Személyi kölcsön kalkulátor 2024Személyi kölcsön kalkulátor feltételek & igénylés

A személyi hitel alapvető feltételei minden banknál hasonlóak, ugyanakkor az egyes bankok a minimális elvárásokon túl szigorúbb feltételeket is szabhatnak. Ha az alábbi, alap személyi hitel feltételeknek eleget tudsz tenni, akkor már jó eséllyel kaphat zöld utat az igénylésed.

1. Milyen minimális jövedelem szükséges?

Minden pénzintézet meghatároz egy minimálisan elvárt jövedelmi szintet, az igényléshez legalább ezt az összeget el kell érnie a fizetésednek. Ez jellemzően a minimálbér szokott lenni: 2024-ben a minimálbér nettó összege 177 422 Ft.

2. Milyen hosszú munkaviszony szükséges?

Legalább 3-6 hónapja a jelenlegi munkahelyeden kell dolgoznod ahhoz, hogy személyi kölcsönt tudj igényelni. Továbbá nem lehetsz a hiteligénylés során próbaidőn.

Ha határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezel, akkor a személyi kölcsön feltételek még szigorúbbak:

• Jellemzően legalább 0,5-1 éves munkaviszonyt várnak el a bankok
• Ráadásul a határozott idő periódusa sem lényegtelen, több bank legalább fél éves periódust vár el.
• Ha pedig közel van a szerződés lejárata, akkor gyakran kérnek be a munkáltatótól szándéknyilatkozatot a foglalkoztatás meghosszabbításáról.

De vállalkozóként sem lehetsz könnyű helyzetben. Ha személyi hitelt szeretnél, akkor a bankok jellemzően egy éves vállalkozói múltat várnak el, sőt, sok esetben egy teljes lezárt üzleti évet is igazolnod kell.

Amit biztosan ki lehet jelenteni, hogy munkanélküliként, fix és igazolt jövedelem nélkül jelenleg nem tudsz hitelt igényelni. (Ez általánosságban is igaz, nem csak a személyi kölcsönökre.)

3. Nem szerepelhetsz a KHR listán

Személyi kölcsön igényléskor nem szerepelhetsz a rossz adósokat tartalmazó negatív KHR listán. (Akkor kerülhetsz fel erre a listára, ha legalább 90 napja a mindenkori minimálbért meghaladó elmaradásod van a hiteleddel kapcsolatban. Illetve felkerülhetsz a listára visszaélés, csalás miatt is.)

A rossz adósokat tartalmazó listából kétféle van. Ha az elmaradásodat még nem rendezted, akkor a negatív KHR listán aktív státusszal szerepelsz. Ebben az esetben biztos, hogy nem kaphatsz kölcsönt. Ha viszont tartozásodat már rendezted, akkor átkerülsz passzív státuszba. Sajnos a legtöbb bank így sem fog személyi kölcsönt nyújtani neked. Azonban jó hír, hogy a passzív listáról – amennyiben rendezted az elmaradásodat - egy év múlva lekerülsz és ezt követően nem lesz nyoma a korábbi tartozásodnak.

Természetesen a pozitív KHR listán szerepelhetsz, ez nem akadálya a kölcsönigénylésnek. Ez érthető is, hiszen oda valamennyi hitellel rendelkező adós felkerül függetlenül attól, hogy rendben fizeti-e a kölcsöne törlesztőrészletét.

4. Megfelelő bankszámlamúlt

Legalább 2-3 hónapos bankszámlamúlttal kell rendelkezned egy magyarországi pénzintézetnél. A számlád kivonatait be fogja kérni a hitelt nyújtó pénzintézet: jellemzően az utolsó 2-3 kivonatra lesz szükség.

Jellemzően annak a számlának a kivonatát szükséges benyújtanod, amelyre a fizetésed is érkezik.

5. Életkor

Személyi hitel igénylésekor nagykorúnak kell lenned, egyes bankok azonban ennél még szigorúbbak is: nem nyújtanak hitelt 21-24 évnél fiatalabbaknak.

A kölcsön lejáratakor nem lehetsz idősebb 65-70 évesnél. (Eltérő lehet a maximális életkor is az egyes bankok esetében.) Ez azt is jelenti, hogy egyes idősebb érdeklődők csak rövidebb futamidőre vehetnek fel hitelt.

Az életkori korlátok alól több esetben könnyítést adnak a bankok abban az esetben, ha az adós mellé egy minden feltételnek megfelelő társigénylő, vagy adóstárs is bekerül a hitelügyletbe. Ez azt is jelenti, hogy a másik fél is teljes felelősséggel tartozik a felvett kölcsön visszafizetéséért, vagyis ha az igénylő nem rendezi a havi törlesztőrészletet, akkor az adóstársnak kell kifizetnie az elmaradást.

6. Magyarországi lakcím

A pénzintézetek elvárják, hogy az adós rendelkezzen állandó magyarországi lakcímmel. Ez a lakcímkártyán szereplő lakóhelynek felel meg.

