nagysága is gyakorta módosulhat. 

Ki véd minket a kamatemelkedés ellen?

Meglátásunk szerint a következő évek során, ha nem is nagymértékben és gyorsan, de meg fog indulni a kamatemelkedés. A példában szereplő hitel 12 havi kamatperiódussal rendelkezik, és úgy árazzák, hogy ha a BUBOR megváltozik, akkor azt érvényesítik a törlesztőkben is.

A 12 havi BUBOR értéke 0,4%, vagyis a kamatfelár 2,1%-os ebben az esetben. Nem földtől elrugaszkodott várakozás, ha a kamatbázis idővel 1,4%-ra emelkedik, vagyis 1%-ponttal megnő a referenciakamat. Ezáltal a kamatozás a 2,5%-ról 3,5%-ra nő meg, ami magával húzza a törlesztő-részleteket is. A példánál maradva 45 és 90 ezer forintról 50 és 100 ezer forintra.

Az induló részlet nagysága azért is lehet olyan alacsony, mert a gyorsan változó kamatozás mellett a hitel sajátja, hogy nagyon hosszú futamidejű. A táblázatban 25 éves futamidővel számoltunk, ami elképesztően hosszú időre megköti a családi költségvetést. Nem lehet előre látni, hogy merre mehetnek el a kamatok, márpedig, ha a rövid távon olcsó hiteleket keressük, akkor ezt a kockázatot nekünk kell futnunk.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy minden további nélkül fizethetünk 5-10 év múlva 6-7% feletti hitelkamatot is, ha a kamatbázis a jelenlegi 0,4%-os szintről fokozatosan 4%-ra vagy a fölé emelkedik. Ezt kivédendő érdemes egy lélegzetvételre megállni és körbenézni a lakáshitel ajánlatok között, mert sokat nyerhetünk, ha biztonságosabb, vagyis 5-10 éves kamatperiódusú hitelt választunk.

Az igaz, hogy rövid távon magasabb törlesztő-részletet fizetünk, viszont éveken belül fordulhat a kocka a hosszú távon rögzített hitel javára. A hab a tortán az lenne, ha nem csak a hosszabb kamatperiódus felé mozdulnánk el (ez egyébként a gyakorlat), hanem a rövidebb futamidő irányába. Elég ehhez csak annyi hozzátenni, hogy minél rövidebb idő alatt fizetjük vissza a hitelt, annál kisebb lesz arányaiban a teljes visszafizetésen belül a banknak fizetett kamat aránya.

Tudj meg mindent a fogyasztóbarát lakáshitelekről.

Keresd meg a kalkulátorunkkal azt a hitelt, ami a te igényeidnek a legjobban megfelel!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.