Egy biztos jele van annak, hogy nyakunkon a Karácsony: a retinádba égetik az akciós termékeket és a 0%-os THM-et. Mikor jársz jobban? Ha a 0%-os THM-mel megveszed az adott terméket, vagy személyi kölcsönt veszel fel? Nem annyira egyértelmű, mint gondolnád.
Ugye te is belefutottál mostanában 0%-os THM mellett kínált hitelbe? Áruházak ajánlatait böngészve egy-egy terméket ugyanannyiért tudsz megvenni hitelből, mintha egy összegben fizetnéd ki. De kinek jó ez? Hol van az átverés? Mikor gyanakodj?
Az áruhitelek legfőbb ismérve, szemben a személyi kölcsönnel, hogy nem bankhoz, hanem ahhoz az üzlethez kapcsolódnak, ahol a vevők az árut megveszik. Ezért érdemes mindig figyelni az akciókat! Ki, mit, hol mennyiért hirdet? Nem biztos, hogy mindegyikre érdemes lecsapni.
A 0%-os kamat titka
Attól, hogy valaminek 0% a kamata, még nem azt jelenti, hogy költsége sincs. Már ritkábban ugyan, de még mindig lehet látni 0% kamattal hirdetett árut. Bár kamatot nem kérnek, de egyéb költség (számlavezetési díj, csoportos beszedés díja, egyszeri kezelési költség, hitelfedezeti biztosítás, stb.) felmerülhet. Így az ingyenesnek gondolt hitel elég magas, akár 10-15% kamatot is jelenthet a valóságban.
THM a hitel tükre
A 0 % költséggel bíró hiteleket 0% THM-mel hirdetik. A THM ugyanis a hitel után fizetett minden – bank felé fizetendő – költséget tartalmaz. Ha 0% THM-et olvasol, akkor az tényleg költségmentes hitelt takar, feltéve, hogy a megadott feltételeket betartod.
Milyen feltételekre kell gondolni?
- Például számlát kell nyitnod és azt a hitel futamideje alatt fenntartanod.
- Az átutalást csak csoportos beszedéssel teljesítheted.
- A hitel nem zárul le automatikusan, hanem megmarad a hitelkereted.
Hitelkártya
Ha éppen nincs akció egy-egy áruházban, akkor az áruhitelek kifejezetten a drága pénzügyi termékek közé tartoznak. Manapság a régebben oly népszerű áruhiteleket visszaszorítják a hitelkártyák.
Miért?
Mert ha határidőre visszafizeted a felhasznált összeget, egyáltalán nem fizetsz kamatot. Sőt! Még pénzvisszatérítésre is jogosult lehetsz, attól függően, hogy milyen típusú hitelkártyád van.
1Kinek jó a 0%-os THM?
A kereskedők néha készlet-kisöprést tartanak, vagy csak egyszerűen fel akarják élénkíteni a forgalmukat. Ez bizony áldozatokkal is jár. Két lehetősége van a kereskedőnek: Vagy jelentős árkedvezményt ad, vagy egy nagyon ütős hitelkonstrukcióval adja el a terméket. Te mekkora kedvezménnyel lennél elégedett? Biztos többel, mint amennyit a kereskedő adna.
Ha viszont 0%-os THM mellett kínálja a led tv-t, arra biztosan felkapod a fejedet és könnyebben elcsábulsz. Mit tesz ilyenkor a kereskedő? Szimplán átvállalja tőled a hitel költségét. Mindenki boldog! Neked van új tv-d, a kereskedőnek bevétele és haszna.
Ezek a hitelek azonban eléggé speciálisak, hiszen zömében meghatározott termék(ek)re, meghatározott futamidőre és fix összegre érvényesek.
Azt se felejtsd el, hogy előfordulhat olyan eset is, amikor ugyanazt a terméket a boltban 0% THM-mel kapod meg, viszont cserébe drágábban adja, mint más üzlet.
Ezek mellett a hitelek mellett már nem szólhat érvként, hogy ha egyébként a zsebedben van a teljes összeg, akkor azt tedd be a bankba, kamatozik és 0%-os költség mellett vedd meg a tv-t. Hiszen a betéti kamatok rendkívül alacsonyak.
Azt gondoljuk, hogy ha nincs 100-200 ezer forint megtakarított pénzed, akkor ne a led tv, vagy az új laptop, esetleg fényképező legyen a legnagyobb gondod.
A váratlan kiadásokra vésztartalékot illik képezni. Ha erre nincs módod, akkor egy hirtelen elromló hűtőre tartogasd inkább a hitelfelvételt.
Ha hirtelen pénzre van szükséged, akkor a személyi kölcsön is jó megoldás lehet. Ugyan nem 0% a THM, de olyasmit vehetsz a pénzből, amire tényleg szükséged van.
Nézzünk egy viszonylag alacsony hitelösszeget!
200 ezer forint személyi kölcsön esetén, 1 éves futamidőre átlagosan havi 18 445 forintot kell fizetned és összesen, átlagosan 21 335 forintot fizetsz ki extra a hitelre. Ez 1 778 forint költséget jelent egy hónapban.
Cserébe viszont ezt a pénzt arra költöd, amire szeretnéd!