Természetesen a minimális feltételek teljesítése nem azt jelenti, hogy meg is kaphatod a kölcsönt. A jövedelmednek elégségesnek kell lennie a hitel törlesztőrészletének megfizetéséhez. (Ez érthető is, hiszen a minimálbérből nem tudsz kifizetni havi 100-150 ezer forintot. De az sem megfelelő a pénzintézetek számára, ha a fizetésed éppen megegyezik a kölcsön törlesztőrészletével.)

Ráadásul a jogszabály is meghatározza azt, hogy a fizetésed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ezt a számítási módot nevezik JTM szabálynak, vagy jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak is.

Fontos, hogy a számítás során figyelembe veszik az új személyi hitel törlesztőrészlete mellett a már meglévő kölcsönökre fizetendő havi összeget is. Sőt, a meglévő hitelkeretek – hitelkártya, folyószámlahitel – teljes keretének 5 százaléka is törlesztőrészletnek minősül függetlenül attól, hogy a keretet kihasználtad-e vagy sem.

Az egyes bankok bírálati gyakorlata eltérő lehet, így teljesen más módon kezelik az egyes pénzintézetek a speciális jövedelmi formákat is. Ezek az eltérések nagyon is lényegesek lehetnek: elképzelhető, hogy egyik pénzintézet elutasítja a személyi kölcsön kérelmedet, míg egy másik megadná a kért hitelösszeget. Abban tehát, hogy melyik számodra a legjobb bank, segíthet egy online személyi kölcsön kalkulátor és egy független hitelügyintéző.

Például teljesen másképp kezelik a katás vállalkozók - vagy volt katás vállalkozók - bevételét az egyes bankok.

Eltérő feltételekkel és módon fogadják el a bankok a külföldről származó jövedelmeket is. A legtöbb pénzintézet csak meghatározott országokból származó jövedelmet fogad el, ez az országlista pedig különböző az egyes pénzintézetek esetében. Sőt, az elvárt minimális munkaviszony, jövedelem is különböző módon lehet kezelve az egyes bankoknál.

A kismamák fizetését is másképp fogadják el a bankok, jellemzően csak kiegészítő fizetésként. Így nem mindegy, hogy a családi pótlék, a GYES, GYED, GYET összegével nem számol teljes értékűen a pénzintézet az adható hitelösszeg meghatározása során.

A bankok közötti eltérések miatt még lényegesebb, hogy körültekintően, több lehetőséget, bankot is megismerve válaszd ki a számodra megfelelő ajánlatot.

A személyi hitelek a felhasználás célja szerint is megkülönböztethetők. Az igényelt összeget számos célra felhasználhatod.

Lakásfelújítás,korszerűsítés: otthonod modernizálását, korszerűsítését is megfinanszírozhatod a hitel összegéből. Ezzel élhetőbbé teheted otthonod és akár a rezsit is csökkentheted.

Autó, gépjármű vásárlás: tönkrement az autód, vagy csak lecserélnéd meglévő gépjárműved? Autóvásárlás illetve autójavítás céljára is felhasználhatod a kapott összeget. Egy személyi kölcsön viszonylag gyorsan igényelhető, így könnyen jó alkupozícióba kerülhetsz autóvásárláskor.

Hitelkiváltás, vagy adósságrendezés: meglévő kölcsönöd biztonságosabbra, olcsóbbra is cserélheted. Egy hitelkiváltásnál a meglévő hiteled kifizetésre kerül az újonnan igényelt személyi kölcsönből. Ilyenkor a meglévő kölcsön fizetési kötelezettségét nem veszik figyelembe, amikor az igényelhető összeg nagyságát határozzák meg a bankok. Nem elvárás az, hogy az új kölcsönt attól a banktól vedd fel, amelynél a meglévő hiteled is van. (De természetesen ez a lehetőség sincs kizárva, a hiteled lecserélésével nem kell feltétlenül bankot váltanod.)

Adósságrendezésről személyi kölcsön kapcsán akkor beszélhetünk, ha több tartozást is szeretnél visszafizetni (például áruhitelt, folyószámlahitelt, autóhitelt, hitelkártya tartozást, gyorskölcsönt, mini kölcsönt). Ha személyi hitelt vennél fel adósságrendezésre, akkor azon felül, hogy csökkentheted havi kiadásaidat, a jövőben sokkal átláthatóbb és követhetőbb lesz a törlesztés, hiszen csak egy bank felé leszel elköteleződve.

Lakásvásárlás: akár az ingatlanvásárlást is megfinanszírozhatod személyi kölcsönből. Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy a lakáshitel mellé minimálisan elvárt önerőt nem teremtheted elő személyi hitelből.

Szabad felhasználás: a szabad cél választásával nem határozod meg a bank felé, hogy a kapott pénzt mire szeretnéd elkölteni. Az összegről szabadon rendelkezhetsz, a fenti célok bármelyikére elköltheted, de ettől eltérő céljaidat is megvalósíthatod.

