Betöltés

Új veszély leselkedik a lakásvásárlókra!

szerző: Bankmonitor.hu
2017-01-31

Minden a lehető legjobban alakul azok számára, akiknek lakáshitelük van vagy szeretnének, mert a hitelkamatok soha nem voltak még ilyen alacsonyan. Ez az idilli környezet viszont csak átmeneti, az infláció magára találásával összhangban a kamatok is megindulnak idővel felfelé. Pontosan ezért nem szabad abba a csapdába esnünk, hogy a legolcsóbb hitelt választjuk, ehelyett inkább a hosszú távon (akár 10 évig is) rögzített kamatú hitel lehet a legjobb választás. A biztonság és kiszámíthatóság ugyanis a legfontosabb, az időzítés pedig nem is lehetne jobb.

Nincs mit tenni, a kamatoknak emelkedniük kell

A jegybank intézkedéseinek jóvoltából jelenleg az a furcsa helyzet állt elő, amire az utóbbi bő másfél évtizedben is csak elvétve volt példa, mégpedig az inflációtól elmaradó kamatszintre. A lakáshitellel rendelkezők vagy éppen felvételen gondolkozók számára ez nagyon jó hír, hiszen ezáltal olcsón juthatnak hitelhez.

Nem szabad viszont abba a csapdába esni, hogy azt gondoljuk, ez az optimális helyzet sokáig fennmarad. A jegybanktól függően, de éveken belül az inflációnál közelébe emelkedhet a bankközi kamatszint. Ez mindenkit érinteni fog, ugyanis a lakáshitelek kamatozása a bankközi kamatokhoz van kötve, vagyis ahogy alakul az egyik, úgy követi azt a másik némi eltéréssel.

A legkézenfekvőbb módja, hogy elkerüljük a törlesztő-részlet emelkedését, ha olyan lakáshitelt választunk, aminek a kamatozása nem 3-6 havonta, hanem legalább 5-10 évente változik. Ennek a védelemnek ára is van, amit most úgy fizetünk meg, hogy a kezdő törlesztő-részlet magasabb, mint a legolcsóbb (rövid kamatperiódusú) hiteleké.

Ez ne tévesszen meg senkit, több számítást is végeztünk, és arra a következtetésre jutottunk, hogy az induló hitelkamatoktól függően 1-3 százalékos kamatemelés elengedő ahhoz, hogy a hosszú távon rögzített hitellel jöjjünk ki havonta kedvezőbben. A legjobban akkor járunk el, ha már a hitelfelvételnél erre ügyelünk, és lehetőség szerint a biztonságosabb utat választjuk.

Hasznos lehet az a megoldás is, ha lakástakarékpénztári szerződést kötünk, mivel akkor az állami támogatással és hozamokkal növelve tudjuk a befizetéseinket a hitelünk előtörlesztésére fordítani. Bankfüggő, de ennek általában 1-1,5 százalékos díja van, viszont az előtörlesztett összeggel csökken a tőketartozásunk, ami egyben a havi törlesztő-részletet is csökkenti.

Sőt, a történelmi mélyponton lévő kamatok mellett kiváló alternatíva, ha a lakáshitelünk kiváltásán gondolkozunk el. A kamatemelkedésre számítva nem csak úgy tudunk nyerni, ha olyan hitelt sikerül szerezni, ami havonta olcsóbban jön ki. Az is hasonlóan kedvező számunkra, ha ugyanakkora törlesztővel rendelkező, de hosszabb távon rögzített kamatú hitelre váltunk. Mert míg egy sorstársunk azt fogja látni, hogy nő a havi részlete, addig mi semmi változást sem fogunk észlelni még jó pár évig.

Kalkulátorunkkal azonnal megtalálhatod a hozzád illő hitelt!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az árak egyre jobban nőnek

Az elmúlt években kivételezett helyzetben volt az ország, hiszen minden abba az irányba mutatott, hogy nagyon alacsony szintre essen le az árak növekedése. A válságot követően láthattunk 4-6 százalék közötti inflációt, viszont a külső környezet (deflációs veszély, olajár meredek esése) és a hazai intézkedések (több ütemben végrehajtott rezsicsökkentés) hatására 2013-2016 között soha nem látott szintre csökkent le az infláció.

Előfordult két olyan év is (2014,2015), amikor éves átlagban kevesebbet kellett fizetnünk ugyanazért a fogyasztói kosárért, mint az azt megelőző évben. Kérdés nem férhet hozzá, hogy ez vezetett oda, hogy ilyen alacsony állhasson a jegybanki alapkamat, és így akár 3 százalékos kamat mellett vehessünk fel lakáshitelt. Ki ne emlékezne még a 2008-as válság legrosszabb időszakára, amikor 11,5 százalékon is állt az alapkamat, míg most mindössze 0,9 százalékról beszélhetünk.

Igen ám, de az alacsony inflációnak búcsút inthetünk, a jegybank decemberi elemzésében bemutatta, hogy 2017-ben 2,4 százalékos, míg 2018-ban 3 százalékos pénzromlási ütemmel számolnak átlagosan. Mindez főként a bázishatások elmúlása, az üzemanyagárak, majd később az élelmiszerek drágulása miatt következik be. Sokakat aggodalommal tölthet el ez a jövőkép, mert ha elfogadjuk, hogy az infláció és kamatok viszonylag szorosan együtt mozognak, akkor a kamatok emelkedése például a hitelünket is meg tudja drágítani.

