CSOK Plusz 2024

Aktuális feltételek, igénylés és kalkulátor

  • 2,5 – 50 millió Ft támogatott hitel lakáscélra, gyereket vállaló házaspároknak
  • Fix és maximum 3%-os kamatozás, 10-25 év futamidő
  • Az igényléshez legalább kétéves TB jogviszony szükséges (a pár egyik tagjától)
  • 10 millió Ft/gyerek tartozáselengedés a második újonnan született gyerektől
  • Illetékmentes az ingatlan vásárlása 80 millió Ft értékig
  • Az első közös lakás/ház vásárlása 10% önerővel is lehetséges
  • A sikeres igényléshez hitelképesség szükséges
Miért a Bankmonitor?
Eltérő bankok, eltérő lehetőségek (hitelösszeg, kondíciók…stb).
A Bankmonitor Neked is díjmentesen segít a tájékozódástól a szerződéskötésig!
CSOK Plusz Kalkulátor 2024
Tudd meg, hogy
2024-től mennyivel
jársz jobban
az új CSOK Plusszal!
Ft
Ft
Ft

A megadott adatok alapján jogosult lehetsz a kért CSOK Pluszra!

Egy normál piaci hitelhez képest a teljes futamidő alatt legalább0 Ftspórolhatsz.

A részleteket elküldjük e-mailben:

  • Törlesztőrészlet az 1. évben
  • Törlesztőrészlet a 2. évtől
  • Legfontosabb pénzügyi előnyök
  • Igénybevételnek feltételei
A kalkulátor nem vizsgálja az összes elvárt jogosultsági feltételt.
A részletes eredményedet e-mailben fogjuk elküldeni számodra!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Elküldtük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk
a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult a kért CSOK Pluszra.

CSOK Plusz 2024 - Minden amit a támogatott hitelről tudnod kell

Miben segít a Bankmonitor a CSOK Plusz igénylésnél?

Magyarország legnagyobb bankfüggetlen szakértő csapataként*:

  • Felmérjük a család pénzügyeit
  • Megvizsgáljuk a CSOK Plusz részleteinek, feltételeinek történő megfelelést
  • Felmérjük a család hitelképességét
  • Azonosítjuk az ingatlanvásárlási célhoz illeszthető optimális finanszírozási összetételt támogatás, támogatott hitel és piaci hitelek együttesét vizsgálva
  • Teljeskörűen lebonyolítjuk a támogatás és hiteligényéseket
  • Gyors és érthető válaszokat adunk a legbonyolultabb kérdésekre is.
  • Tesszük mindezt ingyen, mert a törvényi előírásoknak megfelelően a Bankmonitor bevétele a bankoktól származik (és ez, a bankoktól átvállalt munka után kifizetett kompenzáció a lakáshiteleknél teljes mértékben azonos minden bank esetében).
*A 2022. évi nyilvános cégadatok alapján Magyarországon a független banki közvetítő cégek közül a Bankmonitor Partner Kft. rendelkezik a legnagyobb éves árbevétellel.

CSOK Plusz igénylésének folyamata

Online tájékozódás
Szakértői egyeztetés
Ingatlan adásvételi szerződés
CSOK Plusz igénylés beadása
30 napos elbírálási folyamat
CSOK Plusz folyósítása (az ingatlan eladójának)
CSOK Plusz törlesztés megkezdése

CSOK Plusz feltételei és részletei 2024-ben

Mi a CSOK Plusz?

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény legújabb eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitel gyermekvállalást tervező házaspároknak. Az új CSOK-kal különböző lakáscélokra vehető fel kedvezményes kamatozású jelzáloghitel, melynek összege a meglévő és vállalt gyerekek számától is függ.

Az új támogatott lakáshitel alapvető kondíciói

  • kamatozás: max. 3%-os fix kamat
  • futamidő: minimum 10 év, maximum 25 év
  • jelzáloghitel konstrukció, az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra
  • banki költségek: 0,75%, de maximum 300.000 Ft folyósítási díj és az értékbecslés költsége (jellemzően 40-50 ezer Ft) – ezen költségekből a bankok engedményt adhatnak
  • előtörlesztési díj: maximum 1%
  • az állam a kamatok és a költségek maximumát definiálta, így érdemi különbség lehet az egyes bankok ajánlatai között
  • a folyósítást követő első 12 hónapban csak a támogatott hitel kamatai fizetendők (a tőketartozás nem), ez közel 50 százalékkal alacsonyabb havi törlesztőt eredményez
  • az első gyermek születése után 12 hónapra a teljes törlesztés felfüggesztése kérhető
  • a második (új) gyermek megszületésétől 10 millió forinttal csökken a fennálló tartozás (minden gyermek után)

Mennyi a CSOK Plusz összege?