Joggal merülhet fel a kérdés: miért érné meg a szabad célon kívül mást választanod? Hiszen ezt jelölve bármit kifizethetsz a kölcsönből. Ez igaz is, ugyanakkor egyes pénzintézetek meghatározott cél választásakor kedvezőbb kondíciókkal kínálnak személyi hitelt. Mások pedig a feltételeken egyszerűsítenek bizonyos konstrukciók esetében. Éppen ezért lényeges lehet átgondolni, hogy mire költenéd el a kölcsönt és ezt a pénzintézet számára is érdemes pontosan megadni.

Emellett gyakorta előfordul, hogy nem csak egy célt szeretnél megvalósítani, például szeretnéd visszafizetni meglévő tartozásod, de lakáskorszerűsítésre is költenél az igényelt összegből. Ilyen kombinált esetben is a szabad felhasználás lesz az ideális hitelcél.

A személyi hitel egy fedezet nélküli kölcsön, ez azt is jelenti, hogy a konstrukcióhoz nem szükséges biztosítékként házat, lakást felajánlani. Éppen ezért ideális megoldás lehet számodra, ha nem rendelkezel ingatlannal, vagy a lakásod, házad már jelzáloggal terhelt (például lakáshitel igénylés miatt).

Személyi kölcsönt már 500 ezer forinttól igényelhetsz. A konstrukció maximális összege akár 12 millió forint is lehet, vagyis akár egy nagyobb összegű kiadást is fedezhetsz a kapott pénzből.

Ugyanakkor egy 12 millió forintot meghaladó kiadásra már nem biztos, hogy ez a hiteltípus lesz az ideális megoldás. Például érdemes a lakáshitelek között szétnézned, ha ingatlanvásárláshoz egy nagyobb összegre lenne szükséged. Ha szeretnéd megtudni, hogy a jövedelemeddel legfeljebb mekkora személyi kölcsönt vehetsz fel, használd a Bankmonitor “Mennyi kölcsönt kaphatok” kalkulátorát.

Az alacsonyabb maximális összegnek is köszönhetően a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet. Ráadásul ilyen hosszú futamidőre nem találhatunk az összes banknál ajánlatot.

Természetesen ennél jóval rövidebb idő alatt is visszafizethető a tartozás, akár egy éves futamidőt is választhatsz. A rövid futamidő esetén ugyan a törlesztőrészlet emelkedne, de összességében kevesebbet fizetnél a bank részére. Vagyis csökkenne a teljes visszafizetendő összeg, hiszen kevesebb ideig használnád a bank pénzét.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorában van lehetőséged megadni, hogy milyen futamidőre szeretnéd felvenni a hitelt. Ennek változtatásával finomíthatsz a találatokon: ha úgy látod, hogy túl magas a törlesztőrészlet, akkor hosszabb futamidőt válassz.

A személyi kölcsön kalkulátorral egyszerűen összehasonlíthatod, hogy melyik bankok kínálják a legolcsóbb hiteleket. A legjobb és legkedvezőtlenebb ajánlatok között jelentős a különbség. Találni személyi hitelt már 14 százalék körüli teljes hiteldíj mutató (THM) mellett is, de olyan konstrukció is akad, ahol az éves költségek meghaladhatják a 27 százalékot.

Természetesen a legjobb banki ajánlatok elnyeréséhez néhány feltételt teljesítened kell. Ezek az elvárások vonatkozhatnak:

• jövedelmed nagyságára
• vállalt havi jóváírásra
• hitelösszeg nagyságára
• kapcsolódó szolgáltatásokra: hitelfedezeti életbiztosítás, bankszámlavezetés…

Éppen ezért alaposan érdemes szétnézni a piacon a kölcsönigénylés előtt. Meg kell találnod azt a legolcsóbb konstrukciót, amelyhez kapcsolódóan az akciós feltételeket is teljesíteni tudod.

A Bankmonitor hitelkalkulátora jelenleg 8 hazai nagybank ajánlatait tartalmazza. Az egyes bankok ajánlatait és összehasonlításait a bankok nevére kattintva is van lehetőséged megtekinteni:

• OTP személyi kölcsön kalkulátor
• K&H személyi kölcsön kalkulátor
• UniCredit Bank személyi hitel kalkulátor
• MBH Bank személyi kölcsön kalkulátor
• CIB személyi kölcsön
• Erste személyi kölcsön hitelkalkulátor
• Raiffeisen személyi kölcsön kalkulátor

A kalkulátorban a legjobb ajánlat kiválasztása után lehetőséged van online elindítani az igénylési folyamatot. Az adatok elküldése után személyi kölcsön szakértőnk felveszi veled a kapcsolatot, megválaszolja kérdéseid és végig segít, hogy az igénylési folyamat egyszerűbb és gördülékenyebb legyen.

A legtöbb személyi kölcsön jelenleg fix kamattal igényelhető, vagyis nem kell tartanod a kamatváltozás kockázatától, hogy a kölcsön törlesztőrészlete a futamidő alatt megemelkedik.

A személyi hitel igénylésekor megfizetendő díj relatív alacsony. Maximum 1 százalékos folyósítási díjat terhelnek be a bankok a kölcsön kifizetésekor, vagyis a hitelösszeg 1 százaléka lehet az induló díj. Ugyanakkor számos pénzintézet még ettől a tételtől is eltekint, a legtöbb kölcsön induló költség nélkül igényelhető jelenleg. (Egy lakáshitellel összehasonlítva az eltérés jelentős: egy jelzáloghitel igénylésekor akár több százezer forintot is kell fizetned.)

A hitelek összehasonlításában fontos szerepe van a THM-nek (teljes hiteldíj mutató), amely százalékos formában számszerűsíti az adott hitel teljes éves költségét. Mivel a THM értékét befolyásolja a választott futamidő, az igényelt hitelösszeg és az igazolt nettó jövedelem nagysága, a kölcsön paramétereinek ismeretében lehet csak kiszámítani a pontos értékét.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján 450 000 Ft nettó igazolt jövedelemmel így alakulnak a minimális és maximális THM-ek a vizsgált termékek esetében 2023. július végén:

• 2 000 000 Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő: THM 14,41 – 25,17% ahol a legjobb banki ajánlat az UniCredit Bank fix kamat személyi kölcsön, a legkedvezőtlenebb az OTP Bank személyi kölcsön konstrukciója.
• 4 000 000 Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő: THM 14,41-22,69% ahol a legkedvezőbb személyi kölcsön szintén az UniCredit Banké, az utolsó a listán pedig szintén az OTP Bank személyi hitele.
• 6 000 000 Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő: THM 12,91 – 20,26% itt a dobogó legfelső fokára ugyancsak az UniCredit bank ajánlata, míg az utolsó helyre szintén az OTP Bank személyi kölcsöne futott be.

• Hitelösszeg: 500 ezer Ft - 12 millió Ft
• Futamidő: 1 év - 10 év
• Kamat: 12,99%* - 24,99%**
• THM: 13,99%* - 28,98%**

*A Bankmonitor kalkulátora alapján 5 millió Ft hitelösszeg, 7 éves futamidő és havi 1,2 millió Ft nettó jövedelem beállítása esetén.

** A Bankmonitor kalkulátora alapján 500 ezer Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő és havi 177 422 Ft nettó jövedelem beállítása esetén.

Azt mindenki jó eséllyel tudja, hogy mennyi pénzre lenne szüksége és mire költené el az összeget. Mégis érdemes ezek átgondolására is időt fordítani. A hitelösszeg például befolyásolhatja a kamat nagyságát is, elképzelhető, hogy egy kicsivel magasabb összeg igénylése miatt a kölcsön kamata csökkenne és összességében jobban járnál, mintha kevesebb hitelt igényeltél volna.

A legtöbben azt gondolják, hogy a személyi hitel szabad felhasználású kölcsön, ezért bármire elkölthető a kapott összeg. Ez alapvetően igaz is, hiszen van szabad felhasználású személyi kölcsön is, melyet tetszőleges célra lehet fordítani. Ettől függetlenül a megfelelő hitelcél meghatározása fontos lehet, ugyanis egyes speciális célokra külön, egyedi hitelt ajánlanak a bankok. Ezen kölcsönök pedig gyakran kedvezőbbek – alacsonyabb kamat, magasabb igényelhető összeg, egyszerűbb feltételek -, mint a szabad célú konstrukciók.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának használatával időt és pénzt is spórolhatsz. A hitelkalkulátor megmutatja a legjobb banki ajánlatokat, ráadásul teljesen személyre szabottan, az általad megadott adatok alapján, rangsorolva jelennek meg az egyes konstrukciók.

Így a kalkulátor által adott lista a megadott jövedelmi és egyéb adatok szerint tartalmazza a legolcsóbb hitelajánlatokat. A kalkulátor a legkedvezőbb ajánlat felkutatása után sem hagy magadra, lehetőséged van egyúttal tájékozódni az egyes banki termékek feltételeiről és egyúttal online elindítani az igénylést.

Érdemes a legolcsóbb személyi hitelt választanod, egy jó döntéssel akár több százezer forintot is spórolhatsz. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezned arról sem, hogy milyen feltételeket kell az adott kedvezményes kamat eléréséért teljesítened.

Különösen azok a feltételek lehetnek lényegesek számodra, melyeket az egész futamidő alatt elvárna a bank tőled. (Például, hogy egy meghatározott jóváírás érkezzen havonta a számládra, hitelfedezeti életbiztosítás fenntartása a futamidő alatt...)

Át kell gondolnod, hogy ezen feltételek közül melyeket tudod nagy biztonsággal teljesíteni a kölcsön lejáratáig. Az elvárás nem teljesítése miatt ugyanis elveszítheted a kamatkedvezményt, kölcsönöd kamata pedig jelentősen megemelkedhet.

