Hitelkiváltás kalkulátorHitelkiváltás kalkulátor

A hitelkiváltás során meglévő hitelünket vagy hiteleinket egy új, kedvezőbb kölcsönre cseréljük le. Lényege, hogy a cserével jobb helyzetbe kerüljünk, ami lehet akár biztonságosabb konstrukció, alacsonyabb törlesztőrészlet, rövidebb futamidő, esetleg átláthatóbb, könnyebben kezelhető tartozás.

A régi és az új hitel lehet egyazon banknál, de ez nem feltétel. A bankok kínálnak kifejezetten hitelkiváltás céljára jelzáloghitelt, személyi kölcsönt és Babaváró hitelt, ami azért lehet előnyös, mert így a kiváltandó hitel havi törlesztőjét már nem veszik figyelembe a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) számítás során, hiszen azt a kiváltást követően már nem kell fizetni. Ezáltal egy korábban esetleg elvesztett hitelképesség is visszaállítható.

Amennyiben valaki változó kamatozású (vagyis egy éves vagy ennél rövidebb kamatperiódusú) hitellel rendelkezik – mint például a forintosított devizahitelesek jelentős része –, az hitelkiváltással csökkentheti a kamatkockázatát azzal, hogy hosszabb időre fixált kamatú hitelre vált. Ebben az esetben a havi törlesztő nem feltétlenül fog csökkenni, viszont az adós biztos lehet benne, hogy a kamatperiódusok alatt a hitelkamat, ezzel pedig a havi fizetnivaló nem emelkedhet.

A változó kamatozású lakáshitellel rendelkezőket jelenleg a kamatstop védi, ugyanakkor érdemes még a védelem lejárta előtt utánajárni, lehet-e kedvezőbbre, biztonságosabbra váltani. Ebben segít a hitelkiváltás kalkulátor.

Az elmúlt időszakban a hitelkamatok drágultak, de már akad olyan pénzintézet, amely csökkentette lakáshitele kamatát. Könnyen lehet, hogy a meglévő hitelnél találhatunk kedvezőbbet. Egyébként is érdemes 1-2 évente körülnézni a hitelpiacon, megvizsgálni meglévő hiteleinket és ellenőrizni, hogy egy hitelkiváltással mekkora pénzügyi előnyre tehetünk szert.

Előfordul, hogy valaki több hitellel (személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya tartozás) rendelkezik, így a végén már nehezen látja át, pontosan milyen kamatokat fizet, a kondíciók mennyire kedvezőek. Ilyen esetben megfontolandó az adósságrendezés, vagyis a meglévő hitelek kiváltása egyetlen hitellel. Ezzel legtöbbször a hiteltörlesztésre fordított összeg is lecsökkenthető, vagyis havi szinten megtakarítás érhető el.

Amennyiben meglévő hiteleinket kedvezőbb kamatozásúra cseréljük, ezzel pedig a hiteltörlesztésre fordítandó összeg csökken, akkor az adós hitelképessége is visszaállítható.

Amennyiben jelzáloghitellel szeretnénk meglévő kölcsöneinket kiváltani, akkor ehhez szükség lesz megfelelő ingatlanfedezet bevonására a hitelszerződésbe. A fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, de a banki gyakorlat inkább a 60-70%-hoz áll közelebb.

Ha személyi kölcsönnel vagy Babaváró hitellel váltanánk ki meglévő hitelünket/hiteleinket, akkor nem lesz szükség ingatlanfedezetre.

A hitelkiváltás költségei két részből tevődnek össze: a kiváltandó hitel végtörlesztésének díjából, valamint az új hitel költségeiből. A végtörlesztési díj bankonként és hiteltípusonként eltérő mértékű, de átlagosan a tőketartozás 1-2%-ával lehet számolni.

Egy jelzáloghitelnél a közjegyzői és értékbecslési díjjal együtt több százezer forint is lehet az egyszeri induló költség. A bankok azonban sok esetben elengedik, vagy visszatérítik ezek jelentős részét, ezért választáskor erre is érdemes odafigyelni.