Hüvelykujjszabályként megállapíthatjuk, hogy ha a felvett lakáshitelünk kamata megnő 1 százalékkal (például 5-ről 6-ra) akkor az a havi törlesztő-részletünket 8-9 százalékkal növeli meg. Ma a legolcsóbb, 8 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel havi részlete 44 ezer forint körül alakulhat, ami az előbbi forgatókönyv esetén közel 48 ezer forintra ugorhat meg.

Kéz a kézben jár a kamat és az infláció

Visszatekintve az elmúlt 16 évre, az infláció értékét az esetek döntő többségében meghaladta a BUBOR, vagyis a budapesti bankközi forint hitelkamatláb. Az időszak során 100-ból csak 7 esetben fordult elő, hogy átmenetileg ez a sorrend felborult, de ekkor is viszonylag gyorsan visszaállt az egyensúly. Ami azért is logikus, mert a bankközi piacon is arra törekednek a bankok, hogy legalább infláció felett tudjanak keresni.

A BUBOR-t azért övezi kiemelt figyelem, mert ettől is függ a lakáshitelünk kamata, így a havi kiadásainkat is jelentősebben tudja befolyásolni, akár kedvező, akár kedvezőtlen irányban. Az utóbbi években a sors kegyes volt hozzánk, azonban az inflációban bekövetkező fordulat azt jelenti, hogy idővel a kamatokban is emelkedésre számíthatunk.

A nagy bizonytalanság most abból fakad, hogy a jegybank a közelmúltban már nem az alapkamatot használta fel a pénzpiaci kamatok leszorítására, hanem a jegybanknál elhelyezhető összegek szűkítésével érte el ezt a hatást. A bankoknak nem volt választanivalójuk, a szabad forrásaikat diszkont kincstárjegyekben vagy a bankközi piacon helyezhették ki, ezzel egyre lentebb szorítva a kamatokat.

Ahhoz nem férhet kétség, hogy alapesetben a BUBOR-nak meg kellene haladnia az infláció mértékét, ahogy ez a fenti ábrából is jól látszik. Viszont ez a tétel csak akkor tud érvényesülni, ha a jegybank a kereskedelmi bankok által elhelyezhető betétek mértékét a jelenlegi szintről növeli, így csökkentve a nyomást, ami bankközi piacra hárul. Ekkor valóban visszaemelkedhetne a BUBOR az alapkamat közelébe, miközben most közöttük 0,65 százalék a különbség.

A várakozások szerint 2018-ban lesz erre valós esély, bár addig még nagyon sok minden történhet. Egy biztos, ha az infláció visszatér a 3 százalékos elvárt szintjére, akkor tartósan nem maradhat nulla százalék közelében a BUBOR sem. Mérget vennénk rá, hogy a következő években emelkedni fog az értéke, vagyis arra kell felkészülnünk, hogy mit tehetünk ennek elkerülésére, ha hitelünk van.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

5 Hozzászólás

  1. Rzsi

    Én még kb. 10 éve “devizahitelt” vettem fel. Jelzálog – szabadfelhasználású. Tavaly átváltottam Ft alapú, 10 éves kamatperiódusú hitelre. Viszont egyáltalán nem vagyok nyugodt. Az átváltott hitelek egyike ( kettő volt) -fix törlesztésű személyi kölcsön volt. 1 évvel a lejárat előtt közölte a bank, hogy ha az árfolyam 50%-ban elmozdul, akkor nincs fix. Most ez nem fordulhat elő?

  2. Soros

    A piac túlfütött, az ingatlankereskedők felhajtották az árakat ! Hmarasosan 10-15 %-os korrekció következik be…

  3. Németh Zsanna

    Ez biztosan bekövetkezik 1-2éven belül. Akkor szívás van. Pedig előre lehet látni.

  4. kandurbandi

    És máris felüti fejét a spekuláció….mint már annyiszor…

  5. Julius

    Az Egyesült Királyságban a bankok tisztességesen működnek, és az adózási rendszer is az. Sajnos Magyarországon erre várhatunk időtlen időkig!!! Persze erre a fogadatlan prókátorok megmagyarázzák, hogy a pénzintézeteknek nagyobb a kockázatuk a kihelyezésnél, mert hogy a magyar gazdaság ezen a szinten van még csak Ny.-Európához képest. A magyar devizahitelezésnél új fejezet kezdődött. Az ügyfelek és a bank közötti bizalmi válság korszaka.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

Lakástakarék megoldások, ha versenyt futsz az idővel

2018. 08. 13.

Sokszor előfordul, hogy a lakástakarékunk futamidejének vége nincs összhangban a felhasználás időpontjával. Akár hamarabb, akár később szeretnénk elkölteni a pénzt, mindkét esetre van megoldás. Egy 6 éves futamidejű lakástakarék példáján...

Blogajánló

  • alapblog

    Rejtő Jenő műve a gyakorlatban

    Hárommilliárd dolláros vasútépítési ügyben 18 politikust és üzletembert tartóztattak le korrupciós vádakkal: miszerint a kínai hitelből épülő megaberuházásból magáncélra kiloptak. Cinikus megfigyelők szerint a vasútvonal...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.