A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2,5 millió Ft. A felvehető összeg maximumát a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek együttes száma határozza meg (azzal a kitétellel, hogy háromnál több gyermek nem vállalható).

Ha egy házaspár nem vállal gyermeket, vagy nem fogadnak örökbe, akkor nem vehetik fel az új otthonteremtési kedvezményt.

Gyerekek számának hatása CSOK Plusz esetén

Miért jó a CSOK Plusz? Az elérhető, akár több tízmillió forintos pénzügyi előny

Az otthonteremtési támogatások új eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitelként indul, mely a szerződés aláírását követően megszülető második gyermektől 10 millió forint tartozáselengedést is biztosít (minden újonnan született gyerek után). A CSOK Plusz fix, maximum 3 százalékos kamatozású hitel. Igen, a maximum 3% azt jelenti, hogy bizonyos esetekben a bankok versenyezni fognak az ügyfelekért és 3% alatti kamat is elérhető lehet.

  • A CSOK Plusz kamatozása tehát lényegesen kedvezőbb, mint a ma elérhető piaci lakáshiteleké (6,7-6,9% közötti kamatszint).
  • A tartozáselengedések a második újonnan született gyermektől pedig azt is eredményezhetik, hogy a család kevesebbet fizet vissza a banknak, mint amennyit felvett (ez a gyakorlatban negatív kamatot jelent).

Példa: Meglévő gyerek nélkül, 3 gyerek vállalása - 50 millió CSOK Plusz felvétele

Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, mely a CSOK Plusz igénylésekor nem rendelkezik gyermekkel, viszont 3 gyermek születését vállalja a jövőben, így a maximális 50 millió forint CSOK Pluszt veszik fel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a gyerekek a szerződés aláírását követően rendre a 24., 48. és 72. hónapban születnek meg:

A család a törlesztést 125 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)

A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 244 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 336 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.

Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.

A második gyermek születésénél (48. hónap) már nincs moratórium, viszont 10 millió forint elengedésre kerül a fennálló tartozásból és ennek megfelelően a havi törlesztőrészlet is arányosan lecsökken (244 ezer forintról 193 ezer forintra).

A harmadik gyermek születésénél (72. hónap) ismét elengedésre kerül 10 millió forint a fennálló tartozásból, így a havi törlesztőrészlet 140 ezer forintra csökken és ezt követően már ennyi is marad a hitel teljes hátralévő futamideje alatt.

Összességében a család az 50 millió forint támogatott hitelre 47,3 millió Ft-ot fizet vissza. A visszafizetés kisebb, mint a felvett összeg a 2 x 10 millió forintos tartozáselengedés miatt.

- Piaci hitel esetén (6,75%-os kamat mellett) a család 61,5 millió forinttal többet, azaz 108,8 millió forintot fizetne vissza a banknak.

Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert az első gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)

CSOK Plusz havi visszafizetés 50 millió Ft eseténCSOK Plusz összehasonlítása piaci hitellel 50 millió Ft esetén

Példa 2.: Egy meglévő gyerek és egy jövőbeni gyerek vállalása - 30 millió CSOK Plusz felvétele

Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, melynek a CSOK Plusz igénylésekor már egy gyermeke van és további 1 gyermek születését vállalja a jövőben, így 30 millió forint CSOK Pluszt igényel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a 2. gyerek a szerződés aláírását követően a 24. hónapban születik meg:

A család a törlesztést 75 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)

A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 146 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 201 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.

Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.

Összességében a család az 30 millió forint támogatott hitelre 44,8 millió Ft-ot fizet vissza. Piaci hitel esetén (6,75%-os kamat mellett) a család 20,5 millió forinttal többet, azaz 65,3 millió forintot fizetne vissza a banknak.

Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert a vállalt gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)

CSOK Plusz havi visszafizetés 30 millió Ft eseténCSOK Plusz összehasonlítása piaci hitellel 30 millió Ft esetén

Kik vehetik igénybe?

  • Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)
  • A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort. Mindebből egyenesen adódik, hogy ebben az esetben csak a meglévő gyermekek száma és az aktuális terhesség együttes gyermekszáma adja a maximálisan elérhető állami támogatás összegét.)
  • A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
  • A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
  • A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
  • Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
  • Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.

Mi felel meg az elvárt TB jogviszonynak?

Az igénylő házaspár egyik tagjának legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie a kérelem benyújtásakor.

Az alábbi jogviszonyok felelnek meg ennek az előírásnak:

  • Tbj törvény 6.--a alapján biztosítotti jogviszony.
  • Hazai középfokú, vagy felsőfokú oktatási intézményben nappali rendszerben folytatott tanulói jogviszony.
  • Külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulói jogviszony.
  • Tbj törvény 4.--a (11) pontja szerinti kiegészítő tevékenység folytatása.

Könnyítés, hogy legfeljebb 30 napos, egybefüggő megszakítás még elfogadható. Több ilyen kisebb megszakítás is lehet, ami fontos, hogy ezek a szünetek nem számítanak bele a 2 éves jogviszonyba. Hasonló a helyzet a jogviszony esetleges szüneteltetésével is: ez sem kizáró ok, de nem számít bele a 2 évbe. (Ha például valakinek három alkalommal volt egy-egy húsznapos megszakítása az elmúlt időszakban, akkor neki 2 év + 2 hónap múltat fognak nézni, hogy meglegyen a teljes két éve.)

Az igénylést megelőző 180 napra szigorúbbak a TB előírások

Az igénylést megelőző 180 napos időszakra szigorúbb előírások érvényesek:

  • Magyar alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszony szükséges. (A közmunkaprogramban való részvétel jelen esetben nem elfogadható.)
  • A Tbj törvény 4.--a (11) pontja alapján végzett kiegészítő tevékenységeket is elfogadják.

Ha valaki az igénylést megelőző 180. napon külföldi TB jogviszonyt igazol, akkor tőle csak az igénylést megelőző utolsó 90 napra lesznek elvártak a szigorúbb feltételek.

Magyarországon dolgozó külföldiek

Magyarországon dolgozó, de külföldi adóhatóság által biztosított magyar állampolgár is megfelel az elvárásoknak (rájuk néhány speciális további előírás is vonatkozik)

Kikre nem kell alkalmazni a TB előírásokat?

Néhányan mentesülnek a szabályok alól. Nem kell megfelelniük a TB jogviszonyra vonatkozó előírásoknak azoknak, akik gyermekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesülnek, vagy megváltozott munkaképességű személynek minősülnek.

Külföldön dolgozó magyarok

Azon magyar állampolgároknak, akik 2 éves külföldi TB jogviszonyt igazolnak elegendő nyilatkozniuk arról, hogy a jövőben magyar jogviszonyt létesítenek. Más, erre vonatkozó előírást nem kell teljesíteniük.

Hogyan használd a CSOK Plusz kalkulátort?

A Bankmonitor CSOK Plusz kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted, hogy jogosult vagy-e igénybe venni a támogatott hitelt és anyagilag milyen pénzügyi előnyöket hordozhat számodra ez az új lehetőség.

A kalkulált eredményt e-mailben is elküldjük számodra, a Bankmonitor pénzügyi szakértői pedig segítenek, ha maradtak kérdéseid, vagy ha szeretnéd elindítani az igénylés folyamatát.

Mikortól és hol igényelhető a CSOK Plusz hitel?

2024. januárjától az összes kereskedelmi bank várhatóan elérhetővé teszi az új városi CSOK-ot, a CSOK Pluszt. A konstrukció komplexitása (támogatás feltételei, piaci hiteltől eltérő jellemzők a törlesztési időszakban) érdemes bankfüggetlen szakértővel konzultálni.

A Bankmonitor szakértői díjmentesen segítenek neked mindenben. Ha szeretnél hozzánk fordulni, akkor add le érdeklődésed a fenti kalkulátoron keresztül.

Mekkora lesz a havi törlesztő, a szükséges jövedelem és az önerő?

Mennyi lesz a CSOK Plusz törlesztője?

A maximális, 25 éves futamidővel és 3 százalékos kamattal számított havi törlesztőrészleteket az alábbi táblázat tartalmazza. Érdemes kiemelnünk, hogy az első évben, amikor az igénylő csak kamatot fizet, a havi törlesztőrészlet 47%-kal kisebb, mint a 13. hónaptól, amikor már a tőketörlesztés is megkezdődik.

Értelemszerűen a felvett összeg és a fizetendő havi törlesztés arányosan változik. Ha a család nem 25 évre, hanem 20 évre veszi fel a támogatott lakáshitelt, akkor enyhén magasabb havi törlesztőrészletekkel kell számolniuk.

Az érvényben lévő szabályozás értelmében a 3%-os kamat maximum szintet jelent. Amennyiben egy átlagnál jobb keresetű család szeretné felvenni az új CSOK hitelt, nem zárható ki, hogy a bankok között verseny lesz és 3 százalékos kamat alatt is elérhetővé válik ez a támogatott hitel. Ezen esetekben a törlesztőrészlet természetesen kisebb lesz a táblázatban jelöltnél.

CSOK Plusz összege és a havi törlesztő részlet

Mekkora jövedelem szükséges a CSOK Plusz felvételéhez?

A Magyar Nemzeti Bank előírásai szerint a család igazolt havi jövedelemének a felvállalt hiteltörlesztés nem haladhatja meg az 50%-át (600 ezer forint nettó havi összesített jövedelem esetén pedig a 60%-ot nem haladhatja meg a törlesztő). Ha az igénylő rendelkezik korábban felvett hitellel is, akkor a régi és az új kölcsönök törlesztőjének együttesen kell beleférni az említett 50 százalékos limitbe.