Előfordulhat, hogy számodra jobban megérné egy kicsivel drágább hitel abban az esetben, ha az ahhoz kapcsolódó akciós feltételeket végig, biztosan teljesíteni tudod.

Természetesen senki sem szeret feleslegesen fizetni, ettől függetlenül érdemes megismerkedni a legolcsóbb ajánlat mellett legalább még egy-két pénzintézet kölcsönével is.

Ismerd meg az ottani feltételeket, elvárásokat, lehetőségeket is. Ha a legolcsóbb ajánlat valami miatt nem lenne megfelelő, akkor tudod milyen további lehetőségeid vannak.

Az egyes banki ajánlatok nem csak a kamatban és egyéb kondíciókban térhetnek el egymástól. Jelentős különbségek lehetnek, a bírálati szabályok, elvek között is. Például eltérő módon, mértékben fogadják el a speciális jövedelmeket.

Ezek a tényezők azonban nem derülnek ki feltétlenül egy nyilvános banki dokumentumból, éppen ezért érdemes lehet független hitelszakértőhöz fordulni, aki segít eligazodni a feltételek útvesztőjében. A Bankmonitor szakértői naprakész információkkal rendelkeznek a banki hitelbírálati szabályokról, ráadásul díjmentesen a rendelkezésedre állnak. Így neked már nem szükséges személyesen több banknál is érdeklődni, vagy online végigböngészni az összes banki hirdetményt. Hiteltanácsadóink eleve ahhoz a pénzintézethez irányítanak, ahol a legvalószínűbb számodra a sikeres igénylés.

Előfordulhat, hogy a kiválasztott bank csak kevesebb kölcsönt hagyna jóvá, ne adj Isten elutasítaná a kérelmedet. Ebben az esetben sem szabad kétségbe esni, a független hitelszakértővel karöltve át kell gondolni a lehetőségeidet:

• Ha a jövedelmed nem volt elégséges – jellemzően ez szokott lenni a probléma személyi hitel esetében -, akkor adóstárs bevonásával növelheted az igényelhető összeg nagyságát. Ebben az esetben ugyanis a pénzintézet a kettőtök együttes jövedelme alapján határozza meg a bevállalható törlesztőrészlet nagyságát.
• Érdemes más pénzintézetnél is érdeklődni. (Ez különösen akkor igaz, ha valamilyen speciális jövedelmet igazoltál le.) Ugyanis más pénzintézetek akár jóval magasabb hitelösszeget is jóváhagyhatnak számodra.
• Az is előfordulhat, hogy csupán egy rövid időt kell várnod az igényléssel. (Nem elegendő a munkaviszonyod, vagy nem rendelkezel még megfelelő vállalkozói múlttal.)
• Érdemes tehát ebben az esetben is egy bankfüggetlen hitelszakértőhöz fordulnod, aki a banki gyakorlatok ismeretében segíthet a továbbiakban.

Ne feledd, hogy a fedezetlen hitelek mellett más finanszírozási lehetőség is elérhető lehet számodra. Például lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy Babaváró hitel is elérhető a piacon. A te saját élethelyzeteden, céljaidon is múlik, hogy számodra melyik a legjobb megoldás. Ebben is segítségedre lesz a Bankmonitor hitelügyintézője.

Előfordulhat, hogy az idő fontosabb számodra a költségeknél:

• A felújítás közepén elfogyott a pénzed.
• Határidőre ki kell fizetned egy nagyobb összeget.
• Lerobbant az autód, ami nélkül nem tudsz dolgozni.

Ebben a helyzetben a legfontosabb, hogy a problémát minél előbb orvosold. Ha kölcsönre lenne szükséged, akkor pedig nincs időd 4-6 hetet várni: átlagosan ennyi idő alatt bírálnak el egy szabad felhasználású jelzáloghitelt a bankok.

Egy személyi kölcsön választásával az igénylés benyújtását követő egy héten belül megkaphatod a kért hitelösszeget. Tovább gyorsíthatod a folyamatot, ha a kalkuláció és az érdeklődés leadása után kitöltöd a Bankmonitor által számodra elküldött adatbekérőt, így kollégáinkkal jellemzően már nincs szükség hosszas egyeztetésre, rövidesen konkrét ajánlattal kereshetnek meg és elküldik számodra a legkedvezőbb banki ajánlatokat a választott hitelösszegre.

Válaszd a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt!

A fogyasztóbarát személyi kölcsön választásával még gyorsabban megkaphatod a hitelösszeget. A kölcsönt ugyanis a befogadást követő naptól számított három munkanapon belül ki kell folyósítani. Sőt ez a határidő online személyi kölcsön igénylés esetén lerövidül két munkanapra.

Időben kezd el az igényléshez szükséges dokumentumok begyűjtését!