A hitelkiváltás fontos feltétele, hogy az igénylő hitelképes legyen, vagyis rendelkezzen megfelelő összegű igazolt jövedelemmel. Amennyiben lakáshitellel (vagyis jelzáloghitellel) váltaná ki meglévő hitelét, akkor fontos a megfelelő ingatlanfedezet megléte, ha személyi kölcsönt vagy Babaváró hitelt igényelne ezzel a céllal, akkor erre természetesen nincs szükség.

A hitelkiváltást tulajdonképpen nem más, mint egy új hitelfelvétel, ahol a hitelcél egy vagy több meglévő kölcsön kifizetése. Ezért az igénylés menete megegyezik egy lakáshitel, egy személyi kölcsön vagy éppen egy Babaváró hitel felvételének menetével.

Amennyiben jelzáloghitelt igényelnénk kiváltásra, akkor ennek átlagos átfutási ideje 1-1,5 hónap, míg a személyi kölcsönnél ugyanez néhány nap, de legfeljebb 1-2 hét. Babaváró hitelnél a bankoknak 10 munkanapjuk van a benyújtott igény elbírálására.

Az aktív KHR listás adósok (más néven a BAR listások) nem hitelképesek, így számukra a hitelkiváltás nem lehetséges.

Bár a Babaváró hitel szabad felhasználású, valójában a bankok maguk döntik el, hogy ezen a téren megszabnak-e a korlátozást. Vagyis, aki az első útjába kerülő banknál igényel ilyen támogatott hitelt, az könnyen szembesülhet azzal, hogy nem kap arra pénzt, amire szeretne. Gyakori például a hitelkiváltás korlátozása az “ingyen” hitelből.

A Bankmonitor gyűjtése szerint a következő bankok engedélyezik kiváltási céllal felvenni a Babaváró támogatást: CIB Bank, Erste Bank, OTP Bank, UniCredit Bank. Azonban a hitelkiváltást lehetővé tevő bankok gyakorlata sem egységes. Az Erste például csak a személyi kölcsönöket és a jelzáloghiteleket engedi kifizetni, míg a CIB-nél ezeken felül az autólízing és a gépjármű hitel esetében is élhetnek az adósok a hitelkiváltás lehetőségével.

Az UniCredit még megengedőbb, náluk a folyószámlahitelt, a hitelkártya tartozást, az autó és ingatlan lízinget, a gyűjtőszámlahitelt, sőt a munkáltatói és az önkormányzati kölcsönt is ki lehet váltani Babaváróval. Az OTP Bank pedig a bank saját hiteleinél engedélyezi csak a kiváltást, mint hitelcélt.

Akár autóhitel vagy áruhitel is kiváltható személyi kölcsönnel, lakáshitellel vagy Babaváró hitellel. Az, hogy ezek közül melyik elérhető, illetve melyik jelenti az optimális megoldást, az igénylő egyedi helyzetétől függ.

A Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátora meglévő hitelünk vagy hiteleink adatai alapján pontos információval szolgál arra nézve, hogy jelenleg találhatunk-e kedvezőbb kamatú vagy biztonságosabb jelzálog hitelterméket helyette.

A Bankmonitor Adósságrendező hitel kalkulátorával meglévő fedezetlen (nem jelzálog alapú) hitelünket vagy hiteleinket válthatjuk ki, vonhatjuk össze. Ha tehát nem rendelkezel jelzáloghitellel, vagy nem jelzáloghiteledet szeretnéd kiváltani, hanem egyéb kölcsöneidet (például áruhitel, folyószámla hitelkeret, személyi kölcsön, hitelkártya tartozás), akkor használd az Adósságrendező hitel kalkulátort!

A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor alapján jelenleg a következő bankok kínálnak lakáscélú hitel kiváltására jelzáloghitelt: K&H Bank, Erste Bank, CIB Bank, Raiffeisen Bank, MagNet Bank, UniCredit Bank, MBH Bank, OTP Bank.