A CSOK Plusz esetében a szükséges minimális jövedelemszintet természetesen nem az 1-12 havi (csak kamatot tartalmazó) törlesztőrészlethez, hanem a 13. hótól esedékes, közel dupla akkora havi fizetési kötelezettséghez fogják viszonyítani a bankok.

Fentiekből kiindulva a legmagasabb összegű, 50 millió forintos CSOK Pluszhoz szükséges minimális jövedelem nettó 488 ezer Ft/hó. Ne lepődjön meg azonban senki, ha a bankok ennél több jövedelmet fognak elvárni (hiszen egy olyan családról beszélünk, ahol három gyermeket fognak nevelni egyszerre, így a havi megélhetésre fordítandó összeg is tetemes lesz.)

Szükséges önerő a CSOK + hitelhez?

Mivel a támogatott CSOK Plusz egy lakáscélú jelzáloghitel, mindenképpen szükség lesz önerőre. Az önerőt háromféleképpen lehet felmutatni.

  • A család korábban megtakarított, így az ingatlanvásárláshoz rendelkezik saját pénzzel is.
  • Virtuálisan: a Babaváró hitel összegének (egy speciális szabály következtében) 75 százaléka önerőnek minősül. Amennyiben tehát felvesszük 11 millió forint értékben a Babaváró hitelt, akkor ebből 8,25 millió forint önerőnek fog minősülni.
  • Fenti két módszer kombinálásával.

Alapesetben hitelből történő ingatlanvásárlás esetén legalább 20% önerőt kell tudnunk felmutatni (egy 50 millió forintos ingatlan esetében minimum 10 millió forint önerő kell ahhoz, hogy a maradékot hitelből megkapjuk – hacsak nem élünk a Babaváró hitel felvételével.)

A CSOK Plusz esetében az első lakásukat/házukat vásárló házaspárok még kedvezőbb helyzetben vannak, számukra elegendő csupán 10% önerőt felmutatni.

Mindez egyet jelent azzal, hogy ha egy első lakást vásárló pár felveszi a 11 millió forint kamatmentes Babaváró hitelt melyből 8,25 millió Ft önerőnek minősíthető, akkor 80 millió forintig effektív önerő nélkül is vásárolhatnak ingatlant. Azért nem 82,5 millió forint a felső érték, mert az első lakást vásárlóknál maximum 80 milliós lehet a megvásárolt ingatlan.

A gyerekvállalás, a tartozáselengedés, és életkor szabályai a CSOK Plusznál

Mennyi időn belül kell megszületniük a támogatott hitel kapcsán vállalt gyerekeknek?

A CSOK-hoz hasonló gyermekvállalási határidők lesznek majd a CSOK Plusznál is.

Eszerint:

  • az első gyermek megszületésére 4,
  • a második gyerek megszületésére 8,
  • míg a harmadik gyermek megszületésére 10 éve lesz a pároknak.

Minden esetben a végső határidő számít: ha pl. egy család 2 jövőbeli gyermeket vállal, akkor nem kötelező az első gyereknek 4 éven belül megszületnie (lásd egy gyereket vállalók határideje), a két gyermeknek együtt kell 8 éven belül megszületnie.

Ki minősül gyermeknek?

Az igénylők vér szerinti és örökbefogadott gyermekei is számíthatnak a lakástámogatás kapcsán. A gyermek igényléskor nem tölthette be 25. életévét. (Az életkori szabályt nem kell figyelembe venni, ha gyermek megváltozott munkaképességű.)

Gyermeknek minősül a magzat is, amennyiben a terhesség betöltötte a 12. hetet. Gyermekvállalás szempontjából az igényléskor meglévő magzat még nem minősül megszületettnek, azaz a CSOK Plusz még születése előtt felvehető akkor is, ha a család csak ezt az egy gyereket szeretné felnevelni.

A 12 hetes terhesség ugyanakkor az adott pillanatban a CSOK Plusz szempontjából (már a születés pillanata előtt) úgy minősül, hogy a család teljesített egy gyermekvállalási kötelezettséget.

Egy éves hitelmoratórium kérhető, ha megszületik a gyerek

Amennyiben megszületik az első gyermek, akkor az adósok 1 éves hitelmoratóriumot kérhetnek, ebben az esetben a futamidő annyival hosszabbodik meg, hogy a moratórium alatt felhalmozott kamat is visszafizetésre kerüljön. A moratórium után a család ugyanakkora havi törlesztőrészlettel folytatja a bank irányába a fizetéseket.

10 millió forint hitelelengedés a második gyerektől

A második gyermek megszületésekor (majd minden további gyermeknél újra) a fennálló, aktuális hiteltartozásból elengedésre kerül 10 millió forint. A tartozás elengedése technikailag a 10 millió forint előtörlesztésként történő elszámolásával valósul meg. A tartozás elengedés következtében a havi hiteltörlesztési kötelezettség azonnal lecsökken azon arányban, amennyivel a család fennálló tartozás mérséklődött.

FONTOS:

  • a tartozás elengedése nem „csak” a vállalt gyermekekre vonatkozik, hanem minden CSOK Plusz igénylést követően megszületett gyerekre,
  • ha pl. egy meglévő és egy vállalt gyermekkel egy család felveszi a 30 millió forintos támogatott hitelt és végül nem egy, hanem kettő gyermeke születik, akkor a második újonnan született gyermek után 1 x 10 millió forint tartozáselengedést fognak kapni,
  • ugyanígy: ha egy 1 gyermeket tervező család 15 millió forint CSOK Plusz hitelt vesz fel, de végül 3 gyermekük születik, akkor a 2. gyermek születésénél megkapják a 10 millió forint tartozáselengedést, a 3. gyerek születésénél pedig elengedésre kerül az összes fennálló tartozás,
  • mivel tartozáselengedésről van szó, nem fordulhat elő olyan eset, hogy az adott gyermek születésénél „járó” 10 millió forintból (ha ennél kisebb a már fennálló tartozás) plusz pénzhez jusson a család.

Mit tehet az a család, akinek már van 3 gyermeke, de még vállalna a jövőben?

A szabályozás értelmében a családok nem vállalhatnak háromnál több gyermeket, tehát egy már három gyermekes család elvileg elesett az igénylés lehetőségétől.

Van azonban egy kivétel: ha a terhesség fennáll és a magzat elérte legalább a 12 hetes kort, a rendelet szerint „teljesítettnek” minősül a gyerekvállalás. Azaz ebben az esetben a 12. hét és a születés között a család a maximum 50 millió forint összegű új CSOK-ot igényelheti.

Az életkorra vonatkozó feltételek

Az új CSOK támogatást 18 éves korukat betöltő személyek igényelhetik, tehát a házaspár mindkét tagjának nagykorúnak kell lennie.

Az igénylés pillanatában a házaspár hölgy tagja nem töltheti be a 41. évét (mely alól 2024-2025 átmeneti időszak, amikor ezen hölgyek legalább 12 hetes terhesség igazolása mellett igényelhetik a CSOK Pluszt).

41 éves kor alatt, akár 40 és fél évesen is vállalható 3 gyermek (melyek megszületésére 10 év áll rendelkezésre).

Már terhes a feleség, igényelhet CSOK Pluszt a házaspár?

Igen, de az igénylést teljes körűen le kell adni a baba megszületése előtt. Az igénylés banki beadását követően 30 nap áll rendelkezésre (lakásvásárlás esetén) a bank számára a jogosultság ellenőrzésére, eközben a baba már megszülethet.

2024 első negyedévében átmeneti időszak érvényesül. A január 1. és március 31. között megszületett babák a támogatás szempontjából „jövőbeni vállalt gyermeknek” minősülnek, így a család a baba megszületését követően is beadhatja igénylését (akkor is, ha több jövőbeni gyermeket már nem szeretnének).

Mire vehető fel a CSOK Plusz? Ingatlanra vonatkozó követelmények

Milyen célokra igényelhető a támogatott hitel?

  • használt lakás vásárlása
  • újépítésű lakás vásárlása
  • házépítés
  • házbővítés (a bővítés a lakás hasznos területének minimum 12 nm-es szobával történő növelését jelenti, akár a tetőtér beépítésével, akár a ház alapterületének növelésével).

Építési telek megvásárlására igényelhető?

A támogatott lakáshitel nem fordítható telekvásárlására. Ez azt jelenti, hogy a saját építésű ingatlanok esetében a telek megvételét saját forrásból vagy piaci hitelből kell megfinanszírozni.

Fontos előre gondolkozni: ha építkezni szeretnénk, akkor nem érdemes a telekvásárlást úgy lebonyolítani, hogy teljesen külön kezeljük a telek finanszírozását és a ház építésének ebből a támogatásból történő finanszírozását.

Felújításra vagy korszerűsítésre igénybe vehető?

A nagyobb településeken a CSOK Plusz csak felújításra vagy korszerűsítésre nem elérhető, itt a meglévő ingatlant legalább bővíteni kell majd.

Amennyiben Falusi CSOK-hoz kapcsolódik a támogatott lakáshitel, akkor annyiban más a helyzet, hogy a Falusi CSOK támogatás felét a használt ingatlan megvásárlására, míg a másik felét korszerűsítésre és/vagy bővítésre kell fordítani.

Meglévő ingatlan korszerűsítésére és/vagy bővítésére az új CSOK összegének fele fordítható, vagyis egy gyerekkel 7,5 millió, két gyerekkel 15 millió, míg három gyerekkel 25 millió forint a támogatott kölcsön maximuma.

Mit jelent, hogy a CSOK Plusz hitelképességhez kötött?

Az új CSOK hitel felvételéhez nem elegendő a támogatás előírásainak megfelelni. Elengedhetetlen, hogy hitelképesek legyünk a szó klasszikus értelmében, azaz, hogy bank meg tudjon győződni róla: teljesíteni tudjuk a szerződésből származó havi törlesztési kötelezettségünket.

A hitelképességet meghatározó legfőbb tényezők a bankoknál:

  • Igazolt jövedelem: minél magasabb, annál jobb a hitelképességünk – szerencsés esetben a házaspár mindkét tagja rendelkezik igazolható jövedelemmel
  • Meglévő önerő
  • Korábban felvett és még fennálló hitelek, hiszen ezek havi törlesztéseit is teljesítenünk kell
  • Bankszámlakivonatból kiolvasható pénzügyi magatartás (pl. elköltöm a teljes jövedelmemet szerencsejátékra?)
  • Munkaviszony: határozott/határozatlan/próbaidő alatt
  • Vállalkozói jövedelem rendszeressége (egy cégtulajdonos attól még nem lesz hitelképes, hogy minimálbéren van bejelentve saját cégébe, de a hitelkérelem előtt egy hónappal 10 millió Ft osztalékot fizet neki a cége… ez így nem minősül a bank számára rendszeres és visszatérő jövedelemnek, amire lehet építeni a hitel visszafizetését)
  • Kiegészítő jövedelmek (pl. ingatlan bérbeadásból származó jövedelem).

Kiemelten fontos tudni, hogy szemben a piaci hitelekkel és bizonyos támogatott hitellel, adóstárs nem vonható be a hitelszerződésbe. Mindez azt jelenti, hogy ha a házaspár jövedelme kevés a megcélzott CSOK Plusz összeg felvételéhez, akkor közeli hozzátartozó adóstársként történő bevonásával sem javítható a hitelképesség és így nem növelhető az elérhető összeg.

Milyen ingatlan vásárolható CSOK Pluszból?

  • Használt lakás
  • Újépítésű társasházi lakás
  • Újépítésű ház
  • Saját építkezésben elkészülő ház

Lakás esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:

  • egy gyermek esetén a 40 négyzetméter,
  • két gyermek esetén az 50 négyzetméter,
  • három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetméter.

Önálló lakóház esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:

  • egy gyermek esetén a 70 négyzetméter,
  • két gyermek esetén az 80 négyzetméter,
  • három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetméter.

A fentieket a meglévő és vállalt gyermekek együttes figyelembevételével kell értelmezni. Minden esetben a lakóterület hasznos alapterületét kell érteni a fent jelzett minimális területi elváráson. Három gyermek esetén pl. egy 85 négyzetméteres ház egy 8 nm-es garázzsal nem fogja teljesíteni a 90 négyzetméteres minimális követelményt.

Az ingatlanra vonatkozó műszaki elvárások

Talán senki számára nem meglepő, de CSOK Plusz igénybevételéve kizárólag Magyarországon található ingatlan vásárolható. A megvásárolni kívánt új, vagy használt lakásnak, illetve a felépítendő háznak lakhatásra alkalmasnak kell lennie, amit ingatlanszakértőnek szükséges igazolnia.

Ezen túlmenően az állam nevesít konkrét elvárásokat is az ingatlannal szemben:

  • fűtéssel rendelkezik az ingatlan,
  • az ivóvíz ellátása megoldott,
  • a szennyvízkezelés adott,
  • elektromos áram ellátása megoldott.

Amennyiben osztatlan közös tulajdonban lévő ingatlanról van szó, akkor kizárólagos használati megállapodás elengedhetetlen a tulajdonostársak között. (Zárójelben megjegyezzük, hogy ilyen háttérrel azonban nem lesz a bankok kedvence az ingatlan…)

Az ingatlan értékének maximuma: első közös lakás vagy ház esetén 80 millió forint

Amennyiben a házaspár az első közös ingatlanát vásárolja, akkor a CSOK Plusz igénybevételéhez maximum 80 millió forint lehet az otthon értéke. Ha a pár mindkét tagjának van, vagy volt már lakás, vagy ház tulajdona/résztulajdona, de egyetlen ingatlanban sem voltak közösen tulajdonosok, akkor rájuk az első közös ingatlanvásárlók szabályai vonatkoznak, ami 80 millió forintos maximális érték, de az elvárt önerő mindössze 10%.

A 80 millió Ft-os értékhatárt egyetlen forinttal sem lépheti túl az adásvételi szerződésben szereplő összeg. Azonban nem csak ez számít: a bank által kirendelt értékbecslő által megállapított érték nem térhet el (se fel, se le) több, mint 20 százalékkal az adásvételi szerződésben szereplő értéktől.