A személyi hitel igénylésekkel kapcsolatban a bankok gyorsan döntést hoznak, várhatóan egy hét alatt a számládon lehet a pénz a kérelem beadását követően. Ennek azonban feltétele, hogy minden dokumentum rendelkezésre álljon időben. Éppen ezért érdemes átgondolni azt, hogy mire is lesz szükséged a kölcsön igényléséhez és a megfelelő igazolások beszerzéséről időben gondoskodni kell.

Milyen dokumentumokra lehet szükséged személyi kölcsön igénylésekor?

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya)
• legalább 2-3 havi bankszámlakivonat,
• jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok,
• munkáltatói igazolás
• NAV jövedelemigazolás (speciális esetben)
• magyarországi telefonos elérhetőség.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának segítségével összehasonlíthatod a banki kölcsönöket. Ráadásul a megadott adatok alapján személyre szabott ajánlatokat láthatsz a találati listában, illetve a részletes kereső használatával a hitelek összehasonlítása még pontosabb képet ad a lehetőségekről.

A Bankmonitor kalkulátora a hitelpiac 95 százalékát lefedi, az alábbi pénzintézetek ajánlataival találkozhatsz, ha minket választanál:

• CIB Bank
• Erste Bank
• OTP Bank
• Raiffeisen Bank
• K&H Bank
• UniCredit Bank
• MBH Bank
• Cetelem Bank

Sőt, a Mennyi hitelt kaphatok kalkulátor segítségével azt is megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mennyi hitel felvételére lehetsz jogosult az egyes pénzintézeteknél. Ha számodra az igényelt összeg fontos, akkor érdemes ezzel a lépéssel kezdened.

Természetesen a speciális részleteket, egyedi elvárásokat nem tudja minden esetben a kalkulátor visszaadni. Éppen ezért érdemes lehet a Bankmonitor oldalán található tájékoztatókat, leírásokat is elolvasni. Így megismerheted az általános elvárásokat és sok esetben az egyes bankok speciális feltételeit is. Használd az oldalon található keresőt a találatok pontosításához!

Érdemes a kalkulációt követően a hiteligénylést is a Bankmonitoron keresztül, online elindítanod. Szakértő kollégáink ismerik az összes bank egyedi eljárását, az apró részleteket is. Segítenek kiválasztani azt a pénzintézetet, amelyik a legnagyobb eséllyel adja meg neked a kért hitelösszeget.

Nem csak az egyedi bírálati elvekkel, hanem az igényléshez szükséges dokumentumokkal is tisztában vannak a Bankmonitor szakértői. Segítenek a szükséges papírok összegyűjtésében és magában az igénylésben is. Ezzel annak esélye is jelentős csökkeni fog, hogy valami lényeges papír lemarad: ezáltal a bírálati idő lerövidülhet, a pénz kifizetése is gyorsabban megtörténhet.

Akár anyagi előnye is lehet annak, hogy a Bankmonitort választod. Egyes esetekben ugyanis ügyfeleik számára speciális díjkedvezményeket biztosítanak a bankok abban az esetben, ha a Bankmonitoron keresztül igénylik a hitelt. (Ez lehet akár egy kamatkedvezmény, vagy épp az előtörlesztési díj mérséklése is.) A személyi kölcsön kalkulátorban az egyes ajánlatok mellett tájékozódhatsz arról is, hogy milyen egyedi kedvezményeket zsebelhetsz be, ha a Bankmonitoron keresztül, online indítod el az igénylést, illetve arról is olvashatsz, hogy mik az egyes akciók feltételei.

Egyáltalán nem lényegtelen az sem, hogy szolgáltatásunk teljesen ingyenes számodra. A Bankmonitor bevétele a bankoktól származik, hiszen megkönnyítjük az ő munkájukat is: számos adminisztrációs terhet levéve a banki ügyintézők válláról.

A személyi kölcsön a futamidő lejárta előtt elő- vagy végtörleszthető. Ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően a fennálló tartozás 1 százaléka, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5 százalék közötti ennek a költsége.

Akár részmunkaidős munkaviszonnyal is igényelhető személyi kölcsön, amennyiben az igazolható nettó jövedelem összege eléri a szükséges mértéket. A bankok többségénél az elvárt legalacsonyabb jövedelem megegyezik az aktuális minimálbér összegével. De arról sem szabad megfeledkezni, hogy a jövedelemnek el kell bírnia a törlesztőrészlet nagyságát, amit az úgynevezett JTM szabály ír elő.

A személyi kölcsönnek nem feltétele a banknál vezetett bankszámlára történő jövedelemérkeztetés, ám ezt a legtöbb pénzintézet kamatkedvezménnyel jutalmazza. Előfordulhat ugyanakkor, hogy az igénylőnek van már lakáshitele, amelynél ugyancsak kamatkedvezményt ér a jövedelemérkeztetés, így ilyenkor mérlegelni kell, mi jelent nagyobb pénzügyi előnyt.

Nem minden pénzintézet fogadja el a készpénzben kapott jövedelmet. Ahol megfelelő, ott is NAV jövedelemigazolás bemutatását várja el a bank, amelyből láthatja, hogy az igénylőnek lesz miből fizetnie a törlesztőket. Ezen kívül kell még egy munkáltatói igazolás, ami mutatja, hogy van legalább 3 hónap munkaviszony, illetve letelt a 3-6 hónap próbaidő.

Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint ez a hitel típus nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.

Ahogy említettük, nem szükséges ingatlanbiztosíték a kölcsön mögé. A jelzálogjoggal biztosított személyi hitelt szabad felhasználású jelzáloghitelnek nevezik és az egy teljesen más hitelkonstrukció.

Ha autóhitelről hallasz, az tulajdonképpen egy szabad felhasználásra igényelhető személyi kölcsönt takar amelyet autóvásárlásra is fordíthatsz. Gépjárművásárlás előtt gyakori kérdés, hogy a személyi hitel, vagy a pénzügyi lízing a jobb finanszírozási forma. A lízing esetében minimálisan 20 százalék önerő szükséges, míg a személyi kölcsönnél nincs önerőelvárás. Viszont autólízing esetében a maximális futamidő és hitelösszeg jellemzően magasabb. Amennyiben valaki közvetlenül hozna be külföldről autót, akkor kizárólag személyi hitelek (autóhitelek) jöhetnek szóba. Érdemes hozzátenni, hogy a lízingnél új autóvásárlás esetében elérhető lehet gyári finanszírozás is, amelynél akár 2-4 százalékos, bizonyos esetekben akár 0 százalékos THM is elérhető. Ez így gyakorlatilag olyan, mint egy 0 százalékos THM-mel elérhető áruhitel.

Alapvetően úgy kell megtervezni egy hitelfelvételt, hogy jövedelemkiesés esetén is stabilan lehessen fizetni. Azonban előfordulhat, hogy a törlesztés mégis nehezebben megy. Azt nagyon fontos szem előtt tartani, hogy késedelmes fizetés esetén büntetőkamatot kell fizetni, de drágán számolják a felszólító levél díját is. A lehető leggyorsabban fel kell keresni a bankot, jelezni feléjük a nehézséget és a bankkal közösen megoldást keresni. Hitelfedezeti biztosítással ezeket a nehéz helyzeteket meg lehet előzni.

A személyi kölcsön egy ingatlanfedezet nélküli hitel. Az igényelhető hitelösszeget szinte kizárólag a jövedelmed nagysága befolyásolja. A hitel jellemzően szabad felhasználású, de léteznek speciális célra felhasználható kölcsöntípusok is, amelyekről fentebb részletesen írtunk.

Ingatlanfedezetről akkor beszélhetünk, ha a kölcsön mögé felajánlod a lakásodat is. Ezen ingatlanra a bank jelzálogjogot jegyeztet be, ez lenne a kölcsön biztosítéka is.

Ingatlanfedezet nélküli hitelek esetében a kölcsönösszeg mögött nincsen ingatlanfedezet, a bank nem terheli meg jelzálogjoggal az ingatlant. A személyi hitel igénylésekor nincsen szükség ingatlanfedezet felajánlására, így azok is élhetnek a gyorsan igényelhető kölcsönnel, akiknek nem áll rendelkezésre saját ingatlan, vagy azon már teher van.

A futamidő az az időszak, amely alatt a kölcsönt vissza kell fizetned. (A visszafizetés jellemzően havonta egyenlő részletekben történik.) A futamidő növelésével csökken a havi törlesztőrészlet, ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg megemelkedik. Ez érthető, hiszen tovább használod a bank pénzét.

A THM (teljes hiteldíj mutató) egy kölcsön éves átlagos költségét fejezi ki százalékos formában. A rendszeresen megfizetendő törlesztőrészletek mellett az eseti díjak, költségek is megjelennek a mutató értékében. A THM az egyes banki ajánlatok költségének összehasonlítására használható.

A hitelkamat a futamidő alatt a kölcsönösszegre megfizetendő százalékos díj. Ezt tekinthetjük a hitel árának is. A kamatot a havi törlesztőrészlettel egyidőben szükséges rendezni.

Az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot, vagyis a törlesztőrészlet változatlan. Személyi kölcsönt jelenleg jellemzően fix kamat mellett lehet igényelni, vagyis a kamat mértéke a futamidő alatt nem módosulhat.

A hitelre havonta fizetendő összeg amely két részből tevődik össze: a tőkerészből és a kamatból. A hitelek többségét jellemzően egyenlő részletekben szükséges megfizetni, ez azt jelenti, hogy minden hónapban azonos mértékű a törlesztőrészlet. (Legalábbis addig, amíg a kamat nem változik.)

A futamidő előrehaladtával a törlesztőrészlet kamatrésze egyre csökken, míg a tőkerész növekszik.

A hitelügyletbe bekerülhet az adós mellé más szereplő is, őt adóstársnak, vagy társigénylőnek nevezhetjük. Ezen személynek is teljesítenie kell a bank alapvető elvárásait. A kérdéses személy is felelősséget vállal a hitel visszafizetésére: ha az adós nem rendezi a törlesztőrészletet, akkor tőle is követelheti a pénzintézet az elmaradt összeget.

Az adóstárs bevonása esetén az ő jövedelmét is figyelembe veszik a bevállalható törlesztőrészlet meghatározásakor, vagyis emelkedhet az igényelhető hitelösszeg nagysága az adóstárs vagy társigénylő bevonásával.

A fogyasztóbarát minősítést a jegybank hozta létre. A különleges pályázati feltételeknek megfelelő banki kölcsönök elnyerhetik a jegybanktól a fogyasztóbarát besorolást. Ez egyfajta jelzés lehet feléd is, hiszen a kölcsön az alap elvárásoknál szigorúbb, egységes feltételeknek is megfelel.

A fogyasztóbarát minősítés elnyerésének főbb feltételei személyi hitelek esetén:

• Kamatplafon került kialakításra. (A hitel kamata 500 ezer forintot meghaladó hitelösszeg esetén a referenciakamatot legfeljebb 10 százalékponttal, az ennél kisebb hitelösszeg esetén pedig 15 százalékponttal haladhatja meg.)
• A kamat a futamidő végéig fix kell legyen.
• A futamidő legfeljebb 7 év lehet.
• A folyósítási díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka lehet. (Online igénylés esetén nem számítható fel folyósítási díj.)
• Teljes online igénylési folyamatot szükséges biztosítani.
• A befogadástól a folyósításig – pozitív bírálat esetén – legfeljebb 3 munkanap telhet el. (Online igénylés esetén ez a határidő csupán 2 munkanap.)
• Az előzetes tájékoztatás során a banknak át kell adnia a hitelfolyamat során szükséges összes dokumentumot tartalmazó ellenőrzőlistát.
• A kérelem beadását követően kötelező ajánlatot kap a banktól az ügyfél, és az abban foglalt feltételeknek megfelelően kell megkötniük a szerződést. (Az ajánlatnak legalább 3 munkanap az érvényességi ideje.)

A digitális technológia folyamatos fejlődésének hála ma már az otthon kényelméből, akár teljesen online folyamattal is végigjárhatjuk a kölcsön igénylésének lépéseit. Ma már több banknál és pénzügyi tanácsadó cégen keresztül lehetőségünk van akár személyes jelenlét nélkül, videós azonosítással személyi hitelt igényelni. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorán keresztül lehetőséged van online elindítani az igénylési folyamatot, ezt követően szakértő kollégáink segítenek végig a szükséges lépéseken. Az egyes banki folyamatoktól függően az ügyfél részéről elég lehet csak egyetlen bankfióki látogatás, amikor a tényleges szerződéskötés történik. Fontos tudni, hogy a minősített fogyasztóbarát személyi hitelek elterjedésével a folyamat teljesen online is igénybe vehető és akár napokkal rövidebb lehet.

Adósságrendezésről akkor beszélhetünk, ha több korábbi fedezetlen hitelünket szeretnénk rendezni, mégpedig egyetlen új személyi hitel igénylésével. Ezzel szemben hitelkiváltáskor egyetlen meglévő tartozást cserélünk le egy új hitellel. Az adósságrendező személyi kölcsön tulajdonképpen egy olyan speciális személyi hitel, amely kizárólag a tartozás(ok) rendezése céljából vehető fel.

Elsődleges, hogy ezáltal kedvezőbb anyagi helyzetbe kerüljünk, emellett az új kölcsön törlesztése sokkal átláthatóbb, kiszámíthatóbb lesz az adós számára. Egyéni élethelyzettől függően az adósságrendező személyi kölcsön segíthet a futamidő rövidítésében is, ezáltal hamarabb szabadulhatunk a terhek alól.

Adósságrendező személyi kölcsönnel jellemzően kisebb összegű fedezetlen kölcsönt vagy kölcsönöket lehet egyszerre kiváltani, például személyi kölcsönt, egyéb fogyasztási hiteleket, folyószámlahitel tartozást, áruhitelt, hitelkártya tartozást.

Nézd meg, melyik most a legolcsóbb személyi kölcsön hiteleid kiváltására az Adósságrendező hitel kalkulátorral!

Ha pedig jelzáloghitellel is rendelkezel, akkor a hitelkiváltás kalkulátor lehet számodra érdekes.

A gyorskölcsönök jellemzően kisebb összegű hitelek, amik kifejezetten gyorsan, akár 24 órán belül felvehetők, rövid futamidőre igényelhetők és gyakran heti törlesztés jellemzi őket, fix törlesztőrészletekkel. A gyorskölcsön nem azonos a személyi kölcsönnel, ami nagyobb hitelösszeg igénylését is lehetővé teszi, ugyanakkor a törlesztés havonta történik és hosszabb futamidőre is igényelhető. Fontos tudni, hogy a gyorsaságnak mindig ára van, így a gyorskölcsönök jellemzően jóval drágábbak a személyi kölcsönöknél.