A mákos és a diós bejgli közé csúsztatta be a kormányzat a karácsony előtti utolsó pillanatokban az új lakástámogatási koncepcióját: 10 + 10 millió Ft-ot kaphatnak a 3 gyereket vállalók. Egy kicsit utána számoltunk mit is jelent mindez. Az eredmény nem kevéssé meglepő: a piaci ár kevesebb, mint feléért élhetnek majd a 3 gyerekesek egy új lakásban. A konkrét pénzügyi nyereség a támogatást igénybe vevők oldalán sokkal nagyobb, mint elsőre gondoltuk: 16,8 millió Ft!
10 + 10 millió Ft
A támogatás lényege csak tömören, hiszen mára vélhetően már mindenki olvasott, vagy halott róla: 10 millió Ft vissza nem térítendő támogatást és további 10 millió Ft kedvezményes hitelt (maximum 3%-os kamatozású kölcsön 25 évre) kaphatnak a 3 gyerekesek, vagy 3 gyereket vállalók új lakás vásárlása, vagy építése esetén.
Mire elég a támogatás?
Számításainkat két konkrét példán keresztül vizsgáltuk. Megnézzük Budapesten és Debrecenben is az átlagos új építésű lakóingatlanok árait és ezekkel kalkuláltunk. Példánkban azt feltételeztük, hogy 75 nm-es lakást vásárolnak a családok (a szabályozás szerint a minimum 60 nm lesz). Debrecenben az átlagos kínálati árak alapján a 75 nm-es új lakást 28,7 millió Ft-ért, Budapesten 40,3 millió Ft-ért tudjuk megvásárolni.
A 10+10 millió Ft-os támogatás így a teljes vételár vonatkozásában Budapesten 50% kifizetésére, Debrecenben közel 70% kifizetésére elegendő. Érdemes kiemelni, hogy saját családi ház építésénél a 20 millió Ft támogatás elegendő lesz egy 90 nm-es ingatlan megépítésére (házak esetében ennyi a minimum 3 gyerek esetén), hiszen 222 ezer Ft-ból négyzetméterenként szerényebb kivitelezés esetén létrehozható a kivitelezés. Ez utóbbi esetben saját zsebből (vagy többlet hitelből) a telket kell majd finanszírozni…
Tessék kapaszkodni: 6,8 millió Ft pénzügyi előnyt ad a kedvezményes hitel
A vissza nem térítendő 10 millió Ft-os támogatással kapcsolatban túl sok számolgatni való nincs. A támogatott hitel esetében azonban érdemes összevetni, hogy mit jelent a bankok piaci kínálatával szemben. Az állam 25 évre maximum 3%-on nyújtja a hitelt a 3 gyerekeseknek. Ezzel összehasonlítani csak a hosszú távon fix kamatozású piaci hitelt lehet. A banki kínálatban jelenleg a leghosszabb fix törlesztésű hitel 20 évre érhető el 6,9%-os kamattal. Azzal a nagyvonalú feltételezéssel élve, hogy a 20 éves fix hitellel megegyező kondíciókkal tudja nyújtani a bank 25 évre is a fix hitelt a következőket kapjuk:
- 10 millió Ft piaci alapú hitel 25 évre 6,9% kamattal: 70 041 Ft havi törlesztő
- 10 millió Ft támogatott hitel 25 évre 3% kamattal: 47 421 Ft havi törlesztő
- a különbözet a futamidő egésze alatt összesen 6,8 millió Ft-ot tesz ki
A vissza nem térítendő támogatás és a kedvezményes hitel együttesen tehát 16,8 millió Ft anyagi segítséget jelent az állam részéről… Vélhetően a világ legbőkezűbb támogatása a 3. gyermek vállalása érdekében… Fenntartható lesz? Nem tudjuk, de érdemes sietni, mert nagy a tét…
A két gyermekeseknek nem nyílik ilyen szélesre az állami támogatások kapuja, számukra új ingatlan vásárlásnál 2,6 millió Ft lesz a vissza nem térítendő állami támogatás, a CSOK maximuma és nem részesedhetnek a támogatott hitelből. Számukra továbbra is a bankok normál lakáshitelei lesznek a meghatározók, melyek a jelenleg alacsonyabban vannak mint a pénzügyi válság előtt a svájci frank hitelek. Ezek aktuális kínálata az alábbi kalkulátorral tekinthetők át:
Lakhatás a piaci ár 37-42%-án
A legtöbb fiatal 3 gyermekes család eddig nem tudta megfizetni az új építésű lakások árát. Az alternatíva természetesen az albérlet. Annak érdekében, hogy almát az almával hasonlítsunk össze, megvizsgáltuk az új építésű (75 nm-es) lakások átlagos bérleti díját a két városban. Budapesten 255 ezer Ft, Debrecenben 163 ezer Ft havonta. Ez az az összeg, melyet a vásárlás esetén felvett hitel törlesztésével érdemes összevetni. Tekintettel arra azonban, hogy a fentebb említett 10 millió Ft-os kedvezményes hitel 47 ezer Ft-os törlesztő részlete nem lesz elegendő a teljes vételárra, arányosan megnöveltük a havi törlesztőrészletet a hiányzó vételár kiegészítésére (részletek a fenti táblázatban). A végeredmény több mint meglepő:
- Budapesten az albérlethez viszonyítva 63%-kal olcsóbban, azaz a piaci ár 37%-án juthatunk az állami támogatással lakhatáshoz
- Debrecenben az albérlethez viszonyítva 58%-kal olcsóbban, azaz a piaci ár 42%-án juthatunk az állami támogatással lakhatáshoz