Ha pl. mi 79,9 millió forintért veszünk egy ingatlant, de az értékbecslő úgy gondolja, hogy ez az ingatlan 89 millió forintot ér, akkor arra a Plusz konstrukciót fel tudjuk venni. Ezzel szemben, ha 80,1 millió forint szerepel az adásvételi szerződésben, de az értékbecslő szerint ez az ingatlan csak 72 millió forintot ér, akkor erre az ingatlanra nem vehetjük igénybe az új otthonteremtési támogatást.

Felső értékhatár: nem első közös ingatlannál 150 millió forint

Amennyiben rendelkeztek már közös (rész)tulajdonnal lakóingatlanban, akkor a házaspár maximum 150 millió forint értékű ingatlant vehet CSOK Plusz igénybevételével. Az értékbecslésre vonatkozó szabályok azonos tartalommal érvényesülnek ezen esetben is. Különbséget jelent ugyanakkor az elvárt önerő mértéke, mely ebben az esetben már az általános 20%.

Készpénz helyett utalással kell fizetni az ingatlanért

A CSOK Plusz szabályrendszere alapján az ingatlan vételárának maximum 10%-a fizethető készpénzben, a fennmaradó összeg pedig átutalással teljesítendő.

Közeli hozzátartozó nem építhet és nem lehet eladó

Nem lehetséges az igénylés, ha közeli hozzátartozónk is érintett:

  • nem vásárolhatunk közeli hozzátartozótól,
  • ház építésénél nem lehet a kivitelező cég a közeli hozzátartozónk tulajdonában,
  • és mindemellett nem vehetünk meg olyan ingatlant, amit 5 éven belül adtunk el.

CSOK Pluszos ingatlanba bejelenthetem a cégemet?

Igen. Maximum két vállalkozás bejelentésére van lehetőség támogatás segítségével vásárolt ingatlanba.

10 év kötöttség: életvitelszerű ott tartózkodás és elidegenítési tilalom

A CSOK Plusszal megvásárolt ingatlanba be kell költöznie a családnak, a hivatalos lakcímüknek is az adott ingatlannak kell lennie 10 éven keresztül. Ez alól néhány kivétel lehetséges (ilyen pl. hogy az időközben nagykorúvá váló gyermek elköltözik a szüleitől).

A támogatott hitel kombinálhatósága, visszafizetése, korábbi CSOK igénylés

A CSOK Plusz kizárólag egyszer igényelhető

A többi támogatott hitellel megegyezően a CSOK Plusz is csak egyszer igényelhető.

Példák:

  • Amennyiben egy család 2 gyermeket tervez és felvesznek 30 millió CSOK Pluszt, de a második terhesség ikerterhesség lesz, akkor nem fogják tudni utólag felvenni a három gyerek után járó maximum 50 millió forint és a korábban felvett 30 millió forint különbözetét (igaz ebben a helyzetben a „nem tervezett” 3. gyermek után is meg fogja kapni a család a 10 millió forint tartozáselengedést).
  • Amennyiben egy két gyermeket tervező család jövedelmi helyzete miatt csak 20 millió forint CSOK Pluszt tud elérni hitelképességi szempontból és később a házaspár jövedelme érdemben megemelkedik, akkor a két gyerek után elérhető max. 30 millió forintig utólag nem lesz lehetőség megemelni a CSOK Pluszt.

Ha már korábban igényelt a család CSOK-ot, vagy CSOK Hitelt

  • CSOK felvétele történt

    Ha két gyermeket vállalt korábban a család és ők meg is születtek, és most egy harmadik gyermeket is vállalna a család, akkor felvehetik a 3 gyerek után járó maximum 50 millió forint CSOK Pluszt anélkül, hogy vissza kellene fizetni a korábban felvett CSOK összegét.

    Amennyiben a fentebbi példában még nem született meg a két vállalt gyermek (vagy csak egy), akkor vissza kell fizetni büntetőkamattal a korábban felvett Családi Otthonteremtési Kedvezmény összegét (ha egy született, akkor részlegesen kell visszafizetni) és ezt követően lehet az új támogatott hitelt igényelni.

  • CSOK hitel

    Ha a CSOK mellé igényelt, kamattámogatott hitel nem került még lezárásra, akkor vissza kell fizetni az állami kamattámogatás mértékét és le kell zárni a fennálló kölcsönt ahhoz, hogy CSOK Pluszt tudjon igényelni a család.

A 2024-ben induló támogatott hitel nem alkalmas hitelkiváltásra

Az igen kedvező, maximum 3%-os kamatozás miatt rengetegen gondolnak arra, hogy magasabb kamatozású lakáshitelüket váltanák ki az új CSOK igénybevételével, de ez nem lehetséges. A CSOK Plusz kizárólag lakóingatlan vásárlására, építésére, vagy bővítésére vehető fel.

Milyen támogatásokkal kombinálható a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz mellett további támogatási elemeket, támogatott hiteleket is igénybe vehetnek a házaspárok. Talán a legfontosabb az 5000 fő alatti, preferált kistelepüléseken elérhető Falusi CSOK, mely akár 15 millió forintos vissza nem fizetendő támogatást is jelenthet a családnak.

CSOK hitel kombinálása más hitellel

A vagyonszerzési illetékmentesség minden CSOK Pluszt igénylő számára adott lesz 80 millió forintos értékhatárig. Ha egy nem első ingatlant vásárló pár pl. 120 millió forintért vásárol egy házat, akkor nekik 40 millió forint, vagyis a különbözet után kell megfizetniük az ingatlanszerzési illetéket.

A Babaváró hitelnek a 0 százalékos kamatozás mellett az önerőképzésben van kiemelt szerepe, hiszen a Babaváró összegének 75 százaléka önerőnek minősül.

A piaci lakáshitel tartozáselengedése nem vehető igénybe egyszerre a CSOK Plusz tartozáselengedésével. Ha azonban az új támogatott hitel keretein belül elérhető elengedéssel nem él a család, akkor igénybe vehető. Például: egy, már két gyermekkel rendelkező család 3. gyermeket vállalva felveszi a CSOK Plusz hitelt. A 3. gyermek megszületésénél a CSOK Plusznál nem járna tartozáselengedés (hiszen csak a második „új” gyermek után jár az elengedés), így a piaci lakáshiteleknél rendelkezésre álló, harmadik gyermek születésénél igénybe vehető 4 millió forintos tartozáselengedés igénylése egy teljesen járható út a család számára.

Mikor kell visszafizetni?

Két nagy kategóriát kell nevesítenünk. Az első, ha megsértjük a szabályokat (pl. valótlan nyilatkozatok megtételével igényeltük a támogatást, vagy a család nem tartózkodik életvitelszerűen a megvásárolt ingatlanban).

A második, ha a vállalt gyermekek nem születnek meg. Ez utóbbi esetben kivételt jelenthet, ha a fogantatás megtörtént és 12 hetes igazolt terhességet követően a baba elhalálozik, vagy halva születik. A vetéléséről a nőgyógyásznak szigorúan meghatározott követelményeknek megfelelő igazolást kell kibocsátania.

Szankció, azaz a büntetőkamat mértéke, ha vissza kell fizetni a CSOK Pluszt

Amennyiben a korábban leírt okok miatt a CSOK Pluszt vissza kell fizetnie a családnak, úgy az állam által a bankoknak nyújtott kamattámogatás összegét büntetőkamattal növelve kell megfizetni. A büntetőkamat mértéke az MNB alapkamat 5 százalékkal növelve.

Miben különböznek a bankok CSOK Plusz ajánlatai, kritikus határidők

Miben és hogyan különböznek az egyes bankok ajánlatai?

Hatalmas tévedés azt hinni, hogy a CSOK Plusz minden banknál ugyanaz (lesz):

  • A hitelképesség elbírálása nagyon sok részlet miatt érdemben eltérhet két bank között (az egyik pl. elfogadja az osztalékbevételt, a másik nem, vagy csak részlegesen). Amennyiben a hitelminősítés eltér, akkor az elérhető összeg is jelentősen különbözhet.
  • A támogatott hitel kamata maximum 3%, ami azt jelenti, hogy minden bizonnyal a magasabb jövedelmű ügyfelekért a bankok versenyezni fognak és megjelenhetnek a 3% alatti kamatajánlatok.
  • A folyósítási díj 0,75%, maximum 300.000 forintból kisebb, vagy nagyobb mértékben, de erre több bank is vélhetően engedményt fog adni.
  • Az előtörlesztési díj 1%-os mértékében is feltételezhető, hogy lesz különbség az egyes bankok között.
  • A legtöbb család számára vélhetően racionális döntés lesz további támogatott hitelek, vagy piaci lakáshitel igénybevétele. Ez utóbbi esetben a kamatszint egészen biztosan érdemi különbségeket fog mutatni.
  • Egyéb költségek: a CSOK Plusszal egy 20-25 éves szerződést írunk alá a bankkal, így a hitelen túlmenő egyéb költségtételek is erősen vizsgálandók (lásd pl. bankszámla költségei).

Kritikus határidők

  • Az ingatlan adásvételt követően max. 180 napon belül a CSOK Plusz igénylését be kell adni.
  • A gyermek születését 90 napon belül be kell jelenteni (10 millió forintos tartozáselengedést is elveszíti a felvevő, ha nem teszi meg a bejelentést).
  • Az igénylés elbírálására a bankoknak 30 nap (építési hitel esetén 60 nap áll rendelkezésre), amit a hiánypótlás hosszabbíthat.
Iratkozz fel hírlevelünkre

Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.

Hirdetés

Blogajánló





Hirdetés
Hirdetés