Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Álom, vagy valóság? Átlagemberként milyen hitelre számíthatok?

  • 2014-03-06
  • szerző: bankmonitor

Az átlagember gyakran feltételezi, hogy a hirdetésekben szereplő nagyon vonzó hitelkamatot ő biztosan nem fogja megkapni, az kizárólag a kiváltságosok számára érhető el, vagy egyáltalán nem is létezik. A Bankmonitor.hu legfrissebb piacelemzésében annak járt utána, hogy a banki hirdetményekben szereplő kamattal szemben mit kaphatunk meg a valóságban, ha átlagfizetés mellett egy átlagos ingatlant szeretnénk megvásárolni hitellel. Egyáltalán megkapjuk a hitelt? Valós tapasztalatok a pénzügyek frontvonalából.

Mihez és hogyan szerettünk volna hitelt? 

Egy
10 millió Ft-os ingatlant kívántunk vásárolni 4 millió Ft önerővel, azaz 6 millió Ft hitelt szerettünk volna felvenni 20 évre.
Az első esetben családi szinten (férj és feleség)
230 ezer Ft jövedelemmel bírtunk, a
második esetben egyedülállóként
300 ezer Ft-os jövedelemmel rendelkeztünk. 

Megkapjuk a hitelt? 

10 nagybankot kerestünk fel személyesen.
Minden esetben megkaptuk a hitelt a fentebb jelzett jövedelem és önerő mellett. Igaz, a 6 millió Ft-os hitelre vonatkozóan egyes bankok már hangsúlyozták, hogy „annak az ingatlannak tényleg 10 millió Ft-ot kell érnie”. A 10 bankból ugyanakkor
voltak „bőkezűbbek” is, akik az említett jövedelmi viszonyok mellett akár 7 millió Ft hitelt is ajánlottak. 

Elérhető nekünk is a legjobb kamatszint? 

Vizsgálatunk elsődleges fókusza az volt, hogy a hirdetményben szereplő
legjobb kamatszintet vajon megkaphatjuk-e mi is 150 ezer Ft saját és 80 ezer Ft házastársi jövedelem mellett (ez lenne a nagy magyar átlag, illetve annál egy kicsit még rosszabb is). Miért is kérdés ez? A bankok egy része ügyfélminősítést végez (megnézi, mekkora jövedelemmel rendelkezünk, milyen arányt képvisel a hitel az ingatlanvásárlásunkban, hol helyezkedik el a kiszemelt ingatlan, milyen régóta vagyunk alkalmazásban a jelenlegi cégünknél…stb.) Az
ügyfélminősítés eredménye sok esetben oda vezet, hogy
a legkedvezőbb kamatot nem kapjuk meg, mert úgy véli a bank, hogy magasabb kockázatú ügyfelek leszünk, így többet kell fizetnünk a hitelért. 

A tapasztalatainkat az alábbi ábra foglalja össze:
a legjobb hitelek kamatszintje (pontosabban a bűvös THM mutató) a 10 legnagyobb banknál „meghirdetve”
átlagosan 6,77%. A konkrétan nekünk
kiajánlott hitelek THM átlaga ezzel szemben 7,47%. Mindebből az következik, hogy a 6 millió Ft hitel után
20 év alatt összesen nem 10,7 millió Ft-ot, hanem annál 5,9%-kal többet, 11,3 millió Ft-ot fogunk visszafizetni. Ez az eltérés távolról sem végletes, vizsgálatunk megkezdése előtt ennek a dupláját is elképzelhetőnek tartottuk volna. 

probavasarlas20140306.jpg

A 10 bank esetében egyébként rendkívül
komoly eltérések voltak: néhány banknál „megkaptuk” a hirdetményben szereplő legjobb hitelt, néhány banknál az eltérés marginális volt és az esetek kis részében pedig számottevő (a meghirdetett legjobb kamat és az átlagemberként megkapott kamat akár 1,5%pontnál nagyobb mértékben is eltérhet).  

A második szituációban 300 ezer Ft havi jövedelemmel egyedülállóként kívántunk hitelt felvenni. A
magasabb jövedelem már kisebb eltérést eredményezett a legjobb bankok által meghirdetett hitelek és a ténylegesen megkapott hitel között. Az eltéréseket az alábbi ábra foglalja össze. 

probavasarlasII20140306.jpg

Félelmeink kezelése

Ha ma egy tetszőlegesen kiválasztott embert megkérdezünk a hitelekhez kapcsolódó félelemről, akkor minimum 30 perces egybefüggő monológra kell felkészülnünk. Fő vizsgálati szempontunk volt így, hogy
a bankban mennyire tudunk valós válaszokat kapni a hitelhez kapcsolódó kockázatokra. A banki tájékoztatás első szintje tökéletes:
megtudhatjuk, hogy igen, emelkedhet a törlesztő részletünk, ha nő a kamatszint

Ott már egy
kis elbizonytalanodást éreztünk helyenként, hogy pontosan mégis milyen kamatszint növekedése esetén nő a mi törlesztő részletünk. Elképzelhetőnek tartjuk, hogy azért kaptunk például az MNB alapkamatot megemlítő választ, mert a BUBOR-t, a budapesti bankközi kamatlábat csak az emberek töredéke ismeri és jobban tudja azonosítani az MNB alapkamatot. 

Pontos és jól hangsúlyozott figyelmeztetést kapunk arra vonatkozóan, hogy „ha nő a kamat, akkor nő a hiteltörlesztés”. Igen ám, de konkrétan mennyivel? Ha arra vagyunk kíváncsiak, hogy például
2%pontos kamatemelkedésnél mennyivel nő a havi törlesztő részletünk, akkor arra már csak a banki ügyintézők kevesebb, mint fele tudott jó választ adni

Hogy te milyen lakáshitelt kaphatsz, azt  kalkulátorunkkal most könnyen kiszámolhatod!

Lakáshitel kalkulátor

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.


havi törlesztő

THM

